我优求知网校园贷论文篇（1）
“校园贷”成为2016年最受关注的校园舆论话题之一。“校园贷”通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如分期购、花儿分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是p2p贷款平台，如拍拍贷、你我贷等；三是阿里巴巴、京东商城、支付宝等知名电商平台提供的信贷服务。
因为“校园贷”的“暴力催收”涉及面较广，除了对借款人本人实施暴力催收，甚至对借款人宿舍成员、同学、老师等人员施压，严重扰乱了学校正常的秩序，造成了极坏的影响。“校园贷”引起国家高度重视，高校应全力配合，作出正确的应对机制，将非法“校园贷”抑制在萌芽状态。
一、当今高校“校园贷”的现况
“校园贷”在极短的时间在高校中快速蔓延，经笔者调查（参与调查学生1000人，共收调查问卷987份），调查问卷分别针对学生对“校园贷”的知晓情况、使用情况、是否愿意使用、通过何种平台进行使用、贷款用途、贷款金额和是否具有偿还能力等问题进行提问。
问卷数据显示，在被调查学生中，学生或多或少对线上贷款平台具有一定的知晓度，但对于其合法性和还款利息等并不了解，甚至有不少学生表示愿意使用贷款平台进行交易，更有五成以上的学生表示曾经通过“京东白条”、“支付宝花呗”、“支付宝借呗”等平台进行借贷，其中女同学占到其中的百分之九十，他们大多用来消费（包括化妆品、衣服、零食等），大部分学生表示具有偿还能力，也有部分学生会因为自制力较弱、贷款数额较大，导致无力偿还。
二、当代大学生“校园贷”使用的现实问题
1、大学生具有一定的消费能力，但是消费能力较弱。大部分在校大学生的经济收入都来源于家庭的支持，作为借款人，他们并不具备***的的还款能力，并且他们的自控能力较弱，契约意识不强。以上特点很有可能诱发贷款平台的“暴力催收”，继而对学生的学习生活造成巨大影响。
2、“校园贷”贷款平台对贷款者身份确认的缺失，容易造成冒用他人身份进行贷款的现象。
3、“校园贷”具有低门槛，高利率的特点，大学生沉溺“校园贷”，不但给家庭经济带来巨大负担，也让自身心理承受着巨大的折磨。严重者可能会患上心理疾病，甚至选择结束生命等极端方式来面对巨额的贷款。
4、近年来，各个平台纷纷推出快速无抵押借款，在一定程度上确实为消费者提供了便利，并推动了经济的发展；但目前贷款平台和管理措施还不健全，学生分辨力和自制力相对较弱，很容易陷入非法网贷的陷阱。
三、高校针对“校园贷”的应对措施
来势汹汹的“校园贷”，高校出台应对措施势在必行。
普及“校园贷”的相关知识。大部分学生对“校园贷”是一种无知的表现，并不清楚其根本属性和危害。涉及“校园贷”的学生甚至表现出侥幸或“天上掉馅饼”的态度，等到“暴力催收”时才认清“校园贷”的真面目已经为时已晚。所以，让学生充分了解“校园贷”的性质、种类和还贷情况，是让学生远离“校园贷”最直接的途径。
建立学生良好的消费观，掌握学生的消费情况。高校应引导学生建立正确的消费观，关注学生的消费心理，及时纠正超前消费、过度消费观念，避免出现从众消费心理，不攀比、不炫耀，尽量做到理性消费，结合实际量入为出。走入学生当中，对学生的消费情况进行摸底排查，提炼重点关注学生，并持续关注。
建立学生良好的安全意识，和自我保护意识。高校在对学生实施安全教育时应将“校园贷”列入重点，应教会学生如何避免高利率的贷款给自身造成伤害以及如何保证自身重要的信息安全。
重点关注产生网络贷款的学生，做好提前预防等工作。针对已经涉及“校园贷”的学生，要做好正确的疏导工作，引导学生正确还款，并及时与家长沟通告知，对于没有还款能力的学生，并对学生进行密切关注，做好心理疏导工作。
四、总结
整治“校园贷”，高校治理仅为其中很小的一部分，更好的规范“校园贷”需要国家及有关部门进一步完善监管机制和出台相关的法律法规，加强违法行为的打击力度，以加强网络贷款平台的行业自律，使其做到合法经营，促进网络金融健康有序发展，为大学生在校园学习提供一个健康有序的环境。
参考文献：
[1]顾海亮.杜绝“校园贷”陷阱，构建高效和谐校园[J].产业与科技论坛，2016（19）：264.
[2]黄志敏.“校园贷”累P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建警察学院学报，2016（3）：17.
校园贷论文篇（2）
关键词：校园网贷；风险；逆向选择；道德风险；防范
中***分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2017）07-0138-02
随着互联网金融的迅速发展，P2P网贷平台凭借其融资快捷的特点逐渐成为个体户、小微企业等借款者的首选融资渠道，其中作为P2P网贷平台发展最迅猛的产品类别之一的校园贷款更是赢得了众多高校学生的青睐。据统计，2016年全国高校毕业生总数达765万，全国在校大学生约为3 000万，其中超8成有资金短缺情况。由于信息不对称以及大学生自身固有的高消费需求、低辨识力和抗诱惑力使得校园金融十分盛行。但是校园网贷针对高校学生施行的“先消费后还贷”导致一些学生无力还款而最终酿成悲剧，可见校园网贷存有极高的风险。此外，一些校园网贷平台由于逐利性会恶意降低借款门槛造成借贷市场出现不良竞争并导致逆向选择的发生。本文将从校园网贷的初始信息审核环节、放款资金流向中间环节以及最后收款合规环节三方面分析校园网贷存在的风险，并针对这些风险提出一些防范建议。
一、文献综述
目前关于P2P网络借贷平台的文献有许多但有关校园网贷的研究相对较少。张国文（2014）通过探究P2P网络借贷平台的运营模式并从法律层面对其进行分析，认为P2P网络借贷平台在***策、经营、资金方面存有风险并给出了相关建议。魏鹏（2014）根国内互联网金融发展现状指出我国互联网金融存在包括货币***策在内的六大风险，并通过对互联网金融监管的国际经验的比较得出要从国家战略的高度审视互联网金融的发展与监管问题。谈超等（2014）通过构建不确定性的委托――模型对P2P网络借贷平台内存在的逆向选择和道德风险进行了分析，并指出信号传递博弈模型可以解决逆向选择问题、信用担保则可以防范道德风险。
从现有的文献看，大部分都集中在对P2P网络借贷平台的研究上而有关校园网贷的探讨则相对较少。校园网贷作为P2P网贷下的一个子类在某些方面具有与P2P网贷相同或相近的特点，另一方面由于校园网贷的资金发放对象是高校学生，因此它与P2P网贷又有所区别。本文通过分析校园网贷由于放贷人群的特定性所导致的独特性以及近年来校园网贷发展情况，认为其中主要存在信息泄露风险、法律合规风险以及资金流向风险，并针对这些风险提出了一些防范建议。
二、校园网贷发展现状
2009年中国银监会《关于进一步规范信用卡业务通知》的下发使得各大银行纷纷叫停了大学生信用卡业务，但高校学生的消费需求并未因此受到严重影响。此外随着近几年互联网金融的兴起，大学生逐渐成为借贷市场争相抢占的消费群。校园网贷即是在这样的背景下应运而生，它的出现填补了因***策原因造成的高校借贷市场空白。大学生强烈的购买需求以及不成熟的攀比心理会导致非理性消费，校园网贷平台的出现使得他们的消费更加便捷，尤其是它能够缓和高校学生实际有限的消费能力同内在极度旺盛的消费需求之间不匹配的矛盾，通过网络借贷和分期付款可以在很大程度上缓解大学生的资金压力。
然而在低门槛、放贷快的背后，校园网贷市场隐藏着审核不力、高利息等乱象。据媒体报道，河南某高校一名大二学生以28名同学之名在14家校园金融平台负债近60万元最终绝望跳楼，然而他的家人和同学们还得想办法处理债务。这些由校园网贷引发的悲剧可以说是屡见不鲜。***联合银监会已经提出要加强对校园网络借贷平台的监管与整治。
三、校园网贷存在的风险
校园网贷作为互联网金融的特殊发展渠道在信息审核与发放贷款方面有其独特的优势，但它也存在着极高的风险。信息审核不严格造成个人信息盗用情况严重，后期催款程序不当又极易造成个人信息泄露并且对借贷者以后的信用产生终身不良影响。
（一）信息泄露风险
校园网贷在借款人信息审核方面十分宽松使盗用信息的情况极易发生。同业竞争的加剧使得一些校园网贷平台为扩展业务而恶意降低申请门槛要求，造成平台审核风控不严，个人信息泄露较为严重。对于那些个人信息被盗用的学生来说，一旦借款者不能及时还款，放款者就会找到他们催其还款，并且这些受害者还得承担因信息泄露造成的个人信用值降低的风险。此外，高校学生自身固有的还款能力弱、风险意识低还会导致逆向选择的出现。逆向选择是指由交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。对于向高校学生放款的校园网贷平台而言，学生是一个既无固定收入，还款能力又弱的借款群体。但对于高校在校生而言，校园网贷平台参差不齐，他们只能依据各平台在网上的宣传标语来做出判断。这意味着学生们不可能完全获知和辨别平台的可靠性，就产生了校园网络借贷平台上的信息不对称问题。因为借款人在无法识别真实信息的情况下，会倾向于选择贷款额度更高、审核程序更简单的校园网贷平台，而那些信息审核较为严格例如需要线上线下双向审核的平台将鲜有人问津。这时就产生了逆向选择。随着时间的推移，合乎规范的校园网贷平台将被挤退出借贷市场，校园网贷平台的平均质量逐渐下降，出现“劣币驱逐良币”的现象，导致校园网贷乱象丛生。
（二）法律合规风险
关于法律合规风险主要体现在虚假宣传以诱导学生过度消费、高校学生的实际还款利率以及校园网贷平台的最后催款方式上。有些校园网贷平台为牟取暴利，恶意降低贷款门槛并进行虚假宣传，尤其在实际资费标准上做手脚。据报道，虽然大部分校园网贷平台在宣传时往往会以低分期利率吸引学生，月利率通常在0.99%至2.38%之间，然而在实际还款时却会衍生出诸如服务费、押金、违约金等一系列费用。这意味着即便初始贷款额并不很高，但若不能按期偿还，最终本金加上利息、罚息等就可能让学生还不起钱，导致学生贷成高利贷。据银率网数据统计，涉及校园借贷的平台借款利率普遍较高，个别项目借款学生所付年利率达25%以上。另一方面在催款方式上校园网贷平台也存在不合规。由于在校大学生没有稳定的收入来源，因此贷款逾期的现象很容易发生，而平台为避免重大损失就会采取催款行动。部分校园网贷平台根据前期借款人***上填写的信息，会先打电话给当事人并进行威胁，有些甚至会将逾期信息告知该学生的关系圈，让借款人的家长替其还钱。这种催款方式有侵犯借款者隐私权的倾向，其中威胁、恐吓等行为更是不合法律规范。
（三）资金流向L险
校园网贷平台在发放贷款这一环节容易出现资金流向风险并由此带来道德风险。道德风险是指在信息不对称的情形下，市场交易一方参与人不能观察另一方的行动或当观察成本太高时，一方行为的变化导致另一方的利益受到损害。当高校学生从校园网贷平台那里得到贷款后，贷方并不十分清楚这笔款项的去处，相反借方可能会利用这种不对称信息做出对贷方不利的行为，这时就产生了道德风险。尽管学生们在平台上借款时会填写款项的用途，但贷款的实际去向并不一定与所填用途相符。据统计，超8成高校学生会将贷款用于消费但其中不少人会在款项用途一栏写上“创业”“培训”等。此外，将贷款用于等不良行为的学生也大有人在。这意味着一旦学生有等不良行为就会造成贷款逾期进而影响校园网贷平台的资金回流并且增加了平台的机会成本（平台本可以将这笔贷款发放给用于消费、创业的学生并有极大把握如期收回本息）。
四、防范建议
（一）出台相关法律严控信息审核
校园网贷平台信息审核不严是“劣币驱逐良币”的重要原因。网贷平台良莠不齐，一旦风控不严的平台占据高校借贷市场，个人信息泄露、信用值下降、征信记录黑名单等将齐齐出现。因此应从源头开始解决校园网贷平台鱼龙混杂的问题。首先要做的就是相关部门出台有关校园网贷平台管理的法律法规，对平台的借款人信息审核环节做出详细规定，统一各个校园网贷平台的信息审核条件等。2016年***办公厅和中国银监会办公厅了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，指出要加强校园不良网络借贷平台的监管和整治，教育和引导学生树立正确的消费观念。
（二）加强学生借贷风险意识
校园网贷乱象丛生的另一个重要因素便是高校学生尚未形成正确的理财观念和对个人信息的保护意识不足。“及时消费”是大部分高校学生的消费观，加之学生之间不成熟的攀比心理为校园不良网络借贷平台提供了良好的发展环境，“先消费后还贷”更是刺激了学生们的消费需求。此外，一旦学生后期还不上款，还可向父母求助。这种依赖心理会助长高校学生的消费能力同消费需求间的冲突，继而导致消费需求的增长。因此高校辅导员、班主任等要密切关注学生的异常消费行为，及时发现学生在消费中存在的问题。同时，要加大学生消费观的教育力度，帮助他们树立正确的消费观，加大金融、网络安全知识普及力度，还要加大学生资助信贷体系的建设。
参考文献：
[1]张国文.论P2P网络借贷平台的风险防范与监管[J].武汉金融，2014（4）：9-11.
