我优求知网信贷心得体会例1
风雨兼程，一路高歌前行，身为中国农业银行发展银行的县支行信贷管理人员，承载着运转建设社会主义资金枢纽的重任，在感到光荣为之自豪的同时，更深感自己身上沉甸甸的责任。春蚕到死丝方尽，蜡炬成灰泪始干，在工作中我像每一位银行信贷管理人员一样，不辞劳苦，成年累月奋斗在信贷流程线上，重复着对别人来说单调，对社会建设却无比重要的使命。一路走来，风雨兼程，付出与收获同行，让我深有感触，受益匪浅。
在不断学习、工作中，我越来越认识到信贷管理文化的重要性。在市场竞争中，银行要占领市场取得佳客，就要不断改善经营活动，开展创新信贷业务，建立起一种不断开拓、敬业爱岗的信贷精神，形成巨大的向心力和凝聚力。在银行信贷管理中，为极有成效地防范信贷风险，银行就要通过有形的制度来规范职员的活动和行为。这时也更需要一种无形的力量，价值观念、道德观念上对信贷管理人员进行软性约束，使信贷管理人员在观念上确立一种内在的自我约束的行为标准，从而自觉地防范信贷风险。特别是随着社会经济增长、结构调整和企业组织形式的变化，农业发展银行信贷业务随之呈现出新的特点：信贷业务快速发展，信贷产品日益丰富，信用主体、信用方式、信用投向等日趋多元化和复杂化，信贷风险更难把握。与此同时，也因外部监管的进一步规范、严格，如何在依法、规定经营的基础上，信贷管理既能贴近市场，贴近客户，更上一层楼，保持灵活的适应性，同时又能有效防范和控制风保障业务稳健发展，对农发行提出了更高的要求。这时就需要信贷文化发挥它的作用，信贷管理文化建设对防范信贷风险，促进银行各项业务健康发展起着决定性的作用。
在逐渐工作过程中，我深有体会，深刻地认识到，信贷文化作为一种相对***的文化构成，信贷文化有着很强的专业性。身为一个合格的信贷人员，不仅要真正掌握并熟练地运用银行内部的各种规定和程序；而且还要求我们每一位信贷人员应具备银行知识以外广泛的专业知识，只有这样才能在工作中作出科学准确的判断，确保信贷资金的安全和效益。身为农发行信贷管理人员，还有较大的责任性。目前信贷业务是银行业务经营的主体，信贷资产质量是银行生存、发展的基础，是银行经营的生命线。这种责任关系到银行的生存和发展。信贷管理文化的这种责任重大性特征是其他企业无法比拟的，这让我们感到身上重担不容我们丝毫放松，时刻以高标准严格要求自己，精益求精，在平凡而又艰巨的工作中做出伟绩来。
先进的信贷文化既能够为银行制度的建立和完善提供思想和信念支持，又能弥补制度的不足，为银行信贷业务的有效发展奠定良好的思想基础。近几年来，通过全行上下信贷管理人员下的不懈努力，农业发展银行新型信贷文化的建设成效显著，形成了以管理制度化、经营规范化、审贷专业化为特征，以团结、协作、务实、敬业为核心，鼓励创新、强调效率、崇尚科学管理、重视人才培养的新型信贷文化雏形。为适应新的内外部经营环境，今后一个时期农业发展银行信贷管理工作要走出更大的辉煌，就应遵循商业银行稳健经营的原则，加快农行信贷结构的战略性调整，积极推进信贷管理系统的建设与应用，全面推行资产质量五级分类管理，着力建设有农业发展银行特色的新型信贷文化，要我们每一位信贷管理者，做先进信贷文化的倡导者、传播者和培育者，充分发挥文化在制度约束中的重要作用，让信贷文化成为信贷风险的又一道防线，切实提高农发展主体业务风险控制能力和综合竞争力。为信贷经营管理注入新的生机和活力，让信贷事业因我而辉煌。
信贷心得体会例2
首先，信贷五级分类工作强调的是一种信贷管理的理念。比如：通过进行五级分类工作，会提示和引导我们要注意第一还款来源，而非抵押和担保。这才是一种正确的思考问题的方式，所以对我们来说，通过学习首先要树立先进的、正确的理念，就象李行长经常强调的“思路决定出路，思想决定未来”，我们一定要通过这次学习，加强和深化对贷款五级分类的认识和理念的转变。
信贷心得体会例3
"三严"既是思想指南，也是实践要求。从思想上讲，严是一种态度，更是一种责任，把"严"字作为修身正己的价值观，就会增强规避违法违纪的自觉性。从实践上讲，严是一种标准，一种力量，清除作风之弊必须"严"字当头。"三实"既是一种高尚的人生态度，更是一种严谨的道德实践。古人说："实言实行实心，无不孚人之理".纵观历史，唯此一"实"字，乃谋事之基、创业之根、做人之本。今天，要成为我们***的一名好干部，必须要把实作为一种品质去追求，作为一种境界去修养，作为一种责任去承担，只要坚持真抓实干、埋头苦干，才能担起时代重任。
学习贯彻"三严三实"是全***当前和今后一个时期的重大***治任务。对于我们基层人民银行来说，贯彻"三严三实",就是要把***中央和总分行***的要求与基层央行履职实际结合起来，要深刻认识和主动适应经济发展新常态，坚持稳中求进工作总基调，结合辖区实际，进一步激发金融活力，促进金融资源优化配置，严密防范化解金融风险，牢牢守住不发生系统性区域性金融风险的底线。要通过改革创新的举措，更好地服务民生，为广大群众直接提供方便、快捷、安全的金融服务，真正做到在践行"三严三实"活动中，以严的精神、实的作风，实现推动辖区经济金融协调发展的工作目标。
具体到货币信贷工作来说，就是要在当前经济发展的新常态下，客观、深入的分析渭南经济发展的现状，找准工作着力点，坚定信心，主动作为，创新求进，把"三严三实"的***治要求转化为日常工作的具体行动，通过一系列务实可行的措施，全面落实年初货币信贷工作会议上提出的"强基固本、升级进位、创新示范、提质增效"四大"工程，进一步夯实依法履职基础，全面提升辖区货币信贷工作的水平和效能。
一是在应对挑战中抓住机遇。从我们渭南发展的实际看，经济发展在与全国同步进入"新常态"的同时，又呈现出独有的特征，主要表现为：经济发展起步晚、增速稳，发展处于加速期；产业转型压力大、步伐快，质量处于提升期；区位***策优势明显，人口资源红利突显；投资持续较快增长，发展后劲处于增强期。面对机遇和挑战，我们既要补好"旧账",支持加快渭南基础设施建设，推动传统农业、能源化工等产业转型升级；还要谋好"新篇",抢抓西部大开发、陕西东大门建设等战略机遇，准确把握方式转变和结构调整重点，加大对科技创新、战略性新兴产业、服务业、改善民生等领域的支持力度，积极培育和支持新的增长点，促进形成推动渭南经济发展的强大动力。
二是在有效调控中把握主动。新常态下，货币***策调控更加注重以结构调整促进总量平衡，灵活性和针对性进一步提高，"松紧适度"、"定向调控"是今年金融宏观调控的核心统领。在工作中，我们将加强对货币***策工具的统筹灵活运用，充分发挥再贷款、再贴现对金融机构信贷资金的撬动作用，深入学习研究新型工具的使用方法，积极争取总分行新型工具在辖区推广运用，提高定向调控的精准度。进一步加大货币***策与财******策、产业***策等的协调配合，加强与金融监管部门的协作，提升***策和工作合力，努力为渭南经济发展提质增效创造松紧适宜的货币金融环境。
三是在提升服务中创新亮点。渭南金融总量小、金融市场发展相对滞后，需要加大改革创新力度，更好地发挥金融的杠杆引导作用。要进一步健全金融组织体系，积极推进国有银行改革，推动地方法人金融机构改革重组，加快发展民营中小金融机构，激发市场活力；进一步完善多元化社会融资体系，拓宽直接融资渠道，大力发展股权融资，探索新型债券融资工具运用，优化金融市场功能；进一步创新金融服务，积极争取区域金融专项试点，关注农村"两权"抵押贷款试点进展，加大金融在支持新型农业经营主体、科技创新、绿色环保、小微企业等领域的服务和产品创新力度，满足新常态下日益多元化、多层次的金融服的需求。
