我优求知网银行市场经理工作计划篇（1）
一、商业银行开展中长期发展规划工作的重要性
1.制定中长期发展规划是发展社会主义市场经济对商业银行的要求。商业银行是经营货币和信用的特殊，是全社会货币和信用活动的枢纽。商业银行所处的地位和所起的作用，要求商业银行不仅要具备良好的整体素质，还要根据自己的实际情况和所面对的形势，研究和制定一套完善的中长期发展规划，以保证银行业的健康持续发展。
2.进行规划研究是商业银行重塑经营主体的需要。随着金融体制改革的深入，国有专业银行已由国家的附属物变为***的经营主体和利益主体——商业银行，其性质、地位及其与外界关系均发生了根本性的变化。这就需要商业银行对自身进行重新定位和重新设计，进行中长期发展规划研究和制定就成为商业银行经营管理过程中必不可少的重要工作。
3.商业银行进行中长期发展规划研究是市场竞争的需要。市场如战场，商业银行面对瞬息万变的市场，要占领市场并得到发展，就必须认真研究市场，了解市场环境和竞争对手，做到知彼知已，对商业银行的经营活动进行、全面的研究，研究并制定中长期发展规划，以此来引导商业银行开展经营管理活动，以便在竞争中立于不败之地。
4.中长期规划是商业银行动态经营的需要。商业银行经营活动的实质是经营主体、经营环境和经营目标的动态平衡。商业银行制定中长期发展规划，并于指导经营过程中，实现各种资源的合理、有效配置，使经营管理从无序到有序、从不平衡到平衡的不断循环，以实现自身的持续稳定发展。
5.中长期发展规划是商业银行进行科学管理的需要。商业银行的中长期发展规划，是为实现商业银行经济发展目标而制定的战略性的规划。编制中长期发展规划将引导商业银行的管理趋向科学化。
二、商业银行中长期发展规划的
1.个人银行业务发展规划。个人客户是各商业银行涉及面最广泛的群体。商业银行在进行个人银行业务发展规划时，要充分考虑各方面的因素，对这一业务领域的经营管理、市场拓展、营销组织和质量成本控制等工作进行规划，认真分析市场现状和预测发展动向。在保证传统业务稳定发展的同时，积极推进银行卡、个人消费信贷、个人住房信贷等业务。建立完善的个人银行业务，对业务发展战略、机构建设设置布局、新产品的开发与业务拓展方式等都要作出具体的规划，使之适应市场经济发展的要求。建立个人银行业务成本监控体系，要认真落实国家的有关利率管理规定和财务管理***策，严格成本控制，增强安全经营、有效经营的自律性，提高市场盈利水平。
2.公司业务发展规划。商业银行公司类业务应该是一个广义的概念，涵盖各类公司（包括建筑业和房地产业的公司）、***府部门及机构等客户的业务，而不仅仅是原来意义上的狭义的公司业务。，在我国商业银行对公司业务进行规划时，必须认真研究国家的相关产业***策和中国加入WT0之后所面对的市场发展态势，积极进行市场分析做好市场营销、质量成本控制，不断进行金融创新，为客户提供全方位的金融服务。因此商业银行在规划编制过程中要严格按照国家关于商业银行管理的有关规定，把握国家宏观经济***策和产业***策，注意防范风险，完善自我约束机制。
3.中间业务发展规划。商业银行的中间业务是与资产负债业务并驾齐驱的商业银行业务，中间业务包括为企业提供信贷支持以外的结算业务、业务、信托业务、租赁业务、项目评估、财务顾问、信息咨询、建设监理等综合性的服务。随着国有专业银行向商业银行转轨步伐的加快，金融市场竞争的日趋激烈，中间业务的开展越来越受到各商业银行的普遍重视，因此在制定商业银行中长期发展规划时，要做好中间业务发展规划。各商业银行都有其自身特点，都有自己的优势业务，在制定发展规划时就应该充分发挥其优势，突出其特点，以促进其他业务的发展。例如建设银行在制定中间业务发展规划时，就应该依托长期从事固定资产投资管理这一基础，以市场为导向，以满足客户的需求为宗旨，建立全方位、多层次、多功能的中间业务体系，不断丰富业务种类，把建设银行的金融服务从项目基本建设资金管理延伸到企业的生产经营过程中，确保传统银行业务与中间业务双轮驱动，全面推动商业银行业务的发展。
4.财务管理工作规划。财务管理工作是商业银行管理工作的一项重要，商业银行在制定中长期发展规划时，一定要按照中央关于商业银行要“强化集中统一管理，实行统一核算、统一调度资金、分级管理的财务制度”的精神，对财务管理工作进行统一规划，以达到建立以综合业务经营计划为主线，以效益为中心，资金统一调度，资产负债合理安排，财务资源合理配置，监管有力的计划财务管理体制；建立制度统一、集中核算、集中管理信息、有效监督的会计管理体制；建立高效快捷的清算汇划体系，强化清算系统的市场服务功能。
5.机构和人力资源管理发展规划。机构与人力发展规划是商业银行业务发展的保障，各商业银行在制定中长期发展规划时一定要重视机构与人力资源管理规划。商业银行根据监管部门关于区域机构设置与发展的宏观规划，以及本行关于业务开展的总体规划，来制定本行的机构与人力资源管理规划。按照“减少管理层次和分支机构，进一步改变按行***区划设立分支机构的状况”的要求，制定切合实际的机构设置与调整规划，形成与区域经济发展和市场经济特征相适应的机构经营布局。高度重视人力资源的开发与合理使用，建立一支高素质的员工队伍，完善激励约束机制。
6.金融创新与市场营销发展规划。随着市场经济的发展，商业银行作为一个真正的加入到的经济活动中来，作为企业，在经营过程中银行不能只盯着自己的资产质量，而应把为社会服务作为自己的首要目标，以实现在为社会的服务中使自身的资产质量不断提高，并取得预期的经济效益。商业银行为了生存并不断发展，就需要不断进行金融创新，推出新的金融产品和服务，树立市场营销观念，把自身利益与客户的利益放在同等重要的位置上，通过为社会的服务来实现自己的利益。
7.信息发展规划。科技实力和信息传导体系是商业银行在市场竞争中能否获胜的决定性因素，它包括商业银行自身科技素质、科技实力与社会科技环境多种因素，社会科技进步与商业银行自身科技实力增强对商业银行的经营与发展巨大，因此制定一部切实可行的科技信息发展规划是商业银行中长期发展规划的重要内容。商业银行要充分运用管理与信息技术，加快系统网络建设，打好业务发展所必须的物质技术基础，充分发挥国有商业银行在产品管理与客户信息管理方面的网络优势，形成有效的技术管理机制，依靠技术进步，促进经营管理水平的提高，增强商业银行市场竞争能力。
8.保障系统规划。市场经济下的金融竞争具有两面性，既有促进资金合理配置、调节资金供求、提高效益、完善市场经济运行体系和加快金融国际化的正面功能，同时，还有诸多负面的影响，尤其是在市场经济的初期，由于竞争主体所处的情况不同，还不是同一水平上的竞争；由于竞争主体缺乏应有的内在约束机制，竞争中还存在不正当竞争的成份和盲目性，而法律对竞争的保护具有持久性和稳定性，因此商业银行在制定中长期发展规划时，对规划期内的法律工作要做必要的设计。
银行市场经理工作计划篇（2）
发展空间
2012年第三季度开始，证监会一系列监管新***推出，陆续对基金管理公司、保险公司、证券公司以及私募基金的资产管理业务放松管制、拓展投资范围，并促使信托、基金、保险、券商、私募等成为资产管理领域的生力***。相比而言，商业银行理财产品投资领域则显狭窄，所受监管限制更加严格。监管不平等使银行理财吸引力大幅下降，使优质资金和高净值客户从银行体系分流到资本市场，对商业银行资产管理业务的发展构成影响。
2013年7月20日，以全面放开金融机构贷款利率管制为标志，利率市场化改革进一步深化。随之，商业银行息差收入优势被削弱，更加市场化的价格竞争驱使银行理财产品创新成为必然。
随着工行超高净值客户“多享优势”系列产品——理财管理计划A款的问世，我国商业银行领域第一款资产管理计划试点落地。工行的资产管理计划由工行作为管理机构发起设立，是按照与客户约定的方式和投资范围等对客户委托的资金进行投资、运作、管理的特殊目的载体。受批复稍晚的农行也于近期“进取”系列理财管理计划并明确该计划是开放式非保本浮动收益型理财产品，不设预期收益率，实行市值评估，按净值结算，投资范围主要为银行间市场和交易所市场流通的债权、金融衍生产品、理财直接融资工具等标准化金融投资工具。不难看出，商业银行资产管理产品与之前的银行理财相比，突出***投资和运作，投资领域扩展至理财直接融资工具等标准化金融投资工具。
混业竞争构造更多元化的
发展空间
实践中，我国金融混业经营已经形成格局，目前主要包括商业银行控股模式、非银行金融机构控股模式、非金融性实体企业控股金融机构模式及非金融性电子商务公司的互联网金融模式四种。前两种模式有利于不同类型金融机构在同一控股集团下分享投资优势，共享客户资源，促进金融混业集团业务的多元化发展。第三种模式则加剧了金融脱媒，加强系统内自给性金融供给，分流了商业银行资产管理业务市场。而非金融性互联网公司开展金融业务给商业银行带来冲击的同时更激发了整个市场的创新活力，逼迫商业银行必须走更加灵活高效创新的道路。
在业务多元化的混业格局下，商业银行探索多元化的业务合作模式，促进资产管理业务的规模化发展成为必然趋势。一是商业银行将加大综合化经营框架内跨领域、跨机构、跨市场的资产管理业务。尤其在银行可开展资管业务后，银行必将凭借综合化布局，加强与其系统内金融机构的业务合作和客户共享，拓展集团整体的资产管理业务。二是商业银行将加强第三方金融机构的业务合作，围绕资产管理的需求，从理财端和投资端共同着手，运用资产管业务和债权直接融资工具在企业客户的上下游供应链产业中挖掘潜在客户和投资对象，系统开展资产管理业务。三是商业银行将加大互联网技术创新，尤其加大移动设备的金融创新，加强客户个性化、差异化、模式化的信息搜索处理，通过更便捷的渠道捕获消费者，以更高效更快捷的产品锁定客户资金，为资产管理业务提供基础客户、营销信息和资金来源，最终为客户提供综合化个性化的资产管理服务。
财富积累创造更具潜力的
银行市场经理工作计划篇（3）
交易账户的定义及意义
巴塞尔委员会1996年的《市场风险资本监管补充规定》将交易账户定义为：“交易账户指银行为在短期、内转售而持有的，和(或)为在短期内从实际和(或)预期买卖差价中获益，或从其他价格或利率波动中获益而持有的自营金融工具头寸；为匹配经纪交易和造市交易，或为交易账户中的其他项目套期保值而建立的头寸。”美国、加拿大、欧盟等国家和中国香港地区监管当局在有关市场风险资本要求规定中都采用了与上述表述基本一致的交易账户定义。交易账户的定义可从以下三个方面加以理解：
交易账户中的头寸是为交易目的而持有的金融工具。为交易目的而持有，是指银行为在短期内转售而持有的，和(或)为在短期内从实际和(或)预期买卖差价中获益，或从其他价格或利率波动中获益而持有的头寸，包括：自营金融工具头寸、为匹配经纪交易(matchedprincipal broking)和造市交易而持有的头寸等。交易账户中的头寸除衍生产品外一般不会持有到期。
交易账户中的项目通常按市场价格(MTM)计价。在许多国家，交易账户与按市场价格计价是同义的，银行账户中的项目则通常按历史成本进行计价。但是，包括我国在内的一些国家的会计准则规定，即使是交易业务也可(或必须)按账面价值或按成本与市价孰低原则计价。巴塞尔委员会特别指出，这样的会计制度并不影响交易账户的金融工具按市场价格计价。
列入交易账户的金融工具主要包括：可转让证券、集体投资项目中的单位。存款证及其他类似的资本市场工具、金融期货，远期合约。掉期合约、期权等。纳入银行账户的典型业务是存贷款。银行的所有表内外业务都记录在交易账户或银行账户中。
事实上，交易账户的上述核心特征也是监管当局检查的重点内容。各国监管当局在检查商业银行交易账户划分正确与否时，主要考虑商业银行持有某种金融工具是否以交易为目的、在日常的风险管理中该项目是否按市值计价、该头寸是否持有到期、头寸是否符合商业银行确定的交易账户划分原则等。
交易账户和银行账户区分管理是银行适应不同资产头寸的风险特性和获利特点，按一定原则和程序区分资产组合，增强盈利，控制风险的一种管理策略。交易账户和银行账户的划分是商业银行市场风险管理的基础之一，也是资本监管的重要前提。银行设立交易账户的主要意义在于：
首先，区分银行账户和交易账户，明晰不同账户的管理***策，有利于针对不同账户建立科学的资金经营绩效考核体系，运用不同的会计核算办法进行绩效考核。交易账户的划分有利于衡量银行交易类金融工具盈亏情况，考核交易部门的经营业绩，例如，2003年我国债券市场上很多品种的国债跌至面值的七成左右，通过设立交易账户，可以及时识别和计量这些债券价格下跌给银行自营业务带来的损失。
其次，清晰划分不同交易账户，可以明确不同的交易损益归属，避免自营交易利用银行账户隐藏交易产生的损失。交易账户分设后，交易头寸转到银行账户会受到严格限制，由此将对资金交易业务和交易员建立起严格的回报和风险约束。从而有利于实现预期的收益目标，不断提高股东回报。
再次，有利于针对不同账户的风险提出不同的风险防范策略和操作要求，提高对交易账户和银行账户中不同特点的市场风险的管理能力和水平。例如，银行账户和交易账户中的利率风险通常使用不同的计量系统和风险管理方法。
最后，从信息披露的角度看，国际先进银行通常将证券投资区分为交易类证券和投资类证券，并在年报中分别列示。***披露交易账户头寸的财务状况符合国际资本市场信息披露的透明化原则，有利于投资者更准确地了解商业银行的资产负债状况和损益来源。
巴塞尔委员会的《银行机构的内部控制制度框架》别指出，银行内部工作人员如果同时负责“银行”业务与“交易”业务，将是内部控制中的重大缺陷，会带来严重问题。这也从另一个侧面说明了交易账户与银行账户分设的重要性。
新资本协议对交易账户的规定及业界反映
新资本协议对交易账户做出了更为详细的规定。根据新协议规定，交易账户包括为交易目的或规避交易账户其它项目的风险而持有的金融工具和商品的头寸。同时，新协议强调，这些金融工具必须在交易方面不受任何条款限制，或是能够完全规避自身的风险，银行对这些头寸应经常进行准确估值，并应积极管理该项投资组合。对于金融工具的定义，新协议完全沿用了国际会计准则的定义，这无疑是国际会计准则理事会与巴塞尔委员会相协调的结果。新协议对交易账户的有关规定引起了银行业的关注。为研究新协议实施可能给交易账户划分带来的问题，2004年1月，巴塞尔银行监管委员会(BCBS)和证监会国际组织(I0SCO)组成了联合工作组(Joint Group)，工作任务之一就是研究调整原有的交易账户处理方法以适应新协议和交易业务的最新发展。
2004年7月，联合工作组对商业银行和投资银行的交易账户划分情况进行了调查，共收到了十国集团中47家机构的返回问卷。调查发现，商业银行现行做法与新资本协议对交易账户的定义基本一致，所有的被调查机构都以“交易目的(trading intent)”为基础决定交易账户所保护的内容。在具体操作中，被调查机构主要根据以下两个条件来确定金融工具是否列入交易账户：(1)从短期价格变化中获益；(2)头寸的积极管理。此外，还有一些其他补充条件，包括按盯市估价、流动性和期限等。
一部分被调查机构表示，在以“交易目的”为标准定义交易账户时，没有遇到任何问题。另外一部分被调查机构则反映，以“交易目的”为标准定义交易账户，面