[2]魏鹏.中国互联网金融的风险与监管研究[J].金融论坛，2014（7）：3-9.
校园贷论文篇（3）
校园贷是针对大学生的一种金融服务，因其审核条件宽松，放款速度极快，又打着“无抵压、低利息”的口号，在大学校园这片沃土里滋长。中国人民大学信用管理研究中心抽样调查了全国252所高校，样本数据显示，在弥补资金短缺时，有近一成的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款占大多数，其平均贷款额度在3000元左右，而全国在校大学生人数约为3000万，校园贷款的潜在市场为数十亿的规模，这无疑成为了一道金融奇观，也成了各种网络借贷平台趋之若鹜的市场。
在笔者看来，因校园贷而发生的悲剧层出不穷，不断地冲击着高校学生的消费观，不断出现“裸条催款”、暴力催债、无力偿还高额债务而自杀的恶性事件，已严重影响到高校的安全稳定，校园贷的危害已不亚于高利贷。笔者这一论断看似危言耸听，却有现实依据。
一、其盈利模式相同
校园贷的盈利模式主要依靠收取手续费及各类逾期处罚金。据笔者收集的资料以及全国高校暴出的各类校园贷案例来看，打着低利息口号的校园贷产品其利息率本身并不高，但却有着高昂的手续费及各种逾期处罚金。
武汉某职业技术学院大二学生小周，通过某校园贷平台通过“裸条”的形式以零利息贷款5000元，在扣除了“审核费”、“照片保密费”之后，实际拿到手的钱只有2800元，按照贷款约定，需要在一周内还清，否则每周需要支付280元的逾期处罚金，直到还清为止。就算小周在7天内还清这笔5000元贷款，此时的实际周利率已达到了78%，转化为年利率却已达到惊人的4011%。根据我国法律，各类民间借贷利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的4倍，年利率大约为24%，超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。其利息率的不透明和不明确就是校园贷危害事件的重要T因。
二、其放贷对象相通
（1）坚信我有能力还钱。不同的是传统高利贷人梦想着靠、赛马一夜爆富，而大学生大都是通过兼职来赚钱。现在大学生在校其间运用他们掌握的专业技术在社会是能够轻松拿到一份兼职工作，毕业以后找到正式工作后偿还贷款则更不是问题，而这洽洽却是问题所在。兼职越多，意味着你在校学习专业技能的时间越少，毕业找工作碰壁的机率也越大，另一方面兼职越多说明这一行业正在削减成本，无法承担全职薪酬和社会保障成本。
（2）放贷对象是一些自控能力极差却急于用钱的人群。不同的是通常意义上借高利贷的人普遍有、***等不良恶习，辨识度极高，而使用校园贷的人群通常只是为了买奢侈品、高端数码产品等，难以准确界定。两者皆会因收入不能偿还贷款，进而走向以贷还贷的不归路，大都悲惨收场。
三、其贷款方式相近
简而言之即：无资产抵押，无担保借贷。只须提供身份证信息、家庭、同学联系电话、本人证件照片，签定一些暗藏有漏洞陷阱的借贷合同，即可通过审核，甚至有信用记录也可通过审核。信息不明确、程序简单化带来的便捷的同时，也给别有用心的人提供了可乘之机。其无抵押借贷的特殊性，平台审核的不严谨都是校园贷危害事件的主要因素。
四、其催款手段相似
一旦贷款到期无法偿还，一些借贷平台并不会通过正当途径追款，而是采用给父母、亲友、老师群发短信、在校园里贴大字报，甚至安排人员上门堵截等威胁恐吓的手段向学生催款逼债；一些通过裸条借贷的，则会向学生周边的人发送等，给借贷人带来了恶劣的影响；更多的则是提供另外的借贷平台，促使学生走向以贷还贷的不归路，出现了一开始借贷千元，辗转多个借贷平台后，短短几个月时间就可以累计到几十万元的债务。以上种种形式，无不透露着高利贷的影子。其暴力催款手段是校园贷危害事件的重要导火线。
五、其社会危害有过之而无不及
没有***经济来源，支付能力弱是这一群体的特点。大学生消费意愿极强，在盲目追求新奇的数码产品及名牌奢侈品之下，银行信用卡又对在校大学生关上了大门，所以选择了所谓的“低利息”且借贷方便的各类校园贷。正因为以上原因，近几年全国各地高校屡屡出现因大学生不能正常按期还贷而产生高额逾期费用无力承担，最后走向了自杀的道路。
众所周知，高利贷的危害极大，世人皆敬而远之，而校园贷却是披着羊皮的狼。①校园贷更具有迷惑性。因校园贷经过各种形式的包装之后，伪装成分期贷、创业贷、助学贷、培训贷，堂而皇之地进入了学生的视线。②易被不法分子冒名借贷。因各类校园贷平台只需要提供身份证等一些个人基本信息便可成功申请到贷款，这便给不法分子提供了便利，现实中借用培训、兼职、联谊等手段，盗取他人身份信息冒名借贷的案例数不胜数，让不谙世事的大学生无端承担经济损失甚至在银行征信体系中有不良记录。
六、结语
在超前消费和拜金主义的驱使下，让大学生变得有些空想不切实际，加之***府、银监会并没有对校园贷在动作过程中的合法性进行有效的监管，校园贷便成了一些不法分子谋取暴利的工具。另一方面，高校对暗藏陷阱的校园贷产品无法作出准确的界定，对校园贷平台又没有***权，唯一能做的只是能加强学生的金融知识，普及各类校园贷的各类欺骗手段，除此之外无能力为。笔者认为，在***府、银监会没有合理、有效监管校园贷运作之前，应对校园贷进行紧急叫停，遏止校园贷悲剧再次上演。
参考文献：
[1]全国大学生信用认知调研报告[R].中国人民大学信用管理研究中心.2015.
[2]顾海亮.杜绝“校园贷”陷阱构建高校和谐校园[J].产业与科技论坛，2016（19）：264-265.
