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关键词:企业;医疗保险;管理模式
abstract: the article carries on the summary to the enterprise present medical insurance management pattern, discusses feasibility which and existence question the different staff insures, gives the improvement comment and the measure.
key words: enterprise;medical insurance;management pattern;discussion
铁路建筑施工企业作为一个特殊的医疗保险参保群体,具有人员高度流动、分散、点多线长,分支机构及职工遍布全国各地的特点。在目前医保***策不能实现全国统筹的情况下,只能选择在企业注册所在地参保,造成60%以上的人员是属地(本地)参保,异地(外地)就医,在基金收缴、定点医疗机构选择、医疗费用结算、个人账户金管理等方面都具有一定的特殊性。本公司在属地医保中心的大力支持下,从2001年12月起,近6 000名职工统一参加属地市级医保统筹,通过近几年的工作实践,探索了一套行之有效的管理模式,积累了一定的工作经验,在保障本企业职工基本医疗需求的同时,也为同类性质的企业参保提供了借鉴和参考依据。
1 现行管理模式
1.1 医疗保险工作的启动
一是调查研究和有效沟通是决定参保的关键环节。针对铁路建筑施工企业的特殊性质,在决定是否参保和如何参保的过程中,首先,要做好调查研究和分析。二是***策解释和宣传是医保运行顺畅的群众基础。参加医疗保险地方统筹,直接的受益者和参与者都是广大的职工群众,因此做好宣传动员工作非常必要。三是启动资金和基础数据是参保工作的必要准备。参保之初的启动资金包括预缴医保基金和办理证、卡、表及其他支出的工本费用。可以利用企业的自有资金或者由各基层单位分摊的形式给予解决,待工作运转正常后,由各基层单位和个人的上缴资金进行补充。
1.2 定点医疗机构的选择和管理
经过有效的沟通,争取属地医保中心最大的支持,为职工就医提供便利。具体措施是:一是施工所在地的异地定点医院对所有在职人员广泛适用。考虑到施工单位流动施工的特殊性,属地医保中心允许我们在每个施工所在地选择两所县级以上的医疗机构作为施工所在地的定点医院,报医保中心备案。二是常住异地职工就近选择定点医疗机构方便就医。三是属地定点医疗机构对全体参保职工适用。
1.3 医疗保险基金的收缴
医疗保险基金的征缴分为个人和企业两部分,考虑到建筑施工企业基层单位人员流动频繁的特殊性,在基金征缴上我们内部也采取了灵活的***策和措施。
(1)区别征收个人基金。按照人事命令,定期与属地医保中心同步变更医疗保险基本数据库的内容,把在职职工分为本地与异地管理,在个人基金征收上区别对待。
(2)定期征收企业基金。与个人基金的征收周期一样,每季计算出基层单位的企业应缴纳基金额度,书面通知各基层单位按规定的时间上缴到企业的财务部门。
(3)按时上缴医保基金。按照属地医保中心下达的《缴费通知单》,财务部门将以上个人和企业应缴的基金额度进行综合,然后开据转账支票,由企业的业务主办人员按月在规定的时限内上缴到属地医保中心。
1.4 医疗费用报销和结算
(1)属地定点医院就医直接结算。本地职工和异地职工都可以在本地定点医疗机构就医,凭医保ic卡和病例本直接与医疗机构进行结算,不涉及费用报销问题。
(2)异地定点医院就医先垫付后报销。异地职工在选定的异地定点医疗机构住院就医,需在5日内电话报告企业的业务部门,由经办人员转报属地医保中心,费用由个人先行垫付,待医疗终结后,将医疗费用票据、用药明细、医嘱单及有关检查复印件等报企业的经办部门,企业的经办部门每月的月初集中申报到医保中心,由医保中心审核后,将报销的款项返回企业,企业再发放给职工个人。
1.5 个人账户金管理
(1)本地职工个人账户金直接划入医保ic卡。由属地医保中心按照不同年龄、类别规定的比例,每月将本地职工的医保个人账户金划入个人的医保ic卡,用于门诊就医、定点药店购买常用药品及支付住院***时个人应负担的部分。
(2)异地职工个人账户金定期以现金形式返还。属地医保中心***策规定,异地职工的个人账户金不进入个人医保ic卡,每半年集中转账到企业账户,由企业发放给个人。在处理异地职工个人账户金的问题上,在职职工和退休职工区别对待。这种办法克服了在职职工频繁流动带来的弊病,避免了因职工去向复杂而无法征收个人基金和发放个人医保金,减少了差错的发生。