临如下挑战：(1)衍生工具方面，美国和加拿大的银行提出，很多衍生工具经常被用于管理和(或)对冲非交易性头寸，虽然这些工具并不完全满足“交易目的”，但其按照公允价值计价，因而在会计上列入交易账户。监管要求和会计标准的不一致使得交易账户和银行账户的界限更加模糊，随着IAS39的实施，这个问题将愈发突出，本文第三部分将就此作详细讨论。(2)交易性贷款，很多被调查银行指出，他们在交易账户上保留了很多有待证券化的贷款，主要是住房抵押贷款和不良贷款。虽然一般情况下这些贷款的持有期要长于传统的交易账户项目(例如，持有期会在6个月或更长)，但通常也使用市场风险工具进行管理(VAR，压力测试等)。(3)流动性较差的债务工具，这些债务工具需要进行额外分析和估值才能纳入交易账户。(4)对冲基金、共同基金等，在纳入交易账户时，也会遇到困难。(5)信用衍生产品，通常存在流动性较差的问题。(6)结构易，在纳入交易账户时，也会遇到困难。总之，突出“交易目的”的现行交易账户定义，在将流动性较差和中长期持有的头寸划入交易账户时，会面临困难和挑战。
大部分被调查机构认为，新协议对于交易账户的定义不会给它们自身内部的定义和坝，行做法带来挑战。但是，有些机构认为，交易账户定义中的一些具体表述过于模糊，有待澄清。新资本协议685条中规定，列入交易账户中的金融工具必须在交易方面不受任何条款限制，或是能够完全规避自身的风险，“不受任何条款限制”和“完全规避自身风险”应该如何定义?新资本协议687条规定，短期内有目的持有以便出售和(或)从实际或预期的短期价格波动中获利，其中短期的定义缺乏更细致和明确的规定，可否以10天的持有期为限建立更严格的定义?新资本协议688条规定银行要具有明确的持有头寸／金融工具或投资组合交易的策略，并经高级管理层批准，不少机构认为，该要求不清楚，很难证明银行的处理方法符合要求。此外，由于现行的交易账户定义不够明确，如果严格按新资本协议交易账户定义执行，下列金融工具可能被排除在交易账户之外：规避银行账户风险的信用衍生产品；商人银行交易和私人股权投资；投行发起的共同基金风险投资：投资目的的贷款；持有到期的证券；与交易账户有关的债权、费用、红利、保证金、利息等头寸。
巴塞尔银行监管委员会(BCBS)和证监会国际组织(10SCO)联合起草的“新资本协议在银行交易业务中的应用和双重违约的处理”(The Application of Basel IIto Trading Activities and the Treatment of DoubleDefault Effects)，于今年5月27日完成意见征求，最终稿已于7月份正式。随着新资本协议实施日期的日益临近，国际先进银行已经开始评估本行交易账户管理与新资本协议相关规定的一致性。我国商业银行也可在符合我国有关监管规定的基础上，部分借鉴新资本协议的有关规定，确定本行交易账户管理的***策和程序。
会计准则与银行监管在交易账户划分标准上的差异与协调
在银行的实际管理和操作中，交易账户的划分必然要建立在特定会计准则和会计科目设置基础之上，但由于交易账户划分标准与会计准则所要达到的目标不同，二者之间不可避免会存在差异，并且可以预见这种差异将长期存在。国际会计准则第39号(IAS39)修订稿和实施IAS39的指导原则已于2003年12月正式公布，IAS39对金融资产的分类进行了较大调整。但与此同时，新资本协议和巴塞尔委员会2004年修订后的《利率风险管理和监管原则》，仍然从风险管理和监管的角度对银行账户和交易账户进行了划分。另外，各国银行监管机构也继续从风险监管的角度定义交易账户。例如，新的资产分类会计标准尽管在美国已实施很久，但美国银行监管机构在市场风险的监管方面，仍要求银行按照监管当局确定的原则划分交易账户和银行账户。
修订后的国际会计准则第39号(IAS39)将金融资产划分为：以公允价值计量且公允价值变动计人损益的金融资产(fair value through profit or loss)、持有待售(available for sale assets)、持有到期的投资(heldto maturity investments)、贷款和应收款(loan andreceivables)，其中，前两项资产按公允价值计价。仅从计价方式看，这两项资产最接近银行风险管理中的交易账户头寸，但后者主要包括“以公允价值计量且公允价值变动计人损益的金融资产”中的持有供交易的金融工具和“持有待售”类中的部分金融资产等。会计准则与银行监管在交易账户划分方面很难建立起明确的对应关系。
会计准则与银行监管对交易账户划分标准的差异，主要源于二者所服从的目标不同。国际会计准则(IAS39)的目的是反映企业真实的财务状况和经营成果，这也是会计信息系统的最终目标，其对交易账户划分的第一标准是以公允价值计价。银行监管当局对交易账户的划分主要有两方面考虑：一是不同账户的风险管理理念和方法不同；二是计算市场风险监管资本的需要。若账户划分不当，会影响市场风险监管资本计算的准确程度；若银行在账户之间随意调节头寸，则会为其调整所计算的资本充足率提供监管套利机会。因此，银行监管当局对交易账户划分的第一标准是特定业务目的，即必须是以交易获利为目的而短期持有的账户，在此基础上，才把以公允价值计价(或市场计价)作为它的特征之一。
国际会计准则对金融资产划分的优点在于，它是基于会计核算的划分，与银行账户、科目等体系有直接关系和相互协调的，而且其按照确认、计量、记录和报告等程序严格界定了进入四类账户的标准、时间和数量，以及在账户之间变动，终止的量化的标准，有强大的会计核算理论和银行流程构架、基础信息支持。缺点是财务会计意义上的划分着重强调的是权益和现金流量变动的关系和影响，不直接面对风险管理的各项要求，与风险管理和资本监管要求的银行账户和交易账户划分有所不同，不能直接把会计中的公允价值类资产与市场风险管理和资本要求计算中的交易账户对等。风险管理和银行监管对交易账户划分的优点是直接面向风险管理，缺点是可操作性相对较弱。对于如何通过会计核算实现在风险管理角度规定的一系列交易账户划分原则，各国都没有明细的操作规程。
我国《商业银行市场风险管理指引》和《商业银行资本充足率管理办法》中关于交易账户的划分要求，也与我国的金融企业会计准则存在一定差异，这种差异是国内银行交易账户划分实施中遇到的主要困难。我国部分商业银行目前采取的解决思路是，以国际会计准则和我国金融企业会计制度为基础，按照持有目的进行账户的四类划分，进而按照产品线进行会计科目设置；在账
户划分过程中充分体现银行监管部门关于银行账户和交易账户划分的原则，并通过科目设置体现；划分完毕后，通过科目归集和管理意义上的处理，实现与银行监管部门要求的交易账户相对应。这种方式既可以使账户划分具有可操作性，同时还能为分地区、分部门、分产品进行市场风险资本配置和绩效考评奠定基础，不失为一种有益的尝试。
我国商业银行交易账户的设立和管理
我国商业银行交易账户的设立和管理状况不容乐观。在2004年监管当局明确要求商业银行进行银行账户和交易账户划分之前，银行普遍都没有设立交易账户。主要原因在于：很多银行缺乏对市场风险的认知和重视；在银行账户和交易账户划分方面的管理水平和技能欠佳；有些管理人员甚至完全不了解交易账户的概念和内容等。从事资金交易业务的交易员尽管应该熟知交易账户设立对于风险管理的重要性，但谁也不愿意给自己带上这样一个紧箍咒。因为一旦设立交易账户，自营交易的盈亏就会由暗变明，交易人员将很难再进行“寻利易”(gains trading)。同时，由于交易账户头寸转到银行账户会受到严格限制，因此，交易员基本不可能再通过利用银行账户将交易类证券转到投资类证券等方式而隐瞒交易损失。可见，交易账户的设立将对资金交易业务和交易员建立起严格的回报和风险约束，显然从利益驱动角度看，交易员自身通常没有划分交易账户的积极性。
为了督促商业银行设立交易账户，加强市场风险管理和市场风险资本监管，我国银行监管部门下发的《商业银行资本充足率管理办法》第29条规定：商业银行应该按照本办法的规定设立交易账户，交易账户中的所有项目均应按市场价格计价。同时明确了交易账户包括的三项内容：商业银行从事自营而短期持有并旨在日后出售或计划从买卖的实际或预期价差、其他价格及利率变动中获利的金融工具头寸；为执行客户买卖委托及做市而持有的头寸；为规避交易账户其他项目风险而持有的头寸。《商业银行资本充足率管理办法》还规定了市场风险资本要求涵盖的风险范围，即交易账户中的利率风险和股票风险、全部的外汇和商品风险。2005年初下发的《商业银行市场风险管理指引》重申了银行设立交易账户的要求。2004年底银监会的《关于下发商业银行市场风险资本要求计算表、计算说明的通知》明确要求商业银行将银行账户和交易账户区：分结果报送银监会。
由于我国银行业普遍缺乏交易账户划分的经验，不少银行希望监管部门能出台更为详细和具体的交易账户划分指引。但监管部门出台更为详细的指引既不合理，也不可行。一方面，交易账户的划分首先是银行自身风险管理的需要，而不是仅为了满足外部监管要求，或只用于监管目的。没有设立交易账户的商业银行应该积极利用这一机会，建立完善的交易账户管理的***策和程序。划分交易账户的过程实际上也是银行自身加强市场风险管理的过程。其次，不同银行交易账户的复杂程度会存在巨大差别，银行监管部门不宜也难以作出过细的规定。各家银行应该结合自身的业务性质、规模和复杂程度，量身定做操作规程。因此，迄今为止，国际上还没有一个国家对交易账户设立出台过详细指引。根据香港市场的经验，交易账户可由监管部门提出原则性要求，商业银行根据监管原则，结合本行的实际建立明确的***策、程序把业务列入交易账户还是银行账户，并向监管当局提交相关***策文件，文件内容主要包括：交易业务的定义、列入交易账户的金融工具种类、项目在交易账户和银行账户之间转换的原则等。
从国际、国内银行的良好实践看，我国商业银行交易账户划分的***策和程序应主要包括以下核心内容：
交易账户划分的目的、适用范围、交易账户的定义。交易账户的适用范围应包括银行的所有表内外头寸。交易账户的定义可以借鉴《商业银行资本充足率管理办法》中有关交易账户内容的规定，但不能简单照搬。定义应该充分考虑本行的业务和管理实际，体现可操作性。
列入交易账户的金融工具种类。从各国监管当局和银行业的实践看，交易账户涵盖的金融工具种类一般包括：可转让证券、集体投资项目中的单位、存款证及其它类似的资本市场工具、金融期货、远期合约、掉期合约、期权等。我国商业银行应该根据自身的交易业务性质和复杂程度，相应明确本行交易账户包括的金融工具。
列入交易账户的头寸应符合的条件。为了突出强调交易账户中的头寸具有“交易目的”属性，国际先进银行和新资本协议对纳入交易账户的头寸从***策、程序上进行了限制。一是要有明确的、经高级管理层批准的交易策略；二是要有明确的头寸管理的***策和程序。包括：头寸在交易室进行管理；设置头寸限额并进行监控；交易员有权在批准的限额内，按照批准的交易战略管理头寸；交易头寸至少应每日按照市价计价；交易头寸定期报告给高级管理层；头寸应进行积极管理等。三是要有明确的***策和程序以监控头寸是否符合银行交易战略，包括监控交易规模和交易账户头寸余额。
明显不列入交易账户的头寸。一般包括：为对冲银行账户风险而持有的衍生工具头寸，向客户提供结构性投资和理财产品且进行了完全对冲的衍生产品。
交易标识。一般而言，在交易之前，银行就应明确该笔交易应归于银行账户还是交易账户，因此交易属性的划分应事前认定、事后确认。交易完成后，银行应明确要求交易员在交易系统或信息管理系统中对交易账产做审计标记，并由风险控制人员进行审查和复核，由会计人员当日将划分结果计人综合业务系统。上述内容应该在交易账户划分的***策和程序中充分体现。
头寸在交易账户和银行账户之间转换的控制程序。交易头寸的账户归属完成后，原则上不得更改。如确因交易目的变更而需改变账户归属，应规定严格的内部程序加以限制，例如需经高级管理层批准或需风险管理、资金交易、会计结算等多个部门负责人联合批准。
银行市场经理工作计划篇（4）
回顾近两年来的监管动作，从2013年8号文对非标资产的规范，到银行理财管理计划和理财直接融资工具的试点，再到***的理财事业部制改革，最近是商业银行法的启动修订，都为银行理财业务指向了一个关键发展方向――回归资产管理本质。虽然银行理财市场已经发展了十年之久，但法律关系一直未被厘清，到底是委托关系、资产负债关系还是信托关系一直都是市场争议的焦点。以上一系列的监管动作以及市场对打破刚性兑付的呼声，无疑都表明了银行理财产品应该是信托性质。信托关系从法理和制度安排上帮助银行理财产品确立长久缺失的法律地位，从而促进银行理财业务逐步回归资产管理本质。
只有回归资产管理本质，银行理财产品才有可能打破刚性兑付文化。回归资产管理本质后，银行与投资者之间为受托人与委托人的关系，从而打破目前类存款产品下的资产负债关系，风险和收益都应归投资者所有，投资者在承担风险的情况下理应获得更高的风险溢价。参照国内外较为成熟的模式，基金化运作、结构性投资将是银行理财产品回归资产管理本质的出路。从基金化运作模式来看，产品所投资的资产可定期估值，产品净值随资产的估值而定期波动，投资者以净值为标准进行申购与赎回，银行在收取一定比例的费用后的投资回报均归投资者所有。从结构性投资模式来看，银行将债券、存款等低风险投资品种以及股票、期货、期权等高风险投资品种相互组合，使得产品风险处于高低之间，帮助风险承受能力适中的投资者获得适中的投资收益。
监管层推动的银行理财管理计划采用的是基金化运作模式，该项试点工作发起于2013年10月，由10余家大中型银行首先开展业务。如今，银行理财管理计划和理财直接融资工具的试点机构再次扩容，中信银行、杭州银行、宁波银行已经获批此项试点资格，试点银行数量提升至16家。此外，包括南京银行、大连银行、徽商银行等大型城商行，已向当地银监局上报或正在上报试点方案，正式获批指日可待，可见银行理财资产管理业务的开展主体已经从国有行、股份制银行逐步向城商行延伸。
城商行积极参与试点的原因，一方面是跟随理财产品向开放式、基金化转型之潮流;另一方面则是希望得到理财直接融资工具这一标准化产品的发行资格。在原有的债券、货币市场工具等品种的基础上，新增的理财直接融资工具也成了银行理财管理计划对应的投资资产之一，单个理财直接融资工具对应单个企业的债权，这就相当于银行通过理财管理计划发行债权融资的“受益凭证”，同时向理财管理计划投资者募集资金，然后投向对应的融资企业。理财直接融资工具一方面按照份额发行，使得理财产品基础资产从非标准化债权资产转变为标准化品种;另一方面可以通过二级市场进行交易，使得市场能够对其价格充分发现，便于产品净值的估算。
四方面差异
银行理财管理计划与传统的银行理财产品之间主要存在四方面差异。
投资资产 为了便于产品估值，银行理财管理计划所投资的资产除原有的债券以及货币市场工具以外，增加了理财直接融资工具，且绝大部分计划用理财直接融资工具替代了传统的银行理财产品中的各类非标准化债权资产。
投资期限 传统的银行理财产品以封闭式运作，存续期限多在1年之内，如1个月、3个月或6个月，而银行理财管理计划存续期普遍超过1年，多为2年或3年，但其以开放式运作，两个相邻的开放日之间的间隔期一般为1个月或1个季度。
银行市场经理工作计划篇（5）
随着我国社会主义市场经济的深入发展，市场营销已受到国内商业银行的普遍重视。但由于营销活动在我国金融界尚属一个新领域，无论从理论上还是实践上都处于探索阶段，这就要求我们认真总结经验，并借鉴工商企业和国外商业银行的做法，以期尽快形成一套适合我国国情的商业银行市场营销体系，促进商业银行的健康发展。