校园贷论文篇（4）
网络借贷作为互联网金融的新兴业态之一，拉动了国内内需刺激消费。网络借贷的发展为小微企业的成长拓展了空间，为创业创新打开大门。在这方面，网络借贷发挥了现有金融机构难以替代的积极作用。作为消费者，于大学生来说，“校园网贷”是获取资金的便利工具。“校园网贷”作为一种透支性消费，给社会带来了便利却同样存在隐患，本文与大学生在校生活密切相关，又与当下经济现象接轨，旨在兼顾道德层面和经济客观趋势的意义上，探析“校园贷款”的现状及对策。
一、分析“校园网贷”现有问题及对策的意义
我国互联网金融蓬勃发展，在近十年里，已覆盖到社会的各个领域，产生了多种信贷模式。在互联网金融不断发展的过程中，人们原有消费观念改变的同时也不断爆发出新的问题。而这些问题，现存的法律法规中都很少涉及。近十年来，我国网贷平台正在进行艰难的摸索与逐步地完善。对于当下互联网金融下的“校园网贷”，有专家表示，当前的互联网金融尤其是网贷行业，面临着三个特点：快、偏、乱，即规模增长势头太快、业务创新偏离轨道、风险乱象时有发生。也正是因为偏和乱，引发了加强互联网金融消费者权益保护的迫切性。针对大学生消费群体的保护，分析“校园网贷”问题具有理论和现实两大意义。理论意义：在互联网的广泛应用与市场经济不断深入的环境下，网络贷款逐步走入人们的生活。尤其是当下的大学生，他们的相对可靠的还债条件和对小额贷款的大量需求，吸引了大部分金融机构的目光，校园金融成为各路资本追逐的对象。这些金融机构纷纷瞄准大学生这一消费群体，开始了以发放贷款收取利息为主要目的的经济活动，给社会带来了便利却同样存在隐患。现实意义：大学生大多理财意识淡薄，***掌控消费能力差。脱离了父母亲友的监管，大学生因过度膨胀的畸形超前消费和享受心理而堕入“校园网贷”的债务圈的事件比比皆是，惨痛的代价令人扼腕。大学生选择“校园网贷”时要有风险意识，尤其是对于贷款公司的资质和背景需要做详细了解。然而许多校园网络借贷业务发展极不规范，缺乏应有的监管，相关部门的监管已迫在眉睫。
二、“校园网贷”现有问题
大家先来回顾一下2016年有关“校园网贷”的重大事件。3月16日，河南牧业经济学院的一名在校学生郑旭跳楼自杀，因冒用同学信息在网贷平台欠下的60余万借款无力偿还绝望轻生。6月12日，一则以借款人手持身份证的照片替代借条的“裸条放款”事件引发热议。当发生违约不还款时，放贷人以公开照片和与借款人父母联系的手段逼迫借款人还款。8月2日，一大二女学生因买手机在网贷平台借3500元,陷入“以借代还”的恶性循环欠下10万元，被迫还款。中国大学生大多数年满18岁，从法律层面上来说具有***的自我意识并有自己的行为负责的能力。但在家长和社会的眼里，依然在象牙塔中的大学生并不能算作是真正意义上的成年人。多数大学生一直生活在安定的校园环境中，与社会接触少，判断力和自制力弱，必要的金融知识和正确的消费观他们极为缺乏。
（一）特殊消费群体引起的风险波及与转移
“校园网贷”很多被用于个人消费而不是大学生创新创业，尤其对手机、电脑等相对昂贵的电子产品的消费。大学生们没有固定的收入来源，却又易盲目贷款，极可能因还不上或忘记还而欠了债，导致欠债时引发一系列风险波及与转移问题。
（二）承担高额利息
如果年利率超过36％，则贷款不受法律保护。但在实际借贷过程中，民间借贷的利率普遍超过36％，尤其在二三线城市表现尤为明显。网络贷款会通过服务费和逾期费来抬高看似较低的利率。服务费和逾期费并不像宣传中的那么美好。某些网贷平台利用大学生普遍金融知识薄弱，将某些概念模糊化用以刻意诱导大学生进行贷款。
（三）市场乱象充斥恶意
众多互联网金融公司因高学历人群消费娱乐的需求旺盛，信用消费意愿强，把目标定位于高校市场。由于互联网金融在法律上处于监管空白地带，有些商家甚至趁机钻法律漏洞。由于风险把控不严，贷款审核更是形同虚设，一些网贷公司为拓展业务以“放款快、利率低、金额大”等噱头，诱使大学生选择他们的网络贷款平台进行贷款。充斥着恶意的市场乱象致使如郑旭一样的普通学生能贷款几十万，最终却陷入无法偿还的绝境。
（四）个人信息易被盗用、泄露
校园网络贷款平台大多自我宣传，申贷门槛低，手续非常简单。只需要身份证、学生信网信息、学生证、电话号码，就给放款。学生很可能因为先前个人信息的泄露而被冒用，在不知情的情况下承担巨额债务。P2P网贷行业有90%比例甚至更高的信息资料库已被泄露，其基本原因包括，技术存在短板、员工内部泄露、公司非法谋利。
（五）新兴活跃的市场，亟待规范
“校园网贷”平台体系不完善，存在夸大误导性宣传行为，风控能力不足且存在高利贷嫌疑。网络借贷行业为“三无行业”，即无准入门槛，无主管部门，无监管规则。没有设置利率与收费管制规则，担保机构信息披露规则缺失。这些都是导致网络借贷野蛮生长，问题层出不穷的核心原因。学校对不规范网贷管理控制不严，社会、***府缺乏监管主体和必要监管。
三、针对“校园网贷”的问卷调查及对策探析
（一）问卷调查
为了解大学生“校园网贷”的使用情况，对“校园网贷”风险、规范“校园网贷”的认知状况，课题小组采用网上问卷的方式，对大学生网络借贷进行了调查。地理位置来源涵盖了19个省或直辖市，主要来源于江西省。我们通过大学生的月消费分了三类群体进行分析，600元以下为低水平消费群体，600~1200元为偏低水平消费群体，1200~1800元为正常消费群体，1800元以上为高水平消费群体。我们发现偏低水平消费群体在现有资金紧缺的情况下通过“校园网贷”筹集资金的人数占比竟高达56%，位居第一，而正常消费群体与高水平消费群体在选择“校园网贷”的人数中不足50%，这说明“校园网贷”人群使用的主流人群为偏低水平消费群体。关于意向资金来源，使用过“校园网贷”的学生中，父母、朋友、网贷平台三者比例均为30%以上。而没有使用过的学生中有71.03%选择向父母寻求帮助，选择放弃消费的比例高达53.79%，这两个数字都远超使用过“校园网贷”的学生。研究小组认为消费紧张时，最稳健的解决办法是向父母寻求帮助、兼职、不消费3种。向朋友借钱、网贷平台、信用卡都要在一定期限内按一定数额还款，是风险喜好者更偏向的选择，可以理解为使用过“校园网贷的学生的消费观念比较偏向冒险。从被调查者中看“校园网贷”的因素和他们选择的校园贷的种类，可以概括出每种“校园网贷”的优势，传统电商平台提供的信贷服务综合优势位居第一，但是较分期购物平台更不容易申请；分期购物平台综合优势位居第二，其容易申请的优势十分明显；P2P平台虽然拥有操作简单申请容易的优点，但是还是比不上传统电商平台提供的信贷服务和分期购物平台，在还款利率、还款周期、还款金额方面也几乎没有吸引力。
（二）对策探析
接下来让我们从网贷平台、消费者自身、学校、***府不同角度作出相应的对策以规范“校园网贷”。作为校园网络贷款平台，应完善信贷平台内部机制和资金管理机制，完善征信体系，增强信息安全管理。提高门槛，针对目标人群降低利率，延长还款期。学生自身要加强自我约束，学会合理分配开支，减少对“校园网贷”的依赖。学校应开展宣讲会增强风险防范意识，加强对校园贷款的关注与控制，建立学生正确的消费观与价值观。有关部门和***府要从监管角度出发，加强“校园网贷机构的管理，制定完善的法律并监督施行。
四、结语
从各类报道中可以看到，互联网金融下的“校园网贷”近年来滋生了许多不良问题，对学生、家庭、社会造成了不可磨灭的阴影。但网络贷款在互联网金融市场中的发展与影响力也是有目共睹的，可以说，它是一把双刃剑。“校园网贷”发展中的劣势不断呈现在我们面前，但无论站在道德角度还是经济层面，都应从大学生消费群体的权益出发，探寻并实践对策，让“校园网贷”更规范，使用起来更放心。
参考文献：
校园贷论文篇（5）
［关键词］互联网金融;大学生;网络借贷
2012年至2015年的四年间，我国大学在校学生数一直呈现增长的趋势，到2015年止，已经达到了3647万人。这样广阔的市场及消费规模为网络借贷未来的发展奠定了良好的基础。截至2016年，我国大学生的消费金额突破4000亿人民币，相比2015年增长了4．7%。随着互联网技术和我国经济的不断发展，网络借贷平台越来越多。现在的年轻人主要以“90后”为主，他们在一个日新月异、科技发展迅速的时代中长大，已经习惯了互联网生态，也更热衷于便利的电商消费模式。支付宝等移动支付与互联网支付方式的出现，削弱了他们对货币的概念，使他们形成了敢于超前消费的前卫的消费观。大学生的这一系列特征促进了校园网络借贷平台的蓬勃发展。但是，由于法律的监管不严、部分校园网络借贷平台虚假宣传等原因，导致大学生过度借贷却无力还款，“裸贷”事件时有发生，造成了极恶劣的社会影响。因此，本文以某高校学生为调研对象，通过问卷调查的形式对高校大学生网络借贷情况进行了解，结合校园网络借贷的特点，联系现实情况，对校园网络借贷的现状和风险进行全面分析，并剖析大学生对网络借贷的认知和需求，从多角度出发，为防止不良校园网络借贷的发生提出一些合理性的建议，以促进校园网络借贷的健康发展。
一、校园网络借贷的起源及发展
校园网络借贷是以P2P网络借贷平台为基础，结合大学生的特点，专门为大学生设计的一种贷款方式。P2P即“peer－to－peer”或“person－to－person”，意为个人对个人，“人人贷”是P2P网络借贷的简译。网络借贷在网上完成借贷交易，借入者和借出者均可在这个平台上完成并简化借款的复杂手续。
(一)校园网络借贷的起源
网络借贷起源于欧美，Prosper和Zopa分别是美国和欧洲最大的网络借贷平台，他们提供的C2C(customertocustomer)互联网金融服务，不需要银行的任何介入就可以实现客户之间的资金流动。相比传统的正式金融活动，C2C模式的金融活动显得更灵活，更具发展前途，成为小型企业融资的重要途径。拍拍货是中国的第一家网络借贷平台，从2009年开始运营，如今已取得巨大的发展。随着互联网技术的进步，我国的网络借贷平台越来越多，截至2016年底，上线运营的网络借贷平台已经超过2400家。相关数据显示，2016年全年网络借贷行业成交量达到了20638．72亿元，相比2015年全年网络借贷成交量(9823亿元)增长了110%。［1］