四是在强化监管中严防风险。密切关注利率市场化、存款保险制度出台等金融改革进程中，可能发生的风险和金融稳定事件，加强风险排查预警，做好应对处置。认真学习互联网金融等新兴金融业态的知识，密切关注行业创新中出现的新情况、新问题，研究探索有效的监测方式、监管规则，提高应对风险的能力。进一步加强与地方***府、监管部门的协作，建立完善跨行业、跨系统、跨地区的金融风险监测机制，在总分行确定的统一框架下推动地方金融监管协调机制建设，促进***策全面落实。牢固树立底线思维，结合形势变化不断完善应急预案，加强应急演练，增强风险应对的针对性和有效性，确保不发生区域性系统性金融风险。
同时，作为货币信贷部门的工作人员，我也将从我做起、从现在做起，自觉践行"三严三实",争做"忠诚干净担当"的好干部。具体讲就是要做好五方面的表率：
一是争做学以立德、学以增智的表率。带头学习，掌握马克思主义的基本立场、观点和方法，树立正确的世界观、人生观、价值观，树立正确的权力观、地位观、利益观，坚定理想信念，提高理论素养。
二是争做认真履职、勤奋工作的表率。将工作当作应尽的职责和义务，在具体工作中做到"脑勤、眼勤、手勤",要结合工作勤于思考，多思考我该做什么？我该怎么做？该怎样做好？
信贷心得体会例4
2014年，我区在市委、市***府的正确领导下，在各有关部门的大力支持下，抱着对贫困家庭学生的满腔热情与关怀厚爱，真抓实干，认真做好生源地信用助学贷款工作，取得了优异成绩，截止2014年11月底，全区生源地信用助学贷款累计发放人数1973人，比2008年增加1101人，同比增长率约126%，其中续贷学生678人，新贷学生1295人，累计发放金额1122万元，比2013年增加613万元，同比增长率约为120%。我区在2014年生源地信用助学贷款工作中所取得的优异成绩，得到了上级领导部门的充分肯定和广大人民群众及贫困学子的欢迎，产生了积极良好的社会效果。
二、2014年生源地信用助学贷款工作的具体做法与工作经验
1、加强学习，提高做好助学贷款工作重要性的认识
我区加强对***和国家有关助学贷款***策的学习，提高了做好助学贷款工作重要性的认识。意识到生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，是贯彻***的十七大精神，坚持科学发展观，构建和谐社会，执***为民的重大举措，是落实***和***府惠民***策的具体措施。开展生源地助学贷款工作，是进一步完善国家助学贷款运行机制、推动国家助学贷款工作的重要步骤，是利用财***、金融手段，创新金融服务体系，解决家庭经济困难学生就学问题的重要探索和实践，对进一步完善家庭经济困难学生资助体系、充分发挥***策整体效应具有十分重要意义。为此，我区高度重视生源地信用助学贷款工作，区***府将此项工作列入了2014年的民心工程，切实加强组织领导，完善***策措施，明确工作职责，将生源地信用助学贷款工作作为今年的中心工作，及时启动生源地信用助学贷款工作。
2、加强宣传，形成助学贷款的良好社会氛围
要做好助学贷款这一民心工程，必须加强宣传，形成助学贷款的良好社会氛围，助推助学贷款工作的全面深入发展。我区一是通过成华区电视台、成都晚报宣传报道生源地信用贷款有关***策以及工作安排、贷款流程；二是通过成华区教育信息平台、区教委有关会议广为宣传；三是通过学校发放4000份宣传单通知家庭贫困大学生申请生源地信用助学贷款。通过上述三项措施，使助学贷款惠民***策真正做到了家喻户晓，深入人心，让家庭贫困的大学生了解到***和***府为他们就读大学建立了绿色通道，让***的民心工程温暖学子心。
3、创新理念，完善助学贷款工作机制
高校生源地贷款工作具有特殊性，是一项正在探索的为民工作，时间紧，任务重，不确定因素多，不知道***策的学生多，不知晓贷款申报程序的学生多。为此，我区创新工作理念，做到急事急办，好事办好，应贷尽贷。一是简化手续，方便学生，有效缓解生源地信用助学贷款申请工作量集中的情况。2014年生源地信用助学贷款资格认定方式为：高三毕业生由所在中学认定；在校大学生由所在高校认定。按照高校生源地贷款***策的规定，建立了完善的申报审核程序。二是加强高校生源地贷款学生诚信教育，让贷款学生与开发银行建立良好的信誉关系，并为每一个贷款学生在农业银行设立借贷专用卡，便于学生贷款和还贷。三是团结一致、齐心协力完成助学贷款任务。在2014年助学贷款任务重，时间紧、工作人员少，办公环境差的情况下，区财***局，区教委学生资助中心默契配合，整体联动，战酷暑，抗高温，耐心做好***策宣传，详细指导学生做好申报程序，资料证明等项工作，做到了应贷尽贷，圆满地完成了生源地信用助学贷款的任务。
4、注重实效，扎实做好助学贷款工作
信贷心得体会例5
一、关岭自治县乡村发展协会运作模式
关岭布依族苗族自治县及县乡村发展协会简介
关岭布依族苗族自治县是部级贫困县，截止到2009年底，贵州省关岭自治县有7.18万人生活在贫困线以下（贫困线以下指人均收入不足1196元）。县城中的金融机构以信用社、农业银行和邮***储蓄为主，信用社和农业银行是居民获得贷款的主要渠道。
作为联合国开发计划署（UNDP）援助贵州关岭扶贫与可持续发展项目的实施机构，关岭布依族苗族自治县乡村发展协会（以下简称乡村发展协会）以扶贫为宗旨，面向城乡低收入的劳动者（农村人均年收入不足650元，城市人均月收入不足250元），特别是妇女提供无须物质抵押和资金担保的扶贫到户小额信贷资金，并提供技术、市场、信息等方面的无偿服务。一般来说，贷款资金低于5000元，年度名义利率为8%，实际利率为12%，贷款期限为12个月，整贷零还。目前贷款覆盖4个乡镇28个行***村，由贷款农户成立小组、中心，采用五户联保制度。
二、乡村发展协会与孟加拉乡村银行（GB）小额信贷发展的比较
乡村发展协会与GB就其创设目的和贷款运作而言有很大的相似性，GB的运行及经验教训对乡村发展协会以及类似的NGO小额信贷机构具有良好的借鉴意义，通过比较相似的两者之间的差异，更能反映出在我国推广小额信贷普遍存在的问题。
（一）乡村发展协会与GB小额信贷模式的比较
乡村发展协会与GB的小额信贷模式在以下基本要素上存在着共同点:
1、借款人机构相同
乡村发展协会与GB的组织系统都包含借款人机构，并分为3级，即会员中心-小组-会员。会员自愿组成联保小组，再形成会员中心。在贷款时，会员皆按照2-2-1的顺序获得贷款，小组长作为最后一个借款者。
2、贷款额度、利率和期限相似
乡村发展协会会员初次借款不得超过1000元，以后每年按500元递增，最多不超过5000元，且必须是借款还清方可再借贷。GB第一期的贷款额也一般较小，每户50-70美元,第二期的借款额可增加，但每户贷款最终不得超过250美元。乡村发展协会贷款年度名义利率为8%，实际利率为12%，GB对于创收性贷款一般以12%的年利率借得，以20%的年利率发放给会员，而同期商业银行贷款年利率仅为15%-16%（韩俊等，2009）。GB的贷款利率也高于商业银行利率，但幅度比乡村发展协会更大。两者的贷款期限一般都是12个月。
3、强制性储蓄规定
乡村发展协会会员借款时必须每周向小组缴纳至少1-2元存款，按活期存款计息，存款满一年后，若借款本息还清，借款农户可取回本息；以此引导贫困农户养成储蓄习惯。此外，协会的每笔贷款预扣5%作为小组和中心基金，存入银行，按活期计息，以备发生信贷风险。这部分存款的一半作为小组基金，使用权归小组集体，由小组长保管；存款的另一半，作为中心基金，使用权归中心，由中心主任负责保管。