一、银行业市场营销的提出
长期以来，银行业作为经营货币的特殊企业，具有很强的垄断性，在市场交易中处于主导地位，缺乏实施营销策略的内在动力。20世纪60年代后期，随着金融自由化的蔓延，企业的直接融资逐渐盛行，使银行的金融中介地位大为动摇，商业银行之间的竞争也日益激烈，欧美的商业银行开始尝试用市场营销原理指导经营管理，在实践中取得了良好的经营绩效。但是，当时市场营销在银行业务中的应用还是浅层次的，主要以广告促销为主。到了20世纪70年代，西方银行业以金融工具创新为契机，对延续一个多世纪的银行常规管理方式提出质疑，从而，市场营销在银行业的应用成为广泛话题。到20世纪80年代，以美国为首的西方银行业已把工商业市场营销的精髓应用于银行管理，市场营销便成为能有效协调内部各部门和反馈外部市场信息的分析、规范、控制系统。
商业银行市场营销在我国出现是在上世纪90年代。我国银行业正经历一场从未有过的根本性变革：国有银行向商业银行转换，非国有商业银行、非银行金融机构逐步发展壮大，外资银行开始逐步进入。我国金融市场竞争日趋激烈，银行服务由“卖方市场”向“买方市场”转变。为了适应这种变革，市场营销作为银行经营管理的一种全新理论和方法，在我国银行业受到了推崇和积极的运用。
二、我国商业银行市场营销的现状及存在的误区
（一）当前的现状
我国商业银行业经过近年来的演变与发展，初步形成与市场相适应的业务拓展，同时也反映出与营销管理不相适应的问题。表现在：国有商业银行还未真正引进营销管理，没有真正建起市场营销理念；我国商业银行在应用市场营销上还只是浅层次的，没有形成完整的商业银行市场营销体制；以服务质量为核心的服务营销没有得到有效的开展；商业银行的金融工具创新尚未大力开拓。
近年来的金融创新主要表现在存款、储蓄的诸多新品种上，一大批适合于中国实情的金融创新尚未引进、开发投放市场。可以说，我国商业银行在营销管理理念和水平上处于幼稚期，业务发展不全面、不系统、远没有体现出长远发展战略。
（二）存在的误区
目前我国商业银行的市场还存在许多误区，主要有：强调金融产品营销，忽视服务营销；热衷于不断创新金融产品，忽视了引导客户进行消费；重视市场竞争，忽视自身准确的目标市场定位；侧重存款营销，忽视贷款及其他业务的组合营销；片面追求“拉关系”，忽视真正意义的关系市场营销；偏执于银行的“外包装”，忽视真正意义的形象建设等。
三、商业银行实施市场营销的建议与对策
（一）加强商业银行市场营销观念的教育
我国商业银行市场营销刚刚起步，虽已取得了一定的成效，但是营销知识的普及和营销人才的培养工作仍显薄弱，亟待加强。一些人至今对营销与市场、营销与推销的区别等最基本的概念缺乏导致工作的被动。因此，商业银行必须加强对员工特别是营销人员在营销业务知识方面的培训教育工作。
（二）推行全面市场营销管理策略
推行全面市场管理策略，就是要求商业银行改变把营销应用在浅层次表面的做法。改变简单地、随潮流地、被动地运用广告等浅层次的促销活动的特点，建立、健全完整的系统的营销管理体系。市场营销计划、实施、控制应成为银行经营活动中自觉的主动的经营行为。具体地说，就是不能把市场营销看作是单个的广告、促销、创新或定位、而必须把它们作为一个整体来看待。为充分了解市场并掌握客户要求，银行要对营销环境进行认真的分析、预测，为使银行的营销目标符合其全面战略，银行要编制出合理的营销计划，包括短期计划与中长期计划。有了营销战略与计划后，商业银行要灵活运用产品、价格、促销与分销组合策略来实施计划。同时由于市场的不确定性及营销工作人员的能力限制，在营销过程中为保证营销目标的实现，必须对营销工作实施全面的控制。营销管理应协调银行各部门关系，激励各部门员工的营销积极性，共同以顾客需求和满意为营业宗旨，达到为顾客提供最佳服务和为组织创造理想利润的经营目标。（三）实施服务营销和关系营销
银行市场经理工作计划篇（6）
第一部分环境分析
改革开放20多年来，省市银行业发展实现了质的飞跃，初步建成了机构种类齐全、服务功能比较完善、对外开放程度较高、金融监管比较规范、具有可持续发展能力的现代银行业体系，形成了自身独特的优势。
机构、业务蓬勃发展。截至年末，省市市共有银行业金融机构66家，银行类服务网点1131个，并且种类齐全。各项存、贷款余额分别达到8115亿元和6548亿元，位居全国大中城市第四位。共有营业性外资银行机构31家，数量列全国第二，其资银行19家，成为港资银行在内地设立机构和开展业务最集中的城市。
银行业经营管理进一步改善。年末，省市市银行业机构本外币不良贷款余额为552亿元，不良贷款率为8.73%，进入了全国银行业资产质量先进地区的行列。内控机制逐步完善，经营效益不断提高。与全国其他地区相比，省市银行业总体形势较好，金融风险相对较小。
改革创新继续向前推进。省市作为全国金融改革的“排头兵”和“试验田”，积极借鉴国外和香港的成功经验，在金融机构、业务品种、内部管理和金融监管等方面进行了一系列创新，较好地发挥了改革开放的示范作用。
银行业监管水平不断提高。省市银监局成立以来，按照银监会提出的“管风险、管法人、管内控、提高透明度”新监管理念，结合省市实际，构建了监管规程、监管白皮书、风险评级办法、可持续发展指导意见以及包括本规划在内的五大工程的监管框架，坚持科学发展观，突出依法、规范、审慎、持续、有效监管，切实加大了监管力度，取得明显成效。
当前，银行业已成为省市经济发展的重要支柱和第三产业龙头，有力地促进了省市经济持续、健康、快速发展。这些来之不易的成就，为省市银行业的进一步发展奠定了坚实的基础。
但是，省市银行业在发展与监管工作中尚存在一些薄弱环节和亟待解决的问题，突出表现为：
法人治理结构存在缺陷，内部制衡机制不健全，内控薄弱，存在一定的风险隐患；缺乏科学的发展观，片面追求规模增长，资产规模与效益的增长不匹配，非理性、低水平竞争问题突出；不良贷款余额和比率仍然偏高，而且暴露不充分，少数银行的经营包袱沉重，核销力度不足，缺少发展后劲；部分法人机构资本充足率严重不足，并且计算不实，潜伏较大的风险；信用制度建设相对滞后，有关法律法规尚不健全，企业逃废银行债权的现象时有发生，银行的合法权益亟待保护；银行业监管的理念和机制转变还没有完全到位，监管的技术手段还不完善，监管的专业化水平还不能适应监管职能转化的要求。这些问题不解决，将影响省市银行业未来的稳健运行和可持续发展。
展望未来五年，省市银行业面临新的机遇与挑战：
金融全球化趋势日益明显。金融全球化为金融机构在全球范围内拓展业务和展开竞争提供了机遇，也加快了资本的流动，加剧了经济金融的波动，金融机构面临的信用风险、市场风险和操作风险进一步扩大。中国作为发展中国家，由于管理体制的不完善，比发达国家将承受更大的竞争压力，省市的银行业金融机构不可避免将受到更大的冲击。
在经济金融全球化发展的同时，银行业监管呈现趋同化和国际化的趋势。《有效银行监管核心原则》明确了有效银行监管体系应达到的各项基本要求，成为指导各国银行监管的国际标准，各国的银行业监管框架逐步趋向一致。同时，各国银行监管内容、监管标准、银行业风险管理方法趋同，资本充足性、资产质量、损失准备金、公司治理结构、内部控制等审慎监管要求已成为各国银行业监管的重点和普遍要求。中国银监会也制定了提高监管有效性的行动计划。省市作为全国改革开放的前沿，国际化程度相对较高，应在监管的现代化和国际化方面进行有益尝试。
在国内，经济发展进入平稳期。年以来，中国宏观调控取得明显成效，为银行业发展提供了相对稳定的宏观环境。未来五年，中国经济预计将步入相对平稳的发展期，年均GDP增长将保持在7%以上，经济结构性调整加快。在稳定的宏观环境下，各银行业机构可抓住产业结构调整的契机，优化客户结构，取得业务发展的突破。
对外资银行的全面开放，将加剧我国银行业竞争。年末，已有19个国家和地区的62家国际性银行在我国内地22个城市设立了204家营业性机构。到2006年末后，我国银行业也将根据WTO承诺，完全对外资银行开放。这就要求我国银行业必须按照国际惯例办事，国内银行业只有增强自身实力，才能适应对外开放与竞争。
利率、汇率改革进度加快。近年来，我国利率市场化改革加快，人民币贷款利率和外币存贷款利率逐步放开。汇率制度的改革已提上议事日程，预计人民币汇率的浮动范围也将扩大。在利率、汇率随供求变化上下波动的情况下，市场风险将不断显现和增长，银行业竞争也将加剧，各银行业机构需要适应自身成本管理和风险控制的要求，建立合理的定价管理模式，采取有效的避险手段，防范利率、汇率风险。
金融创新不断发展，综合化经营趋势日益明显。目前，我国仍采取分业经营、分业监管的***策。但是随着外资银行的全面进入和国内银行业兼并重组的推进，金融机构的合作和创新将不断深入，银行、证券、保险业的资金往来日益密切，货币市场与资本市场的联动性不断增强，综合化经营成为发展趋势。***《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》及有关具体措施的推出，将进一步促进资本市场的发展，企业直接融资将会增强，证券业的发展将会加快居民储蓄存款的分流，银行业面临资金“脱媒”的挑战。在这种情况下，银行业产品与服务的创新步伐将不断加快，中间业务也将有广阔的市场前景并得到较快发展，银行业监管创新以及各监管机构之间的沟通协调需提高到一个新的水平。
信息技术的发展使银行业电子化水平上新台阶。信息技术的发展日益成为银行业变革的推动力量，并渗透到经营管理的各个层面，成为银行业核心竞争力的要素。在拓宽金融服务领域、提高金融服务质量、降低金融服务成本方面，信息技术都将给银行业带来***性变化，并对实现“扁平化”管理架构、控制各类风险等改革措施起到巨大的支持和推动作用。
金融体制的改革进程加快。国有银行的股份制改造全面展开，为国有银行完善公司法人治理结构，实现商业化经营铺平了道路，同时也增强了国有银行的整体实力，减轻了历史包袱。为谋求自身的生存与发展，股份制商业银行、农联社、非银行金融机构的改革将通过改制、兼并重组、引入战略投资者等方式进行。省市银行业也要在认真总结经验、巩固改革成果的基础上，抓住时机，在更大范围、更深层次上加快改革发展的步伐。
省市经济仍将持续快速增长。近两年，省市经济保持了较快发展势头，年GDP增长19.2%,年又增长17.3%。未来五年，省市经济增长预计有所放缓，但仍可保持在13%-16%左右。经济稳定增长有助于省市银行业的健康发展。
CEPA协议的签署及实施为省市带来新的发展机遇。CEPA将加速省市及珠三角地区的产业结构调整，为深港经济注入新的活力，在带动珠三角地区经济发展的同时，将加快深港经济的同城化和促进“大珠三角”经济圈的形成。CEPA对于解决深港金融业发展瓶颈，实现更高层次的合作提供了难得的历史机遇，有利于提升省市城市综合竞争力，从而带动省市银行业发展。
***府对金融业的扶持，有利于银行业的持续发展。省市围绕建设国际化城市的定位，提出了建设区域性金融中心城市的目标，并把金融作为三大支柱产业之一,出台了扶持金融业发展的有关优惠***策。这种产业***策为银行业发展提供了重要的***策支持。
总之，未来五年是银行业发展改革至关重要的时期，同时也是银行业监管实现重要转折的时期。面对国际、国内形势的深刻变化，以及由此产生的机遇与挑战，省市银行业要树立科学的发展观，省市银行业监管要上一个新台阶，只有未雨绸缪，加强规划，才能科学地引导银行业的发展，确保辖区银行业的健康、平稳运行。
第二部分指导思想与目标
（一）指导思想
未来五年省市银行业发展与监管的指导思想是：全面落实科学发展观，坚持风险为本的监管理念，不断推进银行业完善内控机制、提高资产质量、加大金融创新，深化金融改革、提升竞争力，实现效益、质量、规模的持续、健康、协调发展。
（二）总体目标
省市银行业发展与监管的总体目标是：
促使辖区银行业建立安全、高效、稳健的运行机制，成为资本充足、治理结构合理、内控严密、经营稳健、资产优良、服务和效益俱佳、在国内具有较强竞争力的金融机构。
严格审慎监管，提高有效监管能力，实现监管的规范化、专业化，为辖区银行业创造一个公开、公平、有序和诚信的竞争发展环境。
（三）具体目标
本规划的总体目标分解为以下五个具体目标：
1、机构发展目标
招商银行、省市发展银行要成为资本充足、管理规范、创新能力强、经济效益好的具有知名品牌的现代化银行；市商业银行应发展成为立足省市，走向珠三角，面向全国的一流城市商业银行；市农联社应改制为规范运作的一流股份制农村商业银行。国有和股份制非法人银行机构要成为在全国各自系统内管理水平、资产质量、竞争能力、经营效益居前的分支机构。***策性银行机构（含资产管理公司、邮***储汇局）创新应走在全国前列，办出省市特色。外资银行创新能力和经营业绩继续全国领先，多数港资银行成为主报告行。非银行金融机构管理水平、创新能力和经营业绩应做到全国领先。
2、经营发展目标
规划期内各银行业机构应有切合自身实际的经营理念以及明确的发展战略，提高核心竞争力，依法、高效、可持续发展；公司治理结构和内控机制应健全、合理、有效；应有高素质的高级管理人员和合格的金融从业员工；不断扩大在金融市场上的份额、地位和影响力，具有较强竞争能力；建立有特色的组织架构、管理体制、产品体系等，在各自同业系统和全国保持金融创新领先地位。
规划期末，银行业机构资本充足率应在任何时点上保持8%以上，核心资本充足率保持4%以上；不良贷款率保持4%以下，不良贷款拨备覆盖率达到100%；总资产净回报率应达到国际良好水准，争取达到1.2%；股本净回报率达到15%；成本收入比率控制在35-45%之内；单一银行业金融机构的存款和贷款年增长率不应高于全市同行业平均增长水平之上的50%；中间业务收入占营业收入比重应逐年有所提高，到年力争达到18%。
3、监管发展目标
要坚持依法监管、规范监管、审慎监管、持续监管，推进有效银行监管能力明显提高。监管方式要向以风险监管为主兼顾合规监管转变，向注重对辖区法人机构总体风险的把握、防范和化解转变，向注重公司治理和风险内控的监管转变，向定性监管和定量监管相结合、加强风险评价和预警转变。要建立完善、健全的监管信息系统等技术平台。要有严格的岗位职责和考核，形成有效的激励机制，打造一支学习型、专家型、务实型、开拓型的监管队伍。
4、环境发展目标
在辖区努力实现银行业无恶性竞争，金融秩序良好；推动社会诚信建设明显改善；建立健全信息共享机制，及时披露并处置风险；增强辖区公众对金融的风险意识，保持对银行业充足的信心。
5、年度发展目标
资本充足率。辖区法人银行业机构从年起应严格按照《商业银行资本充足率管理办法》的有关规定加强资本管理，并逐步形成完善的资本补充、约束机制，到2007年末，全部法人银行机构资本充足率应在任何时点上保持8%以上，核心资本充足率保持4%以上。
公司治理与内控机制。年各法人银行业机构应进一步健全股东大会、董事会、监事会、高级管理层的组织架构，2006年要达到规范化、制度化。各银行业金融机构要不断完善内控机制和风险管理能力。到年要真正建立和培育起组织健全、运行稳定、制度完善、管理有效的公司治理结构和内控机制。
总资产净回报率。年度要达到0.6%，以后逐年有所提高，到2007年应达到国际良好水准。
不良贷款。规划期内辖区银行业机构要严格控制产生新的不良贷款，确保新发生不良贷款率控制在0.1%以内。不良贷款余额整体上保持持续下降，到年将不良贷款比率持续控制在4%以下。