(二)校园网络借贷的时代背景
首先，中国拥有全世界最优的消费市场，市场潜力巨大。从中国国家统计局的数据我们可以看到，2012年以来，我国家庭最终消费保持连续四年加速上升，到2015年，我国家庭的最终消费额已超过了27万亿人民币。我国消费环境的逐渐发展是我国消费市场总额上升的原因之一。另外，拍拍贷、蚂蚁花呗、京东白条等消费金融平台的出现，也促进了我国消费市场的发展。同时，年轻群体的消费需求变得更丰富，年轻人作为消费市场的主力***，其消费增速远超家庭消费的增速。同时，年轻群体对互联网的高频率应用及网上交易的适应，也促进了网络借贷的发展。其次，传统金融无法覆盖大学生群体，互联网金融后来者居上。我国传统金融业不能覆盖类似于大学生这样既有信贷需要又市场广阔的群体，形成了巨大的市场空白。而互联网消费金融机构利用大数据等新技术，对这部分人群的信用水平进行鉴别，填补了传统金融行业的空白，推动了互联网金融产业的异***突起。校园借贷也牢牢抓住在校大学生这个庞大的信贷群体，逐渐迅速成长壮大。互联网技术与电商消费的发展，使大学生品牌意识和理财观念逐步增强，同时提高了对消费品质的要求。在当今时代，大学生更加渴望提高生活品质，消费行为得到升级。强烈的消费意愿加上没有过多可支配的收入，选择互联网金融服务成为了大学生解决资金问题的主要方式。数据显示，将近70%的年轻人都使用过分期付款，超过20%的人虽还未使用过分期消费但对其很有兴趣。
二、校园网络借贷现状及风险
(一)校园网络借贷的发展现状
校园网络借贷是以P2P网络借贷平台为基础，专为大学生群体设计的贷款方式。投资人和贷款人通过P2P网络借贷中介，在网上签署协议，完成借贷，这样的贷款流程使贷款变得十分便捷。我国现在的校园网络借贷主要分为三类:一是为大学生提供分期付款功能的购物平台;二是P2P借贷平台，可为学生提供助学或创业资金;三是由电商平台提供的信贷业务，如蚂蚁借呗等。大学生只需在网上填写资料，通过审核之后即可申请贷款，操作方便，审核简单，形式灵活。［2－6］
(二)校园网络借贷存在的风险
1．法律法规欠缺
目前，国家对校园网络借贷行业还没有出台相应的法律法规。该行业平台准入门槛低，既缺少行业标准，又缺少相关法律法规的制约，致使校园网络借贷在近年来频繁产生严重的负面影响。
2．监管工作缺位
现如今，对于大学生来说，网络借贷并不陌生，但是，国家对此并没有做出过硬的规范与要求，加之搭建网络平台过程简易、投入资金少，从而导致了各种网络借贷平台的快速涌现。监管工作的不完善致使各种问题频发，例如，信贷额度不规范，利息制定不合理等。部分平台违规放贷，线下经营，收取高额服务费，把学生带入高利贷陷阱。［7－10］
3．行业缺乏自律
网络借贷平台没有规范的业界准则，缺乏行业自律性。部分平台为实现经济利益最大化，故意以借贷时间短、程序简化等条件来诱导学生进行网络借贷，［11－12］将学生带入利滚利的“高利贷”陷阱，使学生难以偿还。
三、校园网络借贷特点
(一)平台竞争激烈
在现如今的经济形势下，校园网络借贷发展前景比较乐观，但其与大型的传统电商企业仍然存在着激烈的竞争。小型的校园网络借贷平台想要在激烈的竞争中生存下来，获得外部融资显得十分关键，否则就会因为资金短缺而在竞争中惨遭淘汰。
(二)宣传推广力度大
各校园网络借贷平台为获得市场，采取了多种推广方式。一是通过网络广告推销，如在大学生点击率高的网站对其借贷平台进行广告宣传。二是线下推广，通过发传单、贴广告等方式来进行宣传。三是采用招收校园的办法，在各个高校设置人推广并发展业务，根据其业绩支付一定的佣金。我们的问卷调查结果显示，大部分学生是通过校园的办法了解到借贷平台的。
(三)申请流程简单
网络借贷多采取线上交易的方式，***提供从信息、材料审核到转账借款、利率计算、按期还款等服务。身份验证一般只需要提供身份证、户口本、学生证等证件的电子材料，并不需要抵押证件，借贷周期短。
(四)授信额度不一
校园网络借贷中，大型借贷平台和小型借贷平台授信额度差别很大，大型借贷平台的授信额度普遍小于10000，小型借贷平台授信额度大小不一。另外，各借贷平台会根据对应的指标进行调整，比如，博士学历的授信额度比硕士大，“985”“211”高校的学生能获得比普通高校学生更高的授信额度。
(五)收取高额费用
校园网络借贷平台在借贷时收取的利息一般在国家法律规定的范围之内，除此之外，平台还收取比例较高的手续费或服务费，当学生逾期还无法还款时，还要支付高额的违约金。另外，有些平台为控制风险，还会收取一定的保证金。因此，虽然校园网络借贷平台的利息设置看起来并未违法，但利息之外的费用十分高昂，这是网络借贷存在的最大问题之一。
四、大学生网络借贷认知与需求分析
(一)大学生对网络借贷的认知
1．大学生对校园网络借贷了解不深且接受程度较低
本次调查的统计结果显示，不支持校园网络贷款的大学生占72．1%，表示中立的占23．18%，仅有4．72%的人表示支持。在本次调查的样本中，只有9．01%的人使用过校园网络贷款，90．99%的人未使用过。与此同时，在参与调查的人群中，大多数人反映自己身边只有少部分人使用过校园网络贷款。由此我们可以看出，网络借贷并未被大多数高校学生接受。
2．未使用校园网络借贷者的顾虑
我们的调查结果显示，未进行过网络借贷的学生比例较高，其中约16%的学生曾想尝试进行网络借贷，但因怕个人信息泄露和担心网络借贷平台的信誉等原因最终没有选择网络借贷。而有61．97%的学生没有网络借贷的需求，也表示对网络借贷并无兴趣。
3．贷款学生对校园网络借贷平台的评价调查
结果显示，超过半数进行过网络借贷的学生认为网络借贷会加重他们的负担，其中，28．57%的人认为这会使大学生忙于还贷，增加他们的生活负担，而14．29%的人的负担来自心理方面。当被问及是否愿意再次进行网络借贷时，52．38%的人表示不愿意。
(二)大学生网络借贷需求分析
1．大学生经济来源大学生的经济来源
决定了他们的网络借贷偿还能力。调查显示，大部分学生的经济支撑来源于父母，此外有2．65%的人是依靠亲友的帮助，这两类都可归为家庭提供，总共占比94．83%，这意味着还有一小部分学生的经济来源并不是依靠家庭获得的。同时，有26．45%的大学生以勤工俭学的方式为自己赚取生活费。这两个事实表明，有一部分大学生有***自主的收入来源，即有***承担贷款的可能，但大多数大学生不具备该能力。对于后者而言，借贷的利息最终会转嫁为家庭负担。
2．大学生资金短缺时的应对措施
对于资金短缺时如何应对，调查结果显示，有30%以上的学生选择向父母索要或者通过节约收集资金。尽管贷款平台具有放贷快、简便以及成交率大的优势，但选择网络借贷的学生不到2%。可见，大学生对网络借贷并不信任。同样，调查数据显示，绝大数学生认为网络贷款存在风险。因此，到目前为止，大学生对对网络借贷的需求十分有限。
五、存在问题
(一)平台风控能力不足
国内大部分校园网络借贷平台存在风控能力不足的问题，导致意外发生的原因如下:一是网络借贷门槛低。一般的校园网络借贷平台无需提供抵押或担保。二是平台资料审核不严格。校园网络借贷虽然实行了实名制，但身份证等个人资料有可能会被盗取，冒名贷款也时常发生。三是重复贷款。校园网络借贷平台并不审核借贷人的信用，导致大学生在不同平台重复贷款。四是部分校园网络借贷平台信贷不良率高。中国最大的网络投融资平台之一———“陆金所”的董事长计葵生曾表示，根据他们的数据统计，P2P平台不良贷款率在13%～17%之间。
(二)存在夸大误导性宣传
某校园网络借贷平台打着“零利息、零首付”的口号进行宣传，实则向借款人收取高额服务费来弥补“零利息”的损失，借贷的相关费用并未降低。“零首付”意味着借贷平台在发放信贷时，从借款人的贷款中收取20%的保证金，该行为实为变相收取首付，大部分借贷人难以区别这种概念。
(三)存在高利贷嫌疑
我国法律规定，利率高于银行同期贷款利率4倍(即年化利率高于18．4%)的贷款不受法律保护，校园网络借贷平台的年化利率通常在10%左右，但如果把其他一系列费用算进去，大部分校园网络借贷平台都存在高利贷嫌疑。此外，校园网络借贷平台的违约金换算成年利率也普遍高于18．4%，仍然存在高利贷嫌疑。
六、相关建议
鉴于目前校园网络借贷存在的诸多问题，我们提出一些建议，希望可以净化网络借贷环境，促进校园网络借贷健康发展。
(一)加强大学生消费理念教育，帮助其树立正确理智的消费观
学校在平时应多注重宣传和教育，引导学生形成勤俭节约的正确消费理念，以避免盲目消费。第一，要密切关注学生的消费动态，确保学生的消费正常、正确，对学生的超前、过度、从众等错误行为进行教育，并引导他们养成适度消费的好习惯。第二，加强与家长的沟通交流，适当增加或削减学生的消费支出。鼓励大学生在课余时间参加勤工俭学活动，让他们感受通过自身获得财富的喜悦，树立正确的消费观。第三，辅导员应及时发现校园内不良网络借贷的潜在风险，并通过电话、社交网络、校园广播等渠道向学生预警消息。第四，校方应通过讲座等形式来普及金融、互联网安全知识。加大对网络安全的宣传力度，提高学生对网贷风险的认识和理解，加强金融知识学习，提高网络安全防范意识。
(二)出台相关法律法规
首先，***府应明文规定校园网络借贷的业务范围及互联网金融提供商的准入标准，使校园网络借贷步入良性发展的轨道，减少网络造成的不良影响。其次，***府应出台并完善相关法律法规，对个人借款额度提出明确限定，并健全督察体系，时刻监控校园网络借贷流程。最后，***府部门应坚持依法从严全面监管，切实保护经营者的合法权益，打击非法牟利者。
(三)确保监管到位
由于校园网络借贷为新兴产业，为了杜绝不法的网络借贷行为，监管部门应实时监控大学生的借贷行为，避免不良事件的发生。校园网络借贷平台的宣传内容应通过监管部门的严格审查，确保内容真实可信。另外，***门要对互联网犯罪进行严厉打击，加强互联网安全监管。［13－15］
(四)强化行业自律
