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关键词： 农村金融；金融地理学；金融发展水平；省际差异
中***分类号：f833/837文献标识码：a文章编号：1003-7217（2013）05-0015-05
一、引言与文献回顾
“十八大”报告提出：解决好农业、农村、农民问题是全***工作重中之重。发展农村经济的关键是提高农村金融发展水平、缩小农村金融发展差距，而探究农村金融发展差异的影响因素乃是基本前提。
我国农村金融发展差异研究一般包含在区域金融差异研究之中。宋宏谋等以农村信用社为研究对象，实证分析了1979～2000年中国农村金融发展的区域差异问题[1]；伍艳等发现我国农村金融制度安排和金融供给的区域布局不均衡[2]；黎翠梅分析我国在农村金融相关率方面区域差异明显，且农村金融对农村经济的影响也存在明显的区域差异[3]；高新才等认为经济发展水平的区域差异、市场化进程的区域差异以及***府行为的区域差异是造成这一问题的主要原因[4]。
瑞托斯·劳拉詹南（2001）提出了金融地理学这一新兴学科概念[5]。随着金融地理学的发展，越来越多学者尝试将这一理论运用于区域金融发展差异研究中，如田霖（2005）将各种金融地理因素一起纳入实证分析，认为经济、科技、文化、开放、基础设施、劳动力等金融地理因素对区域金融综合竞争力有显著影响[6]；卢佳、金雪***（2007）实证表明：地理位置等新经济地理因素对区域金融发展均有显著影响[7]。但目前国内从金融地理学角度研究农村金融的文献并不多见。
本文试***将金融地理学理论创新性地运用于我国农村金融区域发展差异研究之中。假定各金融地理因素均对农村金融产生影响，且影响程度不同，并运用模糊曲线法考察各金融地理因素对农村金融综合发展水平的贡献程度，以期拓宽金融地理学在农村金融发展方面的应用领域，为国家实施惠农***策、缩小农村金融发展差异提供理论指导。
二、指标选取、数据来源及研究方法
（一）指标体系的构建
考察我国农村金融发展差异影响因素的前提是衡量农村金融发展水平。国内关于农村金融发展水平指标体系构建的研究不多，本文借鉴区域金融研究中指标构建思路[6-8]，进行一定调整和整合，从金融总量、金融结构、金融效率、金融环境四个方面来构建农村金融综合发展水平指标体系（见表1），运用因子分析法得出量化的各省农村金融综合发展水平。（二）数据来源及处理
各指标数据均来源于2006～2010年中国统计年鉴、中国金融年鉴、中国农村统计年鉴、农业统计年鉴、中国财***年鉴、银监会网站农村金融服务***集。我国农村金融协调发展是合作性金融机构、商业性金融机构等相互依存，面向“三农”的协同过程[9]。下面选取五大国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、邮***储蓄银行和农村新型金融机构的农村地区金融数据。为了使数据平稳可靠，取2006～2010年的平均值作为基础数据。
（三）研究方法
1.因子分析法。
因子分析法是考察多个变量间相关性的一种多元统计方法，利用因子得分可以对样本进行分类和综合评价①。
2.模糊曲线法。
金融地理贡献因子和农村金融综合发展水平的关系是复杂的非线性形式，模糊曲线法不需要建立数学模型就能识别最有效的输入变量，比较适合解决金融地理因子的贡献程度问题②。
本文综合考虑特征根值大于1、累积贡献率大于85%两个标准来提取因子，由表2可以看出，前五个因子的特征值大于1，且累计方差贡献率大于85%，即前五个因子可以解释原始变量90%左右的方差，已经包含了14个统计指标绝大部分的信息。
由旋转后因子载荷矩阵可知，公因子
f1在网点分布密度、金融从业、人均存款、人均贷款的载荷值较大，可代表农村金融资源覆盖水平；公因子f2在金融相关率、金融市场化率载荷值较大，代表农村金融结构；公因子f3在储蓄投资转化率、农村gdp、农村财***支出载荷值较大，代表农村金融环境；公因子f4在贷款增长率、存款增长率载荷值较大，代表金融增长潜力；公因子f5在存贷比、贷款产出率和储蓄动员率有较大载荷值，代表农村金融效率。综合得分f=（43.351f1+15.954f2+14.059f3+10.197f4+7.144f5）/90.706。由此，可以计算出各省的农村金融综合发展水平得分排名（见表3）。（二）因子分析结果
从表3可以看到，农村金融综合发展水平得分排名前10名的除了内蒙古和四川以外都是东部沿海的省份，内蒙古由于在金融资源覆盖水平和金融增长潜力方面表现突出，使得它的综合得分较高，排名第三位。四川省在农村金融环境和金融增长潜力排名较好，综合水平超出西部其他省份，排在第十位；河北、福建、海南的农村金融综合发展水平落后于东部平均水平，其中海南省农村金融发展滞后现象尤为突出，排在第30位；中部地区的江西、山西农村金融综合水平较低，均排在后10名；西部地区的陕西农村金融综合水平较好，排在18位。可见我国农村金融综合发展水平在各省之间存在差异，且和东中西部行***区域划分不尽相同。 四、我国农村金融发展差异的金融地理因素分析
（一）金融地理因子的选取与计算
为了更好地解释各省（区/市）农村金融综合发展水平差异的因素，依据金融地理学理论，引入经济、环境、设施、劳动、文化、科技、开放、聚集八大金融地理学因子作为解释性指标（见表4）。环境因子包括了自然条件、地理区位和经济区位。自然资源是社会生产原料和能量的来源，农业生产尤其依赖阳光、温度、降水等自然条件，故以基础能源资源储量、受灾面积代表自然条件。从地理区位上看，距东部海岸远近是影响东部和中西部经济发展的重要区位因素，与我国降水量分布规律大致相同，故以年均降水量代表各省农村的地理区位。而所在省份gdp占全国gdp比重能一定程度上说明农村所在地区经济实力，能代表经济区位。
农村基础设施是指为农村的经济、社会、文化发展及农民生活提供公共服务的各种设施的总和，它能直接间接作用于农村经济，用发电装机容量、人均拥有机械动力、公路里程数来衡量农村设施因子。劳动力是从事农业生产的主体，农村劳动力文化水平和素质高低也是农村经济发展重要影响因素，用农村就业率、农村金融从业比重、劳动力文化水平来衡量。
文化观念是包括风俗、习惯、禁忌、价值观念等在内的社会意识。和谐丰富的文化生活有助于增进农村居民间的信任关系和社会资本的积累，有利于农村互助金融的发展。选取农村文化站数量和农村文教娱乐支出比重来衡量文化因子。
科技进步已成为推动农村经济发展的决定性力量，选取农村固定投资投入信息传输、计算机服务和科学研究数量以及各省技术成交量来衡量科技因子。
改革开放以来我国出口导向型经济发展策略使得对外开放水平对地区经济发展差异影响较大，国内很多学者均从实证角度证明了开放对我国地区的经济增长差异有显著影响，选取农村进出口额和农村外商投资总额来衡量开放因子。
另外，借鉴田霖（2005）博士论文中聚集力指标，将人口密度和产业密度作为聚集因子来考察人口聚集程度和产业结构对农村金融综合发展水平的贡献程度。
（二）各因子的贡献程度
根据模糊曲线原理以及运用matlab编程计算③，输入各个省份的样本数据，就可以得出每个因子对农村金融综合发展水平的贡献程度（见表6）。表中显示：各因子对农村金融综合发展水平均产生正向贡献，依其重要程度依次为科技因子、经济因子、文化因子、设施因子、开放因子、环境因子、劳动因子、聚集因子。
科技因子对农村金融综合发展水平的贡献程度为0.3863，在所有因子中贡献程度最大，说明农村科技水平成为我国农村金融发展最重要的影响因素。经济因子作为农村金融发展的基础因素，其贡献程度为0.2115，排名第二位。文化因子贡献程度达到0.178，排名第三位，说明农村文化建设对农村金融发展有着重要促进作用。设施因子、开放因子和环境因子的贡献程度比较相近，均在0.16左右，说明这三个因素对农村金融综合发展重要程度相近。聚集因子的贡
程度只有0.08，对农村金融综合发展作用较小，人口密度和产业集中度对农村金融综合发展水平影响不大。
五、相关***策建议
缩小农村金融区域发展差异，实现农村金融协调发展才能充分发挥金融资源扶贫功能，帮助缩小城乡经济差距，推进城乡一体化进程。根据金融地理因素分析结果来看，农村金融发展依靠的是各种社会经济文化的协同作用，我们不能忽视各地农村中除经济以外的科技、文化、设施、地理环境、劳动力等影响因素，要依据客观规律和各地自身情况，抓住关键金融发展因子。
1.继续贯彻“科技兴农”方针，深化农村科技体制改革。增加对农村信息、计算机和科研的资金投入，促进金融资本与科技创新的结合，提高农村金融有机构成，从而发挥科技与农村经济、金融的良性互动作用，提高农村金融的发展实力。
2.开展丰富多彩的文化活动，培育良好信用环境。增设农村文化站点，丰富农民精神生活，增强农民间情感交流和沟通，增进社会信任，提高守法意识、信用意识，为农村金融发展创造良好的信用环境。
3.顺应产业结构调整要求，夯实农村经济基础。***府应抓好农村农田水利等基础设施建设，改善农村交通运输条件，构建和完善农业现代化和农村城镇化建设的制度框架，夯实农村经济基础。
4.适当鼓励农民工返乡就业，拓宽农民创业融资渠道。***府应积极为返乡农民工提供创业培训、融资指导服务；农村金融机构应加大对农户和农村小微企业的信贷支持力度，扩大农村金融服务覆盖面，充分发挥农村金融的杠杠效应。
注释：
①本文建立的农村金融综合发展水平指标体系指标数量较多，且指标间存在较强的相关性，使用因子分析法比较合适。
参考文献：
[1]宋宏谋，陈鸿泉，刘勇.中国农村金融区域发展程度实证分析[j].金融研究，2002，（8）：111-119.
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[3]黎翠梅，伍蔷薇.我国农村金融发展的区域比较分析[j].财经论丛，2010，（11）：42-49.
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[5]劳拉詹南.金融地理学金融家的视角[m].北京：商务印书馆，2001.
[6]田霖.区域金融综合竞争力差异比较与模糊曲线分析[j].南开经济研究，2005，（6）：8-15.
[7]卢佳，金雪***.中国区域金融发展：地理环境与经济***策基于金融地理学视角的实证分析[j].金融理论与实践，2007，（4）：7-9.
[8]史跃峰，葛红玲，彭博.中国区域金融和谐指标构建及和谐程度评价[j].财经理论与实践，2012，（1）：13-17.