1.6 医保运行的日常管理
一是企业设专人负责职工的医疗保险工作。二是异地职工的医保ic卡、病例本集中管理。由于医疗保险目前尚未实现全国统筹,其医保ic卡仅适用于本地的医保定点医疗机构,异地职工的医保个人账户金又不划入本人的医保ic卡,我们采取本地职工的医保ic卡和病例本发放给本人,方便职工就医。三是对职工进行及时合理的就医指导至关重要。针对异地职工占很大比例,工作人员必须熟悉有关***策和规程,通过电话、书信接受职工的咨询,解答他们在就医过程中的有关问题,指导所有参保职工合理就医,充分享受医保的有关待遇,最大程度地降低职工的经济负担。
2 发现的问题
2.1 职工异地就医的个人承担费用比例偏高
据统计,本公司在近几年的异地住院***中,职工个人人均承担费用达到医疗总费用的37.72%~44.85%,高于***颁布的《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》中提出的个人总体医疗费用负担水平应控制在20%左右的总体目标。造成这种情况的原因主要有几个方面:①医保***策的地区差异使统筹项目出现差别[1] [3];②参保地医疗保险管理机构无法对异地的医疗机构实现有效的监督和管理,存在一些过度***的现象;③异地职工信息相对比较闭塞,对医疗保险相关***策了解不足,造成个人承担费用人为增加。
2.2 异地就医先行垫付医疗费使职工经济负担加重
铁路建筑企业职工,特别是退休职工,个人收入水平都比较有限,一旦在异地住院就医,少则几千,多则数万的医疗费用需要自己先行垫付,病情较重的职工更是负担沉重。
2.3 报销程序复杂增加了就医职工的畏难情绪[2]
由于异地就医职工的医疗费用不能直接结算,需要待医疗终结后办理一系列的手续,然后报属地医保中心进行审核后再予报销,手续的繁杂对于没有医学知识的职工来说不是一件简单的事情。再加上某些异地医疗机构在提供这些手续上不能积极配合,设置人为的障碍,往往需要反复多次才能达到上报医保中心的要求,这增加了职工的畏难情绪,影响到有关待遇的落实。
3 建议和对策
3.1 企业内部要加强***策宣传,提供更优质的服务
企业的医保主管部门要进一步加强医疗保险***策的宣传力度,以更加耐心周到的服务做好***策的解释工作,使参保职工能够充分掌握涉及到个人具体医疗行为的医保***策,做到合理就医,力争能保则保,避免过度就医。
3.2 促进医疗制度改革更加全面,实现更大范围内的统筹
期盼国家继续加大医疗制度的改革力度,主管部门制定更加完善的医保***策,努力实现参保人员在更大范围内的统筹,而不仅仅局限于一个地市的狭小区域。同时规范医疗机构执行基本医疗保险***策的行为,争取使全国各地的***策具有更多的统一性和可执行性。加强医德医风教育,做到因病施治,合理检查、合理用药。总之,医疗保险制度改革任重而道远。
参考文献:
[1]何单生.企业离退休人员医疗保险管理模式初探.维普资讯,2008,4:29-30
工地施工保险范文2
【关键词】 轨道交通；工程保险；方案设计；索赔
目前，随着各地加大轨道交通工程的投资力度，大型建筑施工企业纷纷采取了BT模式参与轨道交通项目的投资建设。BT模式的含义：BT是英文Build（建设）和Transfer（移交）缩写形式，意即“建设-移交”，是***府利用非***府资金来进行基础非经营性设施建设项目的一种融资模式。BT模式是BOT模式的一种变换形式，指一个项目的运作通过项目公司总承包，融资、建设验收合格后移交给业主，业主向投资方支付项目总投资加上合理回报的过程。BT模式下施工企业承担了投资建设的全部管理职能，蕴含了巨大风险，此前承揽-施工简单经营模式下的仅限于理赔的保险观念已经不能满足需要。加强BT模式下轨道交通项目的工程保险研究与管理，对于控制投资建设风险，保证工程顺利建设，确保项目收益具有重要意义。
一、轨道交通BT项目工程保险概述
在BT模式下，轨道交通项目工程保险主要涉及两类，工程建筑/安装工程一切险（含第三者责任险、雇主责任险）和建设工程团体意外险。
工程建筑/安装工程一切险（含第三者责任险、雇主责任险）通常是由业主投保，BT模式下，由施工企业组建的负责投资管理的项目公司投保。工程一切险主要保障工程本体发生损失的风险，含设计、监理、施工、供应商等各参与方；第三者责任险主要保障因工程勘察、设计、施工导致第三方损失的赔偿风险；雇主责任险主要保障公司员工履职过程的风险。
建筑工程团体意外险由承担施工任务的施工企业投保，主要保障施工过程中发生人员伤害、伤亡事件的风险。
二、轨道交通BT项目保险方案的设计
1、保险方案的设计主体
轨道交通BT项目工程保险方案的设计主体主要有：地铁公司、施工单位、项目公司。
