我优求知网互联网项目融资方案范文1
关键词：项目管理;互联网;金融风险管控;应用
随着互联网技术的大力发展，人们生活、学习等方式都发生了根本性的改变，而互联网与金融行业进行融合也是当前讨论比较广泛的问题之一。在2013年以余额宝作为标志的互联网金融行业正式发展，随之也就出现各种形式的互联网金融产品，互联网金融产品是结合当前信息技术与互联网的一种新型金融投资模式，当前人们比较熟悉的金融机构主要有蚂蚁花呗、人人贷等，以上都属于互联网金融机构的内容。但就当前互联网金融发展实际情况而言，这种新型金融模式不但给传统的金融模式带来了一定的冲击，也在一定程度上提升了风险，基于这样的发展形势，本文就如何将项目管理应用于互联网金融风险管控中进行相应的探究，希望以此能够为降低金融管控风险提供参考性意见，从而促进互联网金融顺利、健康发展。
1项目管理基础
所谓项目管理，具体而言就是管理学中的一项技术，而且是针对比较特殊的行业、产品等进行的一种管理方式和手段。一般来说，项目内容本身就具有模糊的性质特征，没有统一性的管理方式进行相应操作，一个项目从开发阶段直至结束都有一定的周期性特征，因此这就需要将管理方式与手段两者融合于项目管理的全过程中；另外项目管理还具有目的性特征，因此要想切实实现对项目管理工作进行的预判，应该结合项目的实际操作情况来对项目环节的标准进行测试和评定，相关管理工作人员还要对项目在不同管理阶段进行严格的监控。
2项目管理在互联网金融风险管控中的应用
2.1构建计划立项审批工作制度。在互联网金融业务发展过程中，将项目管理的理念引入其中，这就需要对全过程管理工作进行相应的干预处理。同时还要针对项目发展过程中的每个工作环节进行相应风险管控，以此提升互联网进行金融风险管控的工作力度，从而降低金融风险扩大发展。基于以上，在进行互联网金融风险的项目管理时，首先应该将以往的金融项目进行有效数据分析以及数据整理工作，以此作为项目管理的前提，这样才能更好地制定符合下一项互联网金融产品的工作项目，结合实际情况构建相应的审批制度，这也是当前比较有效地干预方式。将过去的金融信息输入数据库中，然后对数据库中的信息进行分析，这样做的目的是对之前金融产品进行大概预测，根据预测结果来进一步增强后期金融产品的运行有序和规范。但就当前项目立项审批制度而言，需要建立在当前沟通管理、设备上进行，运用自动化的方式管理项目流程，进而完善项目审批制度，提升对项目进行审理的工作成效，在进行项目审批流程的构建和制定过程中，需要对相关信息以及凭证进行举证，另外还要在提出解决方案的同时确定该方案的预期实施效果；在进行项目立项审批制度的建立时，应该结合互联网金融机构对当前资金运作情况进行制度制定，例如，项目管理在互联网金融风险管控中的工作范围，对项目计划的制订，又或者是对互联网金融风险管控进行阶段性工作目标的制定，这样才能够切实保证项目在规定时间内完成。基于以上，将项目管理应用于互联网金融风险管控中，一方面能够节约时间和资源；另一方面能够在运用项目管理时进行细节上的监督和控制，这也是互联网金融风险管控工作中不可或缺的管理方式[1]。2.2通过制订针对性应对方案对金融风险进行预测和评价。就互联网金融机构资金性质而言，具有流动性大的特征，而且这些流动资金主要来源于社会各界中吸纳的短期流动资金，而金融机构的主要业务在于对需要借款的用户进行长期性的房贷业务，虽然这两种借贷业务之间不存在资金上的冲突问题，但从两者时间、成本等方面进行考虑，借贷双方在时间上存在一定的冲突情况，同时两者之间存在的风险也有很大的差别，这种风险主要在于互联网金融产品在运营过程中存在的风险。在互联网金融产品项目运营过程中，由于风险具有多样化、复杂化等方面的性质，具体体现在信用、市场、***治环境或者是金融领域本身的风险层面中，因此在运用项目管理的方式对互联网金融风险进行管理时，需要从金融风险的种类进行区分，从而对金融未来可能发生的风险进行预期和评价，结合风险实际采取相应的手段进行监控，对管理方法的运用是对金融风险的发展进行动态化监控，根据监控结果在适当时候进行风险管理干预工作，对风险进行管理干预的根本就在于对前期方案的制订。在项目管理的初始阶段对互联网金融产品进行有效的风险分析以及风险管理，不仅能够降低互联网金融资本在运营过程中存在的贷款风险，还能够切实减少管理过程中出现呆账、坏账等，对互联网金融风险进行有效规避。2.3开阔金融业务市场，培养金融项目管理人才。传统金融市场辐射范围比较广泛，而互联网作为当前比较新型的金融形式，具有成本低、金融市场效率高等特征，因此这就需要人们运用迎合当前时展的角度来看待金融项目和产品，以此来提升金融机构在社会发展中的竞争实力，进一步开阔金融业务市场，以此来实现对互联网金融风险管理相关的有效性。在当前从事互联网金融活动中，通过运用项目管理方面的人才，能够在很大程度上提升整个互联网金融行业的项目管理过程，尤其是对金融风险管控方面。基于此也就足以说明当前互联网金融风险管控中最重要的工作就是对相关管理人才的培养以及引进，运用招聘等方式，向社会进行项目管理方面的专业性人才招聘，也可以通过金融机构或企业内部培训方式进行金融方面人才的针对性培训，对于培训的安排可以通过定期进阶的方式级逆行，由互联网金融项目管理基础、金融风险管控、质量管理操作方式等对人才进行提升式的培训方式，使得人才能够在互联网金融风险管控中的作用发挥至最大。