我优求知网银行中间业务论文篇1
中间业务收入是现代商业银行经营利润的主要来源，据有关资料记载，国外商业银行的中间业务收入份额已达到其利润总额的以上。这充分说明，发展中间业务在现代商业银行的整体经营管理中占有举足轻重的地位。而在我国国有商业银行中，中间业务发展起步不久，但是目前已经越来越受到各家银行的高度关注。从近几年利润增长的趋势上看，银行利润来源已经从原来以“存贷利差”为主的方式，更加趋向多元化、提供有偿服务、收取业务费用的中间业务方式。
二、我国商业银行中间业务的发展现状、机遇和问题
（一）我国商业银行中间业务的发展现状
西方发达资本主义国家的主要商业银行中，中间业务品种已达2万种，收入占总收入的40%以上。而我国商业银行中间业务起步晚，发展慢，品种少，收入比率很少有超过20%的。
2000年后随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，商业银行正逐渐转变经营理念，将中间业务发展作为实现金融工具创新和新的利润增长点，加快新业务品种的开发与推广，延伸服务领域，逐步向指导化服务阶段发展，以监管防范，寻求新的利益增长点为核心，以高收益、高附加值的中间业务成为新的业务推广重点。在开展结算、汇兑、等中间业务的基础上，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务，形成了较为完备的中间业务品种体系。各行对中间业务的认识逐步由辅业务的间接效益向主营业务直接效益转变，收费意识明显增强。
（二）我国商业银行中间业务的发展机遇
随着社会对金融服务需求的不断增长以及我国商业银行中间业务的发展加快，近年来国有商业银行中间业务也迎来了新一轮的发展契机，推动中间业务健康高速发展。中间业务涉及国际国内金融财会、法律等各个领域，大力创新和发展中间业务，必将推动银行内部的改革步伐，推出一大批熟悉国际金融市场业务、善于开拓国际市场的高层次人才，提高金融服务的现代化水平，加快国有商业银行与国际接轨的步伐。
另外，在个人金融服务方面，向居民提供消费信贷、代客理财等高层次服务也在不断扩大，以满足社会各界对金融业务的不断需求。中间业务的迅猛发展，要求国有银行的经营理念、服务方式和机构设置都要做相应调整，必然推动金融改革不断向纵深发展。
（三）我国商业银行中间业务的发展问题
1．对发展中间业务存在认识偏差。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足；对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足；对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响中间业务的发展。
2．中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理。近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。
3．中间业务创新能力不够，缺乏专业人才。中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。
三、我国商业银行中间业务的发展模式和发展策略
（一）加快金融体制改革，完善业务发展的外部环境
要发展我国商业银行中间业务，首先要摒弃中间业务是附属业务的经营理念。加快金融体制改革的深化和完善，为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。其次我国金融业应该早日实行混业经营，混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新。同时，应该发挥银行协会等中介组织的作用，使商业银行发展中间业务能够信息对称，能达成一个最优均衡。此外，要完善法律环境，健全法律体系，以法律来规范商业银行的经营行为，培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。
（二）加快商业银行制度创新，建立有效的奖惩激励机制
建立健全组织结构，完善管理体制，加强制度建设，完善中间业务考核指标，建立科学的考评体系和激励机制。应该借鉴西方现代商业银行的管理办法，按照“产权明晰、权责明确、***企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革，在发展中间业务中进行制度创新，建立基于收益的绩效考评体系和配套的激励机制。[
（三）完善对中间业务的金融监管，制定与国际接轨的管理制度与操作规范
监管部门应出台中间业务监管原则，为我国商业银行开展中间业务制定业务规范，加强对商业银行中间业务的分类管理，制定和完善相关的管理法规，构建一个公平竞争的经营环境，加强金融监管、杜绝违规行为的发生，使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等，提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大，监管部门应据此对中间业务实行分类监管，对商业银行不动用自身的资金，以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开，由商业银行自主经营和管理，对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务，因其可能形成客户对银行的负债，风险较大，监管部门应强化监管，要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。因此，制定与国际惯例相适应的***策、法规就显得尤为迫切和重要。
加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种；吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。
（四）强化管理，注重人力资源开发战略
中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；另一方面要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与业务创新；建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘员工的潜力。
（五）完善服务，培育中间业务市场
随着金融市场的全面开放，我国商业银行面临服务优质、管理先进的外资银行的竞争。为此，一要强化全员的服务意识，利用高质量的服务，保持和扩大经营网点多、市场份额大优势；二要实行“一站式”服务，简化操作程序，推进套装交易，提高办事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加强与客户的交流与沟通，及时了解客户需求，为新产品的研发提供信息保障；四要加大宣传力度，提高公众和企业的金融意识，逐步营造适宜中间业务开展的环境。
（六）加大科技投入
中间业务涉及面广，种类多，新的业务不断推陈出新。国有银行要在已有成功经验的基础上，认真学习和吸收外资银行的经验和成果，不断加大科技投入，提高服务意识，力争以先进的科技手段，多样化的特色服务，不断加快中间业务的发展步伐。要加快金融电子化步伐，建立全国信息共享的通讯网络，形成较完备的信息系统，在银行传统的中间业务结算业务上进一步提高结算工具和结算手段的开发设计能力，完善网上银行、电话银行、自助银行的功能，从而更好地改进电子银行系统和以电子计算机网络运行为支撑的支付清算系统。投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施，组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务发展的需要，还要大力培养高科技人才。
四、结语
商业银行的中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的进程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。面对跨国银行的挑战，我国商业银行要以传统业务为基础，以中间业务为先导，不断调整经营理念，坚持传统业务和创新业务相互促进、利润和市场份额兼顾的市场策略，寻找适合我国商业银行中间业务发展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段，最终在行业内形成一种良好的中间业务经营氛围，实现可持续发展目标。
参考文献
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银行中间业务论文篇2
关键词：商业银行中间业务现状制约因素对策
（一）我国商业银行中间业务发展的现状
随着我国金融业的全面开放，国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻，经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟，必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前，中间业务在银行业中越来越占据重要的地位。花旗银行80%的利润来自中间业务，恒生银行为40.26%，法国兴业银行达到43.62%，由此可见，中间业务是银行业发展的大趋势。而我国商业银行中间业务不超过20%。近几年来，我国商业银行中间业务得到了迅速发展，增长幅度大。为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行办法》，最近又制定了《关于落实〈商业银行中间业务暂行办法〉的通知》，对我国商业银行发展中间业务起到了积极的推动作用。
（二）制约中间业务发展的因素分析
1.观念不新。银行管理者对中间业务认识不足、重视不够，经营观念上只重视存贷款等传统业务的营销和拓展。
中间业务是现代商业银行的三大主业之一，银行管理者往往把主要创利点放在资产负债业务上，把中间业务作为附加业务，置于次要地位。近年来虽然中间业务有所加强，但由于我国金融体系方面的不完善，与国外银行比仍然差距巨大。造成管理者不重视中间业务发展的原因大体有：
（1）存贷收益过大，缺少发展中间业务的内在动力和压力。由于我国利率市场化改革滞后，在存贷款利率上各银行缺少真正的竞争，虽然人民银行近年来不断调整利率，但存贷利差并未明显缩小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期贷款利率6.84%，利差达3.51%，存贷款业务仍然对商业银行的利润贡献起决定性作用。而根据国际利率市场化改革经验，放开存款利率上限管制初期，存款利率将会呈现大幅上升趋势，同样放开贷款利率下限管制，也会使商业银行竞相放贷，进一步降低贷款利率。由此商业银行存贷利差空间进一步收窄，冲击商业银行盈利能力。商业银行必须以非利息收入弥补利差缩小带来的损失。