地铁公司作为最终用户，往往深度介入轨道交通BT项目的管理，对投保方案有着巨大影响。地铁公司对工程保险着眼点是保险的全面覆盖，追求较高的赔付率，保险方案比较保守，投保成本较高。因此由地铁公司主导的保险方案，加大了施工企业的投资成本，影响了BT项目的整体效益。
施工企业和项目BT公司主导保险方案的优点是，施工企业建设和防控风险经验丰富，能够结合施工实际制定有针对性的保险方案，工程保险处于一个较为适宜的水平；同时也便于和保险公司的沟通交流，有利于控制保险成本，有利于调动施工企业参与轨道交通工程BT项目的积极性，促进轨道交通项目的持续快速发展。
2、风险评估
风险评估是工程保险方案设计的基础。保险风险评估是指从保险的角度对工程项目实施过程中存在的风险进行分析和评价，其目的是为了认识风险的内容和性质、确定风险程度、制定相应的保险方案并进行风险管理。
风险评估的主要内容包括自然和施工因素。自然因素包括风、雨、雪、寒潮等给建设造成不利影响的因素；在施工过程中的地质、水流等自然危害和材料设备及各种人为因素，都可能导致各种意外事故的发生。投承保双方在进行保险谈判之前都会对投保项目进行风险评估，但因两者出发点不同，评估的结果会有差异。
轨道交通项目的建设方应结合保险公司制定的风险评估报告，及时做好补充完善，最大程度地确保风险评估工作全面、深入和准确，给保险方案的设计工作打好基础，即依据风险评估结果，制定对应的风险管理方案，进而确定具体保险方案――决定投保方式、保险费率、免赔额等保险核心问题。
3、工程保险方案设计的主要内容
（1）轨道交通工程的投保方式。投保方式主要是在项目整体投保和分项（或分标段）投保之间做好组合权衡，争取实现保险成本的最优化。轨道交通工程项目整体投保的优点是覆盖面较广，能够实现工程的全面覆盖，缺点是因地下区段保险费率较高造成保费总额较大；单项工程（或分标段）投保的优点是能够依据不同的单项工程（或工程标段）的实际情况确定合适的保险费率，甚至对风险较小的单项工程（或工程标段）不投保，争取项目总体保险费率处于一个较低的水平，但是保险的覆盖不如整体投保全面。
（2）保险免赔额与保费。保险免赔额和保费之间是负相关的关系。免赔额高保险费率低，免赔额低保险费率就高，设置过低的免赔额，保费总额就过高，实际上是保险业务的不经济。但免赔额过高，则大量的小额损失将得不到赔偿，达不到保险的目的。应当根据风险评估的结果，统筹小额损失发生的概率和保险费率因素，合理设置免赔额。
（3）重视第三者责任险。除去极端的本体受损的保险事故，大部分保险事故都属于施工造成地面开裂沉降、管线破损等需要承担赔偿责任的第三者责任险保障的范围。因此，应依据项目的地理位置、施工工艺和对相邻人财产和人身造成伤害的概率，合理设置第三者责任险的投保金额、免赔额、赔偿限额，在承担赔偿责任时既能得到足额赔偿，又不因不合理的设置增加额外保费。
4、保险承保公司的选择
选用保险公司应当遵循：第一，保险公司有足够的专业技术力量对项目进行深入的风险评估，以确定完善的承保条款，制定有效的保险方案；第二，保险公司能及时进行项目再保险，合理安排和有效转移风险；第三，在项目实施过程中，保险公司的专业技术人员能定期到工地察看，提出防灾防损建议，帮助投保单位规避风险；第四，在项目出险后，保险公司能及时开展合理的理赔定损工作，以雄厚的资金实力作保障，补偿项目损失。
三、轨道交通BT项目工程保险的索赔
1、加强工程保险合同的索赔意识
轨道交通工程项目受关注度较高，实施过程中施工单位面对保险事故，担心事故因保险理赔暴露给企业造成不良影响，往往采取不申请保险理赔，这实际上是失去了投保的意义。事实上，保险公司和投保人的最终目的是一致的，都是为了降低风险、保证工程的顺利推进，保险公司除理赔外还能依据其专业能力和经验提供专业建议，总结经验教训，在后续建设中降低风险。
2、加强轨道交通BT项目工程保险索赔的组织
保险的索赔是一个系统工程，从开始到结束是一个环环相扣、逐步推进的过程，任何环节出现问题都会导致索赔不能最终实现。同时，保险理赔工作中诸如责任划分、定损、赔付等都是非常专业的具有较大难度的工作，因此在轨道交通BT项目实施过程中，应当设立专门的保险管理岗位，专职负责管理和索赔工作，争取保险业务发挥实际效用。
3、重视事故原因的证明与说明
轨道交通工程项目尤其是地下区段由于地质复杂，情况不明，工程事故的原因也是复杂多样，一般都是多因一果。因此事故原因的分析既要做到客观、真实，又要结合保险合同的约定，避免因对事故原因的分析不妥造成拒赔的不利局面。
【参考文献】
[1] 陈津生.建筑工程保险实务与风险管理[M].北京：中国建材工业出版社，2006.
[2] 弥宏亮，刘浪，顾呈.城市轨道交通项目工程保险实务与应用研究.地下空间与工程学报，2012.10.8（增刊2）.