农村合作金融论文范文2
论文关键词：新农村；农村合作金融；创新
新农村法制创新要坚持以农民为本，切实维护农民的权利。现代农村经济的发展，离不开农村金融的支持。******曾在2007年说过：金融是现代经济的核心，与人民群众切身利益息息相关。目前，我国农村合作金融机构改革工作正有序进行并取得了初步成效。但由于历史和现实的原因，我国农村合作金融的发展仍面临着诸多困难，它们在为农村经济及为国家金融宏观调控和国家税收等方面做出出贡献的同时，却未得到像国有商业银行那样应有的地位，其应有的合法权利得不到保障。为此，寻求法律的支持、保护和监督，保证农村合作金融新体制的建立和稳健运行，已成为法学界和金融界人士的共识。
一、新农村建设与农村合作金融的关联性
我们要建设的社会主义新农村就是***的十六届五中全会提出的，“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”，这也是我国社会主义农村建设的目标。有学者对新农村建设的五个方面进行了形象的解读，认为生产发展就是“人人有事干，户户有钱赚”；生活宽裕就是“吃住不用愁，医学不用忧”；乡风文明则指“邻里如一家，遵纪又守法”；村容整洁就是“村村美如画，庄庄开鲜花”；管理民主即“村官拿意见，村民说了算”。wWW.133229.CoM这20个字的目标显然说明，新农村建设的中心任务是经济建设。通过推进新农村建设，可以加快农村经济发展，增加农民收入，推进城乡协调可持续的发展。在这一过程中，金融对新农村建设的支持作用就显得非常明显,而农村合作金融完善了金融服务。新农村建设中农民的生产、生活都需要完善的金融服务，离不开合作金融。
新农村建设需要完善的农村金融服务体系，但我国农村金融体系不健全，业务单一，管理粗放，金融服务供给不足，我国现行农村金融体系已很难适应新农村建设的需求。更为严重的是，在这种体制安排下，金融机构在农村的活动主要是为城市工业发展动员储蓄，其逻辑结果必然是农村地区成为城市和工业发展的净资金提供者。因此，加强农村金融创新，促进农村合作金融的发展，建立一个有效的农村金融服务体系迫在眉睫。法制是现代金融的基石，所以，要建立农村金融创新的长效机制，必须相应地加快农村金融法制建设的进程，更加有必要研究新农村建设中的合作金融法制创新。
二、新农村背景下法制创新是合作金融功能实现的保证
改革开放以来，我国农村经济实力极大地增强了。然而，无论绝对水平还是相对水平，城乡差距越来越大了。农村金融是农村这一特定领域内货币流通、资金运动与信用活动的总称，即以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动。为适应农村地区需要设立的彼此分工又相互联系的金融市场和金融机构总和，便构成农村金融范畴。相对于城镇金融，在服务的对象、经营环境和经营业务等方面，农村金融具有其独自的特征。法制创新要符合这些特征，才能实现社会主义新农村的目标。
法制是社会主义新农村的基本保障。社会主义法制是社会主义新农村的制度的根本，如果拥有社会主义法制，保障农民能够依法行使民主权利，就能为社会主义新农村建设提供巨大的力量，使社会主义新农村有更好的发展和前途。社会主义法制是社会主义新农村的根本保障，法制创新是合作金融功能实现的保证。只有以法制治理农村，使国家权力的行使和农民的活动处于严格依法办事的状态，农村的经济、***治、文化发展与全面进步才有基本的秩序保障。民主法制是整个社会关系平衡器的核心，在社会主义新农村的建设过程中处于关键地位，起着支配作用。社会主义新农村是否能够实现关键取在于是否具有完备的法制。
现如今农村社会有着复杂的社会分工和人际关系，需要法律规范和制度来调整和支配，法制是组织农村社会关系的最明确、最有力、最具体的方法。法制的作用是多效的，它既能够明确***府在这方面的责任，也可以突出这项工作的重要性，同时还可以为制裁不履行责任者提供法律根据。实现管理民主，新农村建设才能根据农民的意愿，充分调动农民的积极性，不断向前发展。
三、社会主义新农村建设的法制创新之路
目前农村落后的法制现状严重制约了新农村建设，“要想解决这一问题，一方面要不断地完善各项法律法规，并从体制上保障法律法规得以贯彻执行；另一方面，也是更为重要的一面，就是要求我们要不断更新观念。”
（一）按照建设社会主义新农村的理念，完善与“三农”有关的法律制度，其中就包括农村合作金融法制。新农村建设的法制创新要按照建设社会主义新农村的理念完善我国的法律制度，尤其要健全和完善与农业、农村和农民有关的法制，解决农村、农业方面的立法严重滞后“，农业法配套法律法规立法跟不上”的问题，使农村的经济、***治、文化等多方面的生活做到有法可依，尤其是在农村经济，农村合作金融方面，法律制度还不健全。在立法观念上要平等、公正地对待农民，解决好农民平等参与金融问题。只有这样才能制定出符合农村、农业发展客观规律，符合农民根本利益，反映社会主义性质，维护农村合作金融秩序的良法。同时要逐步建立和完善符合新农村要求的合作金融法律制度，使农民群众的知情权、参与权、管理权、监督权得到有效保障；要尽快出台农民权益保护法等法律。
（二）完善和落实村民自治，巩固农村法制建设的***治基础。加强农村法制建设、必须要有民主***治作基础，否则法制就是空中楼阁。村民自治尚未完全发挥其应有的作用，进一步落实这一民主***治的有效措施，就必须让农民群众真正享有知情权、参与权、管理权、监督权。通过“一事一议”等民主议事方式，动员和组织农民积极投身农村公共事业建设。要认真抓好村民民主选举、民主决策、民主管理、民主监督和财务公开、村务公开的“四民主、两公开”制度的落实，全面提升基层依法管理、依法办事水平，进一步推进村民自治的规范化、制度化。完善和落实村民自治，还要解决好农村基层***组织的领导与法制建设的关系。一是要处理好基层***组织与乡镇***府和村民自治的关系。基层***组织要以法律为准绳，贯彻、执行***的路线、方针、***策，依法实现对乡村事务的领导。二是要改变领导方式进一步加强***治、思想、组织领导，更好的发挥***组织总揽全局协调各方的领导核心作用。三是基层***组织必须在宪法和法律范围内活动。
（三）格依法行***，确保基层干部掌权为公、用权为民。要将依法行***作为评议考核基层干部工作的重要内容，将是否依法行***作为干部是否称职、能否升迁的重要标准。谁在工作中出于个人意志，不依法办事、***违法、欺压群众，损害农民利益，就追究谁的责任，该警告的警告，该撤职的撤职，该判刑的判刑，决不姑息迁就。加强对权力的监督和制约，是坚持依法行***的有效措施。乡村干部手中同样有权，不加以制约和监督同样导致腐败。因此，要确保乡村干部依法行***，同样需要监督。要建立切实可行的监督体系，发挥人民群众、社会团体、新闻媒体以及县、乡人大的监督作用，实行多渠道的有效监督，确保基层干部依法行***、掌权为公、用权为民。
（四）树立司法权威，为新农村建设提供有力的司法保障。要加强农村司法体制改革，实现司法***，确保法律在农村能够有效地执行，确保司法权威在农村能真正确立，确保司法机关能给农民提供切实可行的司法救济。“法被信仰，我们就不必担心法律得不到普遍的服从和贯彻实施，也无须考虑公民的正当权益得不到保障，更无须怀疑任何个人、团体甚或国家***府的违法行为得不到纠正和惩罚”。有学者认为“当代中国法律发展中的重要问题就是法律执行乏力，由此导致主体对法律在整体上尚没有形成信任感……”一旦法律能够有效地严格执行，司法权威确立，能够给他们提供切实可行的司法救济，他们自然会信仰法律，走出宗族的束缚，自觉走依法治村之路。
四、金融创新与金融法制创新的联系与区别
1912年，奥裔美籍著名经济学家熊彼特出版的《经济发展理论》一书，首次提出了创新理论。他认为，创新就是建立一种新的函数，即把一种从来没有过的生产要素和生产条件的新组合引入生产体系。这是金融法制创新和金融创新的主要相联系的地方。区分这两个概念有助于我们分清研究的内容和方向。所谓金融创新是指在经济发展过程中金融要素的重新组合，以满足经济发展的新需要，同时获得潜在的金融利润，它包括金融制度创新、金融业务创新、经营理念创新、组织机构创新等多方面的创新。金融创新是以传统银行业务为依托，不断开发出新的业务品种、新的金融工具，使银行服务领域不断深化，服务方式不断更新，服务功能不断提升的过程。由此可见，国家非常重视金融创新，并将农村金融改革和发展看作金融工作的重点。这无疑为创新农村金融体系，提高农村金融服务质量指明了方向。
金融法制创新是法学上的术语，重点是法制，而金融创新是经济学上的概念，注重经济。金融创新促进了经济的发展，同时也加大了金融风险，需要有调整后的金融监管立法予以引导和保护。金融创新的结果，一方面是增加了新的金融产品和金融工具，使金融结构发生深刻变化，并带来金融业的竞争与繁荣；另一方面是逃避金融管制，使金融监管制度丧失应有的防范金融风险的功能。从我国目前对此课题的研究现状来看，普遍缺乏对未来农村合作金融立法保护的制度创新研究。法制创新是社会主义新农村建设的必要前提。******强调，建设社会主义新农村，“要扩大农村基层民主，搞好村民自治，健全村务公开制度，开展普法教育，确保广大农民群众依法行使当家作主的权利”。这样看来，新农村中的“新”，关键是为“三农”提供新的法律与制度，所以新农村建设需要更进一步的的法制创新。研究金融创新的经济学理论，有助于研究法制创新的法学理论，在比较与借鉴的基础上探讨既能有效地鼓励与支持创新，又能预先应对和控制金融风险的有关金融法制问题，十分必要，也具有重要的理论意义和实践意义。
农村合作金融论文范文3
关键词：农村;金融改革;信用社;民间金融
一、引言
改革开放三十年以来，我国农村金融体系在推动农业和农村经济社会发展中发挥了举足轻重的作用，但是由于我国的城乡二元经济结构，农村金融的发展远远落后于城市金融的发展，其改革改革的阻力和问题层出不穷，改革在困难中裹足前进。同时，农村金融发展的滞后，严重阻碍着我国统一金融市场的形成。所以，在国家强调城乡一体化和谐发展的新时期，如何选择合适的农村金融改革路径，就成了理论界关注与探讨的热点和焦点，本文尝试总结近十年来国内学者对于该问题的文献研究，梳理理论界关于农村金融改革路径选择问题的脉络。
二、文献综述
（一）改革的总体思路
在新的形势下要改革农村金融，首先要解决的就是大方向问题，农村金融应该走向何方。农村金融市场自身的特点决定了它适合豪门与草根共舞，正规与非正规并存。同时，农村金融的问题，更多的是体制和制度安排上的问题，因此，完善农村金融体制和制度安排，应该是深化农村金融改革的重点（何广文）。对此，杜晓山和何广文将普惠性金融体系理念与我国农村金融改革结合起来，认为要发展农村经济，就必须构建一个涉及全国的普惠金融体系，强调培育农村金融市场的竞争性。而在普惠金融的构建方面，学者们的思路则不尽相同。卢清波提出应在市场配置金融资源的前提下，通过***府引导和监管来进行发展与完善。刘明等则从山东省普惠金融的实证研究出发，提出了***府***策扶持、金融创新等方面的建议。王曙光和李冰冰通过构建农村金融负投资与农民收入增长之间关系的模型，对该理论模型进行分析解释和实证检验，提出库兹涅茨效应的系统性矫正框架来构建普惠金融。
（二）农村信用社改革
长久以来，农村信用合作社在我国农村经济的发展中功不可没，因此，在新的经济形势下，农信社的改革至关重要。对于我国目前农村信用社改革效率低下的问题，理论界普遍认为有三个方面的原因：一是人的因素，缺乏改革的依靠力量;二是***企不分;三是产权不明晰（徐滇庆），因此必须引入企业的竞聘制度，通过竞聘来确定农信社的管理者。而同时，如何明晰产权是农村信用社改革的核心问题，在这方面，学者们异议很少，普遍认为股份制是农村信用社的改革方向，在股份制改革的大方向下，结合各个地方的经济特点选择具体的组织形式。为适应产权制度改革的需要，信用社的组织模式可以多样化，包括股份合作制信用社以及合作银行等，可以根据各地方实际，灵活发挥信用社的组织形式。在改革中，无论是产权制度还是组织形式创新，最终要通过经营机制的创新来体现，都要求信用社进行经营机制的转换，在服务三农中求得自身的发展（徐芳、王波）。对于金融服务业来说，其发展的核心在于综合服务能力的提高，所以，王国荣提出了为适应农村经济多元化、多层次发展的需要，须注重改善农信社服务方式。除此之外，也有学者建议在农村信用社的基础上发展社区银行、农村合作银行等。