（2）目前我国的融资体制使商业银行暂无近忧。由于我国货币市场和资本市场起步较晚，发展滞后，尤其是企业债券市场。目前企业融资中的80%来自间接融资，直接融资比重较小。这种情况使得企业融资主要依靠商业银行，银行的贷款客户源源不断，贷款业务利润成为银行的主要盈利途径。随着我国资本货币市场的迅猛发展，企业融资渠道不断拓宽，间接融资比重缩小，银行贷款业务势必受到冲击，转向中间业务经营，这是商业银行难以回避的现实问题。
2.由于分业经营的限制，银行经营中间业务的开展受到法规条例的限制。
我国《商业银行法》第43条中规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资。”我国目前商业银行的分业经营模式，虽然有利于金融监管，能保证金融业的整体稳定，但同时也限制了商业银行业务开拓的空间，尤其限制了中间业务在股票发行与买卖、基金管理、资产管理、保险销售、金融期货、金融期权和金融互换等业务领域的发展。
3.由于法律法规不健全，使得商业银行经营中间业务无法可依。
立法上的空白使银行开展中间业务面临较多的法律风险。从上世纪九十年代中期开始，我国商业银行才开始逐渐开拓中间业务，而且没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。2001年才公布的《商业银行中间业务暂行规定》及其实施细则，相对于中间业务的发展而言，仍有不少空白，而且有关中间业务立法内容侧重监管，忽视了银行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的规范，使得中间业务法律关系缺乏稳定性、可预期性和确定性。法律上的空白，造成了较多法律风险。相关监管部门进行管理和监督时增加了自由裁量权，使监管部门对违规行为的认定及其处罚均有一定的随意性。各商业银行则无法可依，商业银行和客户的许多行为在法律效力上有一定的不确定性，尤其在中间业务收费上更是混乱。
4.专业人才匮乏、技术手段落后。
中间业务是银行的高技术产业，集人才、技术、机构、信息、资金和信誉于一体。作为知识密集型业务，中间业务涉及到有关银行、保险、税务、证券投资、国际金融、企业财务、法律、宏观经济***策、信息技术等多个知识领域，从事中间业务开发与经营的人员，在具备这些知识的同时，要求有敏锐的分析和决策能力以及较强的公关能力和较广的社会关系。而目前商业银行正缺乏这种高层次、复合型人才，一些知识含量高的中间业务如财务顾问业务、投资银行业务、资产管理顾问业务、企业信用咨询业务难以得到迅速发展。另一方面，以电子技术、信息通讯为中心内容的金融信息化已成为银行中间业务发展的技术依托。近年来，尽管商业银行对信息管理系统与配套设备投入大量资金，但总体来看，仍处于电子信息化的初级阶段。系统覆盖面有限，比如POS、ATM机在基层网点数量不足，还时常由于故障中断使用，客户服务系统滞后，网上银行、企业银行、家庭银行、电话银行、手机银行等业务的开展受较大限制。
（三）改善发展中间业务的条件，大力发展中间业务
股改后我国商业银行资产质量和资本充足率明显改善。截止到2007一季度，我国商业银行不良贷款率由2003年17.2%降到6.63%，商业银行资本达标的数量由2003年的8家上升到2006年末的100家。银行资产质量、资本充足状况的改善，为商业进行深层次改革提供了宽松的环境，也为我国商业银行向国际水平看齐奠定了基础，为商业银行借鉴国际经验，发展中间业务提供了条件。
1.转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点。
随着外资银行的进入和利率市场化改革的深入，我国商业银行依靠传统的资产负债业务获利的压力越来越大，这促使商业银行不得不转变观念，把培植开发中间业务作为商业银行未来获利重点。因此必须从中间业务的产品开发和创新上下功夫，各商业银行必须以满足客户多元化需求为原则，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取差异化策略，要充分注重客户需求的差异性，并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种；吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。
2.加强中间业务的法律环境建设。
从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。虽然《商业银行法》等法律为我国商业银行混业经营预留了空间，但须尽快明确商业银行的经营范围，与国际接轨，转化成真正的混业经营，这样才能极大的拓展商业银行中间业务发展的空间，在与外资银行的竞争中，真正激发出商业银行业务创新的动力。另外对商业银行经营中间业务的具体细节，如收费标准等尽快做出规定，回避中间业务经营中的法律风险，创建公平有序的竞争环境，维护竞争的公平性，解决商业银行中间业务发展的后顾之忧。
3.加强人才队伍建设。
培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，是银行业的“高技术”产业。中间业务的拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实际经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。中间业务越往深度发展，越需要更多更新的知识，人才的欠缺是制约中间业务发展的首要因素。因此，现阶段必须要加快人才的培养，有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人才。建立中间业务人才的培训和管理机构，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库，鼓励员工参加资产评估师、工程造价师、房地产估价师、注册会计师、注册律师和保险人、证券咨询人员、基金托管人员等各种执业资格考试，培养各方面的专才，并重视对中间业务人才的引进、吸收和培训，保证及时满足中间业务对人才的需求。
参考文献：
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银行中间业务论文篇3
关键词：商业银行；中间业务；定价方法；定价策略
1中间业务产品的定价方法
我国商业银行目前通行的中间产品定价方法有：
1.1成本加成定价法
此方法从提供中间业务产品的商业银行的角度出发，认为中间业务产品的价格应该包括以下4部分才能实现赢利。
1.固定成本C1：即商业银行开展中间业务必需的资金投入，如计算机设备、ATM等。
2.可变成本C2：又称经营成本，主要包括人事费用、业务费用等。
3.风险补偿费F：即银行对于中间业务可能发生的违约风险收取的必要补偿。
4.目标利润R：商业银行提供中间业务产品的预期收益。
因此，可得中间业务产品价格的表达式为：p=C1+C2+F+R
成本加成法是将商业银行的成本、风险和目标利润加总来求得产品价格，其优点方便理解，计算简单。但是它没有顾及其他银行的竞争，以及银行与客户间其他业务的往来，容易造成定价中的逆向选择和短期行为，可能会面临客户的流失和市场的萎缩。而且，目前银行多属于“多产品企业(multi-produceindustry)”，在分配方面往往存在很大困难，因此在实践中可操作性不强。
1.2市场导向定价法
此方法银行以市场的一般价格水平为出发点，考虑自身的成本和风险，寻求适合本银行的中间业务产品价格，表达式为：P=λ
其中，P是商业银行应收取的某种中间业务产品的费用，即此产品的价格，是市场的一般价格水平，λ是该银行报价的调整系数（λ在1上下浮动）。
市场导向法考虑了市场的指导功能，方便操作，简单易行，适用于批量大、风险小，且成本无显著差异的中间业务产品，如银行卡、异地取款业务等。但是中间业务在我国一直被作为吸引客户的附属业务，市场价格常低于银行的成本，自然缺乏开拓市场的积极性，所以采取这种方法需要有一个良性竞争的市场环境和一个合理的市场价格。
2中间业务产品定价的三大策略
结合中间业务的定价目标，从商业银行经营管理角度来看，中间业务产品的定价策略主要有以下三种：
2.1成本定价策略
中间业务的开展依赖于银行提供的固定场所、网络、金融技术。银行的生存与可持续发展的必要条件是必须补偿支出的成本，并获得预期的利润。从微观经济学原理看，只要产品或服务的价格即收益不能补偿其成本，或者不能提供社会平均的利润，供给就会减少。如果需求不变，价格必然会上升，以刺激供给达到供求平衡。必须补偿的中间业务成本包括：
1.人力成本。包括：产品开发人员费用、产品营销人员费用、柜面服务人员费用、产品售后服务人员如受理投诉人员的费用、后台支持人员费用、业务管理人员费用等。
2.物力成本。包括：营业场所与共用设备的费用、专项设备费用、系统维护费用、低值易耗品费用等。
3.风险成本。承兑类、担保类、租赁类、投资银行类、金融衍生类中间业务品种具有较高的风险。根据风险与收益的合理匹配原则，商业银行提供这类中间业务产品应获取风险报酬。
在这些成本中，物力成本是固定成本，随着产品规模的扩大而下降，人力成本与风险成本属于可变成本，与产品规模有一定的正相关关系。如果采用成本定价策略，产品价格将根据预期收入(或利润)、成本、产品销售数量的影响定价，需要遵循的原则是：(1)成本需要得到全额补偿；(2)在销量一定的情况下争取收入最大化。
2.2竞争定价策略
如果银行以谋求更高的市场竞争力为目标，采用竞争定价策略，其中间业务产品定价需要考虑以下因素：
（1）银行的竞争地位，是处于绝对优势，还是处于平均水平或劣势。如果在市场份额上处于绝对优势，该行将掌握市场定价的主导权，可以采取利润最大化策略。赚取一定的超额利润。如果处于平均竞争水平，则只能采取追随定价的策略。如果处于竞争劣势，进取性的银行可以低于市价一定幅度来定价，同时努力降低成本，而保守的银行应接受市价，设法改善产品的品质和服务质量。
（2）竞争对手的价格策略。金融市场是一个寡头控制的、半垄断的市场，每一个竞争对手对市场价格的制度都有相当的影响力。在各家银行的价格透明度增加、客户获得信息的渠道增多的情况下，竞争对手的同种中间业务的价格高低，会直接影响本行的客户的购买行为。因此，针对竞争对手在不同时间的定价情况，明确本行产品价格的相对水平，例如是高于对手，还是与对手一样，或者是低于对手，从而动态地调整本行的产品定价，或者通过提高服务质量来扩大产品的品质差异来吸引客户。
（3）银行预期市场份额的目标。银行的预期市场份额目标有近期目标与远期目标之分，有时眼前利益与长远利益之间会产生冲突与矛盾。看重近期目标的银行，可以采取更加进取的定价策略，例如，所定价格低于市价，取得相对的价格竞争优势。看重远期目标的银行，可以更多地考虑中间业务产品的整体定价水平，注重产品之间的价格关联性，以及本行产品的品质，可以高于市价来确定中间业务产品价格。