拨备。年末不良贷款拨备覆盖率应达到60%，以后各年应继续有所增长，到年末应达到100%。年开始，各银行业机构应按照五级分类的要求，对表外资产和非信贷资产进行分类并计提风险准备。
风险评级。根据《省市市国内商业银行风险评级办法》，在对年末各国内商业银行风险情况进行评级的基础上，以后每年被评为3级以下的银行应力争提高一个档次，到年力争消除4+级及以下等级银行。
第三部分整体规划
（一）银行业监管规划
1、资本监管规划
资本监管是风险监管的核心内容。规划期内，省市银监局将加大资本充足率管理办法实施力度，督促法人银行业机构在准确评估风险的基础上，提高五级分类的真实性，按照审慎会计原则提足贷款损失准备，做实资本基础，逐步达到资本充足率监管目标。
督促法人银行业机构建立多渠道资本补充机制。鼓励各法人银行业机构通过多种渠道筹集资本金，通过股东注资、发行股票、引进战略投资者和发行可转债等方式改善资本结构，增强资本实力。督促法人银行业机构增强盈利能力，从当期利润中进行资本积累，从内部补充资本，对资本不足机构的利润分配进行限制。为法人银行机构发行长期次级债券补充附属资本创造条件。鼓励商业银行发展中间业务，适当控制高风险传统业务，以减轻资本压力。支持商业银行探索通过资产证券化、转让资产、信用衍生工具等方式，降低加权风险资产，提高资本充足率。
督促各银行业机构建立资本约束机制。促进商业银行通过压缩风险资产减缓资产扩张对资本的要求，增强风险缓释，提高贷款质量，缩小准备金缺口，降低总体风险权重。引导法人银行业机构对信贷资源和财务资源进行有效配置，建立资本约束资产、防止盲目扩张的机制。鼓励银行业机构引入经济资本和风险调整的收益率等新的管理理念，加强风险管理，将资本监管的要求与自身风险管理有机结合，为资本充足率的长期持续稳定奠定基础。促进商业银行建立以经济资本分配为基础、以风险调整的收益率指标为纽带，集信用风险、市场风险、操作风险为一体的风险管理体系。
建立资本不足纠正机制。省市银监局通过非现场监管和现场检查，及时了解法人银行业机构的风险状况，评估其资本充足状况，实施分类监管措施。对风险较大的机构，及时给予风险提示，并跟踪风险发展态势，督促采取措施改善风险状况或减少风险资产。对资本未达标的机构，实行限制性监管措施，要求调整资产结构、压缩资产规模、出售风险资产等，限制其业务发展，并在机构设置、业务准入方面予以限制。
逐步推进资本监管方式创新。根据银行业机构的实际情况，按照新资本协议要求，对法人银行机构按照标准法或内部评级法进行监管。
2、资产质量监管规划
省市银监局要强化资产质量监管，督促各银行业机构切实提高资产质量，防范和化解金融风险。
深化和健全资产风险分类管理制度。从年开始，包括市农联社、非银行金融机构在内的所有银行业机构要按照五级分类标准对各项资产进行风险分类,全面、准确地反映资产的风险状况，鼓励有条件的银行机构逐渐增加分类档次。
对各类机构资产风险分类情况实施专项现场检查。配合五级分类的实施，年和2006年，分别安排对各类机构五级分类情况的现场检查，全面深入了解省市银行业资产质量现状，跟踪监测贷款分类准确性的偏离度和贷款分类形态的动态变化，充分揭示各银行业机构的资产风险，并着重解决五级分类不准确、分类操作流程与管理不规范等问题，提高五级分类的真实性和规范化。
加强对银行业资产质量的监测分析，提高资产监测分析质量。对集团公司贷款、关联客户贷款、大额贷款进行重点监测。对存量不良资产进行分类管理，对大额不良贷款逐笔、实时监控。鼓励和督促银行业机构创新手段，大力处置不良资产，加强对已核销贷款的追收力度。严格控制新增不良资产，建立对新增不良资产的责任追究制度。
促进银行业机构建立信贷风险管理的长效机制。督促银行业机构进一步完善风险管理体制和组织体系，建立以资产安全和利润最大化为核心的业绩考评体系。各机构要明晰各级部门的风险管理职能，逐步建立风险评估、新产品风险控制、风险管理技术的应用体系，增强风险控制和风险管理的能力。督促各机构建立健全对关系人贷款、关联企业贷款方面的信贷管理及风险防范制度。督促各机构改进集团客户信贷管理，制定对集团客户统一授信管理的具体办法。督促银行业机构建立对中小企业和民营企业的授信评级和信贷准入制度，进一步改善对中小企业和民营企业的信贷服务。促进各机构建立集数据汇集、统计分析与风险监控为一体的资产质量监控系统，实现信贷业务相关数据的历史存储与集中管理。加强对集团客户、关联企业以及行业动态等信息的收集与，为银行业机构信贷业务部门提供有效的风险指引和信息平台。
严厉打击企业逃废债行为，建立逃废债企业黑名单制度，引导行业自律组织、借助媒体、协同有关部门对长期拖欠银行贷款和逃避悬空债务的企业进行公开曝光，维护金融债权。
3、内部控制监管规划
内部控制是银行业经营管理的核心。省市银监局将把内部控制监管作为现场检查的基础和重要内容，并促进各机构建立适应现代经营环境的内控体系。在2007年前对辖区主要银行业机构内部控制进行一次专项现场检查，提出整改意见和建议，并对整改意见落实情况持续跟踪。
促进银行业法人机构建立完善的公司治理结构。建立规范的股东大会、董事会、监事会运作机制，建立对高级管理层授权经营的目标问责制度，明确划分股东大会、董事会、监事会和高级管理层各自的权力、责任和义务，形成相互制衡关系。
促进银行业机构加强内部控制的组织建设，按照内部控制***策决策、制度建设、组织实施、监督评价四个环节，建立分工合理、职责明确、报告关系清晰、信息渠道通畅的内部控制管理组织体系。
督促银行业机构建立相对***的内部审计稽核体系，加强稽核***性，提高稽核质量。把对各银行业机构内部稽核的评价，作为内部控制监管的重要内容，并借助内部稽核提升银行监管效率。
加强和改进对商业银行风险管理工作的指导。促进商业银行制定全面的风险识别、计量、报告程序，借鉴国际先进经验并运用现代科技手段，逐步建立覆盖所有业务风险的监控、评价和预警系统，并进行持续的监控和定期评估，建立健全商业银行风险识别和评估体系。
加强对银行业机构内部控制的评价。要严格按照《商业银行内部控制评价试行办法》，对银行业机构内部控制的充分性、合规性和有效性进行评价，促使银行业机构切实加强内部控制体系建设，提高风险管理水平，增强业务、财务和管理信息的真实性、完整性和及时性，促进各级管理者和员工强化内部控制意识，严格贯彻落实各项内部控制措施，确保内部控制体系有效运行。
4、市场准入监管规划
规划期内，省市银监局将逐步完善银行业新机构、新业务、新品种的市场准入评价，统一标准，规范程序，促进银行业机构的各项市场准入与自身经营管理水平相匹配，与辖区的经济发展相适应。
加大引进新机构的力度，进一步完善省市银行业金融体系。年应完成市农联社改制成市农村商业银行。推进市邮***储汇局实行分账核算，为改制为邮***储蓄银行做好准备。积极引进各类外资银行机构，鼓励外资银行设立支行、自助银行、自动柜员机。鼓励业绩优良、管理规范的集团公司设立财务公司。鼓励设立货币经纪公司和汽车金融公司。支持有条件的商业银行设立基金公司。鼓励国内银行调整分支机构布局，并根据实际需要适度增加营业网点，并完善网点的服务功能。
加强机构准入前的审慎性评估，促进金融机构合理竞争。完善引进机构前的综合评估工作，对所在机构的内部控制的有效性、信息管理系统的健全性、公司治理结构的完善性和业务经营发展的稳健性进行综合评估，根据评估结果决定是否引进该机构，保证引进机构的质量。加强对机构迁址管理，对拟迁址的机构要加强当地的经济总量状况、金融机构容量及各类银行机构的经营状况的考察，指导商业银行进行有效的机构布局。
积极支持银行业机构在业务、产品、服务方面大胆创新，鼓励大力发展低风险的产品，在风险可控的前提下，尝试开展高风险、高收益的业务品种。加强对新业务和新产品开发的指导，引导银行业机构在发展中间业务时，科学量化风险溢价，合理平衡收益。加强对各项业务和服务收费的引导、协调和监督，为银行业机构大力开展金融创新提供宽松的***策环境和有序的竞争环境。
完善高级管理人员任职资格管理工作。加强对高级管理人员任职监督，完善对高级管理人员经营理念、管理能力、职业操守的动态考核，并综合日常监管情况对高级管理人员进行年度履职评价，对不具备相应管理能力的高级管理人员及时取消任职资格。
市场准入管理与日常监管、现场检查结果相结合。把对银行业机构的日常监管情况和现场检查结果，作为审查审批机构准入和高级管理人员任职资格的重要参考依据。对内控薄弱、违规问题较多、出现重大案件、严重违规、重要监管指标恶化等情况的银行业机构，在市场准入方面采取限制措施。
继续推进市场化的风险处置工作，积极探索建立对高风险金融机构市场化的退出机制。
5、现场检查规划
规划期内，省市银监局将定期修改和完善《监管工作规程》，确保现场检查各项工作的制度和实际情况相适应，制定和完善现场检查的制度与规则，完善检查程序。
加大现场检查力度，增强现场检查工作的针对性和计划性。按照风险评级和非现场监管的结果，妥善安排对各类银行业机构的检查频率、检查范围、检查内容和检查方式。现场检查要抓住被检查机构的突出问题、关键风险点和薄弱环节，变被动为主动，提高现场检查效率。
逐步改进现场检查手段。加快现场检查电子化、网络化、信息化的建设。2006年，初步建立现场检查辅助系统，积极推行计算机辅助监管。大力推广和完善检查抽样、内控测评、风险评估等监管检查方法。
加强落实现场检查整改意见。对检查中发现的问题和现场检查意见，要及时反馈给银行业机构的总行或董事会，并加强跟踪检查，督促整改意见落实。
6、非现场监管规划
非现场监管是持续监管的重要手段和方法。规划期内，省市银监局要进一步加强非现场监管，切实发挥非现场监管的风险预警作用。
完善非现场监管指标体系和技术手段，提高监管信息处理的自动化程度。将表外业务风险、非信贷资产风险等纳入非现场监管指标体系。利用计算机网络实现非现场监管信息采集网络化，对银行业的经营管理、资产质量、盈利增长等情况进行历史趋势分析、同行业比较分析、结构分析，实现数据核对、汇总、对比分析、查询、报表管理、上报和风险预警自动化。
年要进一步完善外资银行非现场监测系统，要在总结现有非现场监管经验的基础上，设计制定国内其他银行业机构的非现场监管系统，并进行试点。2006年，初步建成国内银行非现场监管数据库和监管信息系统。2007年对非现场监管系统进一步规范。2008年要全面实现非现场监管工作的信息化、网络化。
进一步完善《省市市国内商业银行风险评级办法》，按照不同的评级体系对国内法人、非法人银行业机构进行评级。风险评级要坚持定性与定量相结合，高度重视定性的科学性和客观性。至2007年，每年评级一次。2007年后，要根据情况变化，动态调整评级结果。从年开始，要利用包括外资法人机构风险评级体系（CAMELS）、对外国银行分行并表监测体系/母行支持度评价体系（SOSA）以及单家风险评级体系（ROCA）在内的外资银行风险监管框架对外资银行进行评级。
建立非现场监管信息共享制度。非现场监管信息实施统一采集、集中处理，统一规定信息采集的内容、形式和要求，将机构、业务经营、高级管理人员、市场退出、监管报表等资料录入非现场监管信息平台，实现非现场监管信息的集中管理和资源共享。
加强现场检查与非现场监管的分工与协作，合理安排现场检查与非现场监管人员，使之更加专业化。现场检查和非现场监管人员应适当交叉，有效协调合作。非现场监管要为现场检查提供信息支持，现场检查要进一步深化、验证和落实非现场监管意见和结论。
建立非现场监管考核激励制度，促进非现场人员全身心投入非现场监管工作，并将非现场监管工作与考核挂钩，提高非现场监管工作的质量。
7、透明度建设规划
省市银监局要积极推进***务公开，实现办事程序公开，加强透明度建设。
完善行***许可事项的透明度。向被监管机构公开办事制度、监管程序，促进监管业务工作制度化、程序化、规范化。公开银行业机构办理各项业务的报送资料、工作流程，明确审批业务的工作时限。
增强监管结果的透明度。推行监管结果公告制度，定期公布监管工作信息。对有关的现场检查结果，将根据情况通报其上级行或董事会。每年编制监管报告“白皮书”，在银行业内部公布。
依法定期公布监管统计信息。定期公布银行业资产负债、不良贷款、中间业务收入、盈利状况等重要经营指标，实行重大违法违规问题查处情况公开披露，保障包括存款人在内的社会公众的知情权，增强对银行业机构经营的外部约束。
完善监管审慎会谈制度，建立监管机构与银行业机构互通信息的渠道。由监管机构与被监管对象或社会中介等举行监管双边会谈，相互通报情况，交流信息。
要进一步加强银行业机构透明度建设，完善信息披露的程序和方法，明确重大事项披露的基本要求，促进辖区各银行业机构，特别是法人机构按照信息披露规定，逐步对公司治理、风险管理、财务状况和年度重大事项等内容进行公开披露。
8、监管队伍建设规划
省市银监局的监管干部队伍建设要为提高监管工作的水平服务，为员工个人发展服务，坚持“以人为本”的理念，为优秀人才脱颖而出创造良好氛围和条件。
建立职位分类制度，加大培训力度。对监管人员、综合人员和辅助人员，按照不同职位的职责任务、工作内容，制定出不同的培训计划和培养发展方向。加大人才培训力度，每年要集中一段时间学习，采用培训考察、讲座授课、挂职锻炼、轮岗交流、受训人员对内部相关人员再培训等方式，培养“学习型、专家型、务实型、开拓型”的监管人才队伍。
建立健全有效的考核激励机制。年完善《省市银监局年度绩效考核暂行办法》，逐步形成以公开、平等、竞争、择优为导向，以能力和业绩为重点的考核评价机制，建立人员职务职级正常的晋升途径，促进监管队伍的职业化。
进一步加强***风廉***建设，严格执行“约法三章”，坚持述职、述廉、述学相结合，防范监管人员的职业道德风险。
（二）银行业发展规划
1、公司治理规划
各法人银行业机构应努力创造条件，实现投资主体多元化，并积极引入境内外合格战略投资者，进一步完善股权结构。
应充分发挥股东大会作为最高权力机构的作用，要探索提高股东大会议事质量的途径和方法。应提高董事会的决策水平、决策效率和决策权威，确保董事会决策程序的合法性和规范化，要设立对董事会直接负责的风险管理、审计、薪酬和提名等专门委员会。董事会应树立科学的发展观，处理好资本、质量、效益、管理和规模之间的平衡关系，制定银行业机构可持续发展的战略。应完善***董事制度，充分发挥***董事维护股东特别是中小股东权益的作用。应提高监事会的监督权威，监事会应确保公司的经营管理活动符合法律法规和公司利益最大化的要求，督促高级管理人员履行诚信、勤勉的义务。
应提高公司经营层的管理水平，统一法人管理和法人授权，加强总部的管理能力和控制效率，加强公司整体经营活动的统筹规划和分类指导。应对各级机构和经营者建立公正、公开、公平的绩效评价标准和程序，有条件的机构应建立与风险调整收益率挂钩的薪酬激励机制，充分发挥各级经营者的积极性和创造性。
年市农联社应按要求改制为农村商业银行，并建立规范的公司治理结构。规划期内，省市发展银行、市商业银行、市农联社、非银行金融机构和外资法人银行机构应进一步完善股东大会、董事会、监事会和高级管理层各司其职、相互制衡、协调有序的组织架构，逐步健全自我管理机制和内部制衡机制。力争到2006年，所有的法人银行业机构必须建立起规范和有效的公司治理机制。
2、资本运作规划
各法人银行业机构应通过积极的资本运作，实现资产运作和资本运作的协调发展，不断壮大自身实力。