（三）完善***策性金融制度
我国是农业大国，对三农需要且必须有***府的扶持，所以，一些学者从***策性金融的角度来分析探讨农村金融的发展方向。加强农业***策性金融的职能定位，完善我国的农业***策性金融是当前无法回避的重要议题，要进一步推动农业发展银行到农业重点地区设立机构，提高农业发展银行的***策性金融功能，加快发展农业***策性保险机构（张皓）。而在这些学者中，史建平另辟蹊径，他认为从我国目前农村地区发展相对落后的现实来看，农村的***策性金融应定位于“培育市场”而非纠正市场失灵，即通过各种***策来促进农村市场机制的形成。
（四）促进非正规性金融的发展
1.非***府小额信贷。在构建普惠金融方面，小额信贷有着十分重要的意义和作用，因此应该努力探索农村非***府小额信贷，用小额信贷的发展来撬动我国农村金融的改革。针对目前小额信贷存在的问题，学者们提出了相应的解决思路。一方面，应该由***府财***来解决最贫困农户的问题;另一方面，针对我国的实际，可以将小额信贷分解为***策性小额信贷体系和和商业性小额信贷体系，分别按运行成本最小标准和商业机构标准来衡量它们贷款的运行效果（曹凤岐、郭志文）。有两种操作模式：一种是在非***府的小额信贷治理结构调整中，引进私人资本或商业资本培育和引导商业化的小额信贷机构;另一种是通过市场化的重组与合作来建立***的、专业化的非***府小额信贷机构（忠），考虑到可持续发展的要求，在偏远地区可将资金形成资金池使用，形成规模比较大的项目。在非***府小额信贷方面，争论激烈的是其吸储问题。有学者认为，吸储是小额信贷扩大覆盖面和规模的关键，但也有学者以印度的银行和自助小组（Self Help Groups，简称SHG）的联合模式为例，认为依靠批发贷款而不是吸储同样也能有效地扩大规模（杜晓山）。
2.民间金融。我国的农村民间金融有着悠久的历史，在各个农村地区十分普遍，事实上构成了农村金融市场的主体之一，但快速发展的民间金融一直没有得到***府的支持，一般性法规无法满足民间金融的需要，因此应充分考虑民间金融的特点，进一步完善立法，将其纳入金融监管体系，这也是下一步农村金融改革的一大重点。
对于民间金融的合法化的路径，管述学和庄宇提出了三种方式：一是农村民营银行，选择一批具有一定规模的农村民间金融机构，将其联合组建为农村民营商业银行;二是建立农村社区合作金融组织;三是放开农信社股权限制，吸收民间资本入股，可在农信社股本中设置资格股和投资股。而在这一方面，洪正则用借款人融资条件决定的道德风险模型解释了农村发展民营资本和新型农村经济组织的必要性，杜婕从制度的角度分析民间资本的进入方式。
民间金融的另一个热点问题是其高利贷问题，学者们也有自己不同的观点。费孝通指出，高利贷之所以在农村地区普遍存在，归根结底在于城镇和农村之间缺少一个较好的金融组织。张德强认为民间金融的利率水平与正规金融之间并没有本质的区别，因此，国家应在监管上承认其合理性，应采取相应的措施鼓励合法民间金融的发展，同时取缔非法的黑色民间金融。
（五）发展农村非存款性金融机构
由于我国经济的二元特性，导致农村金融发展的异常滞后，在广大农村地区，相对于城镇地区来说，农村的金融机构比较单一，基本上局限于存款性金融服务机构，所以要形成全国真正统一的金融市场，就必须大力发展非存款性金融机构，完善农村金融市场。在非存款性金融机构中，学者们呼吁最多的是发展农村金融保险机构（叶启麟等）。而在保险机构的具体组织方式上，学者们有不同的看法。彭莉戈认为，应当由国家组建专业的***策性农业保险公司，为农业信贷机构提供风险保障，监督和管理众多农业保险基层机构。王顺、梅国辉和赵勇提出组建农业风险投资银行，负责新技术、新项目的初期工作，替代农民承担前期风险，替代农民承担科技新项目的前期风险，等项目成熟且有稳定的收益之后，再将项目转移给农民。另外，通过建立风险基金来分担农业发展过程中的风险。
三、小结
总体来看，理论界对于农村金融改革的路径选择研究还是比较全面的，只不过每个学者的侧重点有所不同，而结合实际来说，不难发现文中所涉及的五个问题正是目前我国农村金融发展中所面临的、迫切需要解决的问题，在以后的进一步改革中，如何解决文中的五个问题以及以后遇到的新问题关系改革的命运，而关于新一轮的改革，毫无疑问会在理论界掀起一场争论与变革，所谓真理越辩越明，理论界的探讨与思考会指导着农村金融进一步沿着市场化、开放化与集约化方向前进。而改革的历史经验告诉人们，仅仅依靠商业性、***策性或者合作性金融机构来推动农村金融的改革都是不够理想的，建立一个互相补充、互相推动的多元化金融体系才是改革的必然途径与发展方向。
参考文献：
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农村合作金融论文范文4
论文摘要：二十年来
1．概括地讲，本课题研究的基本结论是：市场化改革是我国农村经济与 金融发展 的必由之路；随着我国农村经济市场化改革的深入，农村金融的地位愈加重要； 农业 和农村经济发展不单是一个金融问题，必须把金融同国家 发展战略 、制度创新、生态 环境 保护和可持续发展等问题结合起来。否则，金融的作用将十分有限；农村金融改革要采取渐近方式，不断地融入和推动整个农村经济转轨和转型：农村金融改革必须注意制度创新和结构调整，重新构筑适应社会主义市场经济的商业金融、合作金融和***策性金融体系。
2．我国农村经济发展虽然有
4． 农村 金融 改革不能脱离农村 经济 和国家金融整体改革而单独进行，其 市场 化改革的深层次原因主要是：我国经济改革需要的 指导 理论在改革前后的实践对比中得到了确认和创新，即我国任何经济部门的改革都有赖于 社会 主义 市场经济理论的支撑；我国农村经济和农村金融改革的关键首先是制度安排的市场化选择，在此基础上才可能考虑 管理 、技术等方面的变革；农村经济与农村金融改革必须高度重视 农业 在市场经济中的基础性地位，否则，我国经济体制改革不仅在总体上难以深入下去，即使一时取得了某些成绩，其代价也必然是丧失国家和农村经济的可持续发展后劲。
5．货币化是农村经济与金融市场化改革的切入点。应该从农村货币化的广度和深度出发，研究农村产业结构、农业劳动力转移和农民收入等基本问题；市场化条件下的农业资本投入与融通要以经济效益为核心。物质资本投入要注意数量界限和劳动、技术对资本的吸纳能力，同时，要特别重视对 人力 资本的开发和投入；市场化改革将会引起资金供求的迅速变化，农村资金运行格局将改变传统体制下“国家、集体”的框架，而演变为“国家、集体、农户、外资”的新框架，在这种变革中，金融将逐渐成为新框架的核心。
6．农业 银行 商业化改革在农村金融改革中具有先导性作用。因为国有农业银行向商业银行转轨，将从根本上动摇传统经济体制对农村金融的影响，并对其它金融渠道产生示范效应；农业银行向商业银行转轨同其它国有银行改革具有联动效应，但我们更要强调农行自身的特点和弱点，以寻求改革的突破口；农业银行商业化改革要关注社会效益，现阶段主要是处理好这种改革与农业产业化发展的互动关系，使农村商业金融改革同农村经济改革协调配套。
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关键词：合作金融；农村信用合作社；产权
1我国农信社——合作金融的现状
合作制实际上是一种产权制度安排，而作为“支农”主力***的农信社自产生那一天起就不具备真正意义上的合作金融性质，在历次制度变迁中演化为***府部门或国家银行的附属机构，产权不明晰，激励与约束机制缺乏，内部人控制现象严重，大量不良资产沉积，“信用合作”有名无实，使农信社已无力满足农村日益增长的多样化的信贷需求。更为严峻的是，不少地方的农信社想急于甩掉“农”姓帽子，借体制改革之际，实现向商业银行的蜕变，致使农信社成为农村资金非农化的一个重要渠道。农信社在支持“三农”、缓解农户和农村中小企业贷款难方面所发挥的作用在逐步下降。
2合作金融的典范——德国农村金融制度
德国是信用合作运动发源地。德国的信用合作组织共分三级机构，从中央到地方依次是：德国合作社银行；地区性合作银行；地方性基层信用合作社。100多年来，信用合作组织先后传播到世界各地，成为一个具有世界规模的运动，德国的合作金融组织已经形成遍布城乡的合作金融组织网络和健全的合作金融管理体制。
德国的合作金融之所以具有强大的生命力，是因为：
(1)坚持合作金融的核心原则。合作金融的核心原则是由入股社员所拥有、由入股社员民主管理、主要为入股社员服务等，信用社不论其规模有多大、业务范围有多宽、联合层次有多少，只要体现了这一核心原则，仍然是合作金融组织。
(2)建立自上而下、自成体系的合作金融组织体系。德国合作金融组织采取多级法人制度，各级之间都具有***的法人资格和自主经营权，每级组织均由各自成员入股，实行自上而下的控股制度，形成一个***的组织体系。
(3)合作金融的生命力在于其组织体系内的相互合作关系。在保证各级合作金融组织自主经营的前提下，其组织体系内部在资金融通、资金清算、信息交流、人才培训等方面开展相互合作，能够有效地促进合作金融组织的发展。
(4)合作金融组织在合作本质的前提下，不断完善服务功能和手段，实行业务上的商业化经营。德国的合作银行是一种综合性的商业银行，在金融业务上与其他商业银行没有多少区别，在***策上对合作银行已经没有什么优惠。因此在德国银行业竞争日益激烈的情况下，合作银行充分发挥合作制优势，根据客户的需要不断拓宽业务领域，完善服务职能，努力办成综合性的商业银行。
(5)健全的法律法规和完善的管理手段，对合作金融组织进行监管并提供法律保障。德国合作社法规定，各类合作社企业，每年都要接受行业审计协会的审计。严格的行业审计制度，保证了合作银行依法经营和健康发展。3对于我国农信社改革的建议
我国国情与德国明显不同，但是根据德国的经验，我们也有可借鉴之处。
首先，农村信用社的改革，无论从功能还是性质定位，都应因地制宜、分类指导，不能搞“一刀切”。尤其在欠发达地区的实际情况看，以家庭经营为基础的生产方式将在较长时期内存在下去，绝大多数地区农民仍然需要有深入农村、贴近农民、提供及时方便服务的金融机构，实行合作制的农村信用社在中国农村还是有很大需求的。
其次，建立全国性的垂直型农村信用社体系。农民是我国的弱势人群，主要由农民投资人股并为农户服务的农村信用社必然是一个弱势组织。农村信用社在各地各为法人，相互分割，不成体系，且网点大多在基层，地位较低，利益容易受到侵蚀等问题，总分行制纵向管理体制恰恰能有效地规避地方行***干预和分散风险，增强农村信用社经营管理的***性和自主性。同时，以银监会合作部管理人员为基础，组建全国性的不经营金融业务的集管理与服务于一体的中国农村商业银行总行。省级行也是管理行，县级行才开展业务。
再次，农村信用社改革应该与整个农村金融体系的重构相配套。2007年至2009年连续三个中央1号文件都强调了农村金融的重要性以及***策上向农村金融的倾斜。特别是2009年的中央1号文件要求增强农村金融服务能力，指出“鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务，农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金。”就目前农村金融需求来看，仅仅依靠农村信用社显然难以***支撑。因此，无论是从农村信用社自身发展来看，还是从满足日益增长的农村金融需求来讲，农村金融改革都应该避免形成独家垄断格局，应实现多样化，保持竞争性。
参考文献
[1]谢平.中国农村信用合作社体制改革的争论[J].金融研究，2001，(1).