工地施工保险范文3
一、全面推行建筑意外伤害保险工作
根据《建筑法》第四十八条规定，建筑职工意外伤害保险是法定的强制性保险，也是保护建筑业从业人员合法权益，转移企业事故风险，增强企业预防和控制事故能力，促进企业安全生产的重要手段。*年内，要实现在全国各地全面推行建筑意外伤害保险制度的目标。
各地区建设行***主管部门要依法加强对本地区建筑意外伤害保险工作的监督管理和指导，建立和完善有关规章制度，引导本地区建筑意外伤害保险工作有序健康发展。要切实把推行建筑意外伤害保险做为今年建筑安全生产工作的重点来抓。已经开展这项工作的地区，要继续加强和完善有关制度和措施，扩大覆盖面。尚未开展这项工作的地区，要认真借鉴兄弟省（区、市）的经验，抓紧制定有关管理办法，尽快启动这项工作。
二、关于建筑意外伤害保险的范围
建筑施工企业应当为施工现场从事施工作业和管理的人员，在施工活动过程中发生的人身意外伤亡事故提供保障，办理建筑意外伤害保险、支付保险费。范围应当覆盖工程项目。已在企业所在地参加工伤保险的人员，从事现场施工时仍可参加建筑意外伤害保险。
各地建设行***主管部门可根据本地区实际情况，规定建筑意外伤害保险的附加险要求。
三、关于建筑意外伤害保险的保险期限
保险期限应涵盖工程项目开工之日到工程竣工验收合格日。提前竣工的，保险责任自行终止。因延长工期的，应当办理保险顺延手续。
四、关于建筑意外伤害保险的保险金额
各地建设行***主管部门要结合本地区实际情况，确定合理的最低保险金额。最低保险金额要能够保障施工伤亡人员得到有效的经济补偿。施工企业办理建筑意外伤害保险时，投保的保险金额不得低于此标准。
五、关于建筑意外伤害保险的保险费
保险费应当列入建筑安装工程费用。保险费由施工企业支付，施工企业不得向职工摊派。
施工企业和保险公司双方应本着平等协商的原则，根据各类风险因素商定建筑意外伤害保险费率，提倡差别费率和浮动费率。差别费率可与工程规模、类型、工程项目风险程度和施工现场环境等因素挂钩。浮动费率可与施工企业安全生产业绩、安全生产管理状况等因素挂钩。对重视安全生产管理、安全业绩好的企业可采用下浮费率；对安全生产业绩差、安全管理不善的企业可采用上浮费率。通过浮动费率机制，激励投保企业安全生产的积极性。
六、关于建筑意外伤害保险的投保
施工企业应在工程项目开工前，办理完投保手续。鉴于工程建设项目施工工艺流程中各工种调动频繁、用工流动性大，投保应实行不记名和不计人数的方式。工程项目中有分包单位的由总承包施工企业统一办理，分包单位合理承担投保费用。业主直接发包的工程项目由承包企业直接办理。
各级建设行***主管部门要强化监督管理，把在建工程项目开工前是否投保建筑意外伤害保险情况作为审查企业安全生产条件的重要内容之一；未投保的工程项目，不予发放施工许可证。
投保人办理投保手续后，应将投保有关信息以布告形式张贴于施工现场，告之被保险人。
七、关于建筑意外伤害保险的索赔
建筑意外伤害保险应规范和简化索赔程序，搞好索赔服务。各地建设行***主管部门要积极创造条件，引导投保企业在发生意外事故后即向保险公司提出索赔，使施工伤亡人员能够得到及时、足额的赔付。各级建设行***主管部门应设置专门电话接受举报，凡被保险人发生意外伤害事故，企业和工程项目负责人隐瞒不报、不索赔的，要严肃查处。
八、关于建筑意外伤害保险的安全服务
施工企业应当选择能提供建筑安全生产风险管理、事故防范等安全服务和有保险能力的保险公司，以保证事故后能及时补偿与事故前能主动防范。目前还不能提供安全风险管理和事故预防的保险公司，应通过建筑安全服务中介组织向施工企业提供与建筑意外伤害保险相关的安全服务。建筑安全服务中介组织必须拥有一定数量、专业配套、具备建筑安全知识和管理经验的专业技术人员。
安全服务内容可包括施工现场风险评估、安全技术咨询、人员培训、防灾防损设备配置、安全技术研究等。施工企业在投保时可与保险机构商定具体服务内容。
各地建设行***主管部门应积极支持行业协会或者其它中介组织开展安全咨询服务工作，大力培育建筑安全中介服务市场。
工地施工保险范文4
关键词 建筑行业 意外事故 保险市场 推广
一、建筑工程意外伤害保险基本概述
建筑工程意外伤害保险是指在以下施工现场，如土木建筑施工、设备安装、线路管理、建筑物拆除和建筑装饰装修的所有作业人员和管理人员因发生意外事故而造成伤亡时获得赔偿的一种保险制度。
建筑工程行业属于高危行业，企业为职工投保了建筑工程意外伤害险后，一旦发生不幸事故，保险公司就会按照事先的合同约定赔付给伤者一部分费用，进而减轻了企业的财务负担。由此可见，实施建筑工程意外伤害保险对建筑企业有着重要的作用。首先，它有助于建立职工自我保护屏障，维护职工的合法权益，使职工得到合理的补偿，不仅增强了建筑业的基础稳定，而且转移了施工企业的风险，同时促进了社会的和谐。其次，它有助于促进建筑市场的发育，同时能进一步拓展保险业务的空间。实施建筑工程意外伤害保险能够健全缺少风险防范及风险损失补偿功能的市场机制，促进企业室外市场化道路。最后，实施建筑意外伤害保险有利于建筑业的安全管理，不仅能够提高职工的安全意识，也使得安全事故统计制度得以完善。