规划期内，市农联社和非银行金融机构应进一步改善股权结构，深化股份制改革。市商业银行和市农联社还应创造条件，力争上市。招商银行和省市发展银行应建立长期筹资的策略，通过配股、增发、发行债券等方式进行再融资，形成良好的资本补充渠道，确保资本充足率水平与业务发展规模相适应，并按照发展的要求，争取在适当时机发行外资股份，实现境外上市。各法人银行业机构应有选择地引进战略投资者，进一步壮大资本实力。
各法人银行业机构应根据自身的资本状况和发展规划，有步骤地统筹同业购并。招商银行和省市发展银行应采取多种形式、多元渠道同业购并。市商业银行和市农联社应推进珠江三角洲特别是省市周边地区中小城市同业购并。非银行金融机构应在***策范围内创造条件积极进行并购和设立分支机构。年省市建设集团财务公司和省市金融租赁公司等非银行金融机构应引进新投资者，完善股权结构。
招商银行和省市发展银行应在***策允许范围内，可考虑采取适当方式为客户提供证券、保险等综合服务。非银行金融机构也应在其业务范围内积极向证券、保险等行业渗透。规划期末，有条件的法人银行业机构可考虑选择合适的金融控股模式，建立金融控股集团，实现综合化经营。
各银行业机构应通过战略联盟的方式，与其他金融机构和社会组织建立广泛、稳固的业务合作关系，并通过内外资源的有效整合，弥补银行业机构在服务范围、机构网络和管理能力等方面的不足，培育和强化竞争能力，提高市场占有率。
3、管理体制规划
各银行业机构应改善和强化法人管理，加强总部对分支机构的管理、服务、协调和监督的职能，强化业务处理的集中管理，逐步建立垂直化和扁平化的组织结构。
规划期内，各法人银行机构应按照横向协调、功能集约的要求，调整和重组总行职能部门。应在精简高效的基础上，平衡管理幅度与管理层次，形成扁平式的高效运行架构。应逐步形成总行对分支行主要业务线的垂直集中管理，总行建立统一的业务处理、市场营销、财务管理、贷款审批等中心，这些中心对分支机构实施垂直集中管理。应设立垂直管理的风险控制和内部审计稽核部门，直接对董事会的专门委员会负责。
各商业银行分行应适应省市本地市场发展的趋势，在规划期内尽可能进行业务整合，逐步集中支行的批发性业务、零售客户的后台业务和部分服务职能，在分行建立统一的贷款审批、部分功能的业务处理、财务核算、区域营销、技术服务和安全保卫等中心，逐步将支行转变为零售业务的操作前台和营销前台。
各法人银行机构在理顺总分支机构关系的基础上，明确各级经营者的职权和经营目标，并实行严格的问责制。应实现各类管理信息的集成化，理顺上下级的信息交流与反馈关系，形成畅通的报告渠道。
4、内部控制规划
各银行业机构应建立健全与其经营规模、业务范围和风险特点相适应的内部控制体系，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正，确保经营管理目标的实施和实现。
各法人银行业机构的董事会、监事会和管理层应充分认识到自身对内部控制所承担的责任。
各银行业机构的内部控制应渗透到各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位，并由全体员工参与，任何决策或操作均应当有据可查。内部控制应当以防范风险、审慎经营为出发点，银行业机构的经营管理，尤其是设立新的机构或开办新的业务，均应当体现“内控优先”的要求。内部控制应当具有高度的权威性，任何人不得拥有不受内部控制约束的权力。内部控制的监督、评价部门应相对***，并有直接向董事会、监事会和高级管理层报告的渠道。
应对各项业务制定全面、系统、成文的***策、制度和程序，并在机构内部保持统一的业务标准和操作要求，避免因管理层的变更而影响其连续性和稳定性。
应明确划分相关部门之间、岗位之间、上下级机构之间的职责，建立职责分离、横向与纵向相互监督制约的机制。涉及资产、负债、财务和人事等重要事项变动均不得由一个人独自决定。
应根据不同的工作岗位及其性质，赋予其相应的职责和权限，各个岗位应当有正式的岗位职责说明和清晰的报告关系。应建立健全关键岗位的人员轮换和强制休假制度。
应充分利用计算机程序监控等现代化手段，锁定分支机构的业务权限，对分支机构实施有效的管理和控制。
应有专门的机构或人员负责对法律法规、外部监管的要求等进行跟踪分析，将其结果作为制订控制目标和控制方案的重要依据。应及时更新法律法规、外部监管要求等信息，并将这些信息传达给相关管理人员和操作人员。
应建立并保持应急预案和程序，对可能发生的意外事件和各类紧急情况，及时做出应急响应，以预防或减少可能造成的损失，确保业务持续开展。应当定期检查、维护应急的设施、设备和系统，确保其处于适用状态，并应定期测试其应急预案。
应保证董事会和高级管理层能够及时了解经营管理信息以及其他重要风险信息。保证各级管理层及时获得国内外经济、金融动态信息和辖内经营管理信息。保证所有员工充分了解既定经营目标的相关信息，以及涉及其责任和义务的***策、规章制度、操作规程。
应设立垂直管理、具有充分***性的内部审计稽核部门，配备具有相应资质和能力的稽核人员，并应保证稽核人员有权获得所有经营管理信息。内部审计稽核部门应当合理确定审计频率和审计覆盖率，要及时向董事会和高级管理层提交稽核报告。
应建立有效的内部控制的反馈和纠正机制。应采取通过各职能部门的专项检查和内部审计稽核部门的经常性评价等措施，定期或不定期地对内部控制状况进行监督，并根据内部监督结果、外部监管评价和其他组织的建议，提出内部控制的整改意见和纠正措施，并督促有关的职能部门和辖属机构落实。
5、风险管理规划
规划期内，各银行业机构应按照审慎、效率和有效监督的原则，逐步理顺风险控制的组织架构和管理流程，提升风险管理的技术水平，提高风险管理能力。
应建立健全信用风险管理体系，对信用风险进行有效识别、计量、监测和控制。要建立反应灵敏、过程连续的风险监控和预警系统，使事后发现转变成事前监测，事后纠正转变成事前预警。要进一步完善授权授信管理体制，加大力度推进垂直管理的风险控制体系的建设。要按照行业、地区和客户等层次建立动态信息库，定期给予目标市场指引，增强事前风险防范能力。要优化审贷运行模式，完善集体审贷制度，逐步推进专家审贷制度，提高审批效率和质量。要建立健全信用评级体系，提升风险管理技术水平。要提高对信贷资料真实性审查的水平，重视现金流的测算，审慎确定客户授信金额、期限和方式。要进一步加大贷后检查的力度，对贷后检查制度的执行情况进行监控和审计稽核。要建立健全审慎的风险准备金的计提制度，动态掌握各类资产的风险状况和真实价值。
招商银行应在年对客户信用评级模型进行试运行，并不断进行完善和扩展，力争在年按新资本协议中内部评级法的要求量化信用风险。省市发展银行、市商业银行、市农联社应力争在规划期末建立客户信用评级体系，构筑适用的数据库并引入计量模型，科学测算违约概率，做好量化信用风险的前期工作。
应按照《商业银行市场风险管理指引》的要求，建立健全市场风险管理体系。要灵活运用敏感度、风险值、情景模拟、压力测试等风险管理技术和手段，对市场风险进行科学的度量。在此基础上，逐步由通过各项比例指标管控市场风险过渡到以风险敞口限额为主要控制指标的管理模式，并相应完善市场风险管理组织架构和业务流程。要在***策允许和市场趋于成熟的前提下，全方位参与金融市场运作，熟练掌握和运用各种表外金融工具和金融产品，使市场风险管理手段覆盖本外币、表内外、简单的产品和复杂的衍生产品、交易账户和银行账户。要以资产负债管理系统建设为基础，以内部资金定价转移和经济资本分配为手段，全面提升市场风险管理水平。招商银行和省市发展银行应于2006年底前，市商业银行和市农联社应于2007年底前分别达到《商业银行市场风险管理指引》的要求。其他银行业金融机构应相应完善市场风险控制体系。
应建立健全操作风险管理体系。要提升审计稽核理念，通过非现场稽核、内部控制评价、运用现代化工具审计，加大对操作风险的审计稽核力度。要通过建立健全质量认证体系、优化法律事务的工作体制、建立健全监察保卫体系等措施，进一步提高操作风险管理能力。在业务运营过程中，要注意和防止出现***策风险。
应建立健全程序严密、制度完备的资产保全体系。应创新不良资产的处置手段，有条件的机构要探索资产管理公司运作模式。应建立健全呆帐认定和核销的机制，加大对不良资产的核销力度。应建立健全界限明确、认定科学的责任追究制度，对不良资产的责任人要按照制度进行严肃处理。
6、市场营销规划
规划期内，各银行业机构应积极倡导以客户为中心的营销理念，加强关系营销和品牌营销，树立良好的市场形象。
各商业银行应对客户、业务、区域和行业等进行市场细分和市场定位。应进一步确立零售银行业务、公司银行业务、同业银行业务和投资银行等业务发展重点。应塑造多层次的品牌体系，为客户提供分层服务，为形成核心竞争力奠定基础。
各银行业机构应大力发展中间业务，完善产品创新机制，将创新建议及时转化为金融产品与服务，逐步改善收入结构。应建立产品和服务体系的量本利核算系统，针对每一项新产品和服务，深入研究其合法合规性、风险可控性、技术可行性、成本效益和投放市场的发展前景等，拟定完整的可行性研究报告，制定各项产品和服务的推广、维护和淘汰策略。
应建立资源共享机制，实行多级营销和梯度分工，形成总行与分行、分行与分行、分行与支行的有机联动，避免出现内耗，形成整体营销优势。
各银行业机构应采取多种形式，与其他金融机构相互配合，共同开发、分享客户资源，共同为客户提供全方位的金融产品和服务。
各银行业机构应理性对待市场，制定公平合理的收费***策，积极培育有偿服务的金融消费环境，不得出现任意确定收费标准、少收费、无偿服务、垫付资金等不正常现象。
应充分发挥省市毗邻港澳的优势，利用CEPA协议的机遇和开办离岸金融业务的有利条件，积极向港澳市场和国际金融市场推进，提高银行业的国际化水平。
应有选择地引进境外战略投资者，借鉴和移植国际战略伙伴的先进技术和名牌产品，迅速提升市场竞争能力。
7、财务管理规划
各银行业机构应建立与公司发展战略相适应的财务管理规划，按照公司发展战略的阶段性要求确定财务管理目标，优化资源配置和流程管理。
规划期内，有条件的法人银行业机构应建立健全财务总监制度。各商业银行还应改进财务管理体制，强化财务集中管理，逐步推行财务主管委派制，对委派人员实行竞聘制、任期制和交流制。
各商业银行应进一步加强资产负债管理，提高计划管理和财务预测水平，对总部和各分支机构经营状况进行动态监控和评估，实现资产负债管理信息化。
各银行业机构应围绕价值管理，进一步提高理财水平。要做好营运资本管理，强化各类投资管理，进一步提高投资决策的科学性。要加强资金头寸的调度，进一步提高资金运作效益。要选择合适的股利分配***策，平衡公司发展和股东回报的关系。
应强化成本管理，推行全面预算，建立责任会计制度。要建立健全内部转让定价模式，提高成本分配管理水平，提升成本控制能力。要建立健全相应的责任中心，推行全面预算和财务控制。要逐步实行全体员工参与成本管理。
应建立健全科学有效的考核和激励制度。要建立完善的以预算管理为基础的制度和管理平台，逐步推行现代化的绩效评估和薪酬分配制度。
应加强财务报告管理，维护和提高财务管理信息的真实性、准确性、完整性和及时性。
应制定合理的税务安排策略，提升税务安排能力，以适应发展和管理要求。
8、信息系统规划
各银行业机构应成立信息系统管理机构，对全公司业务发展和信息处理进行统筹规划与管理。
各银行业机构应把握国际先进的金融业务和技术发展方向，运用信息技术的创新来改造金融业务运作模式和流程，应逐步建成全方位、全天候支持客户服务、业务处理和管理决策有机结合的现代银行业信息系统。
构建新信息系统应采纳主流和标准化技术，遵循业界标准，保持系统架构的开放性和通用性。要保证系统适用性的同时，尽可能提高系统的使用效率，降低运行成本。
应加强信息系统的安全防范工作，建立信息系统的安全工作机制，实现工作方式由被动型的事后处理向主动型的事前预防和事中监控转变，有效控制信息系统的技术风险，实现信息系统长期稳定运行和可持续发展。
应在对业务系统进行整合的基础上，努力建成为客户提供“一站式”服务的金融电子门户。要进一步整合金融服务渠道，提升金融个性化服务水平，并使信息系统可以适应综合化经营的需要。
应改革信息技术工作体制，使信息技术部门与业务部门之间形成协作关系，加强技术人员与业务人员的紧密联系，促使业务管理与信息技术交融发展、良性互动。应在统一规划和确保安全的条件下，探索信息系统的外包模式。
应加大信息化建设的资源投入，进一步向信息系统建设方面倾斜，从人力、物力和财力等方面为信息系统的建设提供足够的资源支持。应实现信息资源的共享互通，全面提升信息系统的效率。
9、机构布局规划
各商业银行应积极探索机构的设置和管理模式，建立资本约束机制，促进分支机构实现效益、质量和规模的协调发展。
规划期内，招商银行和省市发展银行应逐步按经济区域和管理幅度设置机构，力争在全国经济总量大的主要城市完成机构布局；应不失时机地抓住中西部开发的机遇，有选择地设置机构；应利用CEPA协议的机遇，积极进入香港金融市场；应进一步加大力度在国外开设分支机构。市商业银行、市农联社应在***策允许范围内跨区域设置分支机构。
各商业银行应坚持经济效益、资源互补的原则，优化同城营业网点的布局。要对每个网点功能的定位进行分析，实行差异化服务。要提高网点的辐射力和影响力，适度控制单点营业办公面积，完善服务功能，增强市场竞争力。对质量不高、长期亏损的网点，坚决进行撤并、迁移，要逐步加大对宝安、龙岗两区及部分社区内网点的设置力度，确保营业网点布局保持最优组合。
应根据客户的具体要求，大力引进现代电子信息技术，推出具有个性、特色的金融服务产品，发展家庭银行、自助银行、网络银行、流动银行等新兴现代化金融业务，打破营业网点的时空约束。
为保证分支机构合规经营，各商业银行上级行要按制度辅导下属机构的经营管理，在新设分支机构的筹建和开业初期应组织辅导小组实施辅导工作。
10、人力资源规划
各银行业机构的人力资源管理应立足于为银行业机构的整体发展服务、为员工个人发展服务。
应建立和完善与市场经济相适应的、与国际惯例接轨的人力资源管理机制，包括引进吸纳机制、流动配置机制、考核激励机制、监督约束机制和开发培训机制。要加强人力资源的市场化管理，建立人才招聘、选拔、使用、淘汰的市场化机制。
应建立和完善符合市场化要求的分配激励机制，实行现金分配与股权等非现金分配、短期分配与长期分配的有机结合，应积极探索经营者与职工的持股制度。各级管理者要敢于和善于应用激励机制，加强与员工的沟通，关心员工，培养员工成长，不断提高人力资源管理水平。
应提高人才评价体系的科学性，加强岗位交流，实行岗位任期制，激活人力资源存量，实现人尽其才。在管理者“能下”上加大力度，在一般人员“能出”上取得突破，促使业务水平和管理能力达不到要求、业绩较差的员工及时退出，实现人才流动的良性循环。
应建立科学的培训体系，分层次、分类别、多形式、有针对性地加强执业培训，保证培训时间，保证培训经费的有效投入和稳定增长，加强培训质量评估，注重培训的实际效果。
11、企业文化规划
规划期内，银行业机构应各自统一价值观念，在内部营造一种文化氛围和行为秩序，通过构造各具特色的企业文化体系，打造和提升自身核心竞争力，推动可持续发展。
银行业机构应建设以优质的服务和产品为载体的物质文化，以客户为中心，不断提供满足客户需求的服务和产品，通过营销使优质的服务和产品的品牌深入人心。