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农村金融作为现代农村金融的核心，其发展问题是影响我国农村经济发展的重要因素。2015年一号文件指出，农村金融机构要主动适应农村实际、农业特点、农民需求，不断深化农村金融改革创新，加大服务“三农”力度，强化农村普惠金融。
然而，由于农业的弱质性，使农村金融机构经营面临巨大的不确定性。信贷业务作为农村金融机构服务“三农”的最重要的组成部分，其好坏直接影响着农村金融机构是否能够可持续发展。因此，如何控制好农村金融机构的信贷风险至关重要。基于以上背景，本文尝试探索影响农村金融机构的因素，以期能够提出控制农村金融机构信贷风险的***策建议，为我国农村金融机构可持续发展，促进农村经济健康稳步发展作出一定的贡献。
二、数据选取及实证分析
本文数据来源于中国银监会的《中国银行业农村金融服务分布***集》和《中国统计年鉴》。研究选取了2006～2011年全国（除港澳台及西藏）30个省市农村金融机构（农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、邮***储蓄银行、新型农村金融机构和农村资金互助社。）作为样本。变量的选取如表1。
运用Stata12.0软件通过F检验判断是否拒绝混合回归模型。结果显示P=0.0000，强烈拒绝原假设，说明排除了使用混合回归模型的可能性。再根据Hausman检验，检验结果显示P=0.0024
三、结论和***策建议
（一）结论
本文以2006～2011年全国30个省市的农村金融机构为研究对象，实证研究了我国农村金融机构信贷风险的影响因素。基本结论如下：第一，随着农贷市场份额的增大，我国农村金融机构的不良贷款率得到了有效地降低，由农业弱质性所带来的风险得到了有效的控制。第二，农村金融机构的运营能力的提高对不良贷款率的降低有巨大的贡献。第三，农村金融环境的变化并未对农村金融机构的信贷风险产生显著的影响。第四，随着地方***府财***支持力度的加大有效地降低了农村金融机构的信贷风险。第五，农村居民人均纯收入的提高对降低农村金融机构的信贷风险有积极作用。第六，农业产业结构的不合理大大增加了农村金融机构的信贷风险。
（二）相关***策建议
根据以上研究结论，提出了化解农村金融机构信贷风险的***策建议：
1.集***府、银行、农户三者之力，优化农村金融生态环境，形成三位一体的可持续金融生态环境，是农村金融可持续发展的基础。目前，我国城市范围内的金融征信体系已逐步完善，但农村地区却几乎空白。应建立征信系统从根源上解决农村信用难题。
2.地方***府应通过宏观调控***策，提高农村居民的可支配收入，降低农村居民的生活成本，为防范农村金融机构信贷风险提供保障。地方***府应加大对“三农”的支持力度，引导农村资金的投向，在提高农村居民收入的同时，又能有效地降低农村金融机构的信贷风险。
3.地方***府需加大力度实现农业产业结构转型升级，通过产业带动提高农村居民收入，实现农村金融机构信贷风险的有效控制。通过产业转型，实现由传统小农经济到现代规模经济的转变，既有效降低了农户的经营成本，又提升了其抗风险能力。
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关键词： 农村金融；二元经济；结构视角
中***分类号： F830.34 文献标识码： A
文章编号： 1000176X（2014）03010107
一、问题的提出
视角即人们认识客观事物的基本立场和观点。如果说认识要解决的基本问题是客观事物可知否、如何知和为何知，那么视角则与如何知直接相关。恰当科学的视角，是认识内部逻辑以及逻辑推论与经验事实实现一致的前提，能够促进主观与客观、理论和实践、知和行具体历史的统一。改革开放后，伴随二元经济转换和市场经济转型，我国逐步形成***策金融、合作金融、商业金融与其他类型金融“四元”并立的农村金融体系。但农村金融体系的“构建”并未导致农村金融发展的“深化”，农村金融领域存在着由“虹吸”效应导致的农村资金大量外流、由“收缩”效应导致的农村融资大幅萎缩、由“补缺”效应导致非正式金融禁而不止的“农村金融脱农化”、“农村金融非农化”现象。
关于农村金融体系与农村金融发展相悖离现象，理论界与实务界进行了广泛深入研究，但大部分从剖析农村金融需求、农村金融供给入手，局限在机构设置、功能发挥、模式构建和体制完善等制度层面进行研究，较少触及决定这一系列制度的经济基础的研究，较少触及影响这一系列制度的视角、范式的反思，因此往往收效甚微。笔者认为，农村金融体系与农村金融发展的“悖论”，实质是农村金融研究及决策与农村金融环境及条件、农村金融认识与农村金融实践相脱节的表现，对此进行视角、范式等观念层面的反思与重构，才是解决问题的根本途径。 只有这样，才能实现农村金融的“知行合一”。
本文旨在对农村金融的视角进行反思与转换，以试***从观念层面对农村金融体系与农村金融发展的“悖论”进行反思与分析。文章突破就农村金融机构本身谈农村金融、就农村经济增长或农户需求谈农村金融的传统“机构视角”、“微观视角”，将二元经济作为农村金融的内生变量，构建农村金融新的“结构视角”，就二元经济转换谈农村金融。 本文安排如下：第一部分提出问题；第二部分探讨构建结构视角的必要性与客观性；第三部分对国内外相关文献进行首次系统回顾梳理；第四部分结合我国二元经济转换，对结构视角下农村金融发展的几个重大问题进行分析，得出不同于传统视角的观点结论；第五部分就下一步研究方向、研究重点进行展望。
二、农村金融问题分析的视角
笔者认为，长期以来在我国农村金融理论与实务界占主导地位的有两大视角，分别是机构视角和微观视角。这两大视角产生于一定历史时期，有其合理性但亦有其缺陷。为此，笔者提出第三种分析视角――结构视角。
1.机构视角
所谓机构视角，是指站在农村金融机构本身角度研究农村金融理论与制度安排的一种立场和观点。机构视角认为，农村金融机构存在供给不足、机制落后、绩效不高等问题，有必要对比理想的农村金融机构标准进行农村金融的机构网点扩张、微观效率提升和体制机制重建，以通过满足农村金融需求来促进农村经济增长。
机构视角的农村金融改革主要表现为：一是职能范围调整，主要是新设农业发展银行及业务范围调整。二是体制机制重建，主要是农村信用社进行股份制、股份合作制和完善合作制改革，中国农业银行股改上市，邮***储蓄银行成立并商业化。三是管理体制改革，主要是农村信用合作社先后由中国农业银行管理、由中国人民银行托管、交由地方***府负责、组建县联社和省联社。
机构视角的农村金融改革虽然一定程度扩充了农村金融机构网点覆盖面、增加了农村金融供给、促进了农村金融机构财务状况好转和可持续能力提升，但是存在明显缺陷：一是忽视外部环境对农村金融的真正需求。一方面，它不是从外部环境对农村金融的需求而是站在农村金融机构自身看待农村金融功能，使得农村金融与农村、农民、农业的匹配性、关联性不强；另一方面，强调对既有机构进行改革，而忽视需求分析，也自然使其忽视对农村金融系统外部环境的宏观把握以及视野的宽度拓展，使其无法科学认识我国农村金融外部经济环境的本质特征。二是忽视二元经济结构对农村金融的约束。改革开放后我国进入二元经济转换与市场经济转型交汇期。在市场经济转型背景下，机构视角强调农村金融机构产权明晰、治理结构完善、历史包袱减轻等问题的解决，并逐步以商业化为取向推进农村金融改革，虽取得明显成效。但商业化取向的改革，严重忽视了二元经济结构在我国的长期客观存在，在资本逐利性下，随着农村金融体系不断“健全”，农村金融资源却持续“外流”。据统计，以1993年12月《***关于金融体制改革的决定》颁布为标志，一系列商业化改革启动后，1994―2009年农业贷款占总贷款比平均值为5.06%，比1978―1993年平均值6.96%下降近两个百分点，这意味着大量农村金融资源外流。
2.微观视角
所谓微观视角，是指站在农村经济增长或者农户需求角度研究农村金融理论和制度安排的一种立场和观点。微观视角认为，农村金融应从农村经济增长或者是农户对农村金融的现实需求出发，在考察农村金融系统与外部经济环境之间功能耦合关系基础上把握农村金融功能，并据此安排农村金融机构与业务。
微观视角的农村金融改革，按照需求主导的微观功能路径推进，表现为：一是强调资金支持农村。2006年中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入***策；2008年中央一号文件提出扩大和创新抵押担保机制，当年中国银监会允许设立“只贷不存”小额贷款公司； 2009年中央一号文件提出鼓励县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款等。二是强调农村金融需求。2005年中央一号文件提出要针对农村金融需求特点加快构建农村金融体系，并探索建立更加贴切农民和农村需要的小额信贷组织。
微观视角的农村金融改革，强调需求导向，关注农村金融功能，一定意义上讲，正确回答了农村金融供给与需求的关系问题，使农村金融改革的逻辑起点回到正确原点，有效解决了农村金融改革的目标问题，一定程度缓解了农村金融非农、脱农问题，但存在农村金融功能定位过窄，即强调微观功能，忽视宏观、中观功能的缺陷。
总之，上述两类视角的共同缺陷在于将二元经济――我国经济最本质的特征――作为农村金融的外生变量，从而导致农村金融的理论前提假设、外部环境把握、基本约束条件与经济现实不完全吻合，导致了农村金融难以做到“知行合一”。因此，农村金融亟需进行视角转换。
3.结构视角
众所周知，发展中国家经济最本质的特征即经济结构二元性，实现二元经济转换是事关全局的历史任务。而二元经济转换的实质就是工农业之间或城乡之间的资源转移，并归根结底会以资金形态表现出来。作为资金动员、转移、配置的重要中介，农村金融和城市金融一体化内生决定于二元经济转换过程，而且农村金融还是一个与二元经济转换相伴相生的特有经济范畴。因此，可以说，农村金融与二元经济具有本质必然联系，构建结构视角是农村金融的题中应有之义。
首先，二元经济是农村金融的基本前提假设。前已说明，传统一元经济、现代一元经济都没有真正意义上的农村金融，农村金融是一个存在于二元经济过程的历史范畴。二元经济转换不同发展阶段、战略安排下的资本形成、劳动力转移、技术进步、部门之间不平衡增长等决定了农村金融的产生、发展、消亡以及功能内涵。反之，农村金融以其广泛、强大、持续的资金动员、转移、配置功能，对工农两部门或城乡之间的资金动员、资本配置及其背后的生产要素流动产生重要影响，从而对二元经济转换产生显著的促进或延缓作用。