行业内部应签订自律公约，自觉遵守公约，杜绝虚假宣传、不良经营。同时***府要制定行业标准和自律惩罚机制，从而规范校园网络借贷行业，迫使不良的校园网络借贷平台出局。随着互联网技术的发展和人民日益增长的消费需求，互联网借贷行业应运而生。2009年，银监会颁布相关文件，使得信用卡业务退出了大学生市场，面对我国数量庞大、购买欲望强的大学生群体，专门为大学生打造的校园网络借贷行业悄然兴起。该行业以其便利性迅速发展，但同时也产生了不少负面消息。部分校园网络借贷平台不仅收取高额的利息，而且还以各种名目收取费用，从而把借款人带入“高利贷”陷阱。
不良校园网络借贷行为已经对校园环境和学生的安全稳定产生了极大影响。为了保护大学生群体，***府及相关部门应尽快出台法律法规、设立监管机构，督促网络借贷行业强化行业自律。各高校也应该积极引导学生形成正确的消费观，加强网络安全教育。网络借贷行业发展前景乐观，但也存在一些亟待解决的问题，需要***府和行业的共同努力，从而促进互联网金融的健康发展。
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校园贷论文篇（6）
帮助学生树立正确的世界观，从思想上教导学生正确认识自己和他人，从心理上消除攀比。目前大学生网贷很多情况下都是学生不能正视自己，不能正确的看待他人，盲目地攀比。随着社会的进步，各种新鲜事物不断涌现，大学生更是喜欢新奇的群体，对新鲜产品有着执着的追求，看到别人有最新的3C产品，攀比之心油然而生，人家有，我也必须有，攀比之心一旦产生就会有不可遏制的购买冲动，全然不顾自身的经济实力，而白条、分期付款、贷款正好切合了这种欲望，如同打瞌睡时递过来的枕头，只有当催款的信息一条条发送过来的时候，他才猛然发现自己已是无力偿还。大学生的思想***治教育过程中要教学生客观、公正地看待自己，看待社会现象，在物欲横流的时候能冷静地思考，沉下心来，把焦点放在学习上。网贷的另一种情形是轻信，在学长、老乡、同学的诱骗之下丧失了防备心，轻易地替别人借贷，或者是把有效证件借给别的同学或朋友进行网贷。在思想教育中一方面是要能正确的认识同学和朋友，另一方面要告诉学生坚守底线，无论如何不能帮别人借贷，教会学生识别朋友，不能把金钱作为衡量感情、友情的标准，君子之交淡如水，以金钱来维系的感情是不牢靠的，更何况欺骗和诱惑呢。
帮助大学生培养正确的人生观，坚定自己的理想和信念，认清大学期间的主要任务，确立大学阶段的人生目标。不少学生进入大学后，从思想上彻底放松了，对学习的热情日益降低，而把更多的心思放在物质的享受和追求上，网购的泛滥，网贷的流行正是这种思潮的结果。大学生要加强理想教育，加强信念教育，帮助他们制定职业生涯规划，引导他们沿着既定的目标不断进步。
营造良好的校园文化是减少大学生网贷隐患的另一重要途径。营造良好的校园文化是大学生思想***治教育的一项重要内容，校园文化是大学生思想***治教育的重要载体，在校园文化中学校思想、学校精神、学校道德、校风校纪等都属于思想***治教育的范畴，而从校园文化所折射出来的道德风尚、人才观、价值观等也反映着思想***治教育的目的和要求。学生在积极向上的校园文化中得到熏陶、影响，达到自我教育、自我完善和提高，这是校园文化要达到的效果，也是思想***治教育所要的目的和效果。优良的校园文化给校园一个良好的氛围，能把学生引导到学习中，社团活动中，公益活动中，把学生关注的目光从物质引向精神，从数码产品引向知识学习和对未来的追求。
校园贷论文篇（7）
借着国家推动“互联网+”***策的东风，金融搭乘着互联网列车飞速向前，校园贷业务也随着网贷行业的发展进入人们扬中。一方面校园贷业务可以平衡大学生资金短缺与超前需求间的不匹配问题，对金融机构库存资金进行合理分配，提高社会福利水平；在另一方面，校园贷的相关监管法规空白，行业建设不完善，校园网贷悲剧丛生。因此，本文将从校园贷整体的发展现状入手，逐步分析，总结得出可行的改进意见与措施。
一、大学生网贷发展现状
（一）起步阶段
2014年，大学生网贷萌芽。分期乐、趣分期和爱学贷陆续宣布进***校园贷市场，在校大学生成为了网贷机构最大的潜在客户，一些网络贷款的盈利大约在7%～20%之间甚至更多。面对大学生如此广大的客户群，以及非常可观的利润，成百上千的校园网贷平台如雨后春笋般生长，应运而生，校园网贷市场迎来爆炸式增长。
（二）发展阶段
2014-2015年间，网贷机构数目急剧增加。由2013年的600多家增长至1300家左右，增幅超过100%。随着网贷行业整体的快速发展，校园贷行业也迎来了巅峰时期。2015年1月，爱学贷完成4000万元的A轮融资；3月，分期乐获京东集团战略投资；4月，趣分期宣布完成昆仑万维领投的1亿元D轮融资；8月，趣分期表示获得了蚂蚁金服领投的约2亿美元E轮投资；9月，爱学贷完成中银系领投的3亿元B轮融资，并获得中国银行50亿元授信。校园贷作为网贷的一张，2015年正是它发展的黄金时期。
（三）问题阶段
在网贷机构社会影响不断扩大、日益繁荣之际，其潜在问题也逐渐暴露。据未央网于2015年5月26日的《大学生网贷现况简析》指出，截止2015年4月初，征诚征信研究部基于大数据技术统计得出，在25132个已经发生逾期30天以上的数据中，有3550人将欠款还清，还款率为15.24%。从具体金额看，逾期大学生的人均欠款总额为2992.46元，人均总罚息为963.73元，罚息占欠款总额的32.2%，并且逾期大学生的人均逾期笔数是3.91笔。而同时期的各种新闻媒体对于多起校园贷违规事件的报道也同样反映出校园贷问题日趋增多。
（四）改革阶段
2016年4月，银监会联合***了《关于加强校园不良网络贷款风险防范和教育引导工作的通知》，校园网贷行业第一份正式的约束性文件出台。2017年4月，银监会发文《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。2017年5月，银监会《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（以下简称“通知”），一律暂停网贷机构对在校大学生网贷业务的开展，暂时交由商业银行进行操作。
（五）发展趋势
从目前来看，从事校园贷业务的金融机构主要分为两大类：一是网贷机构，二是商业银行。本文认为，目前“通知”指出暂停网贷机构进入校园贷市场主要目的是为了给予各大网贷机构整改时间，最终有关部门会依照整改情况，选择合适的时间取消这一禁令，放开校园贷市场。
目前商业银行银行积极响应“通知”要求。2017年5月，建行和中行向市场推出其校园贷产品——“金蜜蜂校园快贷”：该产品为纯信用贷款，授信额度为1000元至50000元，年利率为5.6%期限灵活，可全额提现，在1年内随借随还，按使用天数计算利息；工商银行正与乐信集团旗下的分期乐联合开发一款“工银分期乐联名卡”，将于6月6日启动在武汉大学、中山大学、深圳大学、四川大学等九所高校的线下试点。商业银行加入网贷行业的具体情况还有待观察。
本文将根据目前最新的管理措施，本文在风险分析以及监管改进意见将偏向于分析商业银行，部分观点将围绕商业银行展开。
二、风险分析
本章将结合调查问卷中的有关内容，针对大学生网贷中的风险进行风险的定性分析，并分别从贷方与借方的角度进行阐述。其中借方部分专注于大学生在参与校园贷款时出现的各种风险，而贷方部分则根据通知要求，对目前提供校园网贷的金融机构——银行进行校园网贷风险分析。
（一）借方风险分析
1.信用风险
校园贷可以视为一种特殊的信用贷款，它面临的其中一个主要风险就是信用风险。在信用贷款中，借出方通过参考借入方的征信数据或者是在银行中的信用记录，从而确定发放的贷款金额。但是在校园贷的实际操作中，由于大部分大学生信用记录几乎没有，在各个传统的信用体系方面都难以获得其真实可靠的信用数据，缺乏对照，這就使得校园贷的信用风险难以可靠衡量。
2.信息不对称风险
信息不对称风险并非完全属于借方，在贷方也是有一定的存在的，贷方部分将会在下一节中继续介绍。由于网络贷款的特殊性，操作流程大部分基于网络平台，申请过程一般为填写相关的个人信息，提交申请，经过贷款审核后发放贷款。在这一个贷款流程中，贷方所获得的所有相关信息来自于借方在申请时所提交的信息，由于网贷形式的隐蔽与不确定性，网贷机构难以得出准确的审核结果，这也是在部分校园贷案例中盗用信息贷款的主要原因。
3.偿还风险
由于大学生群体的特殊性，大部分不能提供稳定的还款资金，或者说现金流对于各项突发事件的波动性较大，很容易面临偿还风险。主要分为以下三个方面：
偿付能力低。根据问卷调查显示，大学生平均月生活费集中在1300-1600元/月，而月消费水平也集中在1300-1600元/月，这就意味着一般情况下，大学生在除去兼职等方式获取资金外，每月的净现金流值较低。
流动性低。根据问卷调查显示，当大学生预计未来现金流出现短缺时，主要会采取打工挣钱、将个人资产变现或者向家人索要资金这三种方式来弥补。不考虑家庭补助的情况下，其他的诸如兼职、奖学金、助学贷款的方式获取资金的方式在紧急情况下流动性不足，即使是变卖个人资产，必定需要一定的周转时间。在这一系列的影响下，大学生的偿还贷款时很可能面临流动性不足的情况。
风险抵抗能力低。在一般情况下，大学生每月可获取的资金较为稳定，不会出现大幅波动的情况。在这种情况下，一旦发生任何事故导致资金损失，将会影响到大学生的每月预留的还款资金，导致资金链紧张，贷款偿付能力对风险的波动率高。
（二）贷方分析
1.信息不对称风险
在网络贷款中，贷款合同由贷方制定，而借方只能被动接受，基本上没有修改条款的权利。在这种情况下，贷方就有可能通过贷款合同中的某些条款，来达到对自己更加有力的局面。这就是贷方的信息不对称风险。在P2P校园网贷时期，网贷公司经常利用某些隐形条款为自己謀利。例如大部分网贷公司提供的利率为名义利率而非真实利率，而其他诸如采取不同的利息计算方式、收取服务费等等方式更是数不胜数。一般情况下，如果不是经管类专业或者说是有专门研究了解过的大学生，很容易被对方所蒙蔽。
2.资金风险
在校园贷只能由银行参与的通知要求下，对于可能产生的校园贷违约情况，商业银行银行将面临着坏账导致的资金风险。现今的网贷采用P2P模式，网贷机构通过类似于证券化的操作方式，将网贷分散重组后提供给投资者。虽然机构不同可能具体操作不同，但是在面临贷款损失时，机构本身一般不会遭受很大的损失，然而这一状况在商业银行中完全不同。