应建设以开拓创新为重点的精神文化，大力提倡奋发学习、开拓进取、争先创新的精神。
应建设以科学发展观为宗旨的风险文化，坚持质量是发展的第一主题，坚持资本、质量、效益、内部管理和规模协调发展。
应建设以诚信为重点的行为文化，引导员工恪守职责、承担责任、履行义务、遵守承诺，将诚信的服务理念贯彻到工作中去。
应建设以统一通畅为重点的制度文化，真正做到有章可循、按章办事、违章办不成事。
应建设以员工人生价值最大化为重点的人本文化，把企业的发展与员工的职业生涯发展融为一体，为员工的发展提供机会，提高员工队伍的忠诚度和凝聚力。
（三）银行业发展与监管环境规划
1、加强与市***府等部门的沟通
积极配合市***府落实鼓励金融业发展的***策措施，大力促进区域性金融中心建设。加强与市***府的沟通，做好市属银行业机构高级管理人员任职资格的核准。配合市***府完成地方中小法人银行业机构的增资扩股工作。加强与国土、工商、海关、税务、金融办等部门的沟通，共同推进银行业机构经营环境的有效改善。加强与法院等司法部门的协调，提高不良资产处置效率，减轻处理不良资产的负担，为银行业机构清收不良资产提供良好的外部环境。
2、加强与相关金融部门的协调
根据银监会确立的有关制度框架，与人民银行建立银行业金融机构风险处置制度安排和协调机制。
加强同证券、保险等监管部门的协调，建立联席会议工作机制和经常联系机制。定期就重大监管事项、跨行业监管等问题进行磋商，交流监管信息，加强***策沟通和协调，解决分业经营和分业监管中存在的问题，支持银行、证券、保险业依法拓展业务，加快金融创新，控制金融风险。
3、加强与境外银行业的交流与合作
积极推进与境外银行业在人员、信息、技术、服务和金融创新等方面的联系合作。应推动深港两地银行业机构建立长期、稳定的合作机制。要选派人员到香港培训，学习香港先进经验，加强信息交流。要稳步推进辖区银行业机构跨境发展。
4、建立与银行业机构的联系
与监管对象定期举行会谈，互通信息。参加银行业机构的有关会议。及时将监管意见和风险情况通报被监管银行业机构的总行或董事会。
5、强化行业自律组织的作用
加强对银行业同业公会的指导和监督，促进协会规范健康发展，充分发挥银行同业公会在行业自律、规范金融市场秩序方面的积极作用。
同业公会应秉承“自律、维权、协调、服务”的宗旨，抓好自律公约、执业标准和诚信体系、信用制度建设，健全行业规范，强化行业协调和行为管理作用，增强行业自律的权威性和公信力，通过行业自律维护银行业的利益，反映行业呼声，规范市场行为和市场秩序。
6、积极发挥社会舆论的监督作用
与各媒体建立良好互动关系，通过媒体建立监管部门与社会公众之间相互沟通的渠道，发挥各媒体舆论监督的作用。
7、培育理性的金融消费者群体
通过宣传教育工作和相关信息披露，加强对社会公众的现代金融知识、金融服务、风险意识的宣传与教育，增进社会公众对风险的识别和了解，切实保护金融消费者的权益。
第四部分组织与实施
实现本规划确定的目标和任务，需要各银行业金融机构、监管当局和同业公会的积极配合和共同努力，建立行之有效的实施保障机制。
（一）宣传推动
省市银监局负责本规划的宣传、推动、组织和协调。各监管处应按照监管范围对银行业机构实施本规划进行指导。要对本规划的要点和内容进行解释说明，对银行业机构和相关人员进行辅导，使本规划能够得到广泛的传播和充分的理解，并转化为省市银行业经营者及监管者行动的指南。
（二）贯彻落实
各监管处、同业公会要根据自身职责，积极推动各银行业机构加强本规划的实施工作。各银行业机构应将自身发展计划同本规划结合起来，制定有针对性的具体实施方案。要讲求实效，贯彻落实好本规划的内容和精神，创新实施机制，提高本规划的实施水平，保证整体实施效果。
（三）跟踪分析
加强对本规划实施的跟踪分析，建立银行业机构负责人联席会议制度，定期通报本规划实施的进度、工作重点及突出的问题，交流工作经验，并对各银行业机构提出工作新要求。要进行专题研讨和调查研究，针对执行中出现的偏差，采取提示和纠正措施。
（四）调整修订
银行市场经理工作计划篇（7）
品牌传播手段单一管理乏力
目前中国银行业打造品牌的宣传传播手段比较单一，主要利用电视广告、路牌及店面等途径，日新月异的互联网较少得以应用，公益活动、事件营销更是难见踪影。另外，中国银行业还存在总行同分行VI形象不统一、形象代言人混乱等现象，不利于企业品牌形象的树立和传播。
我国银行业品牌战略管理乏力，缺少系统的可操作的品牌战略规划。许多银行推出的产品广告宣传缺少同企业品牌的有机结合，造成品牌传播资源的浪费，不利于银行其它新业务的开展。中国银行业品牌管理的薄弱还表现在许多方面，品牌联想模糊、同质化竞争、品牌危机处理等等。
收费之争彰显银行营销缺失
随着研发技术的加强和硬件成本的降低，银行对系统资源的占用及查询成本将愈来愈低，所收的数十亿年费、跨行查询费等足够银行技术上的革新。跨行查询收费事件彰显银行营销的欠缺与不足，也许这是银行业为应对入世，而拼命抢搭收费末班车。
那些忽视收费不尽人意的银行应该重新思考，消费者个人以及消费者群体的地位已经越来越重要，他们和那些潜在的消费者已经成为银行服务领域真正的主体，对于银行收费方面的了解也逐渐增强。因此，银行营销的真正价值在于消费有为银行带来短期或长期的收入和利润的能力，而费用收取是否符合消费者或顾客的意愿，其是否满意，则对于银行营销也至关重要。
银行服务成为营销“软肋”
在银行里面，柜台人员的服务体现在仪表、态度、语言、工作速度等几个问题上。对于仪表，绝大多数银行都已经导入CI和具体规定，但服务态度则要看工作人员的心情了，心情好，则态度好，心情不好，则态度马虎。
银行服务中存在最需要提的问题就是“工作速度”，在四大国有银行中，几乎没有一家银行的职员工作讲究速度，他们一直就是慢条斯理的，而不管顾客是不是有事儿急着办完，反正在他们看来，他们干得快也还有客户来，慢也还有，何必着急呢？有讽刺意味的是许多个银行还喜欢在自己的柜台上摆一个电子调查机，问你对本次服务是不是满意。许多次的的工作速度与低效率，又没有什么创新的内容在，顾客怎么能满意？只是许多顾客不想多找麻烦而未去投诉和提意见而已。银行种种不能真正体会客户所需的不到位服务几乎就成为其营销的“软肋”。
应变僵化缺乏营销专业人员
到银行去办事排队等候早已成了许多顾客的“习惯”，尤其是中午，排队等候的人更多。与此相对应的是，银行工作人员却比平时更少得可怜，通常都只开一个窗户，根本不管你外面这么多人等着排队。没有灵活多变的业务应对方式，还是以自我为中心，没有将顾客作为服务的中心与重点。这些送上门来的客户都没有被服务好，银行却又花钱大做广告，其实际的意义又何在？
同时，营销人才的匮乏也是银行一个十分重要的原因，银行招聘员工时仅注重的是金融专业，很少有营销专业人员进入银行，尤其是营销或品牌专业的经理，即使负责市场的职员也是从其他部门调来做做简单的广告宣传和促销活动，没有运用营销的力量来推动银行的业务进程。
广告诉求没有深入消费者内心
优秀的广告是建立在洞察消费者内心的基础上的，这样才能拨动消费者的心弦。然而我国银行业的许多广告诉求大而全，宽泛空洞，无法深入人心，引起共鸣。如，“握住某某手，永远是朋友”、“选择某某银行，实现心中理想”、“手持某某卡，潇洒走天下”等等，这样大而空的口号无法深入消费者内心，引发共鸣。 银行营销应对策略：
我国银行迫切需要确立起市场营销的观念，对银行营销的策略和操作行为作出全新设计和规范。面对纷繁复杂的客户市场，如何创造和把握业务发展的机遇，突出银行的营销特色?我认为应从以下几方面着手：
建立有效营销计划和管理组织体系
与企业一样，银行也应该设立专门的研究开发机构，承担起市场调研、业务规划、对策建议和业务信息沟通等工作。同时在调研、资金计划、财务各业务部门建立定期的沟通制度，对业务运营诸方面进行综合分析与调整，解决现实问题、排除潜在问题，保证计划的实施并修整计划。在市场调研和正确的市场定位基础上，确立业务目标，进而形成由业务开发计划、市场推广计划、人力资源计划、融资投资计划、财务、保障及辅助计划目标的实现建立在有效的控制基础上，形成良性循环，并将战略任务分解落地，执行到位。
细分客户市场，明确服务重点
任何一个银行，无论规模如何，它所提供的产品和服务只能满足市场总体中相对有限的部分，而不可能满足全部。因此，加强对客户市场的研究，根据需求同质的特点，将企业和公众划分为若干个消费群体，针对客户的不同需要，向选定的目标客户群体提供独特的金融产品、服务和营销组合，才能使客户需求得到更为有效的满足，在维持客户忠诚度的同时，不断延伸和连锁占有新的市场。
与有前途和潜力的企业签定银企协议，长期合作。作为重点对象，尤其是电力、通讯、交通等国家支柱产业，为它的供给上游、销售下游服务，最终目的是以大企业为中心辐射出去，形成网络，扩大间接融资范围，把吸存业务延伸到投资、消费领域，从而壮大资金规模，占领更多的市场份额，形成银行的独特魅力和竞争优势。
共享客户资源 强化联动营销
在市场营销过程中，全面整合公司与个人客户资源，加强个人银行业务与公司业务部的合作，发挥整体资源优势和营销功能，充分挖掘和发现个人优质客户，不断创新服务手段，建立公、私客户经理联手制，实行一揽子服务，以公司业务带动个人业务、以整合营销推动市场拓展，积极竞争优质客户，确保客户质量。
个人业务要努力打造具有特色的品牌，在前期品牌形象宣传推广的基础上，有计划地开发、策划，组织形式多样的市场活动，及时了解和满足客户需求，扩大品牌内涵，吸引优质客户，为优质客户提供全方位、高质量的服务。
合理定价收费，提高服务水平
银行如果要收费就应该量化和策略化，加强对银行产品的营销策略，而不能太急功近利。银行执行的存贷款利率和制定的服务收费***策，直接关系到对客户的激励和吸引程度，因此银行必须花大力气，研究开发新的金融产品和服务项目，以优惠的资金往来条件和配套的各种服务功能，来保证在竞争中能够超出对手。
国外银行可以在利率自由化的***策前提下，以优惠利率甚至负利率，拉住客户。国内银行要做到规范经营，必须做到合理定价收费，同时在提高服务水平上苦练“内功”。银行收费定价的标准，是根据客户资金持有量、沉淀程度、转移速度和需求的弹性，考虑资金提供的成本、管理服务的费用、借款者的风险等级、客户盈利能力和银行的预期收入等因素，再与银行市场营销的战略相配套，综合制定得出的。
调控人力资源配置充分挖掘潜力
1、银行要将一批真正想干事、能干事、会干事的人充实到客户经理营销队伍中来。真正做到以岗定人，以人定责，进行调整，用其所长，尽其所能，突出业绩导向，更好地发挥个人潜能。
2、银行要加强创建“人人参与营销、个个积极营销”的新型营销文化氛围。市场营销不仅仅是银行高层管理者和客户经理的工作，要使市场营销的观念成为全体员工的共识，培育全员营销意识，并转化为每位员工的自觉行动。保证上下通畅，左右协调，形成立体营销网络。
3、制定相关学习培训计划，着力提高营销人员业务素质及营销技能，熟练掌握新兴业务，便于更好地开展营销工作。
4、充分发挥各网点为营销功能。各网点可以利用自身优势通过进悬挂横幅、散发宣传资料和积极参与本行、地方***府的文明创建活动等形式，扩大本网点影响力，每逢节日可以举办活动，向客户赠送一些小纪念品，吸引客户。
整合营销传播打造银行品牌力
银行市场经理工作计划篇（8）
关键词商业银行营销策略经营体制
一、商业银行市场营销现状
1．市场营销认识不全面。我国商业银行对市场营销认识不足，表现为还没有真正确立“以顾客需求为中心”的营销观念，在经营中仍带有较深的计划经济的痕迹，不愿作更深入的市场调研，不愿开拓新业务。在经营策略上虽也借用了营销概念，片面追求“关系”忽略真正意义上的关系营销。
2．营销缺乏战略规划。银行产品不同于一般企业生产的产品，产品的使用价值有很大的同质性，同时价格也具有趋同性，这就使银行产品极易模仿，因此，营销策划就显得尤为重要，并且这种策划又必须是围绕着企业总体经营战略目标而展开一系列营销计划。但是商业银行普遍缺乏从长远角度对市场进行分析、定位与控制，简单地跟随金融市场竞争的潮流，被动零散地运用促销、创新等营销手段，这与精确的市场定位和周密总体策划的要求，还相距甚远。
3．银行营销管理体系不健全。由于长期计划经济体制的影响，商业银行习惯于等靠客户，依赖行***手段开拓业务，采用的营销策略也多集中在广告宣传，微笑服务等浅层次上，没有建立科学、系统的银行营销体系，营销活动不系统，不协调，缺乏整体合力。
4．金融创新不力。我国商业银行金融产品品种较少，产品内容类同，同时，新产品技术含量较低，缺乏相互关联和配套，许多环节需要手工操作，导致产品创新成本高，利润率低，创新速度跟不上消费者的需求增长。
二、商业银行营销策略
1．树立以客户为中心的整体营销观念。首先需要银行所有与顾客有关的活动必须和营销部门经营决策完全联系在一起，营销的思维方式必须渗透至银行业的各个领域。充分认识到客户是银行生存之本，为了适应市场经济形势和客户的需求变化，树立全员营销理念，充分调动职工参与整合市场营销的积极性、主动性、创造必性，以此促进商业银行实行经营方式由以企业自身为中心的单纯粗放型向以客户为中心的综合集约型转变。
2．建立适应市场的经营体制。国有商业银行现行的经营体制基本上沿用了专业银行的体制，机构设置和人员分工不能适应市场经济的发展，国有商业银行的经营体制要向以客户为中心的营销体制转变，向以市场为导向的综合性部门发展，即在市场调研和正确的市场定位基础上，确立业务目标，进而形成业务开发计划、市场推广计划、人力资源计划、融资投资计划、财务、保障及辅助计划目标的实现建立在有效的控制基础上，形成良性循环，并将战略任务分解落地，执行到位。
3．做好市场细分工作，实行差异化营销。商业银行面对的众多的客户，它们对资金的需求存在着差异，不仅仅体
现在金融产品的类型和档次上，而且体现在对利率、费率和销售方式的不同需求上，每家银行都需要在市场上寻找一个合适的位置以便和其它竞争对手区分开来。只有把资源集中于最擅长的领域，找一块赖以生存的市场并设法在该市场上获得成功，才能适应瞬息万变的市场竞争。因此，加强对客户市场的研究，根据需求同质的特点，将市场划分为若干细分市场，针对细分市场客户的不同需要，定向选定的目标客户群体提供独特的金融产品、服务，实施不同的营销策略和方法，才能使客户需求得到更为有效的满足。
4．转变营销模式，实行客户关系管理。 要转变营销模式，就必须做到以最好的资源来向优质客户提供最好的服务，同时积极鼓励客户使用相对成本较低的服务渠道。我国商业银行已进入了以客户为中心、奉行营销推广和服务吸引战术“并举”的时期。客户成为商业银行至关重要的商业资源。商业银行应当注重树立客户战略，建立长期稳定、科学管理的客户关系、深度挖掘客户资源的效益，以客户关系管理的实施为契机，整合和集成银行原有的管理信息系统、客户信息系统、办公事务处理系统等，建设客户数据仓库、营销服务中心、网络银行等提高业务运营的效率和自动化程度，利用CRM系统在众多的信息中抓筛选出获利能力最高的优质，并分析目标客户需求，制定相应的营销策略。转变以往那种“普遍撤网”的营销模式，而重在通过个性化、差异化的服务来提高营销成效。
银行市场经理工作计划篇（9）
关键词：商业银行；会计风险
1 银行会计行为风险的表现