其次，二元经济是农村金融的主要经济环境。按照金融功能观和金融生态论，农村金融是一个特殊的金融生态系统，其中，外部生态系统提供农村金融投融资主体的活动范围、服务对象和经济、法律、信用、市场、制度环境，决定影响后者的运行机制、生存状态；反之，农村金融投融资主体通过实现农村金融的一系列功能反作用于外部生态系统。而就农村金融外部生态系统而言，经济结构二元性及其转换显然是其本质特征、矛盾的主要方面。按照经济基础决定上层建筑的原理，经济结构二元性及其转换决定了农村金融的基本功能、活动范围、服务对象等。
最后，二元经济是农村金融的根本约束条件。农村金融虽与城市金融一体化内生于二元经济转换过程之中，但只要二元经济转换仍未完成、农业与非农业部门劳动生产率存在差距、农村劳动力还未完全转移出去，那么农业部门将会持续向非农业部门提供资本积累和资金支持、农村金融资源将会持续向城市流动。因此，可以说二元经济是农村金融的一个根本约束条件。因此，可以说，城乡二元经济结构的存在是中国的基本体制矛盾和约束条件，这决定了农村金融的特殊性，因此，必须根据这一矛盾和条件来研究安排农村金融改革。
总之，机构视角往往从农村金融本身谈农村金融，微观视角则是局限农户、农村经济增长层面谈农村金融，而新视角则“跳出农业谈农业”，把农村金融放在发展中的经济社会系统长河中去研究，放在中国经济的最本质运动中去把握，是对机构视角、微观视角的一次“扬弃”。
三、研究进展
构建农村金融的二元经济结构视角以及探讨二元经济结构视角下的农村金融发展，基础在于农村金融与二元经济之间存在本质必然关系，实质就是揭示农村金融与二元经济之间存在的本质必然关系。但是，迄今为止无论是国内还是国外关于农村金融与二元经济关系的研究都还不够，暂未见专门系统研究。深刻认识二者关系，有必要对相关文献进行系统梳理。
（一）国外研究现状
Gurley和Shaw通过建立一种由初始向高级、从简单到复杂逐步演进的金融发展模型，以此证明经济发展阶段越高，金融的作用越强[1]。Patrick提出了金融发展需求追随型和供给领先型模式，并认为经济发展初期供给领先型处于主导地位，而随着经济发展，需求追随型金融逐渐居于主导地位[2]。直接探讨金融与二元经济关系的经济学家是Mckinnon。他认为，发展中国家经济存在“被分割性”，在分割经济中金融市场也是分割甚至是缺失的，其所实行的金融抑制***策使一些独占许可证的进出口业、高度受保护的制造业、大型跨国公司甚至***府机构享有能够获得银行放款的特权，而农业等很难获得银行放款，从而束缚了经济发展，限制了资本积累，导致了二元经济结构形成，因此应当推行金融自由化改革，消除金融抑制[3]。西班牙经济学家Galbis建立了一个两部门金融中介模型理论，认为在社会资源一定的条件下，改进金融中介储蓄和投资的配置机制，使社会资源由生产效率低的部门（可视为农业部门）转向生产效率高的部门（可视为工业部门）可加速整个经济的增长和发展[4]。Greenwood和Smith认为在经济发展初期，人均收入和人均财富很低，由于缺乏对金融服务的需求，金融服务供给无从产生；经济发展到一定阶段以后，一部分先富裕起来的人由于其收入和财富达到临界值，金融机构和金融市场就建立起来，而后随着经济的进一步发展，金融机构和金融市场不断发展[5]。
（二）国内研究现状
1.二元经济转换决定农村金融发展
陈锡文认为造成农村获得信贷资金困难、农村金融服务不足的深层原因在于二元经济结构[6]。温铁***认为城乡二元经济结构是中国的基本体制矛盾和约束条件，这决定了农村金融的特殊性[7]。温涛等认为经济二元性使得金融深化和金融抑制同时存在于我国金融发展过程，即以农村金融抑制为代价达到城市金融深化目的[8]。曾康霖认为二元经济结构是我国城市金融和农村金融二元金融并存格局的主要原因[9]。除了这些整体抽象探讨外，一些学者还结合二元经济转换的不同阶段就二元经济对农村金融的制约影响作用进行了研究。
（1）传统一元经济阶段
传统一元经济是二元经济转换的起点与初始条件，探讨传统一元经济与农村金融的关系，对理解二元经济与农村金融关系具有重要意义。传统一元经济决定了小农的行为模式、金融需求，小农命题不同，对农村金融的理解安排也不同。其中，“理性小农”命题认为，传统农户相当于资本主义市场经济中的企业单位，改造传统农业的出路在于激励农民为追求利润而创新的行为。基于这一命题，可以认为或者与传统农户相适应的农贷制度是富于理性的，或者只需要将现代商业性金融体系直接延伸到传统农业经济就可以了。相反，“道义小农”命题认为，小农经济坚守的是安全第一的原则，具有强烈生存取向的农民宁可选择避免经济灾难，也不会冒险追求平均收益的最大化。基于这一命题，可以认为传统农户只可能存在为了生存与安全需要的被迫借贷，而不存在为了促进生产的投资与借贷，因此应提供以求助为中心的农业***策性金融制度。
（2）一元经济向二元经济转换初期阶段
传统一元经济向二元经济转换必须打破“低水平陷阱”、推动工业化，与之相适应农村金融是作为动员农村资金剩余实现向工业部门配置的重要手段。林毅夫从建国后国家实行优先发展重工业为目标的“赶超战略”出发，认为资本稀缺决定了金融资源配置偏向城市重工业，农村金融只是动员农村储蓄向城市提供工业化资金的一个渠道[10]。陈***和曹远征从金融体系目标函数为资本积累最大化出发，认为工业化战略决定了金融体系的目标函数是资本积累最大化，而在资金十分稀缺、分散存在于经济体系之中、金融市场并不完善等约束条件下，农业和农村部门必然成为重要的输血基地[11]。周立从***府与市场、中央与地方关系角度入手，分析了中国农村金融向工业化、城市化配置资源及方便***府控制而并非为解决农村融资困境的形成逻辑[12]。王曙光则提出“制度变迁成本分担假设”，认为实际承担发展中国家早期的工业化以及后来经济转轨国家制度变迁成本的金融主体是农村金融部门[13]。
（3）改革开放以来经济转轨阶段
改革开放后，我国进入二元经济转换与市场经济转轨的交汇期。一方面，农村融资大幅萎缩、农村资金大量外流；另一方面，正式金融与非正式金融曾一度并存，后非正式金融又禁而不止。张杰认为，在经济转轨期财***配置资源功能弱化，为保证国有经济产出在国民生产总值中相对比重的缓慢下降，国家必然从农村汲取大量金融剩余支持国有经济[14]。这与Mckinnon关于在中国改革开始的关键时期占总人口3/4以上的中国农民以净贷款人的身份为其他经济部门贡献了金融剩余的观点是一致的。众所周知，为满足改革开放后资本密集型大型重工业企业、国有企业改革资金的刚性需要，形成信贷资源配置向城市、国有企业集中的现象。关于后者，很多学者认为正式金融与非正式金融共存与二元经济格局相关联，二元经济导致了二元金融。
（4）二元经济向一元经济转换阶段
由二元经济向现代一元经济转换是发展中国家的重要转折点，与之相应，农村金融制度也应相应调整变化。蔡提出随着人均收入提高、农业产值和劳动力比重下降、农民人数减少，城市居民农产品消费比重降低、社会进入多数人支持少数人的“工业反哺农业、城市支持农业”阶段，二元经济结构特征逐渐消除。与之相适应，应当形成金融资源从非农产业和城市向农业和农村流动的机制和渠道，保证对农业的反哺和对农村的支持落到实处，因此，应按反哺农业、支持农村的原则重新塑造金融体制[15]。
（5）现代一元经济阶段
现代一元经济下，农村金融与城市金融融为一体，城乡经济发展以较快速度趋同是金融发展二元性消除的前提条件，武翠芳认为随着二元经济结构强度减弱，农村资金外流速度和数量将会减缓，而二元经济向一元经济转换是解决农村资金外流的根本之道[16]。
2.农村金融反作用二元经济
（1）农村金融抑制对二元经济转换的作用
长期以来，发展中国家实行农村金融抑制***策，关于其对二元经济转换的作用很多人进行了讨论。周振等认为农业部门金融剩余转移越强、非农部门资本存量越多，这虽然能促进二元经济总产出的增加，但受金融资源流动性效应影响，又强化了二元经济结构[17]。一部分人认为评价农村金融抑制是否阻碍了二元经济转换，必须进行具体分析。王少国认为金融发展在二元经济转换的第一阶段主要应发挥二元强化效应，即应动员尽可能多的农业经济剩余和非农业部门储蓄，投入到收益率高的非农业部门中，推动非农业部门快速发展，以促进二元对比系数降低，打破传统一元农业经济结构[18]。
（2）农村金融发展对二元经济转换的作用
从其他国家成功经验来看，日本注意通过金融制度完善和金融市场发展，促使金融资源在农业和非农业部门之间合理流动，在较短时间内完成二元经济结构转换的观点是一致的。周振等认为应在转移农业金融剩余、增加非农资本存量同时，以更大的资本比例投入到农业部门，以削弱二元经济刚性。此外，国内一些学者还对农村金融与二元经济关系进行了实证分析。
四、基于结构视角分析农村金融
通过梳理，我们看到国内外一些学者已对农村金融与二元经济关系进行了研究，一些人还站在结构视角结合二元经济转换，对农村金融的产生、发展、消亡规律以及农村金融的功能作用进行了探讨，具有重要启发意义。但整个研究还处在间接提及多、系统研究少，定性分析多、定量分析少，抽象分析多、具体分析少的阶段，还需进一步深化。在前人研究基础上，我们拟基于“结构视角”，结合我国二元经济转换进程，对农村金融发展问题作一分析。笔者认为，这是对农村金融与二元经济关系进一步深入认识的关键所在，也是具有现实意义的重要一环。
（一）不能简单否定农村金融抑制现象
长期以来，发展中国家普遍实行农村金融抑制***策，对这一现象进行客观科学认识，不仅关系到历史现象评价，而且与农村金融改革直接相关。我们认为，对农村金融抑制现象不能仅站在农业一部门立场笼统抽象评价，持简单否定态度，必须结合二元经济转换具体阶段进行历史评价。
在二元经济转换第一阶段，经济发展的任务主要在于摆脱“贫困陷阱”，打破“低水平均衡”，正如青木昌彦所指出：“任何欠发达国家都必须依靠从传统农业部门抽取资源，启动其工业积累……部门间资源转移将一直持续到工业部门能够自己融通投资资金实现增长为止。”[19]在这个“农业支持工业、为工业提供积累是带有普遍性的趋向”的阶段，农村金融的功能主要在于动员农业经济剩余，推动非农业部门快速发展，促进传统农业和现代非农业并存的二元经济结构尽快形成，并在此基础上推动工业现代化带动农业现代化。在这一过程中，农村金融抑制如果没有以农业部门发展停滞甚至下降为代价而促进了二元经济结构形成、演进，那么我们可以认为它促进而不是阻碍了二元经济转换。