（4）产品的市场容量及需求弹性竞争定价策略的核心是确保本行的价格具有相对的市场竞争力。这里首先需要对各类中间业务产品的总需求进行估计，有的产品刚投入市场，市场潜力大，有的则可能趋于饱和。不同的市场状况与产品的功能相结合，决定着产品的需求弹性，降价策略只能运用于需求弹性大于1的产品，否则，银行就会出现产品市场份额扩大、利润反而下降的现象，不利于银行未来的生存与发展。
2.3关系定价策略
关系定价是一种新型的银行服务定价方法，它以银行与客户的关系为基础，根据关系的远近来确定银行产品的价格水平。其实质是通过交叉销售和最大限度地销售其他种类的产品，建立银行与客户的关系，银行不单独为某个产品定价，而是以一篮子产品的总成本加上预期的平均利润确定产品的关系价格定价。由于二八定律的作用，20%的客户给银行带来80%的利润，对这20%的重要客户，银行要特别重视，维护良好的关系，其中最直接的信号就是提供更加优惠和优质的、有别于普通客户的服务。银行按照客户与银行的交往历史、交易品种和金额、给银行带来的利润情况，将客户划分为重要客户和普通客户。重要客户的一个显著标准就是购买多个银行产品，例如，购买一组中间业务产品，或者一组中间业务产品再加上一组传统业务产品，而且规模较大。对这些重要客户，银行一般要采取关系定价法，即提供更加优质的服务，或者降低某些产品的价格，提供优价服务，以便维系银行的主要利润源泉。理清关系定价策略的基本思路是：
（1）客户使用的中间业务产品品种越多，特别是银行看重的高回报的产品越多，或者加权销售规模越大，其中某些产品降价的幅度就越大。
（2）产品之间的关系是决定产品是否降价促销的关键因素。银行向重要客户销售组合产品时，由于部分产品降价的缘故，组合的加权平均价格必然低于各产品的单独报价的加权平均价格，如果加权销售规模的增长幅度低于加权平均价格下降的幅度，银行预期的利润指标就不能实现。银行产品之间的关系有三种：一是互补的关系，例如，承兑汇票会带来定期存款的增加；二是替代关系，例如，个人理财会造成定期储蓄的减少；三是不相关，例如，工资与承兑汇票。需要注意的是，有的产品同时与两个或两个以上的产品有相关关系，例如，个人理财与定期储蓄之间是替代关系，但是，它会带来证券或保险收入的增加，与证券或保险之间存在互补关系。
为了实现预期的利润指标，银行应该视产品组合的具体情况制定关系价格。如果产品组合主要由互补产品组成，选择部分产品降价或者给予较大的降价幅度，一方面可以提高这些产品的销量，并带动其互补产品的销量，降价能够获得最佳效果。如果产品组合主要由替代产品组成，此时部分产品的降价促销往往会造成其替代产品销量的减少。因此，不宜选择降价策略，最好是通过优质服务来体现重要客户的价值。
（3）在关系定价中，如果选择了产品降价促销，产品降价的幅度应该取决于产品的需求弹性。需求弹性越大，产品降价的幅度就大，反之亦相反。只有这样，才能确保组合产品预期利润的实现。
3中间业务产品的定价措施
对中间业务产品制定正确的定价目标、灵活运用定价策略，并遵循相应的定价原则，是提高商业银行金融产品定价能力的几个关键要素，是商业银行在激烈的金融竞争中生存下去的关键，必须要引起我国商业银行的高度重视。同时，定价能力的提高还取决于许多配套措施的使用。因此，我国商业银行应建立和健全提高定价能力的配套措施。以下是对银行定价措施的一些建议：
3.1折扣促销定价措施
我国商业银行虽然网点众多，但客户群十分广泛，平时柜台客流压力很大，经常会出现客户排长队等候的现象。所以，银行不妨可以考虑推广中间业务自助产品的使用，并为使用自助产品的客户酌情降低定价，以帮助柜台分流、节省柜台资源。这时，商业银行可根据自助产品减少服务成本的比例来确定收费折扣比率，为中间业务定价。比如，可对使用电子银行办理汇款业务的客户打折收费等。对于本行中间业务产品忠诚度较高的客户，银行也可以在其消费一定次数以上时给予一些定价折扣，以留住宝贵的客户资源。我国商业银行也可以在节假日期间提供阶段性折扣，来争夺中间业务产品市场；另外，中间业务也有自己的产品生命周期，银行可以根据这一周期，对于生命周期特征比较显著的产品制定阶段性的定价措施，在基准价格的上下浮动定价。
3.2产品组合定价措施
我国商业银行可以在中间业务系列产品存在需求和服务成本的内在关联时，将具有同类服务性质的中间业务产品组合起来定价。产品组合中，各产品之间的价格需要协调和平衡。在定价时，首先要确定一种中间业务产品，让它处于同类服务产品中的最低价，充当领袖产品，来吸引客户顺带购买其他中间业务产品。其次，要确定另一种产品，使它成为价格中的最高者，发挥品牌构建和收回成本的作用。最后，根据其他产品在该类中间业务中的职能，赋予它们不同的价格。比如，我国商业银行可以对银行卡类中间业务产品采用这种定价措施，以借记卡为领袖产品，贷记卡为品牌产品，其它卡为辅助产品，制定不同的收费标准。
3.3地区差别定价措施
中间业务的发展，与我国商业银行分支机构所在地区的经济发展状况有很大关联。因此，对于中间业务产品的定价必须因地制宜。目前，我国国内商业银行在全国范围内的中间业务都实行“一刀切”的统一价格，这种缺乏细分的价格体系限制了中间业务在欠发达地区的发展，从而影响了商业银行中间业务的整体发展水平。就目前全国经济发展不均衡的状况来看，我国商业银行可将国内中间业务市场分为发达地区(主要指东部地区)、发展中地区和欠发达地区(主要指西部地区)，实施差别定价措施，以促进中间业务的均衡发展。
3.4客户差别定价措施
客户差别定价就是根据客户群体对银行中间业务发展的重要性和给银行创造效益的大小，对产品制定不同的价格。当我国商业银行采用这种定价措施时，要对客户群进行细分，但细分和控制市场的成本不应超过由此带来的收益，且必须保证引起的客户不满度不至于让客户放弃购买银行的产品。我国商业银行可将客户细分为公司客户与个人客户、贵宾客户与普通客户、优质客户与低质客户，对不同客户实行不同定价。例如，对于支付类中间业务产品的客户，银行可区分定价，给予优质客户一定优惠；对于银行卡类客户，银行可免收贵宾客户的年费等。
参考文献
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银行中间业务论文篇4
【关键词】商业银行 中间业务 经营绩效 回归分析
在我国，由中间业务的定义和特点可知，中间业务收入是指商业银行在开展中间业务时以收取手续费、管理费等服务费的方式以及赚取价差的方式形成的收益。按照新会计准则，我国商业银行在会计核算中增加了利息收入、汇兑损益、手续费及佣金收入以及公允价值变动损益等会计科目用以反映商业银行的营业收入状况，并将投资收益归于银行的营业收入范畴。商业银行经营绩效包含中间业务收入的“绩”和“效”两层含义，“绩”是成果成绩的意思，主要是指银行的综合业绩，包括实现的营业收入规模和结构分布两个方面。而“效”则是指银行综合收入的效率与效益，在本文中主要体现为银行营业收入的费用效率值和资产效率值的高低以及商业银行传统存贷业务和银行盈利能力的影响。
20世纪80年代，为适应经济发展形势和金融市场演进步伐，率先是由美国进行了利率市场化改革，这意味着通过限制银行存款利率上限控制银行经营成本、保障银行利润的Q条例退出历史舞台，金融体系更加自由化了。然而利率市场化必定在一点程度上增加银行的资金成本，并且在初期不可避免的使得存贷利差的缩小，即使放松利率管理会增加资金来源，也难以弥补利差缩小的影响。 在国内银行利率也趋向于宽松的背景下，商业银行必须要加快业务转型，向利息收入和中间业务收入（即传统所讲的非利息收入）并重的多元化收入结构转变，提高中间业务收入占比，从而提高中长期资产收益率。
各国都意识到提高中间业务对商业银行资产收益率的重要性，故国内外学者进行了大量的研究，想知道银行中间业务是否真的能够达到风险分散效应，提高银行的经营绩效。研究结果主要分为两派：1.业务收入有利于分散银行风险，提高经营绩效。2.业务收入不能有效分散风险提高经营绩效。下面对国内外相关文献进行分类总结。
由于大量学者对此问题进行研究，而且结论也不一致，还有待于我们更加深入细致的分析，而且宏观经济状况以及***策的改变也可能影响到银行中间业务对经营绩效的影响，故我们也有必要利用最新数据进行实证分析。因此本文准备利用国内五大商业银行最新的财务数据进行实证研究，通过多元回归分析法对银行中间业务与其经营绩效的相关关系进行深入分析，验证提出的假设：中间业务与其经营绩效成正相关关系，从而得出结论。如果增加商业银行中间业务收入占比（NIIR/%）与银行净资产收益率（ROE）有正相关关系，则认为中间业务收入有助于改善商业银行的经营绩效，反之认为没有帮助。将研究假设表述如下：
H0：中间业务收入占比（NIIR）与银行净资产收益率（ROE）有正相关关系。
论文的研究变量有以下几个：衡量商业银行经营绩效的指标有很多，这里采用盈利性指标来反映银行在获取利润与成本控制方面的能力。通过分析银行盈利水平的影响因素，并且考虑到杜邦模型的科学性，最终选定净资产收益率（ROE）作为被解释变量，衡量商业银行的盈利水平；以中间业务收入与营业收入之比（NIIR）作为解释变量，代表中间业务水平；成本收入比（CIR）反映银行所付出的经营成本水平，总资产的自然对数（Ln（ASSET））反映银行资产规模和GDP增长率（GDP）反映宏观经济发展状况。
本文选取中国五大国有银行财务数据均值作为实证分析的样本数据，数据来源是依据最新的上市公司年报（2008～2014）以及中国金融年鉴（2008～2012）（附注：中国金融年鉴只能找到2012年以前的，故商业银行中间业务科目明细汇数据只能更新到2012年，只能将中间业务总额更新到2014年），选取的时间跨度是2008年～2014年。本文利用SPSS软件中多元线性回归法对NIIR和ROE线性相关关系进行分析。
模型的回归方程如下：
可以看到NIIR的系数为正，而且通过T检验发现其sig=0.058，说明显著性水平比较高，可以确定中间业务的发展对银行经营绩效是有较为显著的正面影响。而银行的CIR、Ln（ASSET）和GDP前的系数为负，故银行成本收入比、资产规模和宏观经济对银行的资产收益率有一定的副作用，但从显著性水平看影响程度不是很大。
由此我们可以得出结论：中间业务绩效与银行经营绩效有正相关关系，验证了我们提出的研究假设，即中间业务的发展对银行经营绩效有显著的正面作用。我们有理由认为提高中间业务收入占比可以带来国有银行绩效的提高，通过分析，产生此结果的主要原因是中间业务为银行提供了低成本的稳定收入来源，资金占用率少，大大降低了银行的运营成本，由于中间业务属于非利息收入不受存贷款利率影响受信用风险和市场风险较小，故对银行的收益率贡献较大。
参考文献
[1]蒋莉.非利息收入对商业银行绩效影响的实证研究―基于我国16家上市银行的面板数据[J].科学技术与工程，2012，10.