(1)内控风险。会计工作是保证商业银行健康运行的基础件工作，风险的反映、预测和分析均依赖于及时、真实、可靠的会计信息。若会计行为违规，信息失真，不仅无法满足防范风险的信息需求，而且将带来风破损失加大的可能性。如收入不报、成本不实、截留利润、搞两本账等，将造成银行资金被截留、贪污、盗窃的风险。会计内控制度执行不严，使假造票据、伪造凭证等在法违纪行为得不到控制，必然造成结算资金、内部往来资金被套取、侵吞、挪用、骗取的风险。会计行为违规是经济犯罪的护身符和温床。
(2)财务评价风险。国有商业银行以效益为核心的经营目标的确立，客观上要求其在符合市场需求的前提下，有健全的以财务业绩考核为中心的科学的管理制度。财务报告作为考核各级行经营业绩的主要依据，其合理性、有效性完全取决于会计信息是否真实可靠。财务定量评价最直接、最更要的资料是财务报表提供的会计信。如果会计行为违规，经济效益不真实，必然使财务评价失真。
(3)计划风险。会计行为为风险的影响渗透于国有商业银行经营计划全过程。信贷计划，既要包括对未来项目市场的预测，又要建立在对过去信贷资产收益的分析基础之上，如果会计行为违规，夸大信贷资产收益率，使一份非可行性论证分析报告在虚假会计信息的掩盖下通过，就会造成信贷资产损失的风险；又如，对高息揽存不能及时监督和反映，不仅会造成到期不能支付的风险，而且使筹资计划失去科学性，甚至会诱发信贷计划无资金来源保证的信贷风险。总之，会计行为违规，会影响到综合经营计划的正确编制，造成资金使用风险。
(4)市场风险。会计信息真实可靠是市场经济得以健康发展的前提。国有商业银行如果会计工作漏洞百出，假账泛滥，不仅破坏了市场竞争的有序性，干扰市场运行，而且依据失真的会计信息无法准确进行市场定计，必将造成经营风险，最终受到市场无情的惩罚。会计信息对内部资源配置有重要的调节作用。错误的会计信息会误导资金流向，使国有商业银行内部资源配置缺乏效率，竞争能力下降，在市场竞争中面临被淘汰的风险。
2 加强银行会计风险管理的建议和措施
(1)树立全面风险管理的理念，提高风险防范意识。要教育员工树立风险意识和责任意识，通过对各类案件的剖析，正视经营管理中的风险环节，既不要对风险产生恐惧，更不能***轻视风险，要树立风险防范意识，加强内控机制建设，严格执行各项制度，按规定程序进行操作，必能有效控制风险的发生。
(2)加强银行会计内控制度建设
加强银行会计内控制度建设首先要建立相应的内控责任机制，如岗位经济责任控制机制、稽核部门的日常监督机制、权力制衡机制、财务监测机制等。并注意树立三个观念：一是树立风险防范观念。内部控制的设计，要从以防止银行业务人员工作差错为主，转变为以防范银行风险为出发点；二是树立全局观念，将内部控制系统建设成各项制度、措施有机的连接，既相对稳定，又能随环境、目标的变化相应进行调整的有机整体；三是树立信息安全观念。在信息科技迅猛发展的今天，加强计算机信息安全管理，已成为内部控制有效与否最为关键的一环。
银行市场经理工作计划篇（10）
文章编号：1003－4625(2006)07－0007-03
中***分类号：F832．33
文献标识码：A
一、企业年金市场现状及其发展态势分析
自20世纪80年代开始，世界各国开始对传统养老保障制度进行重新审视和反思。逐步缩小国家所承担的公共养老金义务，采取各种税收优惠鼓励企业年金计划的发展，成为构建多层次、多筹资渠道系统的养老保障体系重要组成部分。
2000年，***《关于印发完善社会保障体系试点方案的通知》中正式将企业补充养老保险规范为企业年金，进一步明确了对发展企业年金的支持态度。此后，我国企业年金的发展逐步升温。2004年5月1日起，《企业年金试行办法》、《企业年金基金管理试行办法》、《企业年金基金管理机构资格认定暂行办法》等一系列法规相继开始由劳动社会保障部会同银监、保监、证监等部门颁布实施，一个基于企业年金计划产生的养老金产品的交易市场――企业年金市场在我国开始启动。
目前，我国企业年金市场的发展潜力巨大。据有关部门统计，截至2004年3月底，全国建立企业年金计划的企业22463家、参加计划的职工703万人，分别比2001年增长28％和7．2％；基金结余近500亿元，同比增长90．1％。而配套法规的出台，标志着我国企业年金的市场化进程即将开始，也预示我国企业年金将以更快的速度发展。但总体来看，企业年金市场仍处于起步阶段，尚有极大的发展空间。据劳动部和世界银行专家测算，随着企业年金市场启动，未来三年里，我国企业年金市场规模将达到每年1000亿元人民币以上，在2030年，总规模将达到4-4．5万亿元。根据社会养老体系改革目标，我国基本养老保险的替代率将由目前的85％-90％之间下降到60％，企业年金的替代率为20％，从长远趋势分析，如果基本养老保险中的个人账户部分如果能和企业年金合并，实现“大补充”的要求，则企业年金替代率将达到60％以上。因此，企业年金在我国未来的社会养老体系中，将占据重要的作用，其规模也将在社会养老体系确定下来以后，获得迅速发展，成为养老金市场上的主流。面对企业年金这个新兴的市场，包括保险公司、证券机构、商业银行和各中介机构在内的金融部门都在积极厉兵秣马，力争将企业年金业务作为新的利润增长点。
我国《企业年金试行办法》将企业年金的主流模式定位为信托模式。在此模式下的企业年金治理结构主要包括法人受托机构、账户管理人、基金托管人和投资管理人。目前基于各金融机构的比较优势不尽相同。概言之，保险公司的优势在于雄厚的精算技术力量和多样化的年金保险产品；证券机构优势在于基金的投资管理；银行优势在于账户管理和交易结算；信托公司优势在于它是目前在法律规定方面最符合信托要求的受托人角色。比较优势的天然差别使得各金融机构根据自身特色努力争取信托模式下的一两个角色。但是，竞争的压力和混业经营的冲动又促使金融机构争当受托人角色，提供综合。
由于历史和制度的原因，目前企业年金市场的发展还不是很全面。尽管存在诸多问题，但企业年金加速走向规范化管理，实行市场化运作的大趋势不容逆转。同时随着企业年金市场的逐步崛起，它注定将成为我国金融市场的重要组成部分，不但会引起我国社会保障制度的重要结构性变革，也必将对现行金融机构和资本市场产生深远的影响，这种影响既包括金融资源在各金融机构之间的重新配置，也包括促进金融机构经营模式的调整与变革。
二、企业年金市场发展对商业银行业务经营的影响
(一)影响传统的存贷款业务与赢利模式
企业年金基金具有长期储蓄性的特点。从资金运动的方式来看，企业年金的供款、资产累积和养老金领取与银行储蓄的流程具有相似性；而从资产的性质来看，银行储蓄资产与企业年金基金也具有高度的相似性。因此，企业年金市场的发展，必然会改变家庭资产配置结构，居民收入的一部分将以计划缴费形式进入企业年金基金，从而分流银行储蓄。假设年金市场每年1000亿元的增量规模正常实现，来估算年金发展对银行收入带来的损失，则五年下来，银行业将损失5000亿元的客户资源，90亿元的收入，尚不计客户流失可能引起的间接损失(祝献忠，2004)。同时企业年金基金作为资本市场上重要的机构投资者，极大促进了直接融资的发展，从而减弱了银行融资的地位。居民存款数额的减少和银行放贷空间的压缩必然会对银行业传统的以存贷差为主要赢利手段的赢利模式以及资产机构提出挑战，这也就会迫使银行重视发展中间业务，拓展赢利空间，提升赢利能力。
(二)促进商业银行混业经营的发展
企业年金市场的发展，为包括银行、证券、保险、基金、信托以及养老金公司等在内的金融机构的混业经营提供了一个制度和组织平台。首先，企业年金市场是一个开放体系，只要符合《企业年金基金管理试行办法》有关规定，各类金融机构都可申请参加、实现共赢。这为商业银行通过发展企业年金业务拓宽经营渠道提供了基础的制度保障。其次，企业年金运作过程中的账户管理、基金投资管理、基金托管、年金领取等诸多环节涉及到了银行、保险、证券投资等诸多领域，客观上要求分业经营的金融机构进行业务创新，提供尽可能完善的一站式的综合服务。最后，从我国金融机构的实际运作经验来看，保险公司通过设立资产管理公司和专业养老保险公司，成功解决了企业年金基金的受托管理问题，除了通过保险合同方式提供企业年金服务之外，保险公司突破了分业经营的束缚，也可以受托人身份参与企业年金市场的竞争。目前，新的商业银行法给混业留下了法律空间，由此可见，商业银行也完全可以通过设立基金管理公司，直接以受托人身份为企业年金提供包括账户管理、基金投资管理在内的一揽子服务。
(三)促进商业银行更有效地开发利用现有的客户资源
在长期的计划经济时代，我国四大国有银行积累了大量存／贷款客户。丰富的客户资源信息对于银行业是一笔巨大的财富。目前银证合作、银保合作中，基金公司和保险公司看中的就是银行的客户资源和网络资源。但由于银行产品创新的力度还不够，无法有效利用客户资源来获得更高的利润。面对企业年金市场中各金融机构的激烈竞争，商业银行要力***实现客户资源体内循环，节省大量客户开发成本，有效提高客户对银行的价值。一方面，商业银行要利用同其优质客户在贷款过程中形成的互相信赖关系，积极承揽这些企业的年金业务，力争成为这些年金计划的基金托管人、账户管理人甚至受托人。另一方面，商业银行在经办企业年金计划的过程中，也可以通过积累
大量的企业及其员工的收入分配、收入结构、年龄结构、职务结构、投资偏好等信息，为银行细分市场、细分客户、细分需求，创新适销对路的金融产品提供高质量的信息资源。
(四)推动商业银行与养老保险关联的存款业务创新
随着我国社会保障制度改革的加速发展和人口老龄化时代的到来，老年人的医疗和养老费用负担逐渐加重。从个人理财的角度来讲，老年人出于对其经济安全的考虑，更关注的是投资产品的保障性和安全性，收益性方面的考虑则居其后。企业年金业务其实也是一种投资理财产品，企业年金市场的竞争至少会在两个方面促使商业银行适时推出针对为数众多的老年人的存款业务品种。首先，商业银行会针对企业年金基金努力推出新的存款产品，满足企业年金基金分散投资的需要。其次，商业银行会以养老第二支柱――企业年金为契机，针对个人推出新的存款产品，积极拓展养老第三支柱――个人养老产品市场的需求。从现实的情况来看，附带医疗保险、养老保险的存款产品，个人退休金存款等将是未来商业银行存款业务创新的一个新的生长点。
(五)有利于商业银行建立系统化的综合福利计划，进一步完善分配激励制度
西方商业银行都十分注重员工的养老福利，一般在国家基本养老保险之外建立自己的企业年金计划，并且把该计划纳入银行系统化的综合福利计划，为员工提供包括养老、医疗、住房等多方位的福利待遇。
企业年金在中国的出现，为商业银行建立和完善内部分配激励制度提供了便利的工具。首先，企业年金计划在性质上属于补充性的非强制养老保险，因而形式上更加灵活多样，更能体现一种企业理念和“人本”思想。其次，银行可以通过对年金计划既得受益权和受益资格、个人账户可携带性等要素的安排，将员工薪酬结构中的短期激励和长期激励合理组合，尤其是将管理者的长远利益与企业的发展长久地“捆绑”在一起，可有效地避免高级管理人员的道德风险。最后，目前我国银行业的福利待遇还远未达到系统化和制度化的层次。企业年金使员工的补充养老福利待遇以制度化形式固定下来，如果能以此为核心，构建起系统化的综合福利计划，则可以营造极具震撼力、凝聚力的企业文化，提供精神振奋、团队协作的工作氛围；进而可以有效抵御外资银行和新成立银行对国有商业银行进行的“人才”抢夺战。
三、商业银行参与企业年金市场的途径
企业年金业务实质上是一种资产管理活动，而成功的资产管理通常以下述几个基本内容为基础：经济规模；专业管理技术；有效的营销渠道；优秀品牌带来的良好商誉。在企业年金市场上，商业银行的比较优势主要是由广阔的客户资源、良好的银行品牌和完善的营销网络所组成的综合市场实力。这就使银行业凭借雄厚资源迅速形成规模优势，降低企业年金的运营成本。尤其重要的是，银行业个人账户管理经验十分丰富、IT技术优势明显、迅捷的结算系统等是其他金融机构不易模仿的核心竞争优势，可以较长时间地保持。
商业银行的比较劣势主要来自两个方面。首先，分业经营的限制使大多数商业银行还无法直接从事投资管理业务，其结果是商业银行作为年金基金投资管理人和年金受托人的身份始终缺乏法律的正式承认和支持。其次，商业银行在投资管理业务领域缺乏经验和专业技术，在开发适合企业年金基金投资的金融产品方面也缺乏前瞻性的研究和思考。
综合银行业在企业年金市场上的比较优势和比较劣势，考虑到我国目前企业年金发展的现状，笔者认为商业银行应通过如下方式参与企业年金计划：
(一)基金托管人和账户管理人
这是目前商业银行作为企业年金运营主体之一最适合承担的两个角色。我国的商业银行有着托管证券投资基金和全国社保基金的经验，可谓是天然的企业年金基金托管人。商业银行提供的托管服务主要包括：安全保管企业年金基金财产；根据受托人指令，向投资管理人分配企业年金基金财产；根据投资管理人投资指令，及时办理清算、交割事宜；定期向受托人提交企业年金托管和财务会计报告；以及定期向有关监管部门提交企业年金基金托管报告等等。
企业年金的账户管理是对企业年金计划的权益信息和财务信息进行记录、保管和处理的过程。该项工作是资本密集型的工作，它要求管理者能够提供客户化的信息，高效率的服务和低管理成本，同时在信息时代，账户管理对于计算机网络和管理信息系统的依赖性愈加突显，而这些正是商业银行的优势所在，为企业年金计划最大限度地节约成本，实现规模效益。
(二)提供年金投资产品
企业年金基金的保值增值是年金计划成功运作的关键。年金基金投资要满足分散化投资需要，实现受益人对基金安全性和收益性的要求。考虑到资本市场的风险性和目前投资工具的匮乏，银行存款依然是年金基金重要的投资工具之一。商业银行可以此为契机，针对年金基金安全性要求高的特点，推出适合年金基金投资的金融产品。
(三)投资管理人
根据我国《企业年金基金管理机构资格认定暂行办法》规定，企业年金投资管理人必须是“经国家金融监管部门批准，在中国境内注册，具有受托投资管理、基金管理或者资产管理资格的***法人”。同时，不同于国外的全能银行模式，我国商业银行在分业经营的框架下业务范围局限在传统的存、贷、汇银行业务。因此，商业银行还不能马上成为年金投资管理人。但值得注意的是，2005年2月，商业银行获准试点成立基金公司。这不但开启了银行混业之门，也使得商业银行有可能成立专门的养老金公司承担投资管理人角色；或者以集团公司名义受托企业年金，以银行系基金公司承接基金的投资管理任务。
(四)受托人
受托人是整个企业年金计划治理结构的核心，具有选择、监督、更换账户管理人、托管人和投资管理人的权利。目前招商银行已经申请成为企业年金受托人资格，正在等待劳动和社会保障部的最终审批。商业银行成为企业年金受托人，可以更加有效地参与到企业年金市场的竞争，防止长期处于年金业务链的下游而被边缘化的危机。另外，成为受托人后，商业银行可以更好地发挥自身优势，将自身不擅长的投资管理业务外包，保留有优势的基金托管和账户管理业务，从而为客户提供更优质的“一站式”服务。
四、对商业银行参与企业年金市场的***策建议
(一)顺应混业经营趋势，积极构建金融集团为企业年金计划提供综合服务
在开展金融创新和金融业混业经营的形势下，金融机构以金融控股公司或金融集团的形式综合提供养老金管理服务已经形成规模优势。例如以银行起家的道富公司，是美国最大的养老基金和共同基金托管服务供应商，通过深入的托管关系和技术、投资优势，它还管理着7500亿美元的养老基金，也是美国最大的养老基金管理公司。在中国香港强积金市场，美国信安金融保险集团以信安信托、信安保险、信安资产管理三个全资子公司分别承担受托，销售和投资管理业务，提供综合服务，成为强积金市场份额最大的金融机构之一。因此，商业银行应积极争取监管部门支持，参照保险公司的做法，尽快成立养老金管理公司或是银行系基金公司，通过组建金融集团，尽快申请成立法人受托机构。