另外针对互联网金融市场具有共通性的特征，部分金融机构再进行与企业合作是对项目管理人才采用的方式为资源共享，这样做不仅仅能够有效促进互联网金融产品项目的顺利运营，同时还以金融技术作为支撑基础，进行相应的管理延伸，使项目管理工作逐渐应用于互联网金融风险管控工作中，针对金融风险管控专门设立工作专员或工作部门，在提升人才专业性的前提下进行对互联网金融产品项目管理的自主性、自发性，从对相关项目管理方面的引进和培训而言，将人才机制应用于互联网金融项目管理工作环节或工作部门中，切实提升项目管理在互联网金融风险管控中的应用[2]。2.4维护项目管理信息，切实完成项目管理指标。在进行互联网金融产品管理过程中，项目管理在其中具有决定性作用，这也是将互联网金融发展建立在当前信息时代前提下进行的，基于此要想切实提升互联网金融项目工作的成效，就需要对相关的金融管理信息进行相应的维护管理，通过采取比较专业、高效的管理方式进行维护管理，并结合当前互联网金融产品项目的发展实际来进行决策和评估等，从评价指标的制定来达到互联网金融项目的管理成效，同时还能够及时对信息进行跟踪管理以及更新处理，进而控制互联网金融产品项目管理工作的落实，通过运用计算机网络技术对互联网金融环境进行相应的模拟，以此来分析互联网金融在进行项目管理时存在的弊端。在进行互联网操作环境的模拟时，互联网金融产品由最开始的计划方案制订、对金融风险的管控、风险管控的操作方式和操作细则、对项目进度进行跟踪等，以上都与互联网金融有很大的关联性，将互联网金融产品相关信息数据进行储存和应用，这样做才能够更加有效地对互联网金融项目进行相应的决策和分析，以此来提升互联网金融风险管控决策的真实性和准确性，从而进行集中性管理。一方面有助于互联网金融产品在运行中各个管理环节的沟通和交流；另一方面，将各部门在管理过程中获取的信息进行有效对称，切实降低对资源的多次应用，节约时间，提升管理工作成效，以便于更好地面对未来互联网金融管理过程中可能出现的突发性风险，从而规避风险。另外在进行互联网金融信息管理时，还要注重对金融客户信息的保护工作，这也是互联网金融风险项目管理工作中比较重要的一部分内容，其最终目标就是完善金融信息纰漏机制，切实保证金融客户的群体利益，对其中存在的违法行为等进行相应的监管和打击，从根本上保证互联网金融市场的健康发展，除此之外对金融信息进行管理过程中还需要运用相应的征信方式。建立征信体系要确保信息具有一定的真实性和全面性，从宏观的角度来看待征信体系的建立，能够进一步促进金融机构、企业以及***府与部门之间的数据信息交流、互动，更进一步实现对金融数据信息的统一、有效管理，以此来推进互联网金融信用体系的顺利建立[3]。
互联网项目融资方案范文2
11月28日，网信金融旗下的众筹网在当天多个涉及新闻、科技、娱乐、美食等项目，期待有兴趣的投资机构和个人对其给予小金额投资。
据本刊记者了解，在这个融资平台上，已有江西赣州果农将自己种植的脐橙以奖励方式进行销售，还有信海光等科技新闻报道者推出报道选题，希望在资本的助推下发现更多的商业故事。
依据网信金融CEO盛佳介绍，众筹网现阶段的定位是“帮助有梦想的人去实现梦想”，未来则要做“一站式的综合众筹模式”，创建一些新的互联网金融模式。
2009年，“众筹”模式由美国网站Kichstarter发起，其展示的方式较为简单，项目发起方通过文字、***片、视频等方式将自己希望实现的创意或梦想展示在网站上，并设定需要的目标金额及执行周期，然后等待投资人。2011年，众筹模式漂洋过海流传到了中国，最初在科技、文艺圈兴起。以点名时间的成立为起点，国内众筹网站快速发展，包括天使汇、大家投、中国梦网、追梦网、沉JUE.SO等网站先后成立。
在被誉为互联网金融元年的2013年里，阿里巴巴掀起的互联网金融***浪潮吸引着产业界、投资界乃至监管部门的关注，更多的机构纷纷加大了力度在互联网金融领域的布局。余额宝掀起了网络界卖基金的热潮，P2P在宣称回报率极高的背后潜藏重重危机；前者需有牌照作为支撑，后者还处于监管空白，互联网金融界可谓新闻不断。
如今，众筹裹挟“草根”、“梦想”、“互联网”和“金融”等标签，成为互联网金融领域的“新兵”。与其他互联网金融形式的蓬勃发展不同的是，众筹网站在中国尚未形成气候。中国梦网COO曹晓钢就认为，对比Kickstarter在美国筹款超9亿美元、有10万多个项目上线的业绩，中国的众筹网站才刚刚上路。
主打免费模式
从国外众筹网站的发展来看，美国有Kickstarter和Indiegogo等知名众筹网站，其中，前者对项目的筛选和服务规则较为严格，这使得它的项目成功率更高。仅在2012年，Kickstarter的总融资金额达3.2亿美元，投资人数达到220万人。在这个平台上，44%的项目都成功募集到了资金。而Indiegogo是面向全球，接受更多的创意类项目。