GB规定了每个成员每星期要缴纳1塔卡作为小组基金存合账户，10年后第一次归还，从那以后每3年归还一次。每一户还要按规定交5-15塔卡的乡村中心风险基金。如有个别借款农户无法还贷，则由风险基金偿付其贷款。
4、信贷资金管理与偿还方式相同
每个小组与其乡村中心其他小组每星期要开会一次，乡村银行的职员将在每星期的乡村中心会议上收发贷款。会员还款时以中心为单位，每周必须还2%，年底连利息一并还清，来年再借。
尽管在上述几个方面乡村发展协会与GB极其相似，但相比GB取得的成就，协会的影响力明显不足。本文主要从以下三个方面比较GB与协会基本要素以及外部环境的差异。
（1）创设背景
GB起源于1974年•尤努斯教授主持开展的一个实验性非***府社会发展项目“乡村银行项目”，其目的是验证穷人在得到合适的金融信贷与指导的情况下能够自营职业（Muhammad Yunus，1998）。
我国小额信贷的引进是与我国扶贫的要求相适应的，20世纪80年代初至90年代非***府组织、社会团体利用国外资金进行民间、半***的项目试点，乡村发展协会即是90年代初联合国开发计划署在中国援助的扶贫项目，旨在扶助贫困农户解决温饱脱贫致富和摸索扶贫到户新途径。
（2）目标群体及效果
GB强调以穷人中的最穷者为目标群体（Muhammad Yunus，1998），明确规定只有土地少于 0.5hm2 或全部财产折合成现金达不到 1hm2土地价值的人才有资格成为GB 的贷款对象，并将妇女选定为主要贷款对象。这种自动瞄准机制使小额贷款直接瞄准贫困农户，截至2009年7月，GB共为794 万人提供贷款，其中97%为女性。其服务覆盖孟加拉全国64个县中的60个，达8 万多个乡村。
乡村发展协会初期借鉴GB的目标群体，但由于最贫困农民的还贷率较低，最终为实现扶贫和机构的可持续发展目标，乡村发展协会面向城乡低收入、具备劳动能力和一定生产技能的贫困户提供贷款，且以妇女作为扶持重点。截至2009年12月，乡村发展协会共发放贷款892.20万元，扶持贫困农户4395户，扶持贫困人口1.718万人次，覆盖4个乡镇28个行***村。
（3）机构组织形式与***府支持
GB项目运作后，随着其规模和影响日益扩大，项目机构于1983年根据***府特别法案被注册为银行。其组织系统不仅包括借款人机构，还拥有完善的4级自身组织机构，即总行-分行-支行-营业所。至今GB得到的***府支持主要有：资金支持，以4%-5%的利率提供贷款，累计超过50亿达卡，按照当前汇率核算，相当于4.5亿人民币（根据中国银行外汇牌价，当前人民币兑换孟加拉塔卡汇率为11.0965）；法律支持，允许GB以非***府组织形式从事金融活动；***策支持，对GB提供免税的优惠***策（韩红，2010）。
乡村发展协会作为UNDP援助关岭扶贫与可持续发展项目的实施机构，要接受其外部管理层中国国际经济技术交流中心、业务主管单位扶贫办和上级管理单位县委县***府的领导，其性质是在民***部门注册的非营利性社会团体。乡村发展协会得到的***府支持主要有：资金支持，包括UNDP提供的循环小额信贷基金和省扶贫配套资金，到2009年12月止，持有扶贫贷款104万元；行***支持，外部管理层进行管理与指导，县委、县***府提供机构和项目所需要的办公场所。
（二）在中国推广小额信贷面临的困难
我们可以从上述比较中找出导致在中国小额扶贫信贷的影响力及扶贫效果不足的原因：
1、法律地位尴尬
乡村发展协会乃至类似涉农NGO小额信贷机构的法律地位问题是不可否认的一个原因。由于现行法律并没有赋予非***府组织小额信贷机构合法身份，另外我国法律法规针对农村金融市场的财***、税收优惠***策也没有对NGO小额信贷机构作出具体的说明。这就造成了我国NGO小额信贷机构法律地位尴尬、法律与***策支持不足问题。
2、农户信贷风险控制难
结合目前小额信贷在发展中国家的运行，协会以及其他小额信贷机构也遇到了发展的瓶颈，其中突出的问题之一就是控制农户借贷风险的问题。农村小额信贷的信用风险主要表现为农户无法及时还款，而造成农户还贷失信的原因集中在其面临的自然风险、市场风险、道德风险、利率风险以及小额信贷机构的管理问题。由于缺乏相应的保障机制，协会的风险无法最大程度分散，典型的证明就是协会不得不将信贷目标群体由“赤贫”即核心贫困农户转向中下收入农户。
3、无补偿下的自身风险控制体系建设薄弱
与其他小额信贷机构一样，乡村发展协会的信用风险控制成为重大难题，尤其是在作为无风险补偿的项目支持机构的情况下更是如此。除了要面对农户的信用风险外，协会还要面对其他需要消化的风险，例如市场经济条件下***府的干预、竞争者的冲击等等。长此以往，不利于乡村发展协会扩大自身规模，发挥信贷的规模效应，也不利于对工作人员以及信用农户进行正向激励。
4、乡村发展协会的信贷制度相对比较宽松
除了借款人机构外，GB还拥有完善的4级自身组织结构，能够更好地管理小额信贷款项的发放与回收，降低GB总行的风险；而乡村发展协会虽有众多管理部门指导，但大部分风险都靠转嫁给借款人机构，自身承担了更多的信用风险。此外，虽然乡村发展协会与GB的小额信贷都有强制性储蓄与小组中心基金的规定，但相对于GB“每个成员每星期要缴纳1塔卡作为小组基金存合账户，10年后第一次归还，从那以后每3年归还一次”的规定，乡村发展协会在农户还清本息后即归还储蓄，且无此项储蓄的支配权与使用权，无法起到较强的约束作用及发挥资金的规模效应。
三、结论
首先，NGO小额扶贫信贷机构能够辅助正规金融机构取得良好的扶贫效果，有利于促进农村信用体系的建设
尽管与国际上运行成熟的小额信贷机构相比，贵州省关岭自治县乡村发展协会仍具有成长的余地，但其运作的确取得了良好的经济效益和社会效益。通过UNDP扶贫模式，得到贷款的贫困农户通过自己的精心运作，大多数都改善了自己的经济地位和生活状况。从1998年到2009年12月止，协会免费培训农户人数达1.45万人次，其中妇女占60%，提高妇女在农村的经济和社会地位。在民族居住地区，协会对贫困农户的资金支持弥补了一部分农户在正规金融机构无法获得贷款的缺陷，通过联保制度与社区工作队员的工作，协会更加注重培养农户的信用意识，与农村信用社等金融机构在扶贫工作与农村信用体系建设上相得益彰。
其次，在中国，NGO小额信贷机构推广信贷扶贫，提供有偿小额信贷服务需要***府的支持
农村小额信贷业务发展和农户信用体系的建设除了信贷机构加强管理与农户信用意识提高外，也离不开相关的***府、***策支持。孟加拉乡村银行的成功离不开其正规金融机构运行的身份，在中国，为促使NGO小额信贷机构服务更多贫困农户，必须给予其从事金融或至少是信贷业务的资格；或者提供***策支持，令其可以辅助农村信用社等正规金融机构在我国贫困地区开展小额有偿信贷扶贫活动。相关监管机构也应发挥所长，从更大程度和力度上给予资金、技术等支持。
第三，联保小组制度与信贷工作人员的责任可以协助农民的信用意识构建与农村金融工作中信用体系的构建
通过调研分析，本文认为联保小组形式的小额扶贫信贷能够较好地约束贷款农户还款，这主要源于社区工作队员与农户的近距离监督与指导。协会与GB的实践都证明必须加强小额信贷机构组织内部的管理和信贷体制的设计。此外，农民的信用意识会随着贷款次数增多、信贷正向激励而不断提升，必须继续加强对农民信贷的正向激励。
总之，以正规金融机构贷款为主体、以协会等非正规金融机构提供的有偿扶贫到户小额信贷为辅助的农户信用联保制度，能够替代财产抵押，从而能够有效利用当地信息和社会资本、有效控制农村小额信贷业务风险、支持农村信用体系和信贷业务的良性发展。
参考文献：
[1]杜晓山,刘文璞.小额信贷原理及运作[M].上海财经大学出版社.2001:46.