二、建筑工程意外伤害保险市场推行出现的问题
（一）建筑施工企业的保险意识薄弱
我国是一个人口大国，有着充足的劳动资源，然而人的生命价值并没有得到社会的充分肯定，受害者发生事故后所得到的经济赔偿太低，导致了部分企业忽视人们的生命，缺乏必要的保险意识。这些施工企业只***利润，不把施工人员的生命安全放在首要地位，更不会去想受害者的家人缺少了经济来源后生活要陷入怎样的困境，也不考虑让受害者家属享受应得的意外伤害保险带来的保障，只是一味地追求施工的进度和经济效益，在一定程度上阻碍了建筑工程意外伤害保险的市场推广。
（二）建筑企业缺乏严格的监督管理
首先，建筑企业对《保险法》第二十二条的错误认识，条款规定：受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。有一些企业错误地认为，为工人办理了建筑工程意外伤害保险，也有权支配工人出险时所获得的费用补偿，常出现以下现象，有些办理了意外险却并未告知工人理赔的条件和标准。还有些企业在事故的善后处理中，并没有主动告诉受害者家属所得的抚恤金中是否包含建筑意外伤害保险理赔的费用。
其次，建筑施工企业缺乏严格的检查管理，有关建设行***主管部门的审核监督也很松散。根据有关规定，建筑工程在办理安全监督手续时，建设行***主管部门应该将企业是否办理了建筑工程意外伤害保险作为重要审核项目之一，再发放施工许可证。然而是否投保已经不重要了，一些对建筑工程安全生产并监督的机构也成了建筑意外伤害险的业务，只要同安全监管机构达成按比例分成收益的约定即可共同收获利益。
综上分析，对建筑施工企业的监管方面的缺陷在不同程度上阻碍了其市场推广。
（三）保险公司缺乏相应的专业人才
保险公司缺乏熟悉建筑业务的人才资源，无法为投保人提供相关服务。由于建筑工程的生产过程复杂且特殊，具有较强的专业性和技术的复杂性等特点，那么开展建筑工程保险业务就需要一个复合型人才，既要懂得保险知识和建筑工程的风险管理，还需具备建筑工程技术和建筑工程造价等相应的知识。目前，在我国的建筑工程保险市场上，缺乏既懂得保险知识又具备风险控制的人才。保险公司在缺乏素质较高的专业人员的情况下，对建筑工程意外伤害事故进行风险评估方面和对如何编制意外风险管理方面都会比较困难。这同样制约着建筑工程意外伤害保险的市场推广。
三、促进建筑工程意外伤害保险产品市场推广的措施
（一）提高施工企业的保险意识、加大宣传力度
提高施工企业的保险意识。建设行***主管部门、新闻媒体和广播，从而加强对建筑工程意外伤害保险的宣传力度，总结经验和教训，在社会范围内形成一种保险氛围，增强施工企业的保险意识。建筑意外伤害保险能以极小的投资换取最大的保障，对建筑工程项目顺利实施有着重要的意义，同时还能加快工程项目的完成时间，减少建筑企业的成本，带来相应的丰厚利润，进而促进我国经济的发展。
增强企业的保险意识，有效地调动施工企业的投保积极性。一方面，保险公司可以设立工程风险管理部门，为建筑企业的安全管理提供专业的咨询服务；另一方面，***府不仅要加强对施工过程的安全监督，还要在施工企业发生人身意外伤亡事故后，及时与保险公司联系，组织赔偿处理，这样才能充分调动企业投保的热情，使施工人员多一份保障。
（二）加强有关部门对建筑施工企业的监督管理
***府应该根据《建筑法》的相关规定加强对建筑施工企业的监督管理。***府建设相应的行***主管部门加大监管力度，对一些有条件投保而不愿意投保，只是一味地追求经济利益的建筑企业实施严格监管，依法对这些没有为施工人员办理建筑工程意外伤害保险的建筑企业不予颁发安全生产许可证，从根本上规范建筑企业的投保意识和安全防范意识。***府委托建筑安全监督机构开展建筑安全监督工作时不得参与保险活动中的利益分成，应该确保经费开支的公平合理。建筑工程意外伤害保险推广是为了保障建筑施工人员的合法权益，规范建筑市场的管理，加强对建筑企业的监督，推广建筑业安全稳定的发展。
（三）培养建筑工程意外伤害保险的专业人才
保险公司应加强自身的实力，吸引一些既懂得保险知识又懂得工程技术知识的人才到保险行业中来。工程技术专业设计多种学科并且专业性较强，工程意外伤害保险是一种技术集约和思维高智能的综合性工作。现阶段，我国许多保险公司尚且缺少即懂得保险知识又懂得工程知识的复合型人才，保险公司在此基础上应建立健全工程意外伤害专业技术人才的培训机制，促进工程意外伤害保险的市场推广。
为了推进建筑工程意外伤害保险的市场发展，我国可以建立一个建筑工程意外伤害保险协会。协会可以开设季度研讨会和年度总结会。协会的保险人可以在此分享经验，研究最新出现的建筑意外险的热点问题，共同探讨并分享心得，实现建筑意外险产品的市场创新，促进建筑意外伤害保险的市场发展。
参考文献
[1] 周坚.工程保险在建设施工中的应用[J].基建优化，2000（4）.