在盛佳看来，众筹是一个融资平台，灵活性比P2P网贷要大。“P2P网贷只是债权模式，众筹却可以做商品预售、实际物品交换，也可以做股权众筹。”他介绍说，众筹有奖励、捐赠、股权、债权等多种方式，商品预售也是奖励的一种。其中最受欢迎的众筹项目是商品预售类项目，因为这些商品的设计者会将产品作为奖励回馈给投资人者，而捐赠类的众筹则多为公益项目。
一位资深互联网金融人士认为，在目前国内的商业环境下，债权式的众筹模式将发展得更好，股权、奖励与捐赠等很难借众筹成为互联网金融的主流。不过，他也预计，国内众筹行业的市场规模将有望在5年内达到百亿规模。
市场有巨大潜力，为融资项目提供合作平台的互联网公司的盈利模式却仍在探寻。据了解，美国众筹的商业模式以向成功融资项目收取佣金为主，佣金比例一般为5%—10%。而到了国内，由于众筹的项目金额较小，即使照此比例收取佣金，也难以支撑众筹网站的正常运营，这种模式被复制的可能性不大。本刊记者了解到的现状是，国内大多数众筹网站目前都是免费模式。
今年7月，国内第一家众筹网站“点名时间”就取消了平台的佣金费。点名时间CEO张佑称，项目方往往都是因为不想支付佣金才在众筹平台上寻找投资，众筹平台应该通过专业的融资服务，寻找其他盈利模式。
曹晓钢则向《IT时代周刊》坦言，中国梦网还没有考虑盈利问题，而是希望先把市场做大，待形成一定规模后再探索盈利模式。一位业内人士戏称，众筹“钱不赚在项目上，而是赚在项目外”。
但目前为止，各家众筹网站在盈利模式上都没有取得有效突破。易观国际分析师张萌直言“众筹商业模式打造不易”。“现在的众筹项目很多是公益性质，支持者‘纯是支持’，没有现金回报，从经济体系上说，难以持续吸引资金和关注。”
发展遭遇中国式困境
受形式影响，众筹平台上大量的项目没法成功募资，许多项目只获得部分资金而影响了进度。
按此前媒体报道的数据显示，截至去年底，点名时间上线不到两年就接到了6000多个项目提案，有近600多个项目上线，总体而言，项目的成功率并不高。
有业内人士告诉本刊记者，众筹模式在国内还处于边缘位置，主要原因在于众筹的概念还未得到推广，公众参与程度较低。现在国内的众筹平台看上去更像是一个预售平台，比如在众筹网上筹集到17万元资金的江西脐橙果农，投资者按照投资数额的不同可以得到数量不等的橙子，这看起来更像是另一种方式的团购。
在众筹平台上，最受追捧的就是一些新锐科技产品的研发团队，投资者看好某个项目并进行投资后，得到的往往是新产品的使用权而并非项目股权。这自然是出于对金融监管***策的回避，却也让这种模式面临着“中国式众筹”的发展瓶颈。
“国内众筹的发展还处于初级阶段，需要多学习国外众筹网站的做法。”天使汇CEO兰宁羽认为，众筹网站要对接好创业者、投资人的需求，可以将服务产品化。
头顶的法律高压线
有专家认为，国外众筹网站发展较好，主要得益于美国总统奥巴马在今年4月签署的美国JOBS法案。
据了解，该法案是一系列促进小企业和初创企业融资的改革措施，允许创业公司每年通过网络平台募集不超过100万美元的资金。对于融资的中介机构（集资门户），法案对中介的资格和限制行为作出了明确规定，以防不正当交易损害公众和投资者利益。并且，这些中介机构也要受到美国证券监督管理委员（SEC）的监管，需要在SEC登记，在一定条件下免除登记注册为经纪交易商。
在国内的环境下，有关众筹的法律、法规也并不完善。一位法律界人士就表示，“众筹是面向公众的一种集资模式，按照国内的法律法规，非常容易被套上非法集资的‘帽子’。”此外，国内对知识产权相关的法律保护过意识过于薄弱，导致很多真正的好项目不太敢在众筹平台上募资，因为项目发起人担心自己的创意被“山寨”。
互联网项目融资方案范文3
股权众筹作为新型的融资方式，是多层次资本市场的重要组成部分。在我国，股权众筹活动也是风生水起。国内目前众筹网站已达百家，主要的众筹平台有天使汇、原始会、大家投、众投邦等。根据上海交通大学互联网金融研究所、北京京北金融信息服务有限公司联合的《2015中国股权众筹行业发展报告》，截止2015年7月底，全国共有113家平台开展股权众筹业务，平台交易额更是达到54.78亿元人民币之巨。
一、众筹的概念及组织模式
1、含义。根据国际证监会组织（IOSCO）对众筹融资的定义，众筹融资是指通过互联网平台，从大量的个人或组织处获得较少的资金来满足项目、企业或个人资金需求的活动。
国内的众筹可分为以下几种：股权众筹：投资者对项目或公司进行投资，获得其一定比例的股份；债权众筹：投资者对项目或公司进行投资，获得其一定比例的债权，未来获取利息收益并收回本金；回报众筹：投资者对项目或公司进行投资，获得产品或服务；捐赠众筹：投资者对项目或公司进行无偿捐赠。
本文仅探讨其中的股权众筹。根据中国人民银行等十部委联合的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，股权众筹融资主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动，股权众筹融资必须通过股权众筹融资中介机构平台（互联网网站或其他类似的电子媒介）进行。