[2]林莎，孟娇，杨扬.商业银行经营绩效影响因素实证研究―以我国16家上市银行为例[J].财经论坛，2008（01）.
银行中间业务论文篇5
【关键词】商业银行 客户排队 缓解对策
一、引言
近年来各大商业银行为应对股改上市，经营考核方式发生转变，导致银行客户排队等待现象的加剧，从商业银行角度来讲，该问题的主要致因为：大力度网点撤并，如工行分行和网点数从1997年底至2006年网点数量减少了近60%；业务范围扩大，如代收通讯、水电煤气费、税款、工资、银行保险、基金以及理财等综合业务等；营业时间“缩水”，相当部分银行网点未严格按时办理业务，不少网点在办理业务高峰期未开设足够的营业柜台对外服务或柜员忙于整理凭证暂停窗口营业，同时部分网点未配备大堂经理或配备了却未能及时分流客户；业务办理环节复杂，因银行案件频发，为防范各类风险，增加诸多风险控制环节；员工业务不熟悉，对柜员业务培训不足，致使员工操作不熟练，影响业务处理速度；自助渠道利用率不高，各银行虽增设了自助设备，ATM、电话银行、网上银行等，但因客户办理业务的传统习惯和银行自身宣传不够，也因各商业银行因地域、银行间的对接不统一，致使自助渠道未能起到缓解柜面压力的作用。
商业银行客户等待排队问题自1984年起受到业界和学术界学者、专家和银行管理者的关注。以排队论为理论支撑的现有研究，主要是将商业银行客户等待排队问题抽象成客户到达流模型，运用优化理论思想分析商业银行客户等待排队，以提升银行服务质量。如S.C.Kut（1996）根据拥挤指标K值来优化收银台数目；B.M.Miller（2009）提出了用动态规划的方法优化排队系统；杨米沙等（2009）通过建立不同输入流率的银行柜台优化模型，提出了随机环境下适时调整窗口数量的算法，并给出了改善柜台系统服务效率的设想；宋敉瑶等（2008）、任敏丽等（2010）等也为银行管理层解决客户等待排队问题做了相关研究。但现有研究从商业银行每天费用角度优化服务系统的研究仍相对缺乏。
据此，本文针对现有研究的不足，就商业银行客户等待排队现象，以排队论为理论支撑，建立商业银行多服务台排队等待优化模型（M/M/S/∞），以XX商业银行XX支行为例，验证模型的有效性，进而就其存在的问题给出应对措施和建议。
二、问题描述和基本定义
设商业银行客户逐个到达，相继到达时间服从参数为的负指数分布商业银行客户服务系统（对应于实际中商业银行的排队叫号系统，如***1所示）中共有个服务台，每个服务台的服务时间相互***，且服从参数为的负指数分布，为每个服务台单位时间内的服务费用；当客户到达时，若有空闲服务台则马上接受服务，否则排成一个等待队列，平均队长为，为每个客户在系统中单位时间内的等待费用；每天系统总费用为。假设商业银行客户服务系统处于平稳状态下，那么应设几个服务台，可使得商业银行客户服务系统的每天的总费用最小？相应的关键指标又如何？
***1 商业银行客户服务系统
三、商业银行多服务台客户等待排队优化模型构建
本文中商业银行客户服务系统每天的总费用为：
（1）
即客户进入系统等待的费用与服务台服务费用之和，可见。
令为客户等待的平均队长，其为平均排队长与正在接受服务的客户的平均数之和，即；若令为商业银行客户服务系统平稳状态下队长为的概率分布，那么对于服务台数为的商业银行客户服务系统：
若令为正在接受服务的客户的平均数，即；那么每个服务台正在服务的客户平均数为；当时，平衡条件下商业银行客户服务系统中客户数为的概率为：，且；又因商业银行客户服务系统平稳状态下的平均排队长
，可得；因此客户等待的平均队长，故。
因该服务系统中客户非连续到达，故采用边际分析法求解系统最优服务台数，即使得下式成立：
（2）
将式（1）代入式（2）并化简可得以下关系式：
（3）
此外，客户必须等待的概率；平均等待时间。
四、实例分析
数据调研方式为通过现场考察柜面服务操作流程，并经统计计算得出以下数据，具体如下：xx市xx银行xx支行客户服务台组成为：一般客户服务台数、VIP服务台数（现金业务服务台数、非现金服务台数）和自助银行服务台数，相应比例为；每天营业时间为8：30—17：00，且11：00—12：00和14：30—15：00为两个高峰，客户平均到达速率为人/min，每天每个客户平均等待时间为15min；服务台平均服务率为人/min，每个服务台平均服务时间为10min。
这里令该商业银行客户服务系统客户服务台数为，运用上述优化模型求解得出系统最优服务台数，计算结果如表1所示。
并由表可见，当商业银行客户服务系统中服务台数为4台；根据实际情况，该银行实际的服务台主要有一般服务台数为3台、VIP服务台数为2台和自助服务台3台，可见该商业银行客户服务系统的服务效率有待提升和改进。
五、应对措施及建议
首先对于服务效率不高，客户等待时间过长的问题，应有针对地改善服务流程，如按高低柜、现金、非现金、VIP客户以及一般客户做引导，并根据其所需办理的业务在现金与非现金区、自助银行区、VIP区做有效分流；同时大堂经理、个人业务顾问对客户进行分类、分流。此外可尽量使得排队叫号机智能化，将原劳动组合由交易型转换为营销服务型，促进人机联动，充分发挥各服务台的作用。
其次，加快业务转型和员工培训，提高服务技能和服务质量。按照“流程银行”要求，建立网点柜台销售渠道、电子银行自助设备销售渠道和客户经理三个销售渠道分流客户。通过网点转型，标准零售网点岗位设置达到五岗位和一角色，即网点经理岗位、个人业务顾问岗位、柜员交易主管岗位、高级柜员岗位、普通柜员岗位和大堂经理角色的劳动组合改变。
最后，建议商业银行客户服务系统能有效利用现金和非现金、高柜与低柜业务分离等网点销售渠道、电子银行自助设备销售渠道、客户经理三个销售渠道，并在必要时期和阶段实施流程再造，扩展服务渠道，以提高工作效率。同时也要按照科学发展观的要求，“决胜中层”，充分发挥中层员工在业务发展中的主导作用，组建突击队，进而带动全体员工，形成了极强的凝聚力、战斗力和执行力商业银行梯队，最终保障客户的服务需求，缓解客户等待排队。
参考文献
[1]S C Kut， S T Christopher. On Managing Operating Capacity to Reduce Congestion In Service Systems [J]. European Journal of Operational Research，1996， 92（01）：83-98.
[2]B M Miller. Optimization of Queuing System via Stochastic Control[J]. Automatica，2009， 45（06）：1423-1430.
[3]杨米沙，易昆南.基于排队过程的银行柜台设置优化探讨[J].浙江大学学报（理学版），2009，36（05）：514-518.
[4]宋敉瑶，李华敏.银行营业厅客户排队服务问题研究——基于排队论的观点[D]. 西安：陕西师范大学，2008.
[5]***，孙薇，李道华.排队管理系统在银行管理中的应用[J].黑龙江大学自然科学学报，2006，23（02）：156-159.