银行参与校园贷业务所用的资金是来源于储户在银行中的储蓄资金，对于银行来说是一种负债，一旦贷款发生违约，银行将以股本权益弥补损失，增大银行破产风险。而另一方面由于***策与社会福利的需求，银行不能过高要求贷款利率，这就使得校园贷业务对于银行本身来说并不是好的投资。
三、大学生网贷风险模型
（一）传统模型
传统的贷款风险度量模型主要基于贷款者的信用程度以度量贷款风险，如KMV、Logistic模型、Z模型及Zeta模型。这类模型或量化、或定性，但都认为在较高的置信水平下，贷款质量与贷款者信用程度呈正相关。这显然是有缺陷的。
在贷款运营中，最终目标是还款，中介目标是信用。但是由于上文所述原因，在校学生群体的信用等级与还款能力之间的关联度小。大部分学生群体缺乏主动收入，其主要还款源严重依赖于生活费，一旦生活费出现波动甚至损失，贷款质量将迅速下降。
一笔贷款质量的好坏只决定于未来真实现金流，即使是一笔长期贷款，只要未来现金流充裕，那么该笔贷款也是优质的。信用指标只能作为一种参考，真正决定贷款质量的，还是借贷者在贷款周期内（或稍长的一段时间内）的预期收入。
（二）基于RAROC模型的贷款风险度量模型
1.模型简介
本模型从商业银行视角出发，基于贷款的资产类属性，参考RAROC模型，将校园网贷视作银行的一项资产，从银行收益角度分析风险。由于银行的投资是贷款额，收益是贷款者在贷款期限内偿还的各期现金流。若将贷款者在投资期限内所有的现金流入，都视作银行可获得收益，则认为：
贷款风险率表示着贷款盈亏的不确定性，当r为负值时，有损失可能性，当r为正值时，有收益可能性，当r大于某一设定值（R）时，该笔贷款可以视为优质贷款。在这里我们可以设立一个简单的公式计算出R。当r≤0时，拒绝放贷；当0
R=rf+rr
在这里rf 表示近期的中国5年期国债收益率；rr表示需要的回报率，由银行的总资产回报率进行加权平均后得出，权重参考各银行的总资产。
四、校园贷行业改进意见及措施
在校园网贷初期发展阶段中，由于相关监管缺失，产生很多问题。基于上文分析，我们在信用评级、信息共享、激励机制、贷后管理、行业自律与***府监管六个方面，提出改进意见及措施。
（一）基于模型构建信用评级
目前校园贷存在着难以定量信用风险的问题。不同于传统的信用贷款信用评级方式（参考现有资金或者未来现金流），大学生网贷存在着其它的影响因子，需要针对性的添加到评级系统中。在这里，我们可以参考上一章所给出的大学生贷款风险率的计算公式。以贷款风险率为核心，建立一个专门用于大学生网贷的信用评级体系，加入其它可能的外部因素影响（如：担保人）以及其它可以侧面反映出大学生信用的因素（如：奖惩记录），按一定量的权重加总求和后，对评分进行等级划分，构建出大学生网贷的信用评级体系，有针对性的对校园贷进行一个信用风险的定量分析，可以在一定程度上降低信用风险。
（二）信息共享机制
校园贷业务一直存在着的问题就是贷款人信息不能实现共享，这就导致了部分不法分子重复借款的现象。目前的网贷市场可以视为是一种OTC市场，由于中央清算所（信息共享）的缺失，交易都存在着信用风险。目前情况下，相比于网贷机构，银行之间存在着大量信息交流与业务往来，具有建立信息共享机制的基础。通过建立贷款人的信息共享机制，可以很快确定贷款人的历史贷款记录、现有贷款金额以及历史操作行为，这样有助于避免恶意借贷导致的风险。 （三）奖惩机制
在目前的银行校园贷产品中，贷款利率水平都是确定的，如建行的“金蜜蜂校园快贷”年化利率为5.6%。由于逆向选择，这个利率是考虑了坏账下所要求的收益，这在一定程度上损害了信用良好借贷人的利益。所以在发放校园贷的时候，对于有良好信用记录的大学生可以适当减免利息。对于有不良记录的大学生给予适当加息处罚。这样可以更加有效的促进、引导大学生正视校园贷，培养对自身信用的正确了解与重视。
（四）贷后管理
贷后管理是指从信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动，本文定义为由于贷款影响因素的变动而导致风险变化的管理活动。在校园贷中，由于信息不对称的存在，网贷机构难以通过贷款人进行贷后管理。这点可以参考工商银行试点与校方合作进行校园贷的模式，通过与学校建立溝通，通过学校获取大学生的相关信息，得知贷款大学生的情况，在一定程度上可以提前预测违约的发生，并及时对贷款进行管理。
（五）行业自律
网贷行业目前在中国互联网金融行业协会的管理之下，该行业协会于2015年12月31日获准组建，是国家有关部委组织建立的部级互联网金融行业自律组织。而到目前为止，网贷行业自身并没有成立一个组织完善的全国性***协会，但存在着大量地区性的组织机构与社团，但都缺乏足够的公信力，只能提供有限的平台汇总信息，无法有效约束会员。通过加快***的网贷行业协会的组建，可以加强对网贷行业的约束力，督促网贷行业正常发展，引导校园贷业务走上正轨。
（六）***府监管
虽然目前有关部门在逐步跟进校园贷改革，大量发文建议办法与管理条例，但目前为止还没能够建立健全一套有效的网贷机构管理办法，只能暂停网贷机构从事校园贷业务。这样的方法在一定程度上确实降低了校园贷行业的不良影响，但也有一定的弊端，并没有从根本上解决校园贷业务目前存在的问题。所以就现在这个阶段来看，***府加快网贷行业相应监管部门的建设，划清监管职权范围，建立一套行之有效的网贷行业监管体系。只有这样，校园贷业务才有可能重新开放给网贷机构进行操作，促进行业真正健康发展。
五、总结
当前国家***策对网贷机构开展大学生校园网贷进行限制，使得大学生网贷逐渐摆脱了原先市场秩序紊乱。但是大学生存在的超前的消费观、较弱的自身能力评估以及有限的资金来源等问题依然不容忽视。针对上述所存在的问题，本文经过一系列分析，提供了一些新的思路，来对校园贷进行更好的管理，让更多大学生能够更安全，更方便的获得贷款，建立一个安全完善的校园贷行业。
注：此文江西财经大学大学生创新创业训练计划项目[201710421084]
参考文献：
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校园贷论文篇（8）
随着“互联网+”时代的到来，社会的匿名性和虚拟性加强，在人类文明高速发展的同时，负面价值观和反文化也随之出现在社会生活中，“裸贷借款”的出现不但是社会问题的反映，而且说明了这一问题背后的社会价值危机。
一、“裸贷借款”的现状及特点
所谓“裸条借贷”就是贷款人拿自己的和身体的视频做抵押，向别人借贷；当借款到期无法偿还而发生违约时，放贷人就以公开照片、与借款人父母联系、将借款人的信息发送给其朋友等手段要挟，逼迫借款人还款。“裸贷借款”是自2016年5月“校园贷”事件出现后的又一恶性校园贷款事件。由于借款门槛低，手续流程简单，“裸贷借款”吸引了很多女大学生。另外有人披露，若贷款者无法在规定时间内将贷款还清，将被逼“肉偿”，而“肉偿”就涉及到对社会道德底线的践踏，与“裸贷借款”问题会形成相倚问题，在“肉偿”问题之下还会有更多更恶劣的社会问题产生，这种链条式的社会问题将会对社会和谐造成极大威胁和冲击。
当前社会中裸贷借款呈现以下特点。
第一，贷款学生以高等专科学校为主。据披露的资料显示，在“裸贷”的学生中，以师范学校和医学高等专科学校的学生居多。呈现这一特点的原因不难理解，一是因为高等学校针对学生贷款的渠道和管理比较严格，因此此类问题贷款平台在高等学校出现的几率较低；二是高等学校的学生层次要高于专科学校的学生，所以在认知层面和价值观方面都会稍有不同，对于贷款方式的取舍会存在很大差异性。
第二，借款人以女性为主。“裸贷”对于女性的威胁要大于男性，因此其贷款对象多为女性。此次“裸贷”风波中的46人，有31位女性的个人信息清晰可见。一方面，在学校消费中，因为除了基本的生活必需消费之外，女性还会有化妆品、衣物等其他额外消费，女性的攀比物远远多于男性，因此女性的消费往往要高于男性；另一方面，女性消费存在盲目性和冲动性，因此对于贷款的需求要远远大于男性。
第三，借款者多为90后。31位女性年龄在18-47岁之间，24人为90后，14人是95后。已有9人标注逾期尚未还款，全部为90后。90后、95后的价值观尚在形成之中，对于很多问题缺乏理性判断，选择容易带有感性倾向。一方面，她们成长的社会环境丰富多彩，具有很大的诱惑性，认知形成阶段的她们难以抵挡花花世界的诱惑；另一方面，他们对于事物的判断缺乏理性认识，因为刚从高中进入大学，经历的人和事都比较少，所以容易上当受骗。
另外，借款人以河南、云南、贵州、山东的女性居多，近八成的女性身份证住址显示为农村。而“裸贷借款”中，学生的借款金额在1000元到2.3万元不等，其中多数人的借款金额在2000元到6000元之间。这也说明，学生有此需求，非法借贷在校园有市场，因此才会产生一系列问题。
二、“裸贷借款”问题产生的原因
“裸贷借款”之所以披着合法的外衣走进大学，并且在大学中大有市场，其背后的原因发人深省。一方面，大学生作为一个特殊的群体，其人格尚在形成阶段，价值观不成熟，极易上当受骗；此外，大部分大学生面临着经济拮据的现实困境，有贷款的潜在需求。另一方面，校园贷款由逼迫学生跳楼发展到“裸贷借款”，也反映了学校和社会对于金融安全问题的预防存在漏洞和隐患。具体来讲，“裸贷借款”问题产生的原因包括以下几个方面。
（一）学生：价值观念不成熟
随着消费改善、信用观念深入人心，大学生群体对小额金融贷款的需求不容忽视，但如何在正_的价值观引导下合理消费是值得思考的问题。陷入“裸贷”风波的女大学生，大部分人贷款是为了满足对ipad、化妆品、奢侈品等物品的消费，融入朋友圈。这种消费理念充分暴露了大学生价值观念的不成熟，而这种不成熟的价值理念也成为引起“裸贷”问题的根本原因。正是在攀比、炫耀、虚荣等不成熟价值观念的引导下，很多学生才选择了这种愚昧的金融贷款方式。
（二）学校：金融教育缺失