进一步分析，农村金融抑制评价问题实质是农村金融如何合理协调其农业功能与工业功能的问题。在金融资源有限背景下，由传统一元经济向二元经济再向现代一元经济转换中，与经济发展的不平衡、两部门平均收益率不同相关，金融资源始终存在两部门之间的不平衡配置或者说争夺问题。在这一背景下，农村金融天然涉及两个部门之间的资金动员与配置问题，必然具有支持农业和工业的功能，并且必然经历一个由支持工业为主、支持农业为辅到支持农业为主、支持工业为辅的过程。片面强调农业功能，将可能使工业部门发展缺乏原始积累或资金投入，延缓工业化进程和整体经济增长；片面强调工业功能，将导致农村金融资源过度抽取，限制农业发展，降低农村消费能力，拖住工业化步伐。因此，发展中国家一定要按照统筹城乡发展的要求，结合二元经济转换的阶段性需要，通过农村金融及其与城市金融的配合协调，努力实现农业与工业部门之间金融资源的合理配置，促进两部门发展良性互动。
（二）农村金融功能是宏观、中观、微观三大功能的统一
坚持需求导向，把握金融功能，是农村金融体系构建的首要前提。结构视角将决定农村金融需求的外部生态系统由农户、农村经济增长扩展到二元经济，不仅符合经济现实，而且给我们科学全面认识农村金融功能提供了可能。
结构视角告诉我们，在我国当前的城乡一体化建设期，农村金融除具有清算和支付结算、促进资本积累、提供价格信息、在时间和空间上转移经济资源、解决激励、管理风险等微观功能外，还具有满足产业化龙头企业发展，“公司+农户”模式推广，农产品储藏、保鲜、运输、分割、精深加工、批发零售链条整合延伸等需要的中观功能；以及满足传统农业现代化改造、农业结构调整、农村劳动力培训转移、农村基础设施改善等需要的宏观功能。因此，我们既要加快与农村微观金融功能相匹配的农村信用社、农村微型金融改革，合理引导农村非正式金融发展；又要通过出台类似美国《社区再投资法》等法规，约束与农村中观功能基本一致的农村商业性金融向农业投资；还要高度重视与农村宏观金融功能基本耦合的农业***策性银行改革，充分合理发挥其功能作用。
（3）农村金融不能完全商业化
在二元经济转换与市场经济转型交汇期，农村金融改革是否商业化问题是理论与实务界争议很大的问题。一方面有人主张实行农村金融商业化改革；另一方面有人则认为商业化将导致农村金融资源大量流出，出现严重市场失灵现象，使农村金融改革远离初衷。
笔者认为，农村金融是否商业化必须结合二元经济转换过程进行分析。在传统一元经济向二元经济转换的起步阶段，金融资源的有限性、农业支持工业的战略选择等因素，决定了农村金融运行常常以***府为主导，从而保证上述战略实施；在起步阶段完成至刘易斯拐点到来之前，一个社会逐渐进入工业化中期阶段，农村经济获得一定程度发展，农村金融此时应逐步推进市场化改革，同时***府还必须保留适当的干预；当刘易斯拐点到来之后，则应推进以市场为主导的内生式、成长型农村金融改革。换句话说，随着二元经济转换，农村金融将经历一个从金融抑制―金融约束―金融自由化的过程。当前，在二元经济约束、工农两部门比较生产率差异仍然客观存在背景下，按照城市金融改革模式，如果单纯强调农村金融商业化，固然可以提高农村金融的可持续能力，不仅难以达到资金回流农村的主观愿望，只会使这一流动加剧、加速，最终难以实现农村金融改革自身性价值与工具性价值的统一，难以实现农村金融福利、覆盖面与可持续性的统一，使改革远离初衷。因此，我们必须根据城乡二元经济结构这一矛盾和条件来研究安排农村金融改革，不可简单商业化。
（三）农村正式与非正式金融应优势互补
发展中国家农村金融普遍存在正式金融与非正式金融的“分割”与“共存”现象。一方面，正式金融以其规模、机制等优势可能会排斥非正式金融的生存，非正式金融则可能因其信息、成本等优势而占领一部分正式金融的服务领地。另一方面，正式金融将给非正式金融的运作发挥一定的示范作用，非正式金融又会在正式金融供给不足时发挥一定的弥补作用。
结构视角认为，一方面内生于传统农业的非正式金融具有成本、担保等优势，与传统农村、传统农户相藕合，如果二元经济转换没有完成、传统农业依然一定范围存在，那么它就有客观存在的必然性；另一方面，在传统农业向现代农业提升、农村劳动力向城市转移过程中，建立在地缘、血缘关系之上的社会信用资本将会渐减少，而非正式金融因其交易对象、信贷规模、交易范围的有限性及金融监管的复杂性，将使得其既不足以满足“交易范围扩大”后农村微观金融需求，又难以满足农业现代化提升、传统农业改造等农村宏观金融需求。为此，在整个二元经济的转换阶段，我们应当在发展正式金融的同时，在坚持有效监管、风险可控前提下给予非正式金融适当的承认和扶持，以形成二者之间优势互补局面。
五、研究展望
***的十报告指出，要 “加快完善城乡一体化体制机制，促进城乡要素平等交换和公共资源均衡配置，形成以工促农、以城带乡、工农互惠、城乡一体的新型工农、城乡关系。” “促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展”。可以说，实现城乡一体化是二元经济转换的阶段性目标，而“四化同步”则是二元经济转换的战略性路径，而在此过程中农村金融作为关联城乡金融资源的金融媒介，具有不可替代的重要作用。深入研究农村金融与二元经济的关系，科学认识并自觉运用其中规律，需要我们借鉴历史唯物主义、系统论、发展经济学、新制度经济学、金融生态学的一系列观点方法与研究成果，对相关问题展开进一步的深入研究。
笔者认为，其一，关于农村金融抑制现象历史评价问题，还有待于我们对工业化进程中两部门之间的不平衡增长、农村金融抑制的必然性、农村金融抑制的“度”如何把握、农村金融如何为两部门资源合理协调配置服务、日本等成功实现二元经济转换的国家如何处理类似问题等方面展开分析研究和实证检验。其二，关于农村金融功能科学全面把握问题，还有待于我们自觉将农村金融研究与发展经济学研究结合起来，深入实际调查分析二元经济转换背景下农村金融多元化、多层次、动态化的真正需求，并根据这些需求及时调整并前瞻安排农村金融供给。而就我国当前而言，农村金融理论一是应高度重视刘易斯拐点是否真正在我国出现的研究，并据此安排农村金融改革；二是应充分认识农业***策性金融在宏观、中观功能实现中的不可替代作用，加快推进农业发展银行的改革。其三，关于农村金融是否商业化改革问题，还有待于我们对农村金融中的市场与***府关系、我国二元经济所处阶段等进行进一步研究论证。其四，关于农村正式金融与非正式金融关系问题，还有待于我们不仅结合部门二元结构转换而且结合地理二元结构转换等，对东、中、西部不同地区的农村正式金融与非正式金融互补问题进行深入研究。
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The Rural Financial Problems Under Structural Perspective
YANG Deping1，SHENG Wen2
（1.Guanghua School of Management， Peking University， Beijing 100871，China；
2.China Welfare Lottery Distribution and Management Center， Marketing Department Three， Beijing 100054，China）
农村合作金融论文范文8
关键词：农村内部收入差距 农村金融发展 OLS模型
引言
十报告中指出，解决好“三农”问题是全***工作的重中之重，但自20世纪80年代以来，农村内部收入差距不断扩大的问题日趋严重，影响了“三农”问题的解决。据社科院公布的2012年《农村绿皮书》显示，2011年中国农村基尼系数比2010年有所增长，达到0.3897，即将超过0.4的国际警戒线。
农村经济的繁荣需要金融的助力，而农村金融对农村经济的助力应该包含两方面，既要有效率上的提高，促进经济增长，又要体现公平，缩小农村内部收入差距（刘纯彬、桑铁柱，2010）。科学合理的农村金融制度安排既可以助力当地经济繁荣，增加收入较低者的收入，又可以为中低收入群体提供资金支持，提高生产能力，促进经济发展。
文献回顾
国外对金融与收入差距关系的研究起步较晚，直到20世纪末，学者们才重视这一问题。麦金农和肖针发现发展中国家的经济与金融相互制约，处于恶性循环之中，因此***府应用金融深化***策促进金融发展。但是，Townsend等却认为高收入者在金融发展过程中更容易获得周全的服务，从而加剧了收入不平等。与此同时，而Li Squire等通过实证分析后认为，金融发展水平的提高会缓解收入分配不平等的状况。所以，整体来看，国外学者们大都认为金融发展状况与收入差距变化有一定相关性，但具体研究结论呈现多样化。
与国外研究不同，国内学者们更关心我国城乡收入差距与金融发展的关系。章奇等（2004）通过对两者关系进行实证分析，得出了两者之间呈正相关的结论；姚耀***（2005）等通过不同计量方法实证分析后认为金融发展规模与城乡收入差距呈正相关关系，而金融发展效率与其呈负相关。而刘敏楼的结论与以上研究差别很大，他通过分析后发现两者之间符合倒 U 型关系。
综上所述，国内外学者们的研究结论并不相同，且大多忽视了发展中国家二元结构的问题，更忽视了农村内部收入差距的问题。因此， 本文利用相关数据对这一问题进行实证分析，既弥补了相关研究的不足，为解决农村内部收入差距这一难题寻找途径，又可以为农村金融深化寻找更强有力的支撑。
研究设计
（一）模型构建
本文研究的是我国农村金融发展变化能否导致农村内部收入差距产生相应变动，因此在借鉴国内外学者的研究经验的基础上，从我国农村实际出发，构建如下模型：
NID=α+β1NFD +β2NFE+e
其中，NID为农村内部收入差距，NFD为农村金融规模，NFE代表了农村金融运行的效率，e为误差项，α、β1 、β2为待估参数，其中α表示在没有NFD和NFE影响下NID的固有值，而β1 和β2分别代表了当NFD和NFE变动一个单位时NID的变动程度，β1 和β2显示了农村金融规模和运行效率对农村内部收入差距的影响程度。
（二）指标选取
农村内部收入差距（NID），是指国家统计局抽样调查的农村居民按纯收入分组中纯收入最高的一组的比重与纯收入最低的一组的比重的比值，该指标的数值越高，表示农村居民之间的收入分配越不公平，差距也就越大，反之越小。
农村金融规模（NFD），是指我国农村金融机构吸收的存款总额与发放的贷款总额之和与当年农村GDO的，其数值越高，说明农村金融发展规模越大，反之越小。
农村金融运行效率（NFE），指的是农村贷款占农村存款的比重。在当前农村发展急需资金支持的背景下，该指标既可以评判农村金融机构将本区域储蓄转变成支持当地经济发展所需资金的能力的大小，又能反映农村资金外流情况。其数值越大，说明农村金融运行效率越高，越能助力农村经济发展，反之，表明该区域农村资金外流越严重。
（三） 数据处理