银行中间业务论文篇6
论文摘要：文章在回顾商业银行中间业务历史发展的基础上，结合现代商业银行中间业务的发展特点，深入分析我国商业银行中间业务的发展现状、机遇、困难、矛盾和问题，研究和探讨了我国商业银行中间业务的发展模式和发展策略，努力探索适合我国商业银行中间业务发展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段。
伴随着20世纪七八十年代以后全球金融一体化和自由化发展浪潮，各国商业银行的业务经营在整体上呈现出综合化和全能化的显著特征，其中品种繁多的中间业务的迅速发展与传统的资产负债业务相比，风险小、空间大、收益高，已成为世界发达国家银行收入和利润的主要来源。中间业务是指不构成商业银行表内资产和表内负债，能够形成银行非利息收入的业务，包括结算、汇兑、用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等。未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代业务领域。发展中间业务，是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。
一、现代银行中间业务的发展特点
中间业务收入是现代商业银行经营利润的主要来源，据有关资料记载，国外商业银行的中间业务收入份额已达到其利润总额的以上。这充分说明，发展中间业务在现代商业银行的整体经营管理中占有举足轻重的地位。而在我国国有商业银行中，中间业务发展起步不久，但是目前已经越来越受到各家银行的高度关注。从近几年利润增长的趋势上看，银行利润来源已经从原来以“存贷利差”为主的方式，更加趋向多元化、提供有偿服务、收取业务费用的中间业务方式。
二、我国商业银行中间业务的发展现状、机遇和问题
（一）我国商业银行中间业务的发展现状
西方发达资本主义国家的主要商业银行中，中间业务品种已达2万种，收入占总收入的40%以上。而我国商业银行中间业务起步晚，发展慢，品种少，收入比率很少有超过20%的。
2000年后随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，商业银行正逐渐转变经营理念，将中间业务发展作为实现金融工具创新和新的利润增长点，加快新业务品种的开发与推广，延伸服务领域，逐步向指导化服务阶段发展，以监管防范，寻求新的利益增长点为核心，以高收益、高附加值的中间业务成为新的业务推广重点。在开展结算、汇兑、等中间业务的基础上，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务，形成了较为完备的中间业务品种体系。各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变，收费意识明显增强。
（二）我国商业银行中间业务的发展机遇
随着社会对金融服务需求的不断增长以及我国商业银行中间业务的发展加快，近年来国有商业银行中间业务也迎来了新一轮的发展契机，推动中间业务健康高速发展。中间业务涉及国际国内金融财会、法律等各个领域，大力创新和发展中间业务，必将推动银行内部的改革步伐，推出一大批熟悉国际金融市场业务、善于开拓国际市场的高层次人才，提高金融服务的现代化水平，加快国有商业银行与国际接轨的步伐。
另外，在个人金融服务方面，向居民提供消费信贷、代客理财等高层次服务也在不断扩大，以满足社会各界对金融业务的不断需求。中间业务的迅猛发展，要求国有银行的经营理念、服务方式和机构设置都要做相应调整，必然推动金融改革不断向纵深发展。
（三）我国商业银行中间业务的发展问题
1．对发展中间业务存在认识偏差。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足；对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足；对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响中间业务的发展。
2．中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理。近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。
3．中间业务创新能力不够，缺乏专业人才。中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。
三、我国商业银行中间业务的发展模式和发展策略
（一）加快金融体制改革，完善业务发展的外部环境
要发展我国商业银行中间业务，首先要摒弃中间业务是附属业务的经营理念。加快金融体制改革的深化和完善，为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。其次我国金融业应该早日实行混业经营，混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新。同时，应该发挥银行协会等中介组织的作用，使商业银行发展中间业务能够信息对称，能达成一个最优均衡。此外，要完善法律环境，健全法律体系，以法律来规范商业银行的经营行为，培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。
（二）加快商业银行制度创新，建立有效的奖惩激励机制
建立健全组织结构，完善管理体制，加强制度建设，完善中间业务考核指标，建立科学的考评体系和激励机制。应该借鉴西方现代商业银行的管理办法，按照“产权明晰、权责明确、***企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革，在发展中间业务中进行制度创新，建立基于收益的绩效考评体系和配套的激励机制。[
（三）完善对中间业务的金融监管，制定与国际接轨的管理制度与操作规范
监管部门应出台中间业务监管原则，为我国商业银行开展中间业务制定业务规范，加强对商业银行中间业务的分类管理，制定和完善相关的管理法规，构建一个公平竞争的经营环境，加强金融监管、杜绝违规行为的发生，使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等，提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大，监管部门应据此对中间业务实行分类监管，对商业银行不动用自身的资金，以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开，由商业银行自主经营和管理，对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务，因其可能形成客户对银行的负债，风险较大，监管部门应强化监管，要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。因此，制定与国际惯例相适应的***策、法规就显得尤为迫切和重要。
加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种；吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。
（四）强化管理，注重人力资源开发战略
中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；另一方面要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与业务创新；建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘员工的潜力。
（五）完善服务，培育中间业务市场
随着金融市场的全面开放，我国商业银行面临服务优质、管理先进的外资银行的竞争。为此，一要强化全员的服务意识，利用高质量的服务，保持和扩大经营网点多、市场份额大优势；二要实行“一站式”服务，简化操作程序，推进套装交易，提高办事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加强与客户的交流与沟通，及时了解客户需求，为新产品的研发提供信息保障；四要加大宣传力度，提高公众和企业的金融意识，逐步营造适宜中间业务开展的环境。
（六）加大科技投入
中间业务涉及面广，种类多，新的业务不断推陈出新。国有银行要在已有成功经验的基础上，认真学习和吸收外资银行的经验和成果，不断加大科技投入，提高服务意识，力争以先进的科技手段，多样化的特色服务，不断加快中间业务的发展步伐。要加快金融电子化步伐，建立全国信息共享的通讯网络，形成较完备的信息系统，在银行传统的中间业务结算业务上进一步提高结算工具和结算手段的开发设计能力，完善网上银行、电话银行、自助银行的功能，从而更好地改进电子银行系统和以电子计算机网络运行为支撑的支付清算系统。投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施，组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务发展的需要，还要大力培养高科技人才。
四、结语
商业银行的中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的进程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。面对跨国银行的挑战，我国商业银行要以传统业务为基础，以中间业务为先导，不断调整经营理念，坚持传统业务和创新业务相互促进、利润和市场份额兼顾的市场策略，寻找适合我国商业银行中间业务发展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段，最终在行业内形成一种良好的中间业务经营氛围，实现可持续发展目标。