[2]韩红.中国农村小额信贷制度及管理[M].中国社会科学出版社.2010:23.
[3]韩俊等.中国农村金融调查[M].上海远东出版社.2009:380-382.
信贷心得体会例6
信任关系对于小额信贷产品的有效运作与否及能否在更广的范围内拓展，可谓至关重要：贷款机构与借款者之间建立双向的信任关系，能够有效降低信息不对称所致的高信息成本、高交易成本和高管理成本，减少借款者的恶意违约行为并降低信贷风险；借款者之间能够建立信任关系，不仅可以促进联保贷款机制的有效运作，而且会促使成员之间采取较为一致的行动，促使水平型联盟的形成及信息共享；如果交易行为只进行一次的话，其结果必然是一种子博弈精炼纳什均衡行为――借贷双方互不信任、借贷行为不会发生。如果能够在更广大的范围内建立信任关系（例如，在我国农村部分地区结合金融安全区建设所构建的信用村镇工程），不仅有利于团体目标的实现，而且对提高当地社会资本的整体水平也大有裨益。
信任机制的作用
信任关系的建立减少了交易成本。由于信息的不对称，为经济交易所建立的契约总是不完善的。如果借贷双方能够进行多次博弈的话，“信誉”的缺失和“信任关系”的损坏有损今后的利益。同样的道理也可以扩展到群体成员之间。引申到小额信贷产品当中，如果彼此信任，一旦发生难以避免的突发事件则通过贷款展期等条款继续合作。更为重要的是，信任关系的建立，为双方之间建立长久的经济往来奠定了基础。
信任关系的建立有利于降低贷款机构的监管及维护费用。在信息不对称的委托――关系中，为了减少道德风险，作为委托人一方的贷款机构或者必须设计相应的信用激励机制，或者利用贷款成员之间的同辈监督，使其“说真话”,贷款机构为此必须付出高昂的监管及维护费用，有时甚至要雇佣第三方监督对方的行为。这一切都是有巨大成本的，有时监督成本高到使监督实际上不可行，这就为小额信贷机构财务可持续运转带来了桎――必须在信贷风险与降低成本方面做出权衡。如果借贷双方之间彼此信任，就可以形成一种自我监督的机制以减少机会主义行为。
信任关系的建立有利于建立成员间更为广泛的水平型联盟。在水平型联盟当中，团体成员之间的交换可分为经济交换和社会交换。经济交换是建立在等价交换契约基础上的，而社会交换则建立在信任之上。当联盟成员之间有较高的信任感，成员会以非契约性质的信任关系更加积极地参与水平型联盟的活动。从这个角度讲，无论是微观层面的联保贷款机制、孟加拉格莱珉银行的中心会议，还是宏观层面的信用村镇建设，其目的都是为了在短期内使借贷双方之间形成一种信任关系，从而降低贷款的整体风险水平，便利中低收入群体的融资。
信任机制发挥作用的形式
纵观诸多小额信贷运作的机制，无论是联保贷款、顺序放款、信用激励还是定期召开的中心会议，无一不是利用同辈监督和成员间的软信息在起保证作用，而在这其中如果没有借贷双方及借款成员间的相互信任，这些机制是无法发挥作用的。在这诸多机制当中，我国的“信用证贷款”和“信用村镇建设”则是信誉机制及信任关系发挥作用最为典型的机制。
“信用证”的采用，使农户融资的便利程度有效增强。“信用证”贷款这种小额信贷方式是我国对于微观金融制度的一项创新，各级信用社在对辖区农户家庭基本情况和经济状况进行调查的基础上，对农户进行信用评级，根据信用等级的不同，发放不同额度的信用贷款，这不仅降低了农户申请贷款的繁琐手续，也降低了信用社在办理农户小额放款时的成本。农户对于未来融资机会的看重以及融资便利程度的增加，使其对信用社的依赖性及信任程度大幅增加，自然其按时还款的可能性较之以前有了很大提高。农户借贷违约比例降低，也使信用社对农户的信任程度增强。“信用证贷款”机制对借贷双方信任关系的建立及信任程度的提升是一种有效的促进。
“信用村镇工程”建设为强化农户的信用观念、增强群体成员间的信任程度起到了积极作用。为了使农户能够形成按时还款的观念，部分地区的农信社结合正在进行的金融安全区的建设，大力开展了“信用村镇工程”建设。通过这一工程，不仅使农户个人的信用观念得到了增强，而且在农户群体之间形成了信用比较，较之以前农户“对于信誉程度”等非物质性收益的重视程度得到增强。不仅如此，农户为了获得更高的信誉程度以寻求更多的心理满足程度，对于周边群体的关注程度增强，自然相互之间的联系也就更多，这为强化农户之间的横向网络关系起到了积极的作用，同时也使农户之间的信任关系得到强化。从实际情况看，各地信用村镇的小额贷款的还款比率明显高于周边地区或其他地区，即是对于“信用村镇工程”建设的最好肯定。
实际结果验证
在实际中，如果贷款机构与信用社之间形成一种建立在声誉效应基础上的信任关系，并且这种信任关系能够切实发挥作用，实际的结果将会如何呢？笔者2007年分别对四川、河南、吉林三个典型农业大省的小额信贷情况做了调查，随机走访了6个县（市）12个乡的453户农户。
在调查问卷中,笔者选取了两个指标：如果您家急需资金时要借款，最愿意选择的借款渠道是：①向农业银行借；②向信用社借；③向其他银行借；④从民间金融组织借；⑤向亲朋私人借款；⑥向民间个人放款者借。如果您家给与过其他人借款，那么借款人与您是什么关系？①亲戚关系；②邻居或朋友；③亲戚介绍；④朋友介绍；⑤其他。以此作基准指标，反映借贷双方的信任程度到底如何。
用“急需借款时选择向信用社及其他银行类金融机构融资者占总的借款渠道的比例”来反映借款者对贷款者的信任关系；而用“借给过邻居和朋友钱款者占整个借款者的比例”反映被借款者对于他人的信任程度。相比较而言，后一个指标更能反映借款者对于他人的信任程度关系，因此赋予了后一个指标更多的权重（第1个指标占比40%,第二个占比60%），两个指标相综合建立了信任程度指数（见***1），反应了调研地区的信任状况。
之所以还要强调信任关系是建立在双方之间多次博弈的基础上，是因为笔者调查发现，尽管小额信贷这种金融产品较之以前取得了一定成效，但在实际工作当中，虽然名义上规定了农户凭借信用证在一段时期内可以反复取得贷款，但仍有相当一部分地区的农民对于贷款获得的容易程度心存疑虑，加之个别地区在信贷的投放上存在人为因素，使得本应是多次博弈的局面演变成为一次易，农户由于担心以后很难再次获得贷款而不愿还款，加之惩罚机制不到位，因此部分地区小额信贷贷款违约率较高也就不难理解了。
从***表可以看出，如果农户反映从农信社获得贷款较为容易的话，基本上信任程度指标“农户最愿意选择的融资渠道――金融机构”也较高，特别是在四川和吉林两省较为明显，这也从实际上验证了借贷双方之间的多次博弈对于信任关系建立的重要性（见表、***2～***3）。
而对于信任程度的另一指标“借款对象”来看，由于对待他人信任程度的不同，自然导致了在联保贷款小组的形成意愿上的差别（见***4、***5）。借款者之间相互信任程度较好的地区，其联保贷款使用意愿也同时较高。
大部分不愿意参加联保小组贷款的农户，其原因都是缺乏对于借款农户基本的信任――担心联保小组的人不讲信用连累自己。这一方面可归结为信用体系的不完善，另一方面则反映了“社会资本”的缺失，农户之间缺乏认同感。由于贷款联保小组不易组成，借款农户为了尽快得到贷款，往往是找几家同样有贷款需求的农户组成联保小组，这些农户可能彼此之间并不熟悉，但为了一个共同的融资目的联合在一起，这就为日后违约事件的发生埋下了祸根。
结论与***策建议
信任关系是借贷双方之间的一种互动关系，只能在交易主体间长期的博弈中才能真正建立起来。孟加拉格莱珉银行能保持较高的还款率，与其对借款成员的信任以及为营造信任所做出的不懈努力是分不开的。我们在要求借款者遵守诚信的同时，也要使借款者能够相信贷款机构，信任贷款机构的最好方式便是在需要融资的时候能够从贷款机构得到贷款。
从目前小额信贷的实际运作来看，部分地区农民获得贷款还不容易，有时甚至要付出其他不必要的成本，借款者综合衡量即期收益与远期收益，自然就会产生本不应该有的道德风险问题。因此，在农户需要小额信贷时只要符合贷款条件就能够切实得到贷款，才能为借贷双方之间信任关系的建立奠定基础。