本文所使用的数据均为年度数据，其时间跨度为1994年至2009年。其中，农村GDP数据由农村国民生产总值在我国国民生产总值中所占的比重乘以全国GDP得出，农村存款为农户储蓄和农业存款之和，农村贷款为乡镇企业贷款与农业贷款之和。我国GDP数据、比重数据、农村存贷款数据、农村内部收入差距数分别来自《中国统计年鉴》、《中国农村经济绿皮书》、《中国金融统计年鉴》。
实证分析
（一）最小二乘估计（OLS模型）
首先对已整理的数据取对数，这样可以确保能够用线性模型实证分析。然后，把取相应的对数后的三组数据引入Eviews软件，做最小二乘估计（OLS模型）可得：
LNNID=1.688-1.748LNNFD-
（3.853） （-3.088）
1.667LNNFE （1）
（-3.057）
R2=0.6634 修正R2=0.6117
F=12.81353 D.W=1.607939
其中R2是可决系数，F与D.W是相关的两个检验统计量，而括号内的数值为相应参数的“t”的检验值。
据以上回归估计看，模型拟合程度较高。R2=0.6634，表明模型在整体上拟合良好。从截距项与斜率项的t检验看，β1与β2相应的t值均小于5%显著性水平下的自由度为n-3=13的临界值-t0.025（13）=-2.167，均没有违反经济意义。此结果表明我国在1994-2009年的16年时间里，农村金融规模的扩大、运行效率的提高会缓解农村内部的收入分配不平等。
（二）异方差检验
为确保模型的可靠性，本文对该模型进行怀特（White）检验以检验该模型是否存在异方差。检验后可得：
e2=3.102+3.607lnX1+0.168（lnX1）2+
（1.44） （1.07） （0.09）
8.228lnX2+4.078（lnX2）2+6.851lnX1lnX2
（1.65） （1.44） （1.59）
R2=0.5634
各参数的t检验都不显著，但：
nR2=16*0.5634=9.014
α=5%下，临界值 χ20.05（5）=11.07，很明显9.014
（三）序列相关性检验
为防止随机误差项之间存在某种相关性，增加模型可信度，本文将采用DW检验法 对模型进行序列相关性检验。由OLS模型可得：
D.W=1.607939
取α=5%，由于n=16，k=3（包含常数项），查表得：
dL=0.98， dU=1.54
由表1知，dU
结论与建议
通过上述分析，可得以下结论：我国农村金融规模和效率的变动会影响农村内部收入差距变化，且与之呈现负相关关系，即农村金融规模的扩大和运行效率的提高会缓解农村收入不平等程度。
基于上述结论，本文提出以下***策建议：
（一）增加农村金融的供给并扩大农村金融规模
本文实证分析后得出的一个重要结论便是农村金融规模与农村居民收入分配呈负相关关系，因而要加大当前农村紧缺的资本的供给。为此，一方面***府要在控制资金外流的同时，加大农村基础货币的投放；另一方面要在信贷***策上予以倾斜，鼓励金融组织对农村在资金支持上加大力度。与此同时，还要建立以服务“三农”为目的的农业保险体系，以降低农户借贷的风险，提高金融机构放贷积极性，增加正式借贷总量。
（二）提高农村金融中介效率
1.鼓励培育多种形式的农村金融组织，完善竞争机制。地方***府在加强监管的同时，应充分吸引民间资本，建立多种所有制的金融组织，发挥其农户信息掌握更完整，经营机制更灵活的优势，提高金融服务发展效率，直接为“三农”服务。
2.改善农村金融生态环境。当前农村金融生态环境存在包括农民法制意识淡薄、企业和农户缺乏有效资产抵押等问题，这是导致农村金融发展受到限制的一个重要原因。为此，可以采取如下措施：
第一，加强信用体系建设，通过***府倡导，金融机构和地方***府共同实施，建立针对农户的信用评级和档案制度等措施，从而规避金融机构提供贷款时给其自身带来的风险。第二，加强针对性宣传教育，增强农民与农村企业法律意识。第三，加快土地流转步伐，增加农户资产。***府应该加快农民的土地流转实现的步伐，让农民真正的拥有属于自己的资产，确保农民可以以土地作抵押，更及时的获得所需资金。
3.大力发展农村金融市场的信息服务中介组织。农村金融中介是***于金融机构与农户之外的第三方，应承担起在两者之间搭建桥梁的职能，通过金融中介收集和供给各类金融市场信息，促成借贷双方达成交易，从而使金融运行效率得到提高。
（三）完善农村金融体系
1.明晰农村金融机构的职能。我国农村金融体系不健全，***策性、商业性和合作性三类金融组织职能划分不清，业务相互交叉，利益相互冲突，不能充分发挥三者的整体效应。因此，一方面***策性金融机构应立足长远，真正承担好***策融资的职能，重点是为农业基础设施、粮棉重点农产品以及扶贫等风险大、周期赢利水平低等特点的项目做好服务工作。另一方面，要在不断加强对农村商业性和合作性金融机构监管的同时，进一步明确其各自职责和业务范围，完善农村金融体系。
2.提升农村金融机构经营能力。以农信社为代表的农村正规金融机构作为为农村提供金融服务的主力***，应抓住客户需求，不断提升自身经营能力，在借贷制度和产品服务上创新。一方面，进行借贷制度创新，在保证金融安全的情况下，放宽限制，简化借贷手续，使农户贷款特别是农户的生产性贷款方便、快捷、及时；另一方面要开发新业务，围绕客户需求研发新的金融产品和新的金融服务，增加盈利渠道，把提高服务水平作为竞争的有力手段。
3.引导和规范民间金融的发展。目前，民间金融是我国农村金融市场中不容忽略的一部分，其对解决农民融资难的问题有积极的作用。因此我们一方面要大力发展农村资金互助社、小额贷款组织等非正规金融机构，另一方面也要大力规范其运行机制，确保其健康高效发展。
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农村合作金融论文范文9
关键词：农户融资制度；制度变迁；融资瓶颈；***策主张
中***分类号：F830.9文献标识码：A文章编号：1674-2265（2008）09-0062-04
改革开放以来，我国虽然在农村金融领域进行了多次重大改革，但迄今为止，始终没有建立起有效的农村金融服务体系，农村金融浅化、农户贷款难的现象仍然存在并且呈逐渐加强的趋势。那么，农村金融的症结究竟在哪里？如何改革现有的融资格局和制度，使农村金融名副其实，使农户的正常融资需求得到满足？理论界从农村金融的供给主体和需求主体出发，围绕以上问题进行了广泛而深入的讨论。本文在回顾农村金融理论和农户融资制度变迁的基础上，就农户融资状况、农户融资瓶颈的原因及改革主张等理论研究成果作一综述，并对已有研究作简要评价。
一、相关融资理论回顾与简评
（一）“金融抑制”与“金融深化”论
自二十世纪60年代开始，许多发展中国家开始走上了金融改革与发展之路。但是，这些国家在发展过程中却没有现成的理论可以借鉴，因为世界主流学派的货币理论以及建立在这些理论基础上的主要货币***策手段都隐含着一个基本的假设：一国经济已发展到相当水平，货币金融制度比较完善。而现实情况却是发展中国家的经济发展水平远远落后于西方发达国家，在货币金融领域存在着许多不正常和不合理的现象。针对这一情况，各国经济学家开始研究发展中国家的货币金融问题。二十世纪70年代初，美国经济学家罗纳德・I・麦金农和爱德华・S・肖从不同角度对发展中国家金融发展与经济增长之间的辩证关系作了开拓性的研究，对处于社会最底层群体的融资状况给予了高度关注，进而提出了著名的“金融抑制”与“金融深化”理论。
1.“金融抑制”论的核心内容。麦金农认为，发展中国家金融抑制的鲜明特色主要表现为特权借款者和非特权借款者的同时存在，对于非特权借款者而言，“有组织的银行业在向欠发达国家的经济渗透上，在为一般的农村地区、特别是为小额借款人服务方面，是很不成功的”，若要获取外源融资，则“必须由放债人、当铺老板和合作社的不足的资金来满足”。与之形成强烈对比的是某些“飞地”特权借款者的融资特权：“银行信贷仍然是某些飞地”的“一个金融附属物”，这些受保护的公司和企业常常可以“预先占用存款银行的有限放款资源”。不仅如此，由于通货膨胀率奇高而利率很低，银行从这些特权部门获取的收益往往是负数，结果导致储蓄者减少货币持有量，使货币持有量大大低于社会最优水平，最终结果是货币对国民生产总值的比率极低。
肖指出，经济落后国家普遍存在着金融抑制现象。这些经济落后国家虽然“存在着大量的具有高实质收益率的机会”，但却“缺少作为投资来源的储蓄”，而所以形成此种局面，主要原因在于***府实施了抑制的金融***策：价格操纵。价格操纵具体表现为两种形式：一是直接的压制措施，如对存、贷款利率进行管制等。二是间接的压制措施，即通过“税收法案和管理机构限制储蓄者和投资者利用金融交易”。
通过以上比较可以发现，由于麦金农和肖研究的侧重点不同，因此金融抑制的含义也有所区别。麦金农所指的金融抑制主要是指在发展中国家融资领域存在的不公平现象―供给型压制，是一种事后的、静态的描述；而肖则主要从融资过程中***府的不恰当干预―价格压制入手，不仅肯定了供给型抑制现象的存在，而且提出了需求型抑制的概念，认为需求型压抑是供给抑制的连锁反应。当然，两者的聚焦基本是一致的：不恰当管制的存在使弱势群体在金融市场中更加弱势，这也是大多数发展中国家陷入贫困恶性循环的不可小视的金融原因。
2.“金融深化”论的***策主张。麦金农指出，要消除金融抑制，必须“通过资金市场自由化来使利率高到足以反映资本的稀缺程度，并消除通货膨胀”，但实施高利率还要掌握一定的尺度。他认为，发展中国家是“必须而且可以通过金融自由化求得资金资助的”，此外，“金融自由化必须与贸易自由化、税制合理化和正确的***府支出***策相配合”。肖则对金融深化的尺度、指标以及深化的目标进行了详细的讨论，认为金融改革应从以下几个方面入手：货币体系的改革与深化；将场外市场（即民间的非正规金融市场）纳入正式运行的轨道；鼓励银行等中介机构充分竞争；扶植长期金融等。总之，肖认为，金融深化“无论是在资本主义经济还是在社会主义经济中均意味着一种寻求经济自由化的倾向”，“市场中的自由化决策能增进经济福利”。
（二）金融约束论
金融约束论是美国经济学家赫尔曼、莫多克和斯蒂格利茨于二十世纪90年代后期基于战后日本及东南亚经济发展的奇迹而提出的又一金融理论，其核心思想是：***府应该积极主动地对金融市场进行适当干预，干预的主要手段是利率管制、特许经营权管制以及限制资产替代，以达到在民间部门（尤其是银行）创造租金机会，进而激励金融机构为获取“租金”而实施进取型经营战略，提高资金配置效率。但***府应如何实施相机抉择的调节***策，提出者并没有展开进一步的讨论，因此，金融约束理论对发展中国家的***策建议是模糊的，可操作性不强。