参考文献
[1]李少鹏．商业银行中间业务现状透视[j]．经济论坛，2006，（7）．
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[3]彭建刚．商业银行管理学[m]．北京: 中国金融出版社，2004．
银行中间业务论文篇7
【关键词】非利息收入 银行绩效 面板门限模型
一、引言
近年来，我国商业银行的经营环境发生了巨大的变化。中国加入WTO以后，外资银行进入中国设立分支机构，它们的进入加大了中国银行业间的竞争。1993年开始的利率市场化改革也于2015年10月基本完成，同时，“金融脱媒”现象和互联网金融的发展给商业银行的发展造成了困扰。这些外部环境的冲击使利差盈利空间越来越窄，也迫使商业银行向多元化经营方式转变，发展非利息收入业务便是商业银行多元化经营的一种途径。
商业银行发展非利息收入业务的前提是非利息收入业务的开展能增加商业银行的营业收入，关于非利息收入会如何影响商业银行的绩效，国内外学者已经进行了长时间的研究分析。Rosie（2003）利用欧盟国家银行数据进行分析证明非利息收入能增加银行利润。Chiorazzo（2008）研究发现，多元化经营对大型银行的正向冲击更明显。同时存在一些学者的研究结论表明银行开展非利息收入业务会给银行绩效带来负面影响。DeYoung和Roland（2001）分析发现非利息收入比重的增加会加大银行收入波动性，从而使多元化对绩效的正面影响受到削弱。Kevin J.Stiroh（2004）利用美国小型银行数据分析发现多元化与绩效呈负向关系。从国外学者的研究结论可以看出，商业银行开展非利息收入业务到底会给银行绩效造成怎样的影响，学者间并未达成统一意见。
这种相反的研究结论同样存在于中国学者间，盛虎和王冰（2008）研究证明非利息收入能提升银行绩效，陈一洪（2015）利用中国24家大型城市商业银行的数据进行实证分析，结果证明非利息收入有助于提升城商行经营业绩。然而也有持相反观点的学者存在，魏世杰（2010）研究发现非利息收入占比与银行绩效呈负向关系，吴立广和阮超（2013）利用中国14家商业银行数据进行分析发现银行开展非利息收入业务会降低银行绩效。
中外学者利用不同的样本数据和实证方法对非利息收入与银行绩效之间的关系进行实证分析，得出了两种截然相反的观点。从DeYoung和Roland（2001）的研究中可以发现，非利息收入对银行绩效的正向影响被削弱是由非利息收入比重增大引起收入波动增大造成的，笔者从其研究成果中猜测非利息收入对银行绩效的影响存在由正变负的这种转变。因此本文试***通过建立面板门限模型，对非利息收入与银行绩效之间的非线性关系进行探讨，以丰富此领域的研究成果。
二、研究设计
（一）样本选取和数据来源
此前中国学者关于非利息收入与银行绩效关系的研究基本采用上市商业银行的数据，然而上市商业银行的数据并不能代表整个中国银行业的情况，因此本文将样本银行数量扩大，选取2007～2014年83家中国商业银行的数据进行实证分析，截至2014年年底，样本银行总资产占中国银行业总资产的69.97%，因此选取此样本进行实证分析具有一定代表性和可信性。本文银行数据来源于国泰安数据库，宏观经济数据来自中经网统计数据库。
（二）研究变量
1.银行绩效指标选取。目前学术界常用的银行绩效衡量指标有以下几种：银行价值、托宾Q值、资本收益率和资产收益率，前三种指标需要衡量银行资本价值，然而中国资本市场发展得并不完善，因此在本文中选取资产收益率（ROA）作为银行绩效的衡量指标。资产收益率的计算公式为：资产收益率=税后净利润/银行总资产，其值越大代表银行获利越多，绩效越好。
2.非利息收入指标选取。国内外学者的文献中，存在两种衡量非利息收入的方法：非利息收入占比法和赫芬达尔―赫希曼指数法。本文从直观的角度选取非利息收入占比作为非利息收入衡量指标，非利息收入占比法是一种能直接反映出银行非利息收入情况的指标，非利息收入占比的计算公式为：其中NON代表非利息收入占营业收入的比，NNII代表非利息收入的绝对数量，OI代表银行的营业收入。
3.控制变量选取。依据以往的研究，银行规模是影响银行绩效的一个重要指标，银行规模越大，意味着银行具有更多资金开展业务获得利润收入。因此本文选取银行规模作为本文的控制变量，其衡量方法是银行总资产的对数。从银行微观角度来看，不良贷款率和成本收入比对银行绩效也具有一定的影响，不良贷款率可以反映银行资产质量，成本收入比反映了银行成本控制效率。宏观层面本文选取国内生产总值的年同比增长率作为衡量指标。表1是有关本文变量的定义表。
表1 变量的定义
（三）模型设定
面板门限模型是非线性计量经济模型中的一种，该模型由Hansen（1999）提出。在Hansen（1999）经典论文中，将面板门限模型定义为式（4.4）的形式：
（1）
其中yit为被解释变量，Xit为外生解释变量，qit为门限变量，Y为门限值，I（・）为示性函数，如果括号中的表达式为真，则取1，否则取0。
依照Hansen（1999）模型，设立本文的实证模型：
（2）
三、实证结果及分析
（一）描述性统计分析
表2是本文变量的描述性统计表，资产收益率（ROA）的最小值是0.06，最大值是2.88，标准差是0.4298，说明我国商业银行间的绩效水平存在较大的差异。非利息收入占比的均值为14.94%，在营业收入中所占比重比较小，说明我国商业银行非利息收入业务发展还处于初步阶段，还有很大的发展空间。从最小值和最大值上看，不同银行的非利息收入占比却存在着很大的差别，在样本银行中存在一些银行的非利息收入为负值的现象，同时也存一些银行的非利息占比达到了84.25%的现象，这说明不同商业银行非利息收入发展水平存在着很大的差异。
表2 描述性统计表
接下来对本文变量进行单位根检验，以验证本文变量的平稳性。本文采用LLC、IPS、PP-Fisher三种方法进行单位根检验，检验结果在表3中呈现。从表3的结果可以看出，本文变量均是平稳的，因此可以直接建立模型。
表3 面板单位根检验
注：***、**、*分别表示在1%、5%、10%的显著水平下显著。
（二）实证结果与分析
在运用面板门限模型进行系数估计之前，首先需要确定模型中门限的个数。本文通过对门限数量进行逐步检验，并采用Bootstrap进行重复600次抽样，得到了门限效应的检验结果。表4显示了门限效应检验结果。从表4中可以看出，单一、双重、三重门限模型的门限值均通过了门限效应的检验，说明银行绩效与非利息收入之间存在门限效应，在不同非利息收入占比的区间内，非利息收入占比的改变对银行绩效的影响是不同的。
表4 门限效应检验
注：P值和临界值是采用Bootstrap方法反复抽样得到的结果;***、**、*分别表示在1%、5%、10%的显著水平下显著。
表5显示了门限估计值和置信区间。从表5中看到，单一、双重、三重门限模型中估计出的门限值都在置信区间内，说明估计所得的门限值与真实门限值是一致的。但在三重门限模型中，第一个门限值与第二个门限值大小接近，根据银行实际经营情况，在这样小的区间内不太可能发生跳跃式变化，因此在后文的分析中，主要对单一门限模型和双重门限模型的回归结果进行分析。
表5 门限估计值和置信区间
为了与门限模型的回归结果进行对比，本文同时对非利息收入与银行绩效的线性模型进行了估计，普通面板模型和面板门限模型的估计结果在表6中显示。
表6 门限模型系数估计结果
注：***、**、*分别表示在1%、5%、10%的显著水平下显著。
表6中第二列和第三列是单一门限模型和双重门限模型的系数回归结果，从非利息收入占比（NON）的回归结果可以看出，非利息收入与银行绩效存在非线性的转变。在单一门限模型中，当非利息收入占比低于4%，非利息收入占比的增加会提升银行绩效，而当非利息收入占比高于4%时，非利息收入占比的增加会降低银行的绩效。在双重门限模型中，当非利息收入占比低于15.1%时，银行绩效随非利息收入占比的增加而提升，而当非利息收入占比高于15.1%时，非利息收入占比的增加不再能提升银行绩效，反而会降低银行绩效。通过双重门限模型的回归结果还可以看出，非利息收入占比对银行绩效提升效果最好的区间在[0，0.04]，而当非利息收入占比在[0.04，0.151]时，绩效提升效果不及前一个区间内的好。
再观察通过普通面板模型进行实证分析的结果，可以看到非利息收入占比与银行绩效间存在显著的负向关系，因此单纯从整体角度来看，开展非利息收入业务不能提升银行绩效。普通面板模型的回归结果使面板门限模型的回归结果得到了呼应，面板门限模型中证明当非利息收入占比低于4%时，绩效提升效果才是最好的，而当非利息收入占比在4%～15.1%之间时，绩效提升效果会显著下降，出现这种现象的原因是，从整体角度来看目前我国商业银行开展非利息收入会降低银行绩效。虽然从整体上看银行开展非利息收入业务不利于银行提升绩效，但是由于不同银行非利息收入业务发展水平并不一致，当银行的非利息收入占比低于15.1%时，开展非利息收入业务是能够提升银行绩效的。
控制变量的回归结果，三个模型基本一致。银行规模对于绩效的影响呈现不显著的负向关系，不良贷款率和成本收入比对银行绩效的影响显著为负，以上实证结果符合理论上的预期。
四、结论与建议
本文通过建立非利息收入与银行绩效的面板门限模型，实证证明了非利息收入与银行绩效之间存在非线性的关系。当非利息收入占比低于15.1%时，银行开展非利息收入业务能提升银行绩效，而当非利息收入占比高于15.1%时，非利息收入占比的增加会降低银行绩效。利用银行整体数据建立普通面板模型进行实证分析后发现从整体角度来看，银行开展非利息收入业务会降低银行绩效。DeYoung和Roland（2001）的研究证明非利息收入的波动性较大，因此其带来的收入稳定性差，从而使其给银行绩效带来的正面影响受到削弱。姚文韵（2012）研究发现非利息业务承担的营业费用高于利息业务，非利息业务带来的收入很大一部分被营业费用所吞噬，如果不控制非利息业务的营业费用，会造成非利息业务带来的绩效下降。波动性问题和营业费用问题都使得非利息收入对银行绩效的正向影响受到削弱，因此商业银行应该审慎开展非利息收入业务。