对此，贷款机构除了要相信贷前细致的审查工作能够保障还款比率之外，还要大力宣传，使农民相信只要按时足额归还贷款本息，就能够容易地再次获得贷款，这其中要坚决杜绝贷款发放过程中的人为操作因素，以发挥信任机制及声誉效应在保障还款方面的作用。在农户违约之后，要使农户相信只要不是恶意违约，在缴还贷款本息之后，还是有很大可能性再次获得贷款的。
信贷心得体会例7
以***理论和“三个代表”重要思想为指导，落实科学发展观，维护教育公平，构建和谐社会的要求出发，加大对贫困大学生的扶助力度，按照“应贷尽贷、简化程序、方便群众、防范风险”的原则，把生源地信用助学贷款工作作为执***为民、关注民生、推动教育健康可持续发展的重大举措，扎实推进，抓好落实。
二、目标任务
通过落实国家生源地信用助学贷款***策，确保我县符合条件的大学阶段贫困生都能顺利接受和完成高等教育，实现“绝不让一个学生因家庭贫困而失学”的目标。
三、承办银行
××县生源地信用助学贷款工作由国家开发银行为主承办，县农村信用社代办。
四、贷款性质和条件
（一）生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构（以下称经办银行）向符合条件的家庭经济困难的普通高校（包括全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校）新生和在读学生发放的、在学生入学前户籍所在地办理的助学贷款。生源地贷款为信用贷款，主要用于解决大学生在校期间的学费和住宿费，学生和家长（或其他监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。
（二）申请生源地信用助学贷款的学生必须同时符合以下条件：
1.具有中华人民共和国国籍；
2.诚实守信，遵纪守法；
3.已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和***学院，学校名单以***公布的为准）正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或在读的本专科学生、研究生和第二学士学生；
4.学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县；
5.家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付学生在校期间完成学业所需的基本费用。
（三）家庭经济困难学生的范围
1.农村特困户和城镇低保户；
2.烈属、孤儿及残疾人家庭；
3.遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用；
4.家庭成员患有重大疾病；
5.家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；
6.无稳定收入的单亲家庭；
7.老、少、边、穷及偏远农村的贫困家庭；
8.父母双方或一方失业的家庭；
9.家庭年现金总收入低于8000元人民币；
10.其他贫困家庭。
五、贷款***策
（一）贷款用途和额度。每个学生每年申请的贷款额度不低于1000元，不超过5000元，具体金额根据学生学费和住宿费需求确定。当贷款金额高于学费和住宿费需求时，剩余部分可用于学生生活费。高校在读学生当年在高校获得了国家助学贷款的，不得同时申请生源地信用助学贷款。
（二）贷款期限。贷款期限原则上按照全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年。学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限。
（三）贷款利率和利息。贷款利率执行贷款发放时中国人民银行同期公布的人民币贷款同档次基准利率，不上浮。生源地信用助学贷款利息按年计收。学生在校期间利息由财***全额贴息，毕业后的利息由学生和家长（或其他法定监护人）共同负担。学生在校及毕业后两年期间为宽限期，宽限期后由学生和家长（或其他法定监护人）按借款合同约定，按年度分期偿还贷款本息。
（四）本息偿还。每年12月21日为固定还款日，包括利息和分期偿还的本金（最后一笔本金和利息于合同到期日8月31日偿还）。学生应自毕业当年9月1日起开始按年度偿还利息。学生在校及毕业后2年期限为宽限期，宽限期后按等额本金方式分期偿还贷款本金。学生可以提前还款，每年1月15日、7月15日为固定提前还款日。非一次性全部偿还的学生所还贷款本金须是500元的整数倍。一次性全部偿还的学生应偿还其应自行承担的全部贷款利息。
六、贷款程序
1.贷款申请。符合借款条件的学生和共同借款人，向县资助中心提出借款申请，同时提供以下材料：
（1）借款学生及共同借款人合法有效身份证件及其复印件。
（2）借款申请表。
（3）学籍证明。新生凭大学录取通知书及其复印件，在读学生凭《学生证》及借款学生所在高校出具的未在高校获得国家助学贷款的证明。
（4）经办银行所需其他材料。
2.贷款审查及合同签订。县资助中心收到学生借款申请后，对申请资料进行审查，审查合格的，指导借款学生到经办银行开设个人账户，并与申请学生及共同借款人签订合同和划款授权委托书，开具合同回执交申请借款学生。
3.合同回执。借款学生携带合同到学校报到，由学校按照合同回执要求填写并加盖学校公章，确认该生已入学就读，借款学生须在报到后20日内将合同回执寄回所在资助中心。报到后30个工作日内县资助中心未收到回执，视同学生撤销借款申请。
4.贷款审批。经办银行在收到省资助中心报送的审批申请后5个工作日内，对贷款进行审批，借款合同于经办银行审批后生效。经办银行将审批结果汇总，于1工作日内送交省资助中心，省资助中心在接到审批结果后5个工作日内逐级下发给县资助中心，由其转交县级经办银行备案。
5.贷款发放。经办银行按审批结果将贷款发付至县资助中心的账户。县经办银行于贷款资金到账2个工作日内，将贷款资金划拨至借款学生个人账户并进行资金监管，之后根据借款学生就读高校要求，3个工作日内将贷款资金从个人账户划付至借款人就读学校的账户。
七、贷款贴息与风险补偿
（一）贴息。贷款学生在校期间利息全部由财***补贴，其中，考入中央高校的学生及外省就读的学生，其贷款贴息由中央财***承担。考入地方高校的学生，跨省就读的其贷款贴息由中央财***承担；在本省就读的，其贷款贴息由地方财***负担。贷款学生毕业后利息全部由学生及家长（或其他法定监护人）负担。
（二）风险补偿金。建立生源地信用助学贷款风险补偿专项资金，风险补偿金比例按当年贷款发生额的15%确定。考入中央高校和跨省就读的学生，风险补偿金由中央财***负担。考入地方高校的学生，跨省就读的，风险补偿金由中央财***承担；在本省高校就读的，风险补偿金由中央和地方各负担50%。地方负担部分，省财***、市财***、县财***、高校按4：2：2：2比例分担。
（三）贴息和风险补偿金管理。中央和地方负担的贴息及风险补偿金分别由全国学生资助管理中心和各省级学生资助管理中心负责归集，每年12月20日前，向开展生源地信用助学贷款的经办银行及时足额划拨。经办银行收到风险补偿金，应确认为递延收益，待确认生源地助学贷款损失时，计入当期损益。已确认的生源地助学贷款损失，以后又收回的，相应回拨递延收益。风险补偿金若超出生源地信用助学贷款损失的，超出部分由经办银行奖励给县级学生资助管理中心；若低于生源地信用助学贷款损失，不足部分由经办银行和县级***门各分担50%。生源地信用助学贷款风险补偿金的具体管理办法由***会同***、开办生源地信用助学贷款业务的银行业金融结构另行研究确定后的***策执行。
（四）贷款信用管理