（三）发展中国家农村金融领域的三个代表性理论及其***策主张
1. 农业融资理论。农业融资理论是二十世纪80年代以前农村金融领域占主流地位的学说。该理论认为，农村居民（尤其是贫困阶层）没有储蓄能力，农村面临的是资金不足的问题，而农业的产业特性又决定了商业银行不可能向其融资，因此，有必要建立非盈利性的专门金融机构从农村外部注入***策性资金，实行低利率***策。但实践证明，根据该理论而进行的实践是失败的，到二十世纪80年代，该理论被农村金融市场理论所取代。
2. 农村金融市场理论。与农业融资理论相反，该理论非常重视市场机制的作用，认为农村居民（包括贫困阶层）是有储蓄能力的，没有必要由外部向农村注入资金，低利率会抑制金融发展，高利率的形成具有一定的合理性。因此，该理论主张，农村金融机构应充分发挥金融中介的作用，尤其应进行储蓄动员；在利率的决定上，应承认市场机制的作用；没有必要实行专项目标贷款制度；承认非正规金融的合理性和必要性。
3.不完全竞争市场理论。进入二十世纪90年代以来，大大小小的金融危机在国际金融领域频繁出现，这表明在农村金融领域单纯实行市场化改造是行不通的，相应地，农村金融理论也发生了新的变化。学者们认为，要培育稳定的和有效率的金融市场，减少金融风险，仍需要***府不同程度的干预，但***府到底应该在农村金融领域起什么样的作用，目前尚未形成明确的认识。
二、我国农户融资制度的改革
（一）我国农村金融改革的实质与特点
从我国农户融资制度变迁的历史轨迹来看，历次改革大都只是机构设置的变化，没有真正触及融资制度，更没有设计出一个针对广大小农户的具体融资制度。
1. 改革的目的是为了加强对农村金融业的控制，以便于实施向城市倾斜的金融战略。周立认为，由于经济改革和转轨要求中央***府必须有强大的动员和支配资源的能力，在农村支持城市、农业让位于工业的发展理念下，在农村建立了强大的、自上而下的、由***府主导的农村金融网络，结果使得长期金融发展让位给短期经济增长，农村金融取得的是量的扩张而非质的飞跃，农村金融机构仅仅扮演了为城市工商部门积累资金的角色。
2. 采取了机构观的改革范式。从历次的改革来看，追求金融机构的多样化是农村金融体制变迁的主线（何广文，2004）。农村金融的每一次变动，基本上是围绕着金融机构的调整来展开的，所谓改革，无非是根据现有的金融机构赋予其相应的功能，并为其建立各种法律法规，这就必然导致虽然改革的举措不少，但固有的问题总得不到有效解决（曹华，2004）。
3. 改革陷入了处理历史遗留问题、为涉农金融机构寻找出路的怪圈，陷入了商业化改造与为“三农”服务的矛盾之中。为了扭转农村信用社与农业银行脱钩后面临的显性亏损，1996年以后***府出台了一系列改革措施，这些措施出台的实质并不是为了构建一个新型的为农民服务的农村金融服务体系，而是力***缓解利益主体之间的矛盾，在农村信用社和农业银行之间寻找一个利益平衡点。而推动农业银行进行商业化改造则与“三农”固有的特性冲突，使为“三农”服务的目标落空；放纵农村信用社盲目进行商业化的改造又进一步使唯一与农民联结的金融纽带松懈。
（二）农村金融改革的路径与路径依赖
我国的农村金融改革既是在原有金融体系基础上的改革，同时又是在***府主导下的改革，这就决定了改革特有的路径及路径依赖：改革不能触犯既得利益集团的利益，而必须在各利益集团的利益分配中权衡利弊。在农村缺乏金融服务的背景下，改革由增设机构并由***府控制入手，形成了供给主导型的农村金融体系。为了保证国有银行和国有企业的利益不受到侵蚀，***府通过牺牲农村和农民的利益来维持城市金融的稳定，农村资金在***府的制度安排下大量流向城市。然而这样一来又违背了整个经济市场化的大趋势，企业在“国家亏损由国家买单”的庇护下，不讲求经济效益，资金的利用效率低下，而与此同时，农民贷款难的呼声也越来越高。在这种情况下，***府不得已在改革中逐步引入了市场机制，启动并加速了金融市场化改革，通过窗口指导的形式要求农村信用社守住农村阵地，为农户提供小额信用贷款，但农村信用社迫于风险压力以及尚未消化的亏损包袱，在仿效城市商业银行的经营中“走向了商业化倾向的改革之路，与农户经济不可能对接，农户融资又一次被忽视”（李春来，2004）。
三、农户融资状况的实证研究及主要结论
（一）研究范式与研究内容
针对农户融资难的问题，国内学者进行了比较全面的研究。从近期研究成果来看，主要呈现出以下两个特征：
1. 就研究范式来看。理论界在关于农户融资的问题上遵循着机构范式和功能范式两种模式，机构范式注重的是农村金融机构的存在形态，认为应从机构改革出发来解决农户融资难的问题；功能范式则重点讨论农村金融机构应具备什么样的为农服务的功能，从功能的完善来探讨农户融资问题。
2.就研究内容来看。绝大多数学者（如温铁***、史清华、曹力群）主要围绕农户融资的来源、动机、数量、成本、融资意愿等方面展开研究，虽然选取的样本不同，但得出的结论却大致相同。
（二）主要结论
1. 农村资金大量外流，县域金融萎缩。对农村资金采取机构计算法表明，农村的资金大量流向城市，农村资金总量供给不足（温铁***，2001；何广文，2004；谢平，2004）。流失的渠道除了通过大量存差“农转非”外，主要是通过邮***储蓄实现的。
2. 非正规金融表现出顽强的生存能力和长久的生命力。温铁***的调查表明，我国的民间借贷极具普遍性，发生率高达95%。沈明高在分析了全国10省4237户农户5年的面板数据后发现，从非正规金融渠道借贷的农户数量是从正规金融渠道获得贷款的农户数量的1―2倍。中央财经大学课题组通过对全国20个省份地下金融进行实地抽样调查，测算出2003年全国地下金融的绝对规模在7405亿―8164亿之间，但各地利率却呈现较大的差异。
四、对农户融资瓶颈长期存在的原因诠释
（一）交易成本高
多数学者认为，正规金融机构对农户融资的交易费用高昂是导致农户融资难的一个重要原因。周脉伏、徐进前（2004）运用信息成本理论和契约理论对这一问题进行了分析，认为：金融机构距离农户较远，获取借贷农户信息的成本高昂，同时导致农户自履约机制的缺乏，因此，出于防范风险的需要，正规金融机构不会向农户提供贷款。刘朝晖、徐丽（2005）关于贷款成本的研究则更进了一步，不仅考虑了正规金融机构与农户交易的高信息成本，而且还考虑到了与农户交易所要发生的高运营成本。过高的运营成本一方面源于每笔贷款的额度过小，形成不了规模效应，另一方面主要来源于农村金融领域薄弱的基础设施建设。与此形成鲜明对比的是，民间借贷在克服成本高昂的问题上却具有相当的优势：借贷双方都比较熟悉，获取贷前信息的成本低，贷后的监督成本也低，因此，民间借贷绝大多数没有严格的抵押担保条件，有的甚至连书面合同都没有（李命志，2004）。
（二）金融歧视
我国长期以来实行的是农村金融歧视***策，走的是“重城市，轻农村”的金融发展道路（谢平，2004），实行的是农村资金补贴城市的“以弱补强”***策（周立，2004）。不仅如此，农村信用合作社与国有银行相比，始终处于不公平的竞争地位。1996年与农业银行脱钩后，大量的高风险贷款强制转给了信用社，使信用社形成大量的不良资产。以上几个方面的原因都使得信用社对农户的贷款积极性受到打压。
五、打破农户融资瓶颈的***策主张
（一）从农户的真实需求和负担能力出发来改革农村金融制度
大部分学者主张从农户的真实需求和负担能力出发来改革农村金融制度。温铁***认为，国有金融机构与小农经济不可能对接，因此在农村只能搞互质的合作金融；李春来则认为我国农户基本上属于“道义小农”的范畴，也主张给农户提供互助合作制的信贷制度；何广文则从金融的“功能观”出发，认为农户的金融需求是多元化的，在农村应组建多元化的金融机构，而不仅仅局限于农村信用社；李剑阁和张杰认为，在中国的一些贫困地区，其经济活动所产生的资金流量和经济效益根本无法支撑商业性的金融机构运行，而只能靠***策性金融或者国家农贷支持来解决。但也有学者与李剑阁和张杰的看法相反，如中国社会科学院农村发展研究所刘文璞研究员认为，农产品的资金回报率几乎可以和一些现代化程度很高的大工业企业相比，农村低收入阶层可以接受商业金融。
（二）充分利用和改造现有正式金融
1. 正式金融与非正式金融的垂直合作方案。周立（2004）的观点与多数学者的看法相同，也认为金融体制的改革应该突破以农信社为主和供给主导型思维，建设“需求追随型”的农村金融体系，但解决的方案别有创新。他认为目前最有效的做法是通过某种机制的设计，使正式金融与非正式金融由水平竞争走向垂直合作：即正式部门对非正式放贷人放贷，非正式放贷人再向农村的信贷需求者或其他的中间人放贷。
2. 改造现有正式金融方案。李命志认为，通过对商业金融的***策和法律引导，可以打破农户缺乏抵押品这一硬约束，从而使商业金融与农户贷款对接。如通过税收等***策鼓励，引导商业银行增加信贷投入；适当修改商业银行贷款制度，如对支农信贷实行单独考核；通过法律的形式规定商业银行用于本社区信贷投入的比例等等。
（三）充分利用和改造现有非正式金融
由于非正式金融在农村有着极大的成本优势，因此学者们对此种信贷方式给予了较好的评价。温铁***（2001）认为，在改造民间金融方面，可以借鉴“东亚”经验，即通过市场内部化的办法改造已经普遍化的民间金融，使之规范化为社区合作金融。周立（2004）通过分析农村金融市场存在的四大问题后得出结论：非正规金融解决农村金融市场四大问题的能力远远大于正式放贷人，非正式金融安排在农村的生存发展，不仅具有合理性，而且具有不可替代的必要性。即使在一些***府努力向农村扩大信贷的国家，非正式信贷市场仍十分繁荣。
六、研究中尚存在的不足
第一，假设前提不科学。没有客观、科学地界定农户的类型，简单地用主流经济学的“理性经济人”假设代替了农户融资行为选择的复杂的假设前提，农户的信贷偏好、农耕文化、农户之间的差异等等均被忽视，而这些恰恰是影响农户融资意愿和行为的极其重要的因素。
第二，主要停留在现状描述阶段，对农户融资的个案研究较多而理论研究缺乏。
第三，没有跳出“就金融论金融”的研究范式，仅从金融学的角度来探求答案，因此也就没有彻底打开农户融资难的“黑匣子”，对农户融资难的成因没有给出全面的的解释。
参考文献：
[1]罗纳德．I．麦金农（美）：《经济发展中的货币与资本》，上海三联书店出版社1988年版。
[2]爱德华．S．肖（美）：《经济发展中的金融深化》，中国社会科学出版社1989年版。
[3]何广文：《中国农村金融转型与金融机构多元化》，《中国农村观察》2004年第2期。
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