2、股权众筹商业模式。众筹由融资方、投资者和众筹平台三方组成。融资方暨项目发起人在通过众筹平台身份审核后，在众筹平台的网站上建立自己的页面进行推广、介绍项目情况，向公众募集资金或寻求物质帮助。
股权众筹与传统的股权投资相比，参与投资的人数众多，投资资金比较分散。为了规避《公司法》关于股东人数的限制、《证券法》关于“向不特定对象发行证券”及“向特定对象发行证券累计超过200人”需证监会核准并由证券公司承销之规定，目前实践中股权众筹主要采取下面两种模式操作：（1）设立有限合伙企业模式。由众筹发起人为普通合伙人、众筹股东为有限合伙人共同发起设立有限合伙企业，由该有限合伙企业直接投资于需要融资的众筹项目公司并持股；（2）委托持股模式。在众多投资人中选取少数投资人做实名股东，与数个或数十个隐名众筹股东签订代持股协议，代表隐名众筹股东对被投企业或项目持有股份，工商登记仅体现该实名股东的身份。
二、目前国内股权众筹基本流程
三、当下股权众筹活动存在的风险提示及防范
（一）我国股权众筹法律监管现状
目前，国内对股权众筹的监管规范并不完善。2015年7月18日，央行等十部委的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确了股权众筹融资业务由证监会负责监管，且股权众筹融资必须通过股权众筹融资中介机构平台（互联网网站或其他类似的电子媒介）进行。随后8月3日证监会《关于对通过互联网开展股权融资活动的机构进行专项检查的通知（证监办发〔2015〕44号）》，明确现有的“股权众筹”平台不得超出私募的范畴，且公、私募分开监管。目前，私募股权众筹管理的草案已先亮相：2014年12月18日，中国证券业协会即《私募股权众筹融资管理办法（试行）（征求意见稿）》规定适用范围为：本办法所称私募股权众筹融资是指融资者通过股权众筹融资互联网平台（以下简称股权众筹平台）以非公开发行方式进行的股权融资活动。在该办法正式出台之前，私募股权众筹的备案管理已率先施行：中国证券业协会《场外证券业务备案管理办法》（2015年9月1日起施行）明确指出包括私募股权众筹在内的十四项场外证券业务应当按照要求对其场外证券业务备案。
然而，融资方通过股权众筹方式的融资额度、投资者的投资门槛、投资金额限制、企业信息披露的要求、众筹平台的审核标准等，监管部门尚未出台相应的实施细则。
（二）目前我国股权众筹活动存在的风险提示及风险防范建议
1、触及公开发行证券或“非法集资”。未经批准、变相公开发行或超过人数限制的股权众筹融资可能触及现行《证券法》“向不特定对象”及“向特定对象累计超过200人”发行证券需证监会核准且证券公司承销的规定及《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第6条规定：“未经国家有关主管部门批准，向社会不特定对象发行、以转让股权等方式变相发行股票或者公司、企业债券，或者向特定对象发行、变相发行股票或者公司、企业债券累计超过200人的，应当认定为擅自发行股票、公司、企业债券罪”。
不过随着国内众筹监管的不断完善，未来此类风险有很大可能不会再存在。如2015年5月公布的最新《证券法（修订草案）》中第十三条对股权众筹的监管已有新的突破：“通过证券经营机构或者***证券监督管理机构认可的其他机构以互联网等众筹方式公开发行证券，发行人和投资者符合***证券监督管理机构规定的条件的，可以豁免注册或者核准。”
2、股权众筹平台权利义务不明确，对投资方及项目方的审核机制不规范。股权众筹平台在股权众筹活动中承担了多重作用，地位复杂且不明确。一般来说，股权众筹平台起到发现并匹配投资者与融资者的需求从而收取一定比例服务费的居间作用，但实践中股权众筹平台还有管理和监督交易的职能。由于相关的国家监管规范实施细则并未落地，国家对股权众筹平台的监管要求缺位。实践中，不同的众筹平台根据自己的商业定位不同而设定了高低不同的审核标准。这势必会产生一系列如融资方信用资质、融资项目真实性、审核人员及审核流程的公开透明、投资者合格性等与平台审核有关的风险。实践中，许多众筹平台依照自身特点建立了各自的审核标准并在用户服务协议中约定了免责条款。
3、项目方违规操作或经营失职。股权众筹的项目方初创团队是否能够尽职地持续经营直接影响到投资方的利益和平台的信用，但目前众筹回报问题尚无专门监管，只能依赖投融资双方彼此的合作协议和商业接洽。
4、资金链运作不规范。由于股权众筹涉及多方参与且有一定的周期，必然涉及筹资过程中沉淀资金形成“资金池”的问题，因此对资金的管理更为重要。而在众筹平台撮合投融资的过程中，一旦能够控制所筹集资金，将会产生挪用项目资金、虚假项目获取项目资金等风险，必然会严重影响融资者和投资者双方面的利益。
5、众筹股权投资退出的渠道有限。根据现行法规，未上市公司股权不能在公开市场交易，流动性有限。投资方想要出让自己的股权实现投资回报并不容易。众筹股权投资的退出渠道十分局限，主要以私下转让为主，也包括回购（投融资期权）、通过并购或IPO实现退出，仍亟待完善。
四、从美国SEC新规看中国股权众筹未来的立法与监管