1.经办银行要建立生源地助学贷款个人信用档案，实行贷款人及共同贷款人违约记录通报制度。经办银行有权对逃避债务致使经办银行贷款形成风险的，通过个人诚信信息系统公布违约贷款人及共同贷款人的姓名、身份证号和违约行为，所欠贷款通过法律途径追讨，以确保信贷资金安全。
2.经办银行应在合同中要求贷款人及共同贷款人毕业后每年至少与经办银行联系一次，并提出最新联系方式，否则，经办银行有权对贷款人及共同贷款人采取必要的制裁措施。
八、组织机构和部门工作职责
（一）××县生源地信用助学贷款工作领导小组
组长：*（县人民***府副县长）
副组长：*（县教育局局长）
*（县财***局局长）
*（中国人民银行××县支行行长）
*（县农村信用合作联社理事长）
*（县财***局副局长）
*（县教育局副局长）
*（县农村信用合作联社信贷部经办员）
*（县财***局教科文科科长）
*（县教育局办公室主任）
*（县教育局计财科科长）
*（县教育局基教科科长）
*（县教育局招生办主任）
*（县教育局计财科）
*（县教育局基教科）
生源地信用助学贷款学生资助管理中心设在××县教育局，由胡志强、李佳圣同志具体负责助学贷款日常管理工作。
（二）工作职责
1.***门工作职责
（1）在年度财***收支预算中足额安排并及时拨付风险补偿金，加强风险补偿金的管理、使用和监督，提高资金使用效益。
（2）积极参与生源地信用助学贷款管理，参与协调有关事项，足额安排学生资助管理中心业务经费。
（3）会同***门指导和监督本县学生资助管理中心开展生源地信用助学贷款工作。
2.***门（学生资助管理中心）职责
（1）负责收集、整理、汇总学生的家庭经济状况、生源地信用助学贷款需求等信息；对贷款学生的家庭经济困难情况进行调查，确定符合贷款条件的学生名单，测算贷款需求，分年度建立贷款学生的档案。
（2）建立与贷款学生及家庭的联系制度，跟踪了解贷款学生的就业情况和家庭经济状况变化情况。
（3）负责向上一级学生资助管理中心、高等学校和经办银行定期报送贷款学生的有关信息，加强与高校沟通，避免重复贷款。
（4）负责贷前贷后管理工作，协助催还贷款。
（5）普通高中、职中要配合学生资助管理中心及经办银行，提供当年高考招生录取情况。加强学生的诚信教育，培养学生的诚信意识。
3.经办银行职责
按照国家信贷***策，科学合理设计贷款方式和期限结构，制订生源地信用助学贷款的操作规程，负责审核、发放和管理贷款，确保贷款渠道畅通，使符合条件且有贷款需求的家庭经济困难学生都能申请获得生源地信用助学贷款。要会同财***、***门根据生源地信用助学贷款承贷周期不同阶段的特点，建立以学生为中心的家庭、高校和就业单位三地的贷款产品、信息和信用联结，形成贷款学生借款期间全过程的信用管理。经办银行按照国家和省关于国家助学贷款管理的有关规定，制定具体实施办法。
九、实施步骤
整个资助工作分准备阶段、组织实施和跟踪落实三阶段。
（一）准备阶段：4月
县人民***府成立生源地信用助学贷款工作领导机构，落实人员和编制，确定参与贷款的相关部门、职责，确定生源地信用助学贷款工作实施方案，为开展实施生源地信用助学贷款工作奠定坚实的基础。
（二）组织实施：5月—8月
1.高中、职中开展在校学生家庭经济状况调查和核实工作，并在此基础上建立贫困生档案和数据库。
2.召开县级生源地信用助学贷款工作领导小组成员会议，明确领导小组各成员单位职责，各成员单位制定部门具体工作计划。
3.通过各种新闻媒体、报刊、校园板报等形式，宣传报道国家、省和我县关于生源地信用助学贷款工作的各项***策和措施。跟踪报导我县各部门组织开展生源地信用助学贷款工作，宣传报道贫困生自强不息、奋发向上的典型，宣传贫困生回报社会的实践活动。
4.根据贫困生状况、高考报名状况、招生计划及高考情况，预编我县生源地信用助学贷款需求，编制贷款预案。
5.办理生源地收到高校录取通知书的家庭经济困难学生的申请、初审等管理工作。县学生资助管理中心开通热线电话，接受学生、家长及社会各界对生源地信用助学贷款***策的咨询，解答疑问，受理投诉。
6.县资助中心开展对申请贷款学生的审核，确定符合贷款条件的学生名单，与经办银行协商开设学生资助管理中心和贷款学生个人账户。向上一级资助部门、高等学校和经办银行报送贷款学生的有关信息。并协助做好贷款的审批和发放工作。
（三）跟踪落实：9月—10月
1.县资助中心加强与省学生资助办、高等院校联系，跟踪落实生源地信用助学贷款到位情况。
2.县人民***府组织有关部门单位督查贯彻落实生源地信用助学贷款工作开展情况。
十、工作要求
（一）加强领导，提高认识。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，是利用财***、金融手段，创新金融服务体系，解决家庭经济困难学生就学问题的重要途径，对进一步完善我国家庭经济困难学生资助***策体系、充分发挥***策整体效应、确保实现国家资助***策既定目标等具有十分重要的意义。各相关单位和部门要充分认识此项工作是实施科教兴县和人才强县战略的惠民***策、德***工程，也是一项***治任务，是保证教育机会平等、维护社会稳定、建设和谐社会的重要举措。开展生源地信用助学贷款工作，是一项系统工程，需要财***、教育、金融等部门之间协调行动，密切配合。各单位、各部门一定要统一思想，提高认识，保质保量地完成好我县的生源地信用助学贷款工作。
（二）加强宣传，营造氛围。要积极为生源地信用助学贷款***策的顺利实施创造良好的社会环境。新闻宣传单位、教育、金融部门要采取多种行之有效的方式，通过报刊、广播、电视、网络等新闻媒体广泛深入的宣传生源地信用助学贷款的有关***策，让广大群众全面了解生源地信用助学贷款的意义、目的和具体办理程序，我县的高中、职中要通过各种途径向毕业班学生及家长宣传有关***策，使之家喻户晓。
（三）加强诚信教育，培养诚信意识。为避免助学贷款风险，***门要在相关学校加强对学生的诚信教育，培养学生的诚信意识。并与金融部门联系共同对高中毕业班学生和职中毕业班学生进行金融知识与借贷知识教育，并积极与各高校联系，搞好跟踪调查。
（四）建立资助工作长效机制。在县人民***府的统一领导下，由教育局牵头，会同财***局和经办银行共同建立联席会议制度，定期召开成员联席会议，及时解决工作当中遇到的具体问题。成员单位要分工负责，密切配合，协调一致、精心组织，确保生源地信用助学贷款工作持续、健康发展。经办银行要尽快建立生源地信用助学贷款专职管理机构，配备足够的人员，切实防范贷款风险，保持生源地信用助学贷款的可持续发展，扎扎实实地把这件惠及广大人民群众的大事抓好。
信贷心得体会例8
2以管理为主线，夯实商业银行信贷文化基石
一是要加强组织与领导。要明确有关职能部门加强对银行信贷文化的组织管理工作，要分别从观念文化层面、制度文化层面、员工道德行为规范、重点业务、“品牌”等方面总结典型经验，把经验加工成理念，把理念阐释为规范，使价值内化为信念，以制度约束行为，使规范行为形成习惯，再用先进的信贷文化观念教育和引导员工，调动广大员工积极争当信贷文化建设的实践者和传播者，以点带面，唱响文化旋律，尽展文化魅力，把信贷文化建设引向深入。
二是要加快培育与挖掘现代银行企业家。一方面，建设卓越的企业信贷文化，造就银行的核心人物——银行家尤其重要。他们作为银行全体员工的最优秀代表，是银行价值观和精神的集中体现者，是银行生存和发展的中坚。另一方面，银行的个性出自银行的理念，银行的理念也就是银行家的理念。银行家作为成功银行的灵魂人物，是银行凝聚的核心，必然是银行信贷文化建设的首要主体，肩负重任。
三是要实现科学管理与人本管理的有效结合。实践证明，只有将管理制度与人本主义有效结合，银行经营才能成功。建设以人为本、团队精神和创新精神为核心内容的企业文化，应体现企业文化中“人情化”管理的内涵，强调了环境因素与人本管理在企业文化建设中的重要性。