工地施工保险范文5
【关键词】 施工合同；风险；预测；转移；回避；控制
【中***分类号】 TU 721.4 【文献标识码】 A 【文章编号】 1727-5123（2011）04-067-02
在与国际接轨的当今社会，建筑施工合同风险管理显得越来越重要。随着管理制度的健全，管理方式的规范，施工企业面临重大挑战，风险的存在和自身管理的漏洞越显得突出，施工合同管理的工作逐步提上日程。如何识别风险及风险预测、转移、回避、控制是每个施工企业面临的又一个课题。
一个施工企业在社会中从事经济活动的前提是：要有一份施工合同。在合同的约束下，既使本企业的活动得到了法律的保障，又能使本企业在合同的情况下获得经济效益。但是，从事社会活动时，风险与之同行。这就要求施工企业加强施工合同的风险管理，做到未雨绸缪，尽量避免损失。
1 资金风险
1.1 项目资金不到位。一个项目的经济效益如何，与该项目的资金到位情况直接挂钩。一个项目的正常管理人员由于处于管理阶层，这些人员的工资待遇要高些，普通工人的待遇要低一些，但数量庞大，再加上机械架材的租赁费用，每一工日的开支都是一个大数目。所需的人力与物力相当庞大，一旦项目资金不到位，造成施工企业全面停工，都会给施工企业带来巨大损失。出现这种情况，施工企业应按照合同的相应条款，搜集有理证据，提出索赔，使企业的损失得以补偿。
1.2 无力垫付资金。现在的建筑行业，项目无需垫付资金的情况越来越少，一般的工程都要施工企业先垫付一部分资金。对于资金实力雄厚的施工企业而言，没有太大的经济压力，但对于资金实力相对薄弱的施工企业而言，举步为艰。在签订了施工合同而又没有资金实力的情况下，施工企业既能获得经济效益，又能完成建筑产品的最完美做法是将到手的项目转包出去，让有实力的队伍来完成建设任务，自己在建设过程中抽取利润。
2 技术风险
2.1 不可抗力。不可抗力泛指因气候、天气。地理等发生灾难性突变对自然环境的破坏。如严寒、酷热、台风、火山爆发等。不可抗力的发生多是突发性的，事前没有太多的预兆，即使事先能有所预料，由于时间紧迫也是无法抗拒的。针对不可抗力，施工企业可以通过保险来转移企业风险，尽量将不可抗力的风险转移给保险公司。
2.2 缺少技术支持。一个项目是由若干个分项工程组成的，有些分项工程的结构比较复杂，施工工艺比较新颖，对于本企业而言有相当大的困难。这时应寻求知识层次更高、操作工艺更好，有资质的人或企业来参与。在施工企业施工过程中缺少相关技术人、力时，不能盲目的蛮干，一定要在各项措施得以保障的情况下进行施工。如果条件不成熟，要积极地需求支持，不断提升企业的施工水平。
3 公共关系风险
3.1 与建设单位的关系。施工企业与建设单位发生直接关系，工程款项由建设单位直接划拨，所以要与建设单位保持良好的合作关系。对于建设单位在工程中提出的合理意见或建议要虚心接受，只要正确坚持执行；如果存在偏差，应向建筑单位提出，做好斡旋工作。只有搞好双方合作关系，才能为工程的顺利开展铺平道路。在施工过程中要经常与建设单位沟通，及时汇报施工进度与工程质量，不向建设单位提出无理要求，不隐瞒工程实际情况。
3.2 与监理的关系。工程监理直接参与工程管理，是施工企业最直接的合作伙伴。监理的职责就是负责工程的质量、安全、进度、资金四大控制，施工企业与之交往最为频繁。所以，对于监理的指令要严格执行，努力提高工程质量，合理安排施工程序，准时完成预定计划。只有这样，监理才会准时批复施工企业关于工程款的申请，施工企业才能及时拿到工程拨付款，才能有效组织下道工序的施工。同时，在施工过程中要遵循监理程序，不私自施工，不违反施工操作规范，作到文明施工。
4 回避风险
4.1 减少投资。对于风险较大的工程项目，避免风险发生的有效办法是减少投资，即使风险真的如期而至，损失也不是很大。如果不出现风险，企业最后的利润可能因投入过少而减少，但还是能达到企业施工获取利润目的。
4.2 分析合同条款，发现可能导致风险的条款。其实施工中的风险，很多情况都是施工合同签订时留下的隐患。合同的条款相对较多，在签订合同时要认真分析各条款，对于可能产生歧义的条款及时提出，对于可能导致风险因素的条款要求更改。
4.2.1 技术与环境方面的风险。①地质地基条件。一般工程发包人提供一定的地基条件，往往这些条件与实际情况出入很大，施工时会引起超挖、超填，处理特殊地质情况如流沙，或遇到其他障碍物和文物都会增加工作量和拖长工期。②水文气象条件。主要表现在异常天气出现，如暴雨、特大暴雨、洪水、泥石流、塌方等不可抗力的自然现象，都会造成工期拖延和损失。③施工准备。由于工程发包人提供的施工现场有隐患或通水通电和交通等准备不足，带来承包人不能做好施工前准备工作，给工程开工后造成后遗症。④设计变更或***纸供应不及时。设计变更会影响承包人的施工安排，从而带来一系列问题。设计***纸供应不及时，会导致施工进度延误，造成承包人窝工。⑤技术规范。特别是标准技术规范以外的特殊工艺，往往由于发包人要求不合理或过于苛刻，而事先没有这方面的约定。⑥施工组织设计。施工组织设计包括施工方法选择，施工进度计划，施工设备选择，劳动力安排，施工组织设计的缺陷和漏洞，都对工程造价和工期有着极大影响。⑦施工技术水平。由于承包人承揽了与自己技术能力不大适应的工程项目，不能及时解决所遇到各类技术问题，或者是施工机械某些不配套或维修条件差等。