现根据我国股权众筹的监管现状及存在风险，并借鉴美国SEC新规对股权众筹的监管措施提出如下立法与监管建议：1、充分放开众筹管制，豁免或简化行***审批，改善初创企业的融资环境。2、加强对众筹平台的监管。规范众筹平台的设立条件，实施注册备案监管，降低欺诈风险。明确规范平台的风险提示义务。3、强化众筹平台、融资方、资金监管方的信息披露义务。4、完善股权投资退出机制。积极探索对接新三板、区域股权市场、私募市场等模式退出及对接的退出，比如通过机构间私募产品报价与服务系统，实现众筹投资者的阶段性退出。 （作者系新加坡国立大学国际商法硕士，华东***法大学法学学士，现就职于上海市汇业律师事务所）
互联网项目融资方案范文4
“互联网金融”概念的中国提出者们，特意将“互联网金融”和“金融互联网”作了区分。这其中有新兴的互联网阶层为抢夺竞争话语权的初衷，但这个区分也因为“不区分，无洞察”而有了别样的重要意义。
所谓“金融互联网”，还残留着些许工具论的“传统”视角，意指利用互联网手段（包括大数据等信息手段）来提升金融业的整体效率。“金融互联网”事实上并没有摒弃中介，而是部分地赶走了（传统的）金融中介，迎来了互联网这个新中介。在“传统”的金融互联网眼中，互联网仍是一个工具或渠道，至多是较重要的策略性工具或渠道。
另一方的“互联网金融”有很多关键词，比如高效易用、信息透明、去中心化、资本民主化等等。如果一定要找出一个最重要的词，我愿意说是P2P，及其所代表的对等网络。P2P这一“大众行为”衍生出了“互联网+金融”的所有特征：人性化与价值正义、连接一切、充分跨界、生态开放……
因研究信息不对称而获得诺贝尔经济学奖的斯蒂格利茨教授认为，传统金融体系的先天性结构缺陷是集中式的金融服务与分散化的金融需求之间的信息不对称所导致的天然矛盾。
“互联网+金融”与“金融+互联网”，背后代表着两种截然不同的世界观。互联网金融的P2P实质是去机构化，也是去中介化。今天所有的商业银行和投资银行，都是拿你我的钱在玩，实质上它们都是中介机构。而互联网金融的目标是，“让金融资本的最终所有者，自己来运作金融”。只有去中介化，才能还权于金融所有者，才能最终消弭当前金融体系下的信息不对称――谁有资本，谁来投资；谁有信息，谁来投资。
如果再往前走一步看，“互联网+金融”对“金融+互联网”的超越，背后还有一项潜伏的经济学――信息（知识）还是资本，将成为最重大的经济要素？未来学家托夫勒认定，一直到20世纪后期，人类的权力来源才真正开始体现从暴力到金钱、再到知识的深刻迁移。最确切的信息可以通过互联网获得，最深刻的知识也必然是个人化的，你可以决定你的金融！
互联网金融天生就是网络化，因而也是生态化的。金融服务的供需双方，天然就在金融网络中共生共存，而不像“传统”金融机构所做的那样，用户或者渠道只是商家的赚钱对象或者营销工具。只有真正找到了服务利润的平衡点，生态网络才能持续存在和发展。
“商业生态系统”概念提出人Marco Iansiti从生物界对应物类推认为：“商业生态系统中关键概念，即‘共享价值’。生态中的关键企业（keystones），恰当地运用生态网络，通过推动系统的价值流，就能够提高系统稳定性与生产力潜力。同时能够控制应该为自身创造的价值流量，以及也给网络系统中其他成员带来更多价值。”
有人说，“互联网金融降低了专业门槛，因此大众容易参与”，也因此质疑互联网金融的“去专业化”。这并不准确，互联网的确在诸多领域中导致了表面上“大规模的业余化”，但“此业余不等于彼业余”――互联网时代，全社会专业水准其实在水涨船高；而且企业组织的边界被打破，大量“业余”投资人只是不以投资为职业而已，不代表这些投资人的专业能力是“业余”的。
那么，从金融到互联网金融，不会变的是什么？只有一个词，风险控制。无论是P2P的借贷，还是P2P的股权融资，“互联网金融”之所以还被称为“金融”，关键仍然是对于“风险”的控制，以及在风险可控范围内的投资回报预期。
当然，一个行业的成长和成熟，除了自律还需要他律，因此行业自律和***府监管都显得十分必要。***府在制订互联网金融相关监管条例时，最需要考虑的是金融监管尺度的平衡点：对创新创业环境的鼓励 VS 对行业整体风险的监控。
今年3月26日，美国SEC（证券交易委员会）颁布了《JOBS法案》的《众融A+修正案》，业界人士惊呼此里程碑式的修正案将永远改变美国的金融业。2014年底，当所有众融业先锋人物都在为美国SEC没有出台《A修改案》而惋惜的时候，2015年开春，他们却惊喜地收获了更为开放的《A+修正案》。
互联网项目融资方案范文5
关键词：互联网金融 差异化 SIVA
引言
过去的一段时间中，互联网金融经历了从荒漠到绿洲的爆炸式发展，以“余额宝”为例，上线仅5个月，资金规模已突破1000亿元，用户数近3000万。与其合作的天弘增利宝基金成为国内基金史上首支规模破千亿的基金。余额宝的推出更是带动了包括网络、零售、传统金融等多个行业涉足网络金融的羊群效应，腾讯和苏宁云商纷纷与基金公司等合作推出类余额宝产品，平安证券、交通银行等也纷纷推出自己的货币基金产品。
研究综述