根据实证结论，本文对我国商业银行开展非利息收入业务提出以下建议：
第一，商业银行在开展非利息收入业务过程中，不要过度扩展其规模，应将其规模控制在合理的范围内。通过实证证明，非利息收入占比过高会给银行绩效带来负面冲击，而非利息收入占比较低时，开展非利息收入业务是能够提升银行绩效的。因此商业银行在开展非利息收入业务的过程中，应该遵循此规律，合理适度地开展此类业务。
第二，商业银行开展非利息收入业务，要严格控制非利息收入业务带来的营业费用，低成本高收益才能从根本上发挥开展非利息收入业务的绩效提升作用。
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银行中间业务论文篇8
互联网通过巨大的粘合作用和信息整合作用，不仅实现了信息流在时间和空间上的全面整合，而且实现了对传统行业的深度融合，并正从结构层面推动着经济增长模式转型为“互联网+”模式。“互联网+金融”模式，即建立在互联网基础上的互联网金融，有助于降低交易成本、缩短交易时间、拓展渗透范围、增加参与人数、扩大消费增量和盘活消费存量，全面改变了金融产品和金融服务的传统运营模式、销售渠道和客户消费模式，因而对金融行业产生了多方位的冲击。
目前我国互联网金融发展迅速，主要表现为：（1）第三方支付牌照。从2011年央行发放第一批第三方支付牌照至今，已有270家企业获批第三方支付牌照（其中3家被注销）。2015年我国互联网支付交易规模达到了263 730亿元，同比增长57.4%，预计2017年市场总体交易规模将突破50万亿元。（2）网络借贷。不仅第三方支付发展迅猛，网络借贷也迎来了爆发期。2015年我国网络借贷行业交易规模突破8 000亿元人民币，同比增长248.2%，预计至2019年突破3.7万亿元人民币。（3）网络资管。网络理财市场在余额宝之后，如雨后春笋一样迅速发展。2016年，除了余额宝之外，理财通、平安盈、现金快线、南方现金宝、活期通、百度百赚、添益宝、微财富存钱罐、如意宝登上了十大互联网理财产品排行榜。2015年我国网络资管规模达到17 983亿元，同比增长57.3%，预估2016年将接近2.8万亿元。
互联网金融对我国商业银行的冲击，目前主要显现为分流了银行存款和借贷资金以及银行支付、理财产品的市场份额。那么未来商业银行是被互联网金融颠覆还是与之共生？商业银行实施哪些发展策略才能与互联网金融共生共赢？本文基于我国互联网金融与商业银行的比较优势和发展趋势，对这些问题进行了分析。研究贡献为：（1）区别于长期以来的颠覆还是并存之争，本文将商业银行与互联网金融的未来格局具体化为“基于比较优势的分工与合作，合作为主，竞争为辅，共生共赢”模式。（2）从打造智慧银行、***综合金融服务平台、一体化品牌体系和金融创新实验区方面，提出了商业银行应对互联网金融冲击的对策。
二、 文献综述
互联网金融冲击商业银行的最终结果，在国内外存在颠覆论（取代）、并存论以及工具论等不同观点。
1. 国外。国外普遍认为互联网金融对金融体系具有不同程度的冲击作用，但对于最终影响结果则有取代论和并存论之争。（1）取代论。互联网金融是不同于传统金融中介和资本市场的第三种金融模式（Manuchehr Shahrokhi，2008），必将取代传统金融中介。（2）并存论。纯粹的互联网金融模式无法取代传统的金融机构与服务（Furst et al.，2002），互联网金融和传统金融是竞争与融合并存关系（De Young，2001）。
2. 国内。国内主要存在颠覆论、并存论与工具?三种观点。（1）颠覆论。谢平等（2012）认为互联网金融区别于商业银行间接融资和资本市场直接融资，是第三种金融融资模式，将对人类金融模式产生颠覆性影响；吴晓求（2015）将互联网金融定义为第三种金融业态。（2）并存论。王达（2014）认为互联网金融不会颠覆传统金融，而是竞争与融合并存。（3）工具论。陈志武（2014）认为互联网金融只是渠道创新；王国刚等（2015）等认为互联网金融没有改变金融的交易实质，没有改变金融系统功能，只是改变了金融功能的实现方式。当然，互联网金融处于发展初期，评价有待进一步观察（刘士余，2014）。
分析上述文献，发现国内外理论界虽然持有互联网金融与商业银行并存的观点，但是没有深入分析并存模式下的具体结构与关系。本文认为互联网金融的发展会全面触动我国商业银行的支付模式、融资模式、理财模式，但两者既不是有你无我的替代式竞争，也不是彼此***的并行式共存，而是基于比较优势的分工与合作，合作为主、竞争为辅，在合作中实现共赢，这种共生状态既符合我国金融市场的发展趋势，也更有利于我国金融体系的整体发展。
三、 互联网金融对商业银行的影响
博迪和莫顿（2013）将金融系统按照现代金融功能理论划分为六项功能，即：资源配置；支付结算；风险管理；提供价格信息；储备资源和所有权分割；提供激励机制。其中，资源配置和支付结算是最基础的两大金融功能，主要由商业银行承担，风险管理即财富管理是现代金融最核心的金融功能，与其他三项功能一起分别由商业银行和资本市场承担。目前互联网金融模式主要有第三方支付平台、阿里小贷、众筹融资模式、P2B模式、P2P贷款、余额宝、金融产品销售平台、网商银行等，基本集中在支付、融资、理财等领域。因此，下面重点针对互联网金融对商业银行在支付、融资和理财领域的影响影响和比较优势，具体分析两者未来的关系模式。
1. 支付领域。支付中介是商业银行通过转移账户活期存款，为客户提供代办货币结算、收付、兑换等业务的金融服务，以解决人们在清偿债权债务活动中出现的空间和时间上的不匹配。Fama（1980）认为商业银行的特殊性在于商业银行支付中介功能。目前商业银行借助支付中介职能，已经成为了整个社会经济活动的支付中心。
第三方支付对商业银行支付中心地位的冲击，主要为：（1）第三方支付在收付、支付结算、银行卡等中间业务方面挤压了商业银行市场，分流了商业银行的手续费收入；（2）第三方支付造成了商业银行的客户存款流失，主要是银行活期存款转化为第三方支付已收代付的沉淀资金，分流银行沉淀资金的利差收入；（3）第三方支付带走了商业银行的庞大客户群，并为支付平台奠定了大数据分析基础。
第三方支付之所以对商业银行形成上述冲击，主要是因为其同商业银行相比，具有以下优势：在支付结算方面，具有周期短、操作便捷、支付方式多样、创新能力强、支持多家银行等特点；在小额转账业务方面，操作便捷、到账及时、手续费低；在公共事业费代扣代缴业务方面，几乎支持所有银行全天候不间断服务，不受时间限制，不需要到柜台排队，业务不断丰富，方便客户管理。在互联网金融时代，正反馈机制通常发挥主导作用，金融机构一旦形成某种优势或劣势，该优势或劣势就会不断自行强化，进而出现强者更强、弱者更弱的马太效应（Matthew Effect）。根据艾瑞咨询统计，在我国支付体系中，第三方支付在零售客户和小额支付结算方面占主导地位；而***下存取款、支票或大额支付业务中，为确保资金安全则主要依赖商业银行的支付结算系统。可以合理预测，双方的上述比较优势，将在未来支付体系中转化为马太效应。我国商业银行在国家金融体系乃至国民经济中具有特殊而重要的地位，甚至在某种程度上决定着我国国民经济的命脉和社会秩序，因此在我国金融体制以及社会经济结构不发生颠覆性变化情况下，商业银行的支付中心地位和比较优势不可能自行消失或被取代。由此分析，在未来支付体系中，商业银行支付功能不会被互联网金融颠覆，也不会与互联网金融***并存，主导模式将是基于比较优势的分工与合作状态，即第三方支付基于其在零售客户和小额支付结算中的优势地位而专注于此类业务，商业银行则基于其***下存取款、支票或大额支付业务的优势地位而侧重于这类业务。
2. 融资领域。融资中介是商业银行最基本的职能，其通过吸收存款、发放贷款而为社会公众提供融资中介服务。商业银行在资金融通功能上的优势地位，主要在于能够克服借贷资金在数量和期限上的不协调、融资过程中的信息不对称问题，并能够分散和转移融资风险等问题。
目前互联网金融融资模式主要有阿里小贷、众筹模式、P2B模式、P2P贷款等，这些网络融资模式具有交易成本较低、审批流程简单、贷款速度较快、信息更全面、产品更丰富等优势，更适合小微金融，主要冲击商业银行的零售贷款业务，如个人消费贷款、个人经营性贷款和小微企业贷款等。另外，互联网金融融资平台的高利率吸引了一部分风险承受能力高的客户，从而对商业银行的定期存款和理财资金造成一定影响。
互联网金融融资平台在金额、期限和审批程序上比商业银行贷款更为灵活，因而对银行融资业务造成一定冲击，但网络融资在贷款利率和资金风险上都高于商业银行，因此冲击程度比较有限。利率低、体量大是商业银行贷款的优势，对于资信较好或有中长期消费与投资需求的客户，尤其是国有大中型企业，银行贷款具有绝对优势。低风险是商业银行存款的优势，对于风险偏好较低的客户，商业银行存款和理财产品具有绝对优势。而互联网金融融资平台更适合资信较低、融资规模小、资金使用期限短以及风险偏好较高的客户。按照与上相同的理论分析，商业银行与互联网金融融资平台在未来的关系定位应该也是基于比较优势的互补性竞争关系而非替代关系，即二者各自基于上述比较优势，各自分层次、分对象、分等级地服务于其优势领域的客户。
3. 理财领域。商业银行通常为银行理财产品设定了较高的最低准入门槛，而将小额资金拒之门外，并且规定了较长的存续期，一般不允许中途退出，从而大大降低了资金流动性。