四是要建立并完善激励约束机制。清洁工是不能代替银行行长的，但竞争机会应是均等的。因此，必须要建立与完善责权利相结合的机制，要让责权利的对等，体现在银行信贷运作的全部环节与要素，并且作为价值观念支配着每一个员工。这样，才能切实提高商业银行信贷文化的实际功效与牢固商业银行卓越信贷文化基石。
3以特色为品牌，增强商业银行信贷文化的竞争力
特色就是品牌，特色就是竞争力。如果银行信贷没有特色，就等于没有品牌；没有品牌，就等于没有卓越的文化；没有卓越的文化，就难以有客户的绝对忠诚与市场的生命力。
一是要以市场为导向，实施商业银行信贷文化品牌开发战略。信贷文化应为商业银行信贷业务的发展和创新服务，为商业银行增加盈利与创造效益服务；否则，银行信贷文化就会失去它的固本之源与应有意义。实施商业银行信贷文化品牌开发战略，就是要根据金融市场发展需求和客观规律，去提炼、开发与创造品牌。只有经过创意、包装和营销以及长期的市场培育并得到市场和客户认同的信贷产品、信贷观念等，才能成为叫得响、放得开与具有生命力的信贷品牌，才能升华为具有核心竞争力的信贷文化。
二是要以客户为中心，以个性化服务为特色，增强银行信贷的竞争力。由于商业银行提供的产品和服务具有替代性强的特点，因此，“客户”观念对于银行来说尤为重要。谁拥有让客户满意的品牌特色，谁就拥有了市场竞争和持续发展的主动权。在为客户提供信贷服务的过程中，应以满足客户的需要为目的，以个性化服务为特色，让“以客户为中心”的思想贯穿于信贷文化定位、包装和营销的全过程，通过特色品牌积累和“特色效应”的放大，增强客户的品牌消费信心，巩固商业银行的市场地位，保持同业竞争优势。
三是要以科技为手段，提高商业银行信贷文化的科技含量。科学技术作为一种生产要素，不仅可提高金融增长速度，还可提高金融增长的质量。技术领先，服务领先，文化领先。只有实现科技规划、科技开发、科技应用、科技创新与银行信贷业务的密切融合，实现信贷文化的科技双翼的成功打造，商业银行信贷文化的竞争力才能获得更为实质有效的提升与飞跃。四是要以传统优势为基础，着力打造商业银行信贷文化的品牌。国有商业银行分别在各自领域占有优势，如建设银行在中长期信用、项目融资、项目管理、工程预决算、投资咨询等业务方面，有着长期积累的丰富经验，拥有较高水平的专业队伍，享有良好的社会信誉和拥有稳定的客户资源；在房地产金融、住房消费信贷等新型业务方面领先银行同业。因此，商业银行可以充分利用这些比较优势，把自己的优势核心产品塑造成客户忠诚度高、创新能力强、技术含量高、品质卓越的金融品牌，形成特色化的品牌竞争优势，再通过这些文化优势与品牌效应来拓展市场、赢得客户。
4以品质为生命，提升商业银行信贷文化的品位与素养
创造文化的卓越品质与创造文化同等重要。
一是要综合治理各种不良的信贷文化。即要全面、正确地评估商业银行信贷文化的现状，对信贷文化的功能和作用进行准确定位，对不利于商业银行信贷事业长远发展、不利于商业银行卓越信贷文化培育的各类信贷观念、信贷制度、信贷产品甚至信贷人员等，都要进行全面、彻底地清理、规范与整治，趋利除弊，以切实保证商业银行信贷文化的先进性与卓越性。信贷文化要确立与保持自己应有的内核，如风险控制、稳健经营、强化管理、自觉约束、质量第一、规范运作等，要用实际、深远的眼光，以新形势下的信贷市场为导向，以品质为生命，全面分析、衡量信贷文化的市场潜力，提升信贷文化的品位。
二是要着力规划整合商业银行信贷文化内涵。即要将构建卓越的信贷文化当作是金融竞争新格局下国有商业银行的新任务，认真做好信贷文化课题研究。商业银行作为大型企业，在现代企业管理中应允许信贷文化有一定的地域差异，允许探索具有局部特色和地域特点的信贷文化表现形式，但文化的核心价值观与内在涵养不能任意阐述，必须要有全局意识与整体概念。在信贷文化的统一规划与整合设计中，要将分散的文化相对集中，将信贷理念、服务客户的价值观等文化内涵予以梳理，将传统的单一产品宣传、信贷业务培训等与企业形象树立、价值观宣扬结合起来，并将各种有形的、无形的宣传渠道与传播网络等予以整合、疏通，通过多样化的渠道来体现一个优秀企业的文化特质。
三是要敞开胸襟，放宽眼光，大胆学习、汲取和借鉴国内外先进商业银行的信贷文化精华。即要从商业银行生存和发展的内外环境出发，立足国情行情，克服“文化障碍”，实现“文化沟通”，注意学习各类单位，尤其是外资金融机构先进的经营管理和信贷文化建设经验，分析鉴别，消化吸收，扬己之长，避己之短，不断丰富商业银行信贷文化内涵，从而使商业银行信贷文化更具开放、兼容的国际化特性，更能紧跟先进信贷文化的发展潮流，更加适应未来国际信贷竞争的环境，更具卓越品质。
5以创新为动力，持续商业银行信贷文化的生命周期
实施信贷文化的创新与可持续发展战略是延伸商业银行信贷文化竞争优势和生命周期的原动力，是21世纪商业银行活力之源和商业银行获得全社会以及广大客户认同的保证。实施信贷文化的创新，必须要有强烈的创新意识和坚韧不拔的创新精神，要与时俱进，注意创新的科学性和合理性，并通过有计划、有意识的创意和策划，利用现代信息技术的最新成果，创新、催生出符合时代特点和客户消费心理的信贷文化。信贷文化的创新还要注意推动文化的持续发展，即要与商业银行的发展需要从根本上一致起来，要加强学习与超越文化、虚拟与借力文化、速度与效率文化、协作与共享文化，实现商业银行利润性、社会性和伦理性三者的协调统一，最终促进商业银行成为一个有社会感召力、经济贡献力和持久影响力的、卓越的现代商业银行。
参考文献
1交通银行课题组.西方商业银行信贷文化及其借鉴[J].新金融,2004(9)
2王进***.论构建卓越的建设银行信贷文化的***策取向与路径选择[J].财经***法咨讯,2002(4)
信贷心得体会例9
一、群众“信用”意识普遍增强
在农村信用体系建设工作中，县委、县***府率先垂范，在财力非常紧张的情况下，归还乡镇***府、学校在农村信用社的陈欠贷款283万元。同时，由县纪委牵头，对******机关干部银行贷款进行全面清理，共收回贷款1350万元。这些举措，极大地提高了***府的公信力，增强了农民群众金融意识和信用观念。各乡镇都把“信用村”作为发展地方经济的无形资产，想方设法帮助信用社清收不良贷款，形成了良好的信用氛围，目前全县已初步形成以农村信用户为主体，信用社、乡（镇）***府、村委会和农户“四位一体”的社会信用服务体系。
二、农村信用社营销机制进一步优化
农户信贷评分体系不仅对信贷相关信息进行评分，而且对家庭信息、综合信息等能表明农户非信贷情况信息进行评分，从而能更全面、更准确地对农户进行评价。信用评价体系推动了信用社贷款营销机制的变革，促进了信用社资金的合理使用，扩大了信用贷款的覆盖面，有效满足了农民的贷款需求。
三、金融服务经济的整体水平不断提高
在农村信用体系建设工作中，旬阳县建立了“创业贷款”和外出务工人员贷款制度，加大了对农村进城务工经商户、小型加工户、运输户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户创业金融信贷服务和支持力度；试点推行林权抵押和流转土地经营权抵押贷款制度，拓宽了信贷条件；建立了“订单农业+信贷”服务模式，大力支持烟叶等主导产业发展；推行“富秦家乐卡”业务，实现了信贷消费一体化，还款还息智能化，开辟农户小额贷款“绿色通道”；县农村信用合作联社共评定授信个体工商户1842户，授信总金额3万元，组成“信用共同体”349个1109户，占授信总户的60.21%，有效破解了个体工商户贷款抵、质押不足的瓶颈问题。
四、密切了社群关系
信贷心得体会例10
“2009年荣获‘2008年中国最佳中小企业金融服务机构’荣誉称号，2010年在首届行长大会暨全国银行品牌与服务公益评选中被授予‘中国服务中小企业最佳商业银行’荣誉称号，2011年荣获云南省金融办授予的‘2011年度服务小微企业突出贡献奖’、‘最具成长性银行’荣誉称号。”这是曲商行多年来始终践行服务地方小微企业发展赢得社会各界好评的左证。