互联网金融是一种不同于传统直接金融与间接金融的新模式，未来，其很可能成为一种固有的金融模式。在这种模式下，现有的金融业的分工和专业化被大大淡化了，取而代之的是电脑运算技术，金融家和普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，以往的各种金融交易被大大简化，并易于操作，市场参与者更为大众化，更为民主。（谢平等，2012）Goldman Sachs（2012）预计，未来4年全球支付总量将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169 亿美元。互联网金融依托移动支付功能和互联网社区的成熟而产生和发展，我国目前兴起的互联网金融模式主要包括网络基金、保险销售和融资等在内的网络金融服务；包括第三方支付、P2P信贷和众筹融资在内的互联网居间业务以及包括电子银行在内的传统金融服务的互联网延伸。
一般来讲，互联网金融仅包括网络金融服务与互联网居间服务。对于传统金融业造成的影响，学界存在一定的争议，有学者认为（巴曙松，2013）互联网金融的产生与发展，将带动传统金融行业的变革，形成新的竞争格局，有助于金融行业的整合与发展；有的学者（万立猛，2013）则认为互联网金融仍有很长的路要走，现在谈动摇传统金融业为时尚早，而传统金融行业在一些细节创新方面则可借鉴互联网金融模式。
营销模式方面，杜征征（2013）经过研究得出结论，互联网金融营销模式主要存在着营销主体观念陈旧、营销体制不健全、营销模式单一、金融产品组合的广度和深度有限等问题。
我国互联网金融发展现状分析
我国互联网金融起步并不晚，上世纪九十年代便产生了第一家网上银行。而本文将着重讨论金融网络服务与金融居间业务，这部分业务相对于网上支付与电子银行等相对较晚，但发展十分迅速。
目前，互联网金融服务名目众多，据中国电子商务研究中心监测发现，互联网金融包含了网络支付、网络贷款、网销基金等近10个细分领域。余额宝的巨大成功无疑鼓励了众多与互联网和金融有关联的公司，也开始纷纷效仿，利用已掌握的稳定客户资源，开展类似的金融服务。
（一） 以成熟门户为依托的传统金融线上模式
以支付宝“余额宝”为代表的互联网金融服务，主要是通过成熟网站所拥有的广泛客户群体和社会感召力，使目标受众通过日常生活中更为大众化的方式，而非专业性较强的金融机构，来认识和参与金融活动。
基金产品与网站的合作模式，可以看作是现代金融的销售模式延伸。根据CAPM（capital asset pricing model）假设，投资者将根据风险和收益两项因素制定投资决策。根据CAPM，
资产i的预期回报应当包含无风险利率收益、系统风险下的预期市场回报率与无风险回报率之差的收益。作为普通投资者，尤其是相对较为缺乏金融市场相关知识基础的普通百姓，潜意识的无风险利率应当是银行一年期存款利率，以此为基准，衡量投资产品的收益能力。以“余额宝”为例，通过其运作模式可见，“余额宝”实际上是支付宝为用户建立的基金购买账户，通过与货币性基金对接，余额宝能够实现较为稳定的收益，由于货币型基金投资对象往往为安全性较高、流通性较强的货币性金融资产，即定期存款、活期存款、债券以及央行票据。对于普通投资者来说，与定期存款相比，可以近似地认为两者具有相似的风险系数。而投资者可以随时赎回货币型基金份额，但未到期支取定期存款则将损失利息收益。对于投资者来讲，货币型基金产品弥补了投资定期存款丧失的机会成本。随时申购赎回的机制，也弥补了投资者对于中间商的违约风险预测，如支付宝发生违约，投资者可以通过即时赎回来止损。加之，目前“余额宝”的年化收益率约为6%以上，明显超过银行一年期存款利率。越来越多投资者青睐“余额宝”则不足为奇了。
（二） 以线上平台为媒介替代的金融模式
这部分互联网金融服务主要是P2P的信贷模式，简单来说就是互相不认识的借贷双方，通过贷款网站对于贷款项目的描述，以及贷款人的信誉资料等作为基础进行信贷交易。这种模式无疑是具有巨大风险的，由于缺乏相应监管，以及网络本身的不稳定性，导致贷款的还本付息安全性缺乏保障。然而，经济的客观规律就是，较高的风险对应的是较高的收益。P2P信贷网站通常承诺12%甚至更高的年化利率，作为借款人的风险补偿。高利率刺激之下，那些风险偏好度较高的投资人，由于线下投资渠道狭窄、资金闲置、资金收益愿望强烈等等原因，选择互联网信贷。
差异化营销与SIVA模型
互联网金融的特点是，覆盖面较广，一旦厂商进入市场，就不存在其他壁垒，受益于网络的计算能力和巨大的信息量，互联网金融市场基本可看做是一个完全竞争市场。当市场渐进饱和时，厂商之间的竞争将围绕价格展开，最终将产生一个规格产品价格相同的竞争结果。因此，想要在金融互联网化的大潮中站稳脚跟，差异化营销是非常必要的。
SIVA模型是由“整合营销传播之父”――唐・舒尔茨（D.E.Schultz）教授提出的。SIVA是四个核心概念之和，即解决方案（solution）、信息（information）、价值（value）以及入口（access）。
解决方案（solution）。解决方案是当客户面对一个问题时，他或她设计出的一个解决问题的具体办法，这个办法中可能包含厂家提供的产品、服务，以及一套组合方案等等，解决方案可能不止一个，客户就是利用这个意向进行下一步的活动。