学校金融教育的缺失，也是造成这种问题存在的间接因素之一。在当今时代，消费方式随着消费观念的改变变得越来越丰富，然而金融知识在整个社会并没有相应普及。即在现实的社会消费中，金融知识与消费方式的发展是极不对称的，消费的理论呈现滞后性。而大学生作为社会上的活跃群体，针对他们的金融教育就显得尤为重要。所以，“裸贷”事件的发生，突出反映了学校在对学生金融知识普及方面的责任不到位。
（三）环境：相关法律不健全
管理个人的道德水准较难，因为作为社会的个人，他们的行为多受到社会环境的影响。我国的金融环境中，法律法规不健全也是造成“校园贷”和“裸贷借款”问题的原因。贷款者作为一群缺少信用能力的女大学生，她们通过“抵押”自己的来获得非法贷款，由于到期没有偿还能力导致和视频流出，又得不到相应的法律帮助。这一方面反映了我国金融环境中，相关法律法规的缺失，另一方面反映了在整个社会中，金融法律法规普及的社会空白。
对一个社会而言，个体膨胀的物质欲望很难精准控制，陷入“裸贷门”的大学生很大程度上受制于借贷平台的生态，受制于一种风气。针对“裸贷借款”，不仅要剖析个体层面的原因，还要重视社会层面的原因。
三、解决“裸贷借款”问题的相关建议
“裸贷借款”事件的发生，社会让很多声音开始指责大学生不自爱；也有很多人从不同层面分析“裸贷”背后隐藏的社会价值危机。造成“裸贷”问题的原因是多方面，因此要解决这一问题，紧靠学生自己、学校是不够的；应该在社会中形成解决该问题的合力，学生、学校、社会、金融平合发力，为大学生的成长创造一个良好的社会金融环境。
（一）提升自我认知能力，树立正确的消费观
大学生正处于人格形成和价值观塑造的关键时期，应该从自我意识层面认识到，正确的价值观对以后的人生和生活具有重要的知道意义。首先，要提升自我的认知能力，对于社会上形形的现象，要学会明辨是非，对于不明就里的活动要弄清事情的具体机理在做决定。其次，要树立正确的价值观，认真学习理论知识的同时，注意对社会主文化和社会正面事件的关注，塑造优良的人格和品质，逐渐形成正确的价值观。再次，要树立正确的消费观，要认识到学生的主要任务是学习，不盲目攀比，不冲动消费，严厉抵制拜金主义，勤俭节约，树立正确的消费观念。
（二）金融知识进校园，树立正确的金融观
学校要着力提高学生的金融风险意识和，这也是解决问题的关键所在。首先，学校应该将当前各地发生的“校园贷”和“裸贷借款”事件，向学生陈述其原委和利害，争取做到让学生知其然、知其所以然，让学生从贷款链条的每个环节认清金融贷款需要注意的问题、可能存在的陷阱等。其次，要普及必要的金融知识和贷款知识，从学理层面让学生了解贷款的程序、方式、要素等知识，向学生提供正面和反面相结合的案例，帮助大学生梳理正确的金融观念。最后，学校共青团要发挥组织协调功能，充分调动各方面资源，为学生搭建学习金融知识的综合性平台。
（三）建立健全相关法律，做好金融普法工作
校园贷论文篇（9）
根据“网贷之家”网站显示，截止到2017年2月，我国网络贷款运营平台达到2335家，其中问题平台数量59家。而目前在校大学生使用的网贷平台主要分为三类：第一类是学生分期购物平台，如趣分期、爱学贷、分期乐等大学生专属的分期购物平台；第二类是P2P贷款平台，如人人贷、名校贷等民间借贷平台；第三类是传统电商平台提供的消费信贷服务，如支付宝旗下的蚂蚁花呗、京东旗下的京东白条等，主要提供在其购物平台中的分期付款。
银监会在2009年叫停给大学生办理信用卡的业务，校园网贷以门槛低、无需抵押、办理便捷、可分期还款等特点赢得了大学生的青睐。笔者对本校高职学生进行问卷调查，其中有95.3%的学生知道网络贷款，17.2%的学生使用过蚂蚁花呗、京东白条等大型***购物平台的分期付款，1.4%的学生使用过针对大学生的校园网贷平台，而22.9%的学生表示急需资金时会考虑使用网贷平台。由此可见，校园网贷通过大规模的宣传已经渗透到大学生群体中，并且已经打开了一定的市场。
二、不良校园网贷的危害
由于部分大学生的贷款都用于超前的高消费，本来就是可以预见的无法偿还。有些贷款数额不大的大学生可以通过省吃俭用或打工兼职赚取报酬归还贷款，但是一部分大学生无力按期定额的归还贷款，因而采用拆东墙补西墙的形式，从不同的校园贷款公司借贷，更有甚者冒用同学的名义向校园贷款公司借款归还贷款和继续消费，产生更多的贷款。
不良的校园网贷容易引发大学生的心理危机，酿成不可挽回的后果。在无力偿还贷款的时候，不但经常接到校园贷款公司的电话、短信威胁等，而且可能会遭受关押，逼迫甚至毒打。轻者则是依赖家人的偿还，大学生的家庭往往成为了校园贷款公司的主要收入来源，造成了许多本来就辛苦供养大学生的家庭陷入了经济深渊。严重的例子则是对大学生本人造成无法挽回的伤害，例如河南某大学大二学生在欠下50多万校园贷款之后无力偿还，选择跳楼自杀，引起舆论哗然，更让社会各界陷入沉思。
三、基于网络新媒介开展抵制校园网贷的辅导员工作
高校辅导员需要拓展思路，基于网络媒介的便捷性与实时性对学生进行教育。时至今日，?W络新媒介普及面非常之大，特别在高校大学生的年轻群体中，可谓人人使用。传统的通话、短信几乎都被微信、QQ等即时通信软件所替代，因此高校辅导员可以借此平台与学生进行深入沟通与教育。
高校辅导员可以使用即时通信软件组建群组，例如家长群、班干群，提高了工作效率同时也更书面化，有证可查。这类软件还可以发送视频、***片诸多包含不良校园贷款的事例的内容，还可以借助微博传达一些被校园贷款坑害的学生的事例，直观传达相关的思想教育。
高校大学生的消费观主要在消费水平上与年纪成正比关系，随着年级升高，消费水平往往越高。随着年级升高，学生对毕业后的规划开始有了思考。加之社会上一些不良的炫富行为以及攀比之风，有些学生价值观会随之发生改变，进而改变为不符合自身定位的消费习惯。在这些高消费面前，满足基本生活的生活费是远远不够的，因此种类繁多的校园贷款公司见缝插针的向学生进行了贷款。对学生的教育工作主要集中在以下四个方面：
1、教育学生进行合理消费，以满足生活基本需求为准则
努力学习才是学生时期最重要的事情，养成良好的消费习惯对毕业后的生活也至关重要。充分了解校园贷款公司的贷款原则，认识不良贷款的漏洞与猫腻，通过实际案例让学生知道不良校园贷款是如何通过不公平的合同诱导学生进行贷款而“骗取”高额的利息、滞纳金与服务费。
2、培养学生的诚信观，认识社会的诚信体系
教育学生关注自己的诚信，努力提高自己的诚信。教育学生不良的信用度给自己将来的生活带来许多不必要的麻烦。
3、借助新媒介的力量对学生进行实时直观的教育
积极开展“抵制不良校园贷款”的主题班会、活动，模拟各种情况让学生们亲身计算校园贷款的利息、滞纳金与服务费，计算在无法按期归还贷款的情况下，需要偿还的金额，用直观的数字教育他们不良校园贷款给他们带来的不是肆意消费而无后顾之忧的贷款。
4、利用新媒介对学生进行管理
校园贷论文篇（10）
校园贷指的是在校大学生在网络借贷平台申请资金借贷，网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，从而申请信用贷款。
校园贷的种类主要有三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业等；三是京东、淘宝、阿里等传统电商平台提供的信贷服务。其市场主要分布在二、三线城市，由于家庭经济困难，无力负担学费和生活费，以及无法满足大学生学习和创业所需资金，在校大学生会寻求各种途径筹集资金去满足自身急速膨胀的消费欲望，从而校园网络借贷平台借机走入大学生的视线。只需要简单的网络申请、资料填写和提交，无需抵押，一经审核通过，便可快速获得贷款，对当今大学生来讲这一途径即方便也快捷，殊不知其真??面目，究竟这一借贷方式是否安全可靠？
2 校园贷的利弊
（一）校园贷的优点
校园贷之所以在大学校园里有一定的市场份额，其优点是显而易见的。其一，借贷手续程序简单。有些网络借贷平台只需学生绑定信用卡就可以使用该平台贷款购物，这也在一定程度上刺激了学生的消费欲望。其二，资金到账迅速、快捷。对于因学习或创业等原因急需金钱的学生，是一场及时雨，能暂时缓解经济压力。其三，无需抵押条件。银行借贷，是需要借贷人本人的信用额度、抵押物等前提条件。与之比较，校园贷非常适合大学生这一消费群体。其四，避免了借不到钱的尴尬。以前大学生借钱多数是向同学、朋友开口借钱，很多时候开口向熟人借钱不是件易事，如果对方拒绝更显尴尬。相比传统的借钱方式，网络借贷更隐蔽更自由，在一定程度上保护了大学生的自尊心。
（二）校园贷存在的问题
尽管校园贷满足了在校大学生的消费需求，但其存在着许多的风险和不足。
其一，刺激了大学生超前消费和过度消费，滋生了不良的消费观。有些大学生爱攀比，看见其他同学用iphone、穿名牌、吃大餐、谈恋爱等过着悠闲的大学生活，甚是羡慕，尽管家庭经济条件不允许，也暗地里申请校园贷，满足自己的虚荣心，长期下去养成了超前消费和过度消费的错误消费观。最后，没有经济来源的大学生，多数无力偿还贷款，网络贷款公司不断追溯，向学生所在学校辅导员、学生家长催还贷款。对于已成年的大学生来讲，多数人不愿让自己老师、同学和父母知道自己的网络贷款逾期未还，自尊心作祟，但同时自己又无力偿还贷款，只有拆东墙补西墙。在多重压力下，许多悲剧将会发生，这样的例子就发生在我们的周围。
其二，个人隐私信息泄露。据实例了解，在申请校园贷的过程中，在校学生需与网络借贷公司签订借贷合同，此外要提交学生本人的身份证照片，所在学校及辅导员、家长的个人信息和联系方式。以防学生在无力偿还贷款的时候，有追溯的途径。这样一来导致了辅导员个人的信息泄露，严重影响了辅导员的日常生活，骚扰短信、威胁电话层出不穷。部分网络借贷公司在联系不上借贷学生本人的同时，往往会联系学校和辅导员，多以质问和威胁的口吻要求学校和辅导员给说法。但往往也是在此时，经多方查证，校方和辅导员也才得知学生有校园贷这件事，使得学校教育工作开展甚是困难。
其三，给家庭带来伤害。因校园贷无力偿还的案例，近年来屡屡出现。部分网络借贷公司向在校学生还提供套现，进一步滋生了学生不良消费主义的产生，甚至向在校生提供高利贷。这些网络借贷公司之所以得以生存下来关键在于他们笃定学生的家长不会坐视这些学生信用破产、拿不到毕业证。光鲜的校园贷，最后用威胁等非常规手段来搞“风控”。如果家庭经济不太困难的，家长还能帮助学生偿还，若是家庭经济本身就已经负债累累的，那更是雪上加霜，甚至导致家庭悲剧的发生。