(二)以打造企业年金业务品牌为核心，进一步提高营销效率
银行市场经理工作计划篇（11）
中***分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1006-1428(2009)09-0036-05
一、引言
改革开放30年来，我国货币供给模式在宏观经济体制的变革中经历了螺旋式变迁。货币供给由计划经济时期的信贷配给，转变为商品经济时期的再贷款，继而演进到开放环境下国际收支“双顺差”外汇占款：货币调控机制经历了“直接管制”向“间接调控”的转变，从引导性调控货币供给向被动服从国家外汇占款的适应性发行转变。国际金融危机的冲击波后，世界经济与金融格局无疑将发生重大变革，我国经济发展和金融体制也会相应调整，因此，总结改革开放以来的货币供给经验和前瞻性研究思考，对于中央银行进一步完善货币供给技巧，提高货币***策效率，具有积极的意义。
二、货币供应模式变迁轨迹
(一)经济指标决定下的资金供应模式：1979－1983
改革初期。国内经济在“”遗留下的虚弱基础上蹒跚，尽管经历了1976―1978年“洋跃进”的大规模引进项目投资和农村集体生产运动高潮，但始终未摆脱供给短缺的窘境。因此，经济总量增长始终是头等大事，实现经济发展是***府工作的重中之重。在计划经济体制下，财***做出预算，***府管理投资，银行配套“拿钱”(流动资金)，物资统一调拨。当时的经济发展指标决定信贷计划规模，信贷计划收支差额决定货币供给。信贷资金管理控制具有直接性。信贷“规模”成为控制货币供应的总闸门，货币发行具有高度的计划性。
从计划经济体制向以计划经济为主市场经济为辅的体制改革，是我国经济体制改革的迈步，旨在国家统一计划下权利适当下放。以调动基层的生产积极性增加商品供应数量。人民银行基于对省(市)分行管理权限的适当放宽，调动地方经济发展的积极性，满足对资金需求的考虑，1980年推行“统一计划、分级管理、存贷挂钩、差额包干”(简称“差额包干”)的资金管理办法。人民银行总行控制省(市)分行的存贷款项目总差额，差额内存贷款由省(市)分行自主决定。
(二)信贷规模管制下的资金借贷模式：1984-1993
1984年我国GDP总额达9016亿元，经济发展势头良好。存在的主要问题是产业门类比较单一，产业结构不够合理，区域经济发展不均衡。为此，国家经济发展由专注总量增长转为考虑经济总量与结构并重，关注经济结构的调整。经济体制改革逐步转向计划经济与市场经济相结合的体制，将市场经济的地位逐步提高，注意发挥经济规律的作用。相应的，为解决金融宏观调控与银行企业经营活力的内在矛盾，1984年10月人民银行推出了《信贷资金管理试行办法》，1985年实行“统一计划、划分资金、实贷实存、相互融通”的管理办法(简称“实贷实存”)。中国人民银行与中国工商银行分离，专门行使中央银行职能，将人民银行与专业银行的资金分离，对专业银行实行信贷指标管理。这一模式实施打破了信贷资金供应“大锅饭”的弊端，对于稳定二级银行体制加强宏观金融调控，推进后续的金融改革具有重要意义，标志着信贷资金借贷模式的帷幕拉开。
“实贷实存”将中国人民银行与专业银行的资金往来由计划指标分配关系改为资金借贷关系，适应了当时经济体制的改革方向，充分体现出中央银行宏观调控对“计划”的保障，以及专业银行对“市场”的支持，具有里程碑意义。但由于对各分行指标考核时间确定在1884年底，诱发了专业银行为争取下年度贷款额度突击放款，造成了1984年底的信用膨胀和货币发行失控。也促使对银行贷款管理模式有了更深刻的认识和审慎决策。
(三)资产负债比例管理下的货币调控模式：1994-1999
有计划商品经济体制的确立，进一步清晰了经济改革方向，“商品经济”成为我国经济发展的主基调。1994年，四家国有专业银行实行商业银行改革，将***策性金融业务剥离到新设立的三家***策性银行。为了在控制信贷规模合理增长的同时，约束商业银行的贷款风险，人民银行对商业银行实行了“贷款限额控制下的资产负债比例管理”模式，推行“总量控制、比例管理、分类指导、市场融通”的信贷资金管理办法，规定了商业银行资产负债比例管理的暂行监控指标。对资本和资产风险权数做出了相应规定，对资产负债比例管理指标的考核实行“区别对待、逐步过渡”的办法。鉴于商业银行的情况差异，在考核存贷比例指标时，国有商业银行按增量考核，其他商业银行按余额考核，加强商业银行的规范化经营。“贷款限额控制下的资产负债比例管理”办法实施，是人民银行对有计划商品经济体制的有机配合，“有计划”体现在“贷款限额控制”防止贷款规模宏观上的总量失度，控制信用膨胀的源头，“商品经济”体现在资产负债比例管理对商业银行资产风险的约束与预警。同时，给予股份制商业银行更大的自，探索市场化经营的运营机制。为深化商业银行改革摸索经验。
1997年，人民银行审时度势取消了对商业银行----贷款限额的控制，在金融体制上与市场经济接轨，实质是与市场经济体制的融合。实行“计划指导、自求平衡、比例管理、间接调控”的管理体制，进一步扩大了商业银行的经营自由权，通过激活资金市场带动市场经济发展，取得了良好的效果。
可以看出，在银行资产负债比例管理下。基础货币投放主要渠道是对商业银行的再贷款，金融宏观调控由资金供给模式转型为资金借贷模式，货币供给传导机制表现为：中国人民银行一再贷款一商业银行放款~济实体一市场资金供求关系一经济发展。信用控制手段经历了：信贷计划指标管制一贷款限额控制下的资产负债比例管理一资产负债比例管理。由直接信用规模管制过渡到间接基础货币供给调控，完成了人民银行货币发行机制的市场机制转变。
(四)外汇储备增长下的货币对冲模式：2000-2009
改革开放前我国外汇储备很少。提高创汇能力和增加外汇储备成为从上到下的共同心愿，因此，实行“结售汇”管理由国家统一储备外汇是在情理之中。改革开放释放出了极大的生产力，特别是加入WTO以后，我国市场经济体制进入开放的市场经济体制轨道。内向型经济发展转为国内需求与国际贸易“双驱动”增长。国内劳动密集型产业和资源开发性产业的发展速度前所未有，经济驶入快车道。外向型经济的迅猛发展使国际贸易顺差逐年扩大，国内经济的良好
趋势增大了对国际资金的吸引力，外资纷纷涌入，资本项目出现持续顺差。在国际收支持续“双顺差”下人民银行大量收购外汇，与此同时，收购外汇橇高了货币投放的闸门。形成了结售汇制度下外汇储备决定基础货币供给的机制。
***1显示，伴随出口贸易额的迅速增长以及资本项目的逐渐放开，国际收支资本与贸易项目双顺差日益显著，外汇储备大幅飙升，年增长率最高达50％以上。外汇资产在中央银行资产中所占的比例快速抬高。
外汇占款导致的货币供给增加刺激了国内经济升温，2007年GDP增速攀升14，7％的历史高点。为防止经济发展过热引发通货膨胀，2008年上半年，人民银行有节奏地提高存款准备金率收缩货币量，提升存贷款利率抑制信贷需求，发行中央银行票据吸收商业银行流动性，采用组合措施对冲收购外汇挤出的货币过量供给。
由此可见。人民银行尽全力为开放的市场经济铺路搭桥。在确保外汇收购保护外向型产业发展的前提下，货币***策及时转入“适应型”调控，采用对冲式操作减轻流动性过多的压力，为此，货币***策的***性受到了极大削弱。
三、货币供应模式变迁的分析
(一)货币供应模式变迁的背景
建国初期与改革初期相比，按可比价格计算，1980年全国工业总产值达4992亿元，比1952年的343.3亿元增长了17.9倍。经济快速发展对货币供应量的增长有了更大需要，僵化的“统存统贷”信贷***策不能满足商品经济发展的需求。为了配合以经济建设为中心的国家***策，保证经济总量的稳定增长，人民银行根据经济发展需求适当放宽了信贷规模管理，加大了基础货币的投放。“差额包干”的信贷资金管理办法，将信贷资金计划管理的统一性和区域经济发展贷款投放的灵活性有机融合，促进了信贷资金管理水平的提高，保证了经济总量发展的货币需求。
1985年国内生产总值达9016亿元，比1978年的3645亿元提高了2.47倍，人均GDP同比增加2.25倍，国家财***收入较改革初翻番。但第三产业规模相对较小，产品附加值低生产效率低下，资源浪费严重。粗放型生产模式逐渐显露经济增长的疲态，经济结构调整成为急切的任务，经济发展由总量增长向增量与结构并重的转变。“大一统”资金供给模式的弊端凸现。适时出台“实贷实存”的信贷资金管理办法对传统的信贷资金管理体制是重大突破，总体上适应了经济体制改革和金融体制改革的要求，对于促进搞活经济保证二级银行体制的正常运转起到了关键作用，为此后的金融改革铺垫了良好的基石。1994年起，全国范围内全面推行限额管理下的资产负债比例管理制度，在控制国内信用总量的同时。对商业银行的资产结构方面做出了约束限制，在引导商业银行资产结构的合理配置方面显现了良好的效果。
1997年“亚洲金融危机”爆发。酿成了亚洲国家货币贬值的多米诺效应，大部分国家用本币贬值刺激贸易出口缓解国内经济困境，中国在此关头展示了大国风采，高调承诺“人民币不贬值”以稳定国际货币市场，抵御金融危机的进一步蔓延扩散。人民币不贬值使中国出口产品的国际市场份额减少。扩大国内需求成为拉动经济增长的主要引擎，这种情况下，贷款规模管理模式已不能适应经济发展的需要，1998年人民银行取消了对国有商业银行贷款限额的控制，全面推行商业银行资产负债比例管理。虽然仅仅是“规模”的解除，其深刻意义在于防范商业银行贷款结构失衡的前提下，赋予商业银行更大的自，使货币供给及时满足市场需求，确保国内经济的顺利发展。
2001年以来外汇储备每年大幅度递增，2001年增幅44.64％，2006年高达134.23％，2009年6月底攀上2.12万亿美圆高点。货币供应受到外汇占款增长的挤压，超越了货币需求的正常量，基础货币投放结构发生了根本性偏转。货币供应制度已由主动“调节型”供给向被动“适应性”回笼转向，货币供给方式从调控国内市场转向适应国内经济与国际贸易两个市场，见***2。
(二)货币供应模式变迁的经济透视
改革开放30年来中国经济体制走过了多种模式，金融生态的复杂变化史无前例，货币***策操作的难度前所未有，在这样的环境中实现货币供求的相对均衡，任务非常艰巨。
封闭经济环境下的资金供应，主要面对国内经济发展，综合信贷计划调节货币供应量，现金发行量填补信贷计划差额。人民银行行使中央银行职能***制定货币***策，金融宏观调控的主要对象是商业银行，目标是实现金融市场的供求均衡，调控主要变量是贷款规模。中央银行通过商业银行投放再贷款，商业银行对企业放款，银行系统通过货币乘数放大信用规模。构成了货币供给的基本链条(***3)。
开放经济环境下的货币供给，需要兼顾内部与外部经济的双重均衡。“结售汇”管理以来的外汇储备急增，在外汇储备高增长的2006-2008年，国内市场出现流动性过剩。为了严格执行收购外汇的***策，同时避免基础货币挤出过多触发国内通货膨胀，人民银行的货币***策操作从“正向引导调控”转向“逆向适应调控”，有步骤的提高法定存款准备率、发行中央银行票价等“对冲”措施收缩过多的流动性。应该说，货币***策的这种转变在运转模式上没有经验，在技术操作上具有难度，在形式上容易引发传统思维的误解。但其重要意义在于，保护了国内出口产业特别是劳动密集型对外加工企业的发展，稳定了国内就业市场。
四、结论与启示
(一)结论
回顾总结改革开放30年的货币供给变迁，我们可以得到以下结论：
1、货币供给模式的变迁始终配合经济体制的渐进改革。
改革开放以来的经济体制经历了计划经济、计划经济为主市场经济为辅、计划经济与市场经济相结合、有计划的商品经济、社会主义商品经济和开放市场经济的变革阶段，人民银行的货币供给模式相应进行了资金供给模式、资金借贷模式、贷款限额下的资产负债比例管理模式、资产负债管理模式和货币对冲模式的与时俱进改革。换句话说，货币供给模式始终为确保国家经济体制改革和经济发展铺路搭桥，为经济体制的变革营造相适应的金融环境，在维护经济稳定增长的同时，防止出现通货膨胀或通货紧缩。如果没有货币供给模式的有效配合和良好金融环境的协调吻合，经济体制改革难以顺利通畅。
2、人民银行货币***策地位经历了“螺旋式”变迁循环。
从改革始点的“行***管理模式”货币发行，经1985年二级银行体制建立的资金管制模式，到1998年“市场调控模式”宏观调控系统，至货币***策的“对冲”操作，回归当前应对国际金融危机的“适度宽松的货币***策”，人民银行宏观调控的引导作用更加凸显，完成了一个螺旋上升的发展进程。这个螺旋式演进发展，经历了货币***策操作从单一信贷指标管制到多样化操作工具组合运用的成熟进程，摸索出从基础货币供给的引导式宏观调控到外汇储备占款过量对货币
回笼的“对冲”适应式操作技术，实现了货币供给从僵硬的计划行***式资金供给管制到灵活宏观金融调控式有机传导系统的转轨，完成了国内经济均衡向兼顾开放经济“两个市场”的转变。经历了螺旋式发展的货币***策，人民镀行的重要地位得到进一步提高，货币***策运行在经济体制改革和经济发展国际化进程中摸索出了有效策略，寻觅到确保经济稳定增长的货币供给灵活机制和实现货币供求均衡的前瞻性操作经验。
3、货币***策的及时调整对熨平经济波纹发挥了重要作用。
经济体制转型没有现成的模式和路径。“摸着石头过河”难免踩踏摇摆，经济发展中触发波动在所难免。改革开放中出现的三次经济过热(1985、1994、2007)，以及国际环境突变诱发的两次经济放缓(1997、2008)，是转轨经济发展道路上难以绕过的坑洼地段。为了减轻宏观经济的振动摇摆，人民银行在经济过热时期采取了“适度紧缩”、“紧缩”的货币***策，对经济趋缓的苗条及时开出“适度宽松”的货币***策药方。起到了削峰添谷均衡社会总供求的良好效果。校正了宏观经济发展的偏离。我国经济体制的成功转型，创造了连续30年经济持续增长的世界奇迹。中央银行采用“稳健的货币***策”主基调基础上有针对性的灵活调整，功不可没。
(二)启示
从30年货币供给探索的成功之路和前瞻经济金融的发展趋势，我们有以下启示：
1、经济改革深化需要强化货币***策的重要地位。
货币***策是调控国家宏观经济稳定运行的重要旋舵，货币***策决定着经济运行的稳定性和宏观目经济标的实现。因此，提高我国中央银行货币***策的地位。是不可动摇的长期国策。加强货币***策的有效性和技术性，是人民银行今后长期认真研究的课题。
2、经济稳定可持续发展需要中央银行的相对***性。
货币供给在外汇占款的货币供应模式下，人民币对外面临升值压力，对内存在高通货膨胀风险，货币***策显现出被动性特征。因此，保证货币供给适应经济发展，中央银行货币***策能够有效发挥，就应确立中央银行的相对***性。为此，在外汇高储备的背景下，需要减轻“藏汇于国”的风险压力和管理成本，逐步放宽结售汇管理直至推行自愿结汇模式，培育国家与民间共同储汇的市场化机制。使货币供给尽快回归以市场需要为导向的运行轨迹。重归中央银行引导式宏观调控模式，修复货币***策调控的良性传导系统。
3、货币供给模式要实现总量均衡和结构合理。
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