4.2.2 经济方面的风险。①招标文件。招标文件是投标的主要依据，特别是投标者须知、设计***纸、工程质量要求、合同条款以及工程量清单都潜在着经济风险，必须仔细分析研究。②要素市场价格、材料设备供应。要素市场包括劳动力市场、材料市场、设备市场，这些市场价格变化直接影响着工程承包价格。材料设备供应风险主要表现发包人供应的材料或设备质量不合格，或供应不及时。
4.2.3 缺乏法律知识、违反或规避法律法规强制性规定的风险。①由于对施工合同相关的法律法规不了解，对相关规定执行不力，如对工程变更和时效等相关法律规定不熟悉，会产生不利的法律后果或严重的经济损失。②违反或规避法律法规强制性规定，导致追究法律责任，承担法律后果。有的施工企业或项目经理为急于承接工程就提前投入大量资金，有的提前进场施工，这种情况，一旦发生纠纷往往因违反法律规定而得不到法律有效的支持和保护，带给施工企业很大的风险。
5 转移风险
5.1 转移风险和开展索赔制度。风险转移包括相互转移和向第三方转移风险，转移工程项目风险有以下几种措施：
5.1.1 推行索赔制度，相互转移风险。对于预测到的工程项目风险，在谈判和签订施工合同时，采取双方合理分担的方法，在施工合同中不可预测风险事件的发生，是造成经济损失和时间损失的根源，合同双方都希望转移风险，所以推行索赔制度是相互转移风险的最有效方法。但在建筑市场激烈竞争情况下，发包者往往提出苛刻的合同条件，把合同风险全部或大部分转移到承包者身上，索赔条款也不利于承包方。为此，在签订合同时一定要注意每一条款内容，特别对发包方的制约条款和索赔条款必须写具体写明确。要加强索赔意识，学会索赔方法。搞好索赔的前提是签好合同，就能为履行合同时提供索赔成功和机会。
5.1.2 向第三方转移风险，包括推行担保制度和工程风险。①推行担保制度，是向第三方转移风险的一种法律保证的作法，我国《担保法》规定有5种担保方法，在建筑工程施工合同以推行保证和抵押两种方式为宜。②推行保险制度。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故（风险）因其发生所造成的人身财产损失承担保险责任。工程保险是工程承包人转移风险的一种重要手段。《建设工程施工合同示范文本》内也对工程保险、第三方责任险、人身伤亡险和施工机械设备险等设置了相应条款。
施工企业在明知施工合同存在一定的风险性，但又在不能十分确定的情况下，最佳的方式是向保险公司投保，让保险公司来承担风险。这样既避免了风险来到时遭受损失，又能确保企业的正常赢利。为了在企业发展的竞争中立于不败之地，国外的很多企业非常重视保险，一旦认定风险存在，不惜花费代价，也要买一份让人放心的保险。①合同谈判签订前的风险防范。这是施工合同事前要进行的防风险，投标前要深入了解业主的资金信用度，经营作风，履行能力和是否具备签订合同的相应条件。了解内容应包括工程建设四证（即立项、规划、土地、建设许可手续）是否完备，有否设计施工***，应拆迁是否到位，“三通一平”工作是否已做好，项目周边是否存在矛盾和纠纷，房产开发商的开发条件和资质是否具备。如果是房地产开发单位还应充分了解其以往工程招标签订合同条款进行对比，应对招投标文件深入研究和全面分析，正确理解招标文件，具体地逐条地确定合同责任，吃透业主意***和要求，细心分析投标人须知，详细勘察施工现场工地，仔细研究审查***纸，认真复核工程量，分析合同条款，以减少合同签订后的风险。②合同谈判及签订阶段如何把握好风险防范。在合同谈判及签订阶段，主要是对合同文本进行复查，结合工程实际和业主方的具体情况进行合同风险分析，并采取相应的对策，以最终签订有利的工程承包合同。③加强合同履行时全过程的风险防范。
工地施工保险范文6
【关键词】油田地面工程田；风险；控制与管理
前言
油田地面工程作为石油工程的重要组成部分，是一项复杂的系统工程。它是指油田地面的生产设施、辅助生产设施和附属设施进行建设的总称，包括管网建设、安全与消防建设、给排水工程建设、采出水处理工程建设及其他辅助设施建设。油田地面工程项目建设中的任何一个环节的失误，都可能导致风险的发生，造成巨大的损失。为避免过度风险给石油企业和国家带来损失，工程项目管理者应认识到油田地面工程项目风险管理研究的重要性。
1、施工过程风险
1.1土方风险
油田地面土方工程中风险对施工的影响表现在（1）边坡设置坡度没有按照土质的类别进行。土石本身坚固性较差，基岩面或夹层倾斜度较大，施工时破坏了坡脚而引起滑坡。（2）边坡上放置的荷载过大超出土方的承载力。土堆密实性差，堆体超过一定的要求而造成塌方。（3）土方液化饱和已经没有承载力。土石本身层理发达，由于风化作用和降雨水流进入岩体，使土石破碎严重，容易滑动或塌落。
1.2气候风险
施工季节，暴雨、降温、大风、高温等天气往往不期而至，这种不确定性让建筑施工各个程序受到很大程度的影响，在给工程带来经济损失的同时，也延缓了施工进度，让工程无法在预定的施工工期内顺利完工。增加成本，减少收益。