3 如何做好校园贷的思想教育工作
（一）加强大学生对金融风险知识的教育，提高学生风险意识
高校应加强对在校大学生进行金融风险知识的教育，通过设置学分、开设选修课、专题讲座和网络课程等，在校园里大力宣传金融风险知识的教育，通过微信平台、校园宣传栏、校园广播等途径向学生推送校园不良网络借贷的典型案例。尤其是现在越来越多的大学生参与了炒股，如何理性正确地认识金融、认识投资、辨别风险，提高大学生的网络金融借贷风险意识，是非常紧迫的。
（二）培养大学生理性的消费观念
学校应积极引导在校大学生树立正确文明的消费观。了解学生的消费心理，对于超前消费和过度消费要及时纠正，帮助学生正确认识自己、认识家庭，消除攀比和从众的心理。引导学生制定合理、符合切身实际和科学的消费计划，量体裁衣地开支。教导学生要通过做兼职或勤工助学等劳动来获取正当的收入、进行正当消费。从而，培养大学生理性的消费观念。
（三）建立日常监测机制和预警机制
校园贷论文篇（11）
随着国家“普惠金融”***策的推行，网络借贷平台日益活跃，不少大学生使用“校园网贷”借款，但由于鱼龙混杂的借贷平台存在信息审核监管不严、夸大误导性宣传、高利贷等问题，造成不少大学生借贷中出现逾期纠纷、暴力逼债甚至背负高额欠款跳楼自杀的社会悲剧，严重后果给大学生身心带来伤害，给家庭带来沉重经济负担，也给高校安全稳定及社会治安带来隐患。与此同时，银监会、***等六部委联合下发《关于进一步加强校园网贷治理整治工作的通知》，围绕大学生金融风险防范的问题引起全社会的关注。本文基于对大学生进行“校园网贷”调查问卷，通过数据分析校园网贷在大学生中的情况，提出建议为学生提供更为理性的消费方法和金融风险防范知识，提高诚信意识，构建和谐、稳定的校园环境，加强网络平台的监管，规范网络放贷程序，控制风险、提高社会的信用状况。
一、调查问卷情况
此次调查以某本科院校在校大学生为调查对象，接受调查的为大学一年级至三年级的学生，共计456人参与了调查。调查人员为项目研究人员和班级辅导员，主要数据采用调查问卷的结果，结合日常辅导员工作中的案例，进行调查问卷收集、案例分析等情况反馈等信息，对456份学生提交的问卷进行汇总分析。调查问卷的内容包括了在校生生活消费情况、对校园网贷的认识以及对风险防范的意识等方面的内容，案例主要是辅导员在日常工作中接触和了解到的使用网络贷款学生的情况。调查的方法主要采用问卷调查、案例分析、学生访谈等方法，调查大学生金融风险防范意识的问题，完成数据汇总。本次调查共计456名同学参与答卷，收回有效问卷456份，回收率100%。
二、调查结果分析
参与本次调查的456名同学中，其中男生161人，女生295人。大学一年级学生241人，二年级202人，三年级13人。每月生活费1000元以内的215人，1000~1500的208人，1500~2000的26人，2000元以上的7人。生活费由父母给予的431人，每月支出大于收入的同学182人。曾有过消费借贷的学生有72人，周围同学借贷消费的有106人，曾使用校园网贷的有31人。大学生的消费和借贷情况在学生中存在且有一定比例，在调查中也显示出一定比例的同学曾尝试使用网络贷款，对网络借贷的认识也存在不同程度的差距。具体调查结果情况如下：
（一）生活消费情况分析
从问卷调查的情况来看，目前大学生每月的生活费：1000以内215人，占47.15%，1000~1500的208人，占45.61%，1500~2000的26人，占5.7%，2000以上7人，占1.54%。调查显示，大学生的消费基本集中于1500元以下，大部分学生的生活消费水平较为平均，有部分同学有消费超过2000元以上。每月收入主要由父母给予的生活费431人，占94.52%；奖学金或助学金46人，占10.09%；兼职收入138人，占30.26%；其他37人，占8.11%。调查显示，大学生的收入来源主要是父母提供，靠兼职和奖学金占据了一定比例，部分同学尝试通过兼职减轻家庭负担或者增加收入渠道。
（二）对校园网贷的认识分析
大部分同学没有使用网络贷款，但部分的学生有使用经历。在借贷消费方面（利用蚂蚁花呗、网上贷款等形式）：72人曾有借贷经历，占调查人员的15.79%。调查显示，部分学生使用借贷消费，在支出大于收入的情况下，借贷消费会成为学生增加支出的一种途径。借贷途径方面：367人向亲戚朋友借贷，占80.48%，31人使用校园网贷，占6.8%，47人使用金融机构，占10.31%。调查显示，大部分同学通过亲朋好友借款，但也有部分同学通过金融机构和校园网贷借款。在是否了解校园网贷方面，12人表示了解，占2.63%，64人基本了解，占14.04%，380人不太清楚，占83.33%；调查显示，对校园网贷的了解方面，只有少部分同学了解，80%以上同学不了解，对其中的运作和风险没有认识，这会导致部分同学在不了解的情况下涉入网贷。在是否了解借贷产品涉及的法律知识和国家***策方面，32人十分了解，占7.02%，等到用到的时候才会去了解的110人，占24.12%；52人当出现问题时才会去了解，占11.4%；基本不了解的262人，占57.46%。调查显示，在国家机构对校园网贷进行严厉打击和媒体多次刊出校园网贷造成的恶性事件后，还有相当一部分同学对校园网贷不了解，不清楚其中的风险。
（三）对“校园网贷”和金融风险的认识情况分析
在进行校园网贷时是否考虑过自己的还款能力方面，274人深思熟虑，占60.09%；考虑过，基本相信自己还款能力的102人，占22.37%，从未考虑过的80人，占17.54%。调查显示，大部分同学会深思熟虑考虑还款情况，但也有部分同学从未考虑后果，金融意识和风险意识欠缺。对校园网贷中的低息贷款甚至无息贷款怎么看方面：是件好事的32人，占7.02%，还算可以，符合大学生消费群体现状的80人，占17.54%，世上没有白吃的午餐，需谨慎的344人，占75.44%。调查显示，大部分同学能够理性认识校园网贷的风险。在对借贷产品的了解方面，了解蚂蚁花呗的422人，占92.54%，分期乐的71人，占15.57%，优乐期的38人，占8.33%，爱学贷44人，占9.65%，我来贷的26人，占5.7%，趣分期的16人，占3.51%，名校贷的61人，占13.38%。调查显示，学生对校园网贷有基本了解，也有部分同学进行使用。考虑不合理的校园网贷长期发展带来的结果调查中：容易造成大学生信用危机的338人，占74.12%；易形成子贷父偿的情况,拖累家庭的309人，占67.76%；破坏社会正常经济发展,有损社会秩序的232人，占50.88%；不利于大学生的自主创业的170人，占37.28%；不利于引导大学生正确的消费观的316人，占69.3%；破坏借贷行业的正常秩序的182人，占39.91%。调查显示，大学生对其中的风险认识仍然不足，风险防范意识有待提高。
三、调查显示的问题与对策
本次调查基于“校园网贷”中的不良现象进行研究，通过调查产生逾期纠纷的学生案例，分析大学生热衷使用“校园网贷”的深层次原因，从规范借贷平台放贷程序、监管借贷平台、加强大学生教育和预警等方面提高大学生风险意识。在规范借贷平台方面，通过法律规范放贷程序，重点组织大学生完善个人信用系统，借贷平台关联信用系统，通过评估个人信用后合理放贷，超出部分借贷平台承担，同时向家庭和学校公开借贷信息的方式约束借贷平台和大学生双方；在网络平台监管方面，通过***府打击违规违法借贷平台、对借贷平台加强监管；在大学生自身方面，加强风险意识教育、普及金融法律知识等措施进行风险控制。
（一）加强对国家相关***策和网络贷款风险知识的宣传
大学生的金融风险防范意识，有助于增强大学生新的网络安全意识，规范大学生网络使用，学会理性消费、防止风险进一步蔓延。大学生网络使用频繁，“校园网贷”的低门槛使非理性学生在贷款中出现不良后果。规范网络贷款平台，需***府部门加强平台监管，完善监管制度规范、开展专项打击外，高校也应强化宣传防范和分析预警，完善对学生的教育管理内容，家庭要培养孩子养成良好理财习惯等多种方面加以解决。
（二）及时关注大学生个人信用情况
大学生金融风险防范，是对大学生个人诚信进行预警，更好的开展诚信教育。随着国家***策的支持，目前大学生涉及到奖助贷补等各种补助，如果大学生风险意识薄弱、无视逾期的不良后果对于国家的助学***策、学校钱款发放、个人的信用记录均产生不利后果。大学生使用“校园网贷”出现纠纷，不仅是财物的损失，更是个人信用的污点。提高大学生的金融风险防范意识，通过建立高校与家长交流双向反馈机制，完善个人信用体系，诚信记录档案记录等措施，建立健全高校与社会联动的网络管理工作机制等措施，能让大学生在“互联网+”时代更好应对金融和法律风险，促进整个社会诚信体系的建立。
（三）借助通过贷款平台大学生的金融风险意识亟待提升
国内外都存在向学生贷款的现象，为学生提供学业支持也是当前各国***府正在进行的资助***策，我国除向大学生提供助学贷款外，大学生也在通过网络平台向社会借款，但网络平台的借款隐患较多，需要着重加强管理。与此同时，网络平台的飞速发展也凸显了当前大学生金融风险防范意识和理性消费意识的欠缺，加强大学生的金融风险防范意识势在必行。目前的研究多集中在对平台进行风险控制和监管方面，在学校教育方面多采用班会教育和宣传，但仅通过教育和平台控制并不能从根本上真正解决问题。要解决大学生风险控制和个人信用的问题，需要推进大学生个人信用系统的建立，完善征信体系，平台信息共享等，这样才有助于借贷平台进行风险评估，大学生个人记录公开使学生理性使用网络平台，提升学生个人信用，改善社会信用状况。根据国内外学者的研究和实践，“校园网贷”伴随互联网发展和国家“普惠***策”推进中产生的问题，对学生建立全新的风险意识和个人信用建立起到重要作用。本项目重在研究案例分析，通过宣传教育、***府监管和程序规范和个人信用体系建立、完善征信系统等措施加强金融风险控制，为学生的成长和发展提供更好的保障。
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