信息（information）。信息是一个相当易懂也非常重要的要素，这里的信息主要是指客户通过各种渠道搜寻解决方案相关的信息，比如：品牌、渠道、价格、口碑、使用寿命、操作方式等等。
价值（value）。经过上述阶段的工序，客户已基本整理出一套或几套的备选方案，且较为清晰明确。这一阶段是客户通过诸如询问、搜索、模拟等方式，从不同渠道获取备选方案之间的优劣对比，从而评估各个备选方案的价值，进而确定解决方案。
入口（access）。确定备选方案以后，客户会根据所选取的方案寻找具体解决的路径，从哪里获得资源从而达成方案。客户会寻找并评估方案的执行难易度等，确定每个步骤所必须的途径。
互联网金融营销模式构建
SIVA模型适用于依托于云计算技术支持的现代电子商务。由于互联网产生的巨大数据量，客户每次网上搜索和网上浏览，都可以看作是对厂商潜在的提出购买需求。互联网巨大的信息量对于客户来讲，是一把双刃剑，一方面，可以帮助客户查询全面详实的所需信息，并与其他客户互动；另一方面，由于信息量过大，很容易发生信息超载。因此，为每个客户量身定制的方案就具有更高的成交概率。因此，我们所说的差异化营销的细化程度应当更高，甚至细化到每个人。
互联网金融的营销模式，要从高度的同质化转向差异化，按照SIVA模型的基本模式，应当设计如下的步骤。
（一） 解决方案
互联网金融的辐射面主要为互联网用户，主要目的是提供资产保值增值的解决方案。首先，应当根据客户平时的资金能力进行分类，比如存款量、浏览产品和服务的价格偏好等等；然后，通过简明扼要的广告和推广，将针对不同客户群体的金融产品和服务推送给客户，推送的金融产品可能不止一种，其意义在于，让客户形成一种潜意识，即通过X产品可以理财，而究竟具体程序如何，则不必详述。
解决方案在于让目标客户形成一个印象，有这样一件产品，可以成为其备选方案。其主要路径在于广告、媒体、推送、社交网络等等。营销的差异性从该步骤就开始产生效果，因目标客户是通过细分过的，因此，面对不同的客户，推广的解决方案也从一开始就产生了差别，也就是说企业应当找准客户，定向推广。
（二） 信息
信息步骤是通过前一步的效用，想吸引到的目标客户进行解释和推销，在营销过程中，针对不同的客户，应当采取不同的营销措施，有针对性和偏向性的进行推广。比如，针对年轻客户，尤其是白领阶层的年轻人的理财需求，可以通过新媒体，采取***片及视频等方式进行推广，语言应当暨实用与流行于一体，致力于将复杂专业的专业词汇以通俗易懂的方式解释清楚。
（三） 价值
由于网络的巨大信息量和便捷的搜索引擎支持，客户往往能够从多方面对产品进行评估，能够收集到所需的各种信息。同样，对于互联网企业来说，创新很难躲过竞争对手的眼睛，最终的竞争局面往往都会形成寡头竞争的模式。因此，企业产品应当趋于多样化，多层次化。“懒人理财”的模式是针对客户的吸引手段，而互联网金融企业，则应细化产品，将不同的产品提供给不同需求的人群，为客户评估价值，省去一部分客户无法完成的专业分析。比如可以推出组合式钱包服务，将客户的资金通过其风险偏好的选择不同，为其分层次投资不同风险的产品，或者根据时间长短进行搭配。
（四） 入口
入口是企业为客户量身打造的一种步骤，这一部分，应当尽量减少客户不必要的注册和登记等等步骤，为客户减少不必要的时间浪费。由于高速和便捷的需要，互联网金融也将会同其他互联网业务一样形成品牌效应。
整合后的互联网金融的SIVA营销模式，见***1。
结论与展望
互联网金融是一个新生事物，不可否认它具有广阔的前景，然而，像其他互联网衍生产品一样，互联网金融产品的发展将不可避免的经历混战之后的一统。想要在互联网金融混战中获得一席之地，则需从差异化模式入手，从产品各个方面进行差异化的营销，本文选用的SIVA营销模式，正是互联网时代的一种新兴营销模式，每个互联网参与者都有属于自己的轨迹，我们称之为moments，通过针对性强的一系列营销和推广，实现量身定制式的互联网金融服务，是未来金融发展的一个新的趋势。
参考文献：
1.谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012 .12
2.Goldman Sachs，2012，”Mobile Monetization：Does the Shift in the Traffic Way？”
3.巴曙松.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融，2012.24
4.万立猛.互联网金融对商业银行的影响[J].中国连锁，2013.08
互联网项目融资方案范文6
摘要：互联网融资作为一种新兴融资方式，对整个金融体系的影响越来越显著，同时作为一类重要的影子银行，受相关部门的监管有限。本文基于融资视角，在分析互联网金融对金融统计监测影响的基础上，探讨互联网金融的统计监测和风险评估体系。
关键词：互联网金融；融资；统计监测