“2012年将建立专营小微企业信贷业务的管理机构，其职能辐射全行小微企业特色分行、支行，专心打造小微企业信贷模式品牌的建设；三年后，全行80%以上的利润将由小微企业贷款业务贡献。”这是曲商行今后进一步推动小微企业贷款业务可持续发展提出的措施和目标。
以上是成立于2006年3月28日的地方性股份制金融企业——曲商行，自成立之日起，依据自身实际，审时度势，把“打造小企业授信表现出色银行”作为战略目标，坚持“立足地方经济，支持中小企业，服务广大市民”的市场定位，大胆创新探索服务小微企业贷款模式，全力支持小微企业发展，逐步形成的具有自身特点和品牌的小微企业贷款模式（以下简称“曲商模式”）实践取得的成效及其下一步完善的打算。
那么，“曲商模式”是一种怎样的模式？为什么这一模式能做到小银行与小微企业共同发展以及证明实现这一目标其实不“难”？在此，我们结合走访调研“曲商模式”基本情况，从四点启示对“曲商模式”进行解密。
一、基本情况
（一）形成决定因素。
曲商行是在云南省曲靖市曲靖城市信用社多年经营的基础上，经中国银监会和云南省银监局于2005年11月批准筹建、2006年3月28日正式成立的地方性股份制金融企业。
曲商行从成立之日起，董事会决策层就把“打造小企业授信表现出色银行”作为战略目标，坚持“立足地方经济，支持中小企业，服务广大市民”的市场定位，大胆创新探索服务小微企业贷款模式，逐步形成了一条具有曲商行特点和品牌的小微企业贷款模式——曲商模式。在形成过程中，有两个重要因素起了非常关键的作用：一是董事会决策层始终没有动摇“打造小企业授信表现出色银行”这一战略目标起了核心作用；二是来自国际化标准的小微企业服务体系的全面渗透起了关键作用。换言之，战略目标的不懈坚持和国际先进技术的支持成为曲商模式最终形成和取得成效的两个决定性因素。
战略目标的不懈坚持：一是确立的“服务小微”的优先地位没有改变过；二是在机构、人员的组织保障上一直在加强；三是在产品开发上不断满足客户需求；四是在机制上坚定保证业务运行，即每年规模下达时确保单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，构建专业化的经营与考核体系；五是在文化上提供精神动力。回顾曲商行至今的发展历程，这样的不懈坚持已经被其小微贷款业务从生根、发芽、蓬勃发展、到结出硕果实践所证明。
国际先进技术的支持：国际化标准的小微企业服务体系全面渗透到企业的经营和文化建设。2008年3月，曲商行成为世界银行、欧洲复兴银行和中国国家开发银行微小企业贷款项目全国12家试点银行之一。作为云南省唯一一家“国际化标准的小微企业服务体系”的合作行，曲商行得到了国际项目咨询公司——德国IPC公司（简称IPC公司）全方位的技术、培训支持。2009年3月，在IPC公司因合同到期撤走后，曲商行引入IPC公司小企业贷款高级银行顾问1人，成立直属总行的小企业贷款部，并着力培养一支***、专业的微小企业信贷服务团队。2009年6月25日，经中国银监会批准筹建曲商行“融惠通”小企业信贷专营机构（专为小企业、小商户提供高效快捷的办理各种小额贷款的机构），9月22日“融惠通”小企业信贷中心正式开业，并成为西南地区首家小企业信贷专营机构。“融惠通”的诞生，标志着曲商行为满足“打造小企业授信表现出色银行”的战略目标，有了坚实的基础和平台，也标志着国际化标准的小微企业服务体系开始全面渗透到企业的经营和文化建设。可以说，曲商行因得到国外先进的微小企业贷款项目技术、管理等方面助力支持，使其小企业贷款业务从推广起始，就站在了一个较高的起点上，大大领先于本同行，更避免了走弯路的摸索过程，快速走上了健康发展的轨道。
（二）运作方式和特点。
曲商行按照“总行融惠通中心各支行小企业信贷部”这一完善的专营机构组织架构全面推广小企业贷款业务，小微企业信贷运作方式和特点主要体现在两方面：一是建立“重分析、轻担保”的信贷评价经营机制；二是创造性制定出台一系列专门为小微企业服务的管理制度和办法。
从信贷评价经营机制来看：采取了彻底打破传统贷款评价机制的理念和方法，从“四重四轻”方面拓展信贷市场：一是授信、放贷重现金流轻资产抵押、担保，同时放宽担保条件，只要有正常收入来源的人都可以作为担保人，担保手续简单并给予担保人免费担保。二是审贷重现场调查轻资料审查：信贷员通过上门服务的形式，对提出贷款申请的小微企业的相关重要情况进行实地调查测算，掌握企业的现金流和营业状况、企业主的个人社会形象等。三是考核信贷员重笔数轻金额，避免了信贷员追大客户、贷大项目。四是贷款放款重时效轻审批环节，一笔贷款从申请到放款最多不超过3天，老客户很多情况下可以做到当天申请，当天放贷。
从管理制度和办法来看：彻底打破传统贷款业务的理念和方法，从信贷制度、流程，以及信贷员考核、奖惩、进出制度等方面建立了匹配的、比较***和独特的新制度、办法。如为确保小企业贷款优先发展，规定全行每年新增贷款的50%倾斜用于融惠通小企业贷款；同时要求，新增贷款投放结构中每年用于500万元以下的小微企业贷款占新增总量的65%，而小微企业贷款投放确保“两个不低于”，即小企业信贷投放增速不低于全行贷款增速，贷款增量不低于上年同期。再如信贷授权方面，董事会将融惠通小企业信贷中心100万元以内小企业贷款授权全额转授权给中心负责人，并允许中心负责人将授权转授权给其下属。又如建立融惠通小企业信贷中心***的薪酬考核机制，小微企业业务人员业绩考核上不封顶，按月考核，但不良贷款一旦超过一定的容忍度，将按20倍倒扣绩效工资，而超过一定比例的将调低授权甚至取消授权，更为严重的将予以淘汰。
二、四点启示
（一）小微企业是地方小型法人金融机构的天然盟友，地方法人金融机构支持小微企业发展是实现银企双赢的有效途径。
小微企业和小型金融机构共处一方，知己知彼，信息获取成本小，交易方便，双方合作占尽天时、地利、人和。小微企业虽然财务制度不健全，但多是“单门独户”，没有错综复杂的分公司、子公司，业务及经营范围相对单一，降低了信息获取的难度。地方法人金融机构支持当地小微企业发展，可以充分发挥地利优势，降低管理成本，控制风险，避免自身异地网点不足，控制力不强的弱点，在支持地方小微企业发展中实现共赢。如曲商行专为小企业、小商户打造的高效快捷的“融惠通”业务，不仅实现了快速持续增长，而且实现了质量和效益双赢。
（二）地方小型法人金融机构以市场需求为主导，推出适合小微企业需求特点的差异化产品，是推行小微企业贷款成功的关键。
长期以来，小微企业贷款难难在两方面，一方面难在小微企业自身，另一方面难在银行。小微企业财务制度不健全，抵押物不足将长期存在，且资金需求具有“短、小、急、频”特点，对银行效率要求较高。传统银行信贷产品则需要健全的财务制度，充分的抵押担保，手续繁琐，层层审批，追求规模效益。两相比较，导致银行发放小微企业贷款“成本”-“收益”-“风险”不匹配，进而将小微企业排斥在信贷有效需求之外。但要看到，小微企业经营灵活，单位资金边际回报率高，可以承受较高的贷款利率，虽然单笔需求量小、期限短，但总体市场需求大。
地方法人金融机构利用地缘优势、借助地利之便则可以低成本获得小微企业真实信息，摆脱财务不健全，抵押担保不足的瓶颈制约；可以利用一级法人优势，摆脱层层审批，提高效率，满足小微企业贷款需求特点，充分发挥自身优势，扬长避短，以市场需求为导向，勇于创新，开发出适合小微企业需要的信贷产品。如曲商行依据自身实际情况，充分考虑了小微企业经营特点，寻求差异化发展，将发展战略定位于城市小微企业，充分利用自身的地利之便，放弃材料审核，财产抵押，注重现场调查分析，注重成本控制，简化手续，推出的“融惠通”小微企业信贷产品获得了成功。
（三）地方法人金融机构创新组织架构，构建“以人为本，团结、透明，具有自身特色的企业文化”是推行小微企业贷款成功的保障。