1.3地下水风险
地下水对工程施工的影响主要表现在软化岩土，降低岩体强度，对混凝土与金属材料和设备的破坏上。地下水中含有某些成分，对建筑材料中的混凝土，金属等有侵蚀性和腐蚀性，它破坏混凝土基础，危害建筑物和构筑物的稳定性。
1.4自然灾害风险
工程辖区范围内可受下列自然灾害因素的影响：地质灾害如：地震、地面沉降、地裂缝等；气候、水文灾害如：水灾、旱灾、风灾、寒潮、热浪、厄尔尼诺现象等；环境灾害如：由环境污染引起的酸雨、噪声、全球性气候异常等；与自然灾害相关的其他不可抵御的灾难性事件。这些都会影响项目的施工，引起人员的伤亡或已建好设施的损坏。
1.5施工质量风险
施工过程中，金属焊接质量水平低，电弧烧穿、夹渣和未焊透发生率高容易引发事故。防腐保温工程、动静设备安装、大型设备吊装等施工过程中未按施工标准施工。施工过程中的用料不当或滥用材料也是造成施工质量差的直接原因之一。
2、施工安全风险
2.1物或环境的不安全状态 安全防护、保险、信号等装置缺乏或有缺陷；机械设备、设施、工具等有缺陷；个人防护用品用具缺乏或有缺陷；施工场地不良，现场照明不足、通风不良、作业场所狭窄、作业场所混乱、交通线路配置不安全、操作工序设计或配置不安全和地面滑等，容易造成的事故。
2.2人的不安全行为 包括以下方面，施工人员缺乏安全意识，操作错误，忽视警告；造成安全装置失效；使用不安全设备；物体（指成品、半成品、材料和工具等）存放不当；手工代替工具操作；冒险进入危险场所；攀坐不安全位置；在起吊物下作业、停留；机器运转时进行加油、修理、调整、检查等工作；有分散注意力行为；在必须使用安全防护用品的作业或场合中，忽视其使用；对易燃易爆等危险物品处理错误等。
3、风险控制与管理
3.1风险识别
地面工程建设施工风险分析与评估是风险管理中必要环节，对于确定风险的相对重要程度并且获得关于它们的核心与外延信息很重要，包括确定风险发生的可能性和伤害的可能程度。工程项目管理者可以采用调查和专家打分法进行风险识别，将每项风险因素的权重和相应等级的分值相乘，求出该项风险因素的得分。得分越高者对工程影响越大，再逐项将各项风险因素的得分相加，可求得该项工程风险因素的总分也叫风险度，总分越高，风险越大。通过调查后确定风险目录摘要，可将工程项目可能面临的风险汇总并排列出轻重缓急，能给人一种总体风险印象***。风险目录摘要并非一成不变，风险管理人员应随着信息的变化和风险的演变而及时更新。
3.2风险控制措施
3.2.1风险回避 风险回避主要是中断风险源，使其不致发生或遏制其发展。这种手段主要包括：拒绝承担风险和放弃业经承担的风险以避免更大的损失。但处处回避，事事回避，其结果只能是停止发展。如果想生存***发展，又想回避其预测的某种风险，最好的办法是采用除回避以外的其他手段。
3.2.2控制损失 施工前应做好必要的地质、水文和地下管道的调查和勘察工作，制定出相应的土方开挖方案。目前施工作业很大程度上依赖合理又准确的施工检验，有效的施工检验在降低施工的误操作方面起到了重要作用，因此使用施工检测记录，可以反映施工检验的水平。包括系统水压测验，连接点检测、工艺评定等。避免因施工不合格造成事故的发生。施工过程中的用料不当或滥用材料造成施工质量差，因此严把进料关，不合格材料坚决不用。对已采用材料，做好进出登记制度，能够追根溯源责任落实到人，可以最大程度地避免伪劣材料的使用，从而保证在施工质量。在施工过程中落实好各种管理制度，制定风险应急预案用以保证风险因素能得到及时处理，并发现随时可能出现的新的风险因素，降低损失发生的概率。针对人为风险因素，必须对项目人员进行风险和安全风险管理教育。未经安全教育或考核不合格的人员不得上岗。
3.2.3风险转移 风险转移是工程项目管理者设法将风险的结果连同对风险应对的权利和责任转移给其他经济单位以使自身免受风险损失。一般分保险和非保险两种方式。通过保险，投保人将自己本应承担的归咎责任和赔偿责任转嫁给保险公司，从而使其免受风险损失。非保险的风险转移的实施手段则是除保险以外的其他经济行为。例如：施工单位在施工过程中遇到对自身而言具有较大风险的特殊施工时，可将其分包，将风险转移给分包人。
3.2.险自留 风险自留即是将风险留给自己承担，不予转移。这就要求施工单位制定后备措施，一般需要准备一笔费用，作为风险发生时的损失补偿，若损失不发生时这笔费用即可节余。风险自留在一些情况下是唯一可能的对策。有时不能预防损失，回避又不可能，且没有转移的可能性，别无选择，只能自留风险。
4、结语
风险管理直接影响工程项目的经济效益。做好风险管理工作，可避免许多不必要的损失，从而降低成本，增加利润。通过对风险进行恰当的分析，做出正确的预测，可采取断然措施以获取意外利益。做好风险管理有助于提高重大决策的质量如果工程项目管理者事前已有高度的风险意识，即使工程项目遭到一定的损失，也会临危不乱，采取有效的补救措施。因此在油田地面工程项目建设中加强风险控制与管理是非常必要的。
参考文献
转载请注明出处我优求知网 » 工地施工保险精选6篇