互联网金融在快速发展、带来较大社会效益的同时，也给我们带来了诸多问题，互联网融资影响货币***策实施和金融统计监测的有效性，信贷资金流向存在监管盲区，洗钱、非法集资等违法行为泛滥。因此，构建完善的互联网融资统计监测指标体系，显得尤为重要。互联网金融大致有四种形态：基于电商的第三方支付、基于交易信息的网络微贷、基于第三方支付功能的金融产品销售和结算和基于信息平台的融资服务。其中，网络微贷、P2P和众筹实质是典型的融资业务。
一、互联网融资业务对金融统计监测的影响分析
金融统计监测是中央银行制定货币***策的主要手段，统计数据是宏观调控的重要依据。互联网融资业务作为一项金融创新业务，实质是企业与个人融资行为，与一般贷款没有本质区别，但目前国内未建立完善的互联网监测体系，对互联网融资业务的统计不完善，影响金融统计监测的有效性，对金融统计监测产生了“挤出效应”。第一、降低金融统计数据的准确性，影响货币***策实施的有效性。当前我国货币***策重点监测、分析的指标和调控的中间目标是M2和社会融资总量。互联网金融的融资额理应被统计到社会融资总量中，但有相当一部分互联网融资交易游离于金融统计之外，这就使得社会融资总量不能准确反映金融与经济关系。第二、造成金融统计数据存在盲区，稀释宏观调控力度。目前监管部门对通过网络融资的资金流向没有健全监测体系，最终形成很多监管盲区，影响宏观调控成效。
二、互联网融资统计监测体系
对互联网融资统计监测要以现代金融统计理论为基础，针对网络微贷、P2P网贷及众筹融资等非常规融资业务进行分层归类，分类监管。下面分别对三类互联网融资模式的统计体系进行探讨。
1、网络微贷。由于网络委贷的商业模式与小额贷款公司有很多相似之处，因此对网络微贷融资的统计，可以纳入小额贷款公司统计监测范畴，结合互联网金融的特殊性，建立符合网络微贷特点的统计规范。一是统计报表应当反映网络微贷公司基本信息情况；二是反映网络微贷公司会计要素；三是设计网络微贷公司专项统计指标，多角度对贷款进行细分，全面反映资金运用情况。
2、P2P网贷。P2P网贷，即点对点信贷，指个人或法人通过***第三方网络平台相互借款。由于P2P网贷本质上是一种中介业务，我们对网贷平台的监测要基于表外业务理念、P2P网贷指数进行设计统计方案。我们应当重点监测资金融出方的贷款来源情况，资金融入方的真实有效的身份信息、资金流向。对每笔贷款的期限及利率等数据，统计报表可以按照贷款利率、期限、用途、贷款回收等情况进行细分。P2P平台本身也是统计监测的对象，我们应侧重统计平台本身的注册资本，分析其与平台融资规模的相对关系。P2P网贷平台服务群体主要是工薪阶层和小微企业主，借款目的多为企业临时资金周转，因此把P2P贷款成交额全面纳入社会融资规模范畴。
3、众筹融资。众筹融资，是指项目发起者通过利用互联网和社交网络传播的特性，发动众人的力量，集中大家的资金、能力和渠道，为小企业、个人进行某项活动提供必要的资金援助的一种融资方式。对于众筹融资的统计监测，本文借鉴美国的《JOBS法案》的监管思路。第一、对项目管理者的监测：包括募集总额、募集用途、众筹的回报，定期披露项目的运行情况，根据募集资金的多少披露不同程度的财务报表。第二、对众筹出资人的监测，根据投资者适当性监管，统计出资人的人数、出资人的净资产、出资额明细及出资额的集中度等指标。第三、对众筹融资平台的监测，应严格监测资金池内现金流规模及流向，严防非法集资风险。
三、互联网融资风险评估体系
科学、严谨的统计体系是为了更好地检测评估互联网金融的实时动态，提高信息披露程度及风险监测力度，满足监管的需要。第一、通过统计互联网融资规模总量与其细分，与货币供应量特别是M2、社会融资规模等宏观经济指标进行分析对比，测算其对整个金融体系的影响。第二、对于P2P网贷，要建立基本准入标准，实时披露P2P网贷平台的经营信息，遵循与银行资产准备金、资本相当的监管标准，评估平台的风险储备池是否有足够的风险吸收能力，确保P2P平台的业务规模与风险承受能力相适应。定期测算借款人的信用评分，评估平台的信用风险。第三、对于众筹融资，要审核项目管理者的资格，定期披露项目的财务报表情况，评估项目的未来现金流及运营风险。实时披露众筹融资平台运营情况，重点监控平台托管的资金，通过压力测试及VAR模型，测算平台整体的风险敞口程度。
四、***策建议
首先，人民银行与银行业监管部门需要在金融统计标准化的基础上整合现有各类统计系统，建立对互联网融资平台的统计监测系统，制定针对相关业务的统计监测制度及统一的报表统计口径规范。其次，加快互联网金融综合统计信息平台的技术开发，主动分析并评估被统计对象的业务运行状态，通过监管业务数据接口及监管数据分析中心，实时进行业务监控。另外，应当进一步完善我国个人信用体系，加强互联网征信体系建设，实现以人民银行征信系统为基础，搜集吸收网络借贷平台等非银行信用信息，最大限度地解决信息不对称问题，同时把部分互联网金融业务纳入人行征信管理系统。（作者单位：中国能源建设集团葛洲坝财务有限公司）
参考文献：
[1]辛乔利：《影子银行――揭秘一个鲜为人知的金融黑洞》，中国经济出版社，2010年
[2]罗明雄，唐颖：《互联网金融》，中国财***经济出版社，2013
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