?对这些限制，互联网金融通过创新理财模式开发了若干新型理财产品，使小额资金也能享受商业银行中高端客户的收益率，并且做到了随时赎回和及时到账，提高了流动性。互联网金融在银行理财模式上的优势主要有：扩大客户群覆盖面；提供功能丰富、低成本、便捷便利的产品营销网络；推动余额资金的财富化等。其结果是互联网金融侵蚀了商业银行主渠道地位，分流了银行手续费收入，吸纳了部分银行存款及理财资金。如“余额宝”，货币基金收益加上随时***支付、小额转账取现和信用卡还款，打破了商业银行余额资金储蓄化的格律。再如陆金所理财产品，安全性与商业银行理财相当，收益率却高于商业银行理财，其结果必然是抢占商业银行客户资源，特别是年轻客户、个人客户和中小企业客户。
目前余额宝、陆金所在理财领域与商业银行的争夺战日趋激烈。余额宝及陆金所凭借产品收益高、投资门槛较低、流动性较好等优势持续争夺银行存款和理财资金，而商业银行则试***通过提高理财收益、降低投资门槛等手段守护主导地位。未来当存款利率放开后，余额宝及陆金所等收益率优势将被逐步抵消，商业银行在理财市场中将逐渐由战略防御地位转为战略相持状态。由此分析，未来在理财领域，商业银行与第三方理财销售平台也是互补性竞争关系或者竞争性合作关系。一方面，商业银行可以采取降低代销费率、缩短赎回到账时间、自建综合理财网销平台等措施，同第三方理财销售平台竞争；另一方面，商业银行也可以扩大与第三方理财销售平台的合作，将自有的理财产品投放到第三方理财销售平台销售。换言之，在未来的理财领域，商业银行与互联网金融也将呈现为基于比较优势的共生模式。
综上，商业银行和互联网金融各自具有比较优势和劣势。商业银行关注大客户、大众市场、主流业务，难以满足小众市场的个性化需求。互联网金融由于其开放、互动的特性，以及数据重构、云计算、移动支付等技术手段的应用，能有效提高金融效率，满足中小微企业和个体消费群体的个性化服务，有助于解决金融需求的“长尾”问题，打破传统金融的“二八定律”，但互联网金融发展面临着更大的投机风险、信息与安全风险、声誉风险、监管风险和融资成本。因此，基于比较优势和马太效应分析，互联网金融与商业银行的未来格局应该是“基于比较优势的分工与合作，合作为主，竞争为辅，共生共赢”模式。
四、 互联网金融下商业银行的对策
在互联网金融的冲击下，商业银行可以基于本身优势并借鉴互联网金融的优点，采取相应对策提升市场竞争力，抵御外部冲击力，以实现共生共赢的均衡状态。本文认为，有效对策主要包括但不限于：智慧银行、***综合金融服务平台、一体化品牌体系和金融创新实验区。
1. 客户导向的智慧银行。客户导向的智慧银行，是指以客户为中心，将感应度量、互联互通、智能洞察能力有机融入银行的业务与技术层面中，为客户提供智慧化的金融服务。随着多元智能理论和人工智能技术的成熟，建立客户导向的智慧银行既是商业银行发展的必然方向，也是商业银行抗衡互联网金融的核心竞争力。其解决方案主要为：（1）前端。银行前台需要通过多元智能技术和工具，快捷、方便和全面地获取客户信息，敏锐地洞察客户显现和潜在的金融需求。（2）中后端。银行中间环节和后台需要通过技术创新和业务流程优化，实现业务决策及其处理与客户需求的无缝对接和客户服务的完美体验。（3）集成式风险管理。在前中后台转型过程中以及未来运营服务中，银行业务线、管理线和监督线进行集成式风险管理，以统一协调并高效灵活地将业务层面风险和银行层面风险控制在风险容忍度和总体风险容量之内。
2. ***综合金融服务平台。为了配合智能银行的功能要求，在目前阶段商业银行应该基于新旧金融业务和现行金融模式，全面提升网上银行的基础服务能力，培养业务创新能力，改造业务流程，及时完成金融产品的***安全迁移和无缝对接，将网上银行打造为准智慧银行，即升级为集成客户体验、标准交易、战略伙伴合作与风险管理功能并为客户提供一体化金融解决方案的综合***金融服务平台。
3. 一体化品牌体系。商业银行应以协同服务为出发点，以渠道融合为核心战略，推动银行网络渠道的融合发展，建立由“八统一”为主要内容的一体化品牌体系。“八统一”，是指统一银行文化、统一服务标准、统一业务流程、统一支持技术、统一客户体验、统一签约渠道，统一物理渠道和电子渠道的协同定位，统一集成式风险管理体系。
4. 金融创新实验区。创新是银行生命力的源泉。商业银行应该在一体化品牌体系基础上，建立金融创新团队和创新机制，在一定范围内开辟金融创新实验区，随时关注、跟踪并自行研发金融新产品、新服务、新渠道和新技术，例如家居金融服务模式、自营和跨业销售平台、语音或视频银行服务等，积极探索和尝试超前性的研究、开发、实验和实践。
银行中间业务论文篇9
关键词：银行排队 业务类型 M/G/1模型 标准差 χ2分布
一、引言
随着社会经济的发展，人们理财的方法变得多种多样，也给银行业带来了一片繁荣的景象。但是，随之而来的问题也逐渐出现。其中最令银行负责人和老百姓头疼的要数银行的排队问题, 由此产生的纠纷也屡见不鲜。为了解决这一问题，我国曾有不少学者进行研究，如对银行网点的设置、改造及引导顾客使用自助设备、优化银行窗口设置等。但是这些措施依然没有使排队的人减少，这是为什么呢？本文通过实际调查与研究，并结合排队论原理，从新的角度来分析银行排队问题，并提出解决方案。
二、 数据统计与分析
本文采用顾客流较大的一家银行作为研究对象，即选取了呼和浩特市市中心的一家建设银行。该银行一共有6个窗口，其中3个为普通窗口，1个为VIP客户窗口，1个为企业窗口，还有1个专门负责缴水电费及其他服务的窗口。在繁忙时间6个窗口均开放。针对银行的主营业务，本文统计了除缴水电费及其他服务的窗口外其余5个窗口的数据。通过多次对该银行进行实际调查与统计，选取其中一天上午10点到10点55分这段时间到达顾客的服务时间数据进行汇总，如表1和表2所示。
通过分析表1数据，我们可以看出普通3个窗口较为繁忙。为了验证这3个窗口的输入流是否为泊松分布，我们用χ2分布来对其进行验证。首先来验证窗口1，步骤如下：
假设：H0:X~P(X=k)= λke-1/k!(k=0,1,……)，选取 λ=0.89，χ2=0.94
通过调查与统计可知该银行业务种类及业务办理所需时间，见表3。
通过上述分析可知，应选用符合顾客到达流为泊松分布且服务时间任意的排队模型。为了方便比较改进前后的计算结果，我们把每个窗口单独作为研究对象进行研究，则我们应选用M/G/1模型。
三、 M/G/1模型分析
M/G/1模型中有几个常见的参数：平均到达率为λ，即单位时间平均到达的顾客数；平均服务率μ，为单位时间服务率；服务时间的标准差为σ，一个到达个体不得不等待服务的概率PW=λ/μ，系统中没有个体的概率P0=1-λ/μ。
为了更清晰地分析问题，我们将M/G/1模型公式进行简化。其中将排队系统中个体的平均数Lq=λ2σ2+(λ/μ)2/2(1-λ/μ)公式简化为：Lq=λ2σ2+PW2/2 P0。当λ与μ一定时，PW与P0为固定值，可看作常数，设PW=Q, 则P0=1-Q。 进一步简化为：2(1-Q) Lq-Q2=λ2σ2。 将方程再进一步简化为：ALq -B=Cσ2 （其中A=2(1-Q)、B= Q2、C=λ2），则Lq =Cσ2+B/A 。又知一个个体在排队系统中所花的平均时间Wq=Lq/λ，则将上式结果带入其中，得Wq=Cσ2+B/λA，由于λ为一固定值，可将式子简化为：Wq=Cσ2+D。
通过简化后的公式我们也可以看出服务时间的偏差影响到了G/M/1排队模型中的参数。从而可知，在银行排队系统中，窗口的服务时间越离散，排队人数也会越积越多，排队现象也就越明显。可见，降低σ的值是解决银行排队问题的一条新的突破口。
四、窗口设置优化
(一) 现在银行所用的服务机制
该银行的每个窗口都是采取FCFS，即先到先服务的排队规则。运用M/G/1模型公式，把3个普通窗口分别看作一列来计算，得到其相应的值，如下：
第一列：λ1=0.323，μ1=0.367，σ1=3.432，Wq1=25.87;
第二列：λ2=0.337，μ2=0.382，σ2=3.116，Wq2=23.69;
第三列：λ3=0.279，μ3=0.326，σ3=3.979，Wq3=24.42。
通过上述分析，可以得出这样的结论：由于每个普通窗口顾客的服务时间的离散程度较大而导致顾客的平均等待时间为26分钟左右。因此，为了解决这一问题，我们应寻求一种解决方法使每列服务时间的离散程度变小，并且使银行的每个窗口都能充分利用以减少资源的浪费。
(二) 优化模型
首先，考虑服务时间的离散程度。这需要将银行的业务重新分类。结合表2的数据，我们将普通窗口办理的业务分为三类：银行卡业务、大额储蓄业务为第一类；贵金属业务、个人理财业务与个人贷款业务为第二类；其它业务分为第三类。
其次，考虑如何避免资源浪费。每天来办理银行业务的顾客中办理业务类型三与VIP客户在银行服务系统中占少数，且所用时间也不一定很长。这样我们可以考虑将办理银行卡业务以及大额储蓄业务的顾客与VIP客户共用一个窗口办理业务。其余3个普通窗口办理类型一与类型二业务。企业窗口不变。最后对排队进行模拟计算，得出以下数值：
第一个窗口：λ1=0.304，μ1=0.489，σ1=2.31 ，Wq1=3.82；
第二个窗口：λ2=0.249，μ2=0.412，σ2=2.552 ，Wq2=3.9 ；
第三个窗口：λ3=0.281，μ3=0.494，σ3=2.478 ，Wq3=3.34 ；
可见，3个窗口的平均等待时间大大的减少，并且VIP客户窗口也得到了充分的利用。优化后的排队现象有所缓解。可见通过将业务类型细分，使窗口功能按办理业务类型的不同而设置，是一个有效的方法。
为了保证该模型能在实际中可以更好的应用，还有几个问题有待解决：第一，窗口设置要灵活。当该窗口已没有需要办理业务的顾客，应安排等候在其他窗口的顾客到该窗口进行业务办理。第二，将“叫号机”稍作修改，使其可以按功能进行分类叫号。“叫号机”应在出号前先让顾客选择所办理的业务种类，根据不同的业务种类打出号码。这些号码不是完全按照顺序打出，而是按照不同业务类型中的排队顺序打出。第三，若在某一时间段内办VIP窗口的顾客很多，可以考虑临时挪用普通窗口办理业务。不同的情况要根据不同银行调查统计的结果而定。
五、小结
目前，我国有极少数的银行在营业网点设置了VIP客户窗口，但是这个窗口没有灵活应用，导致很多时候此窗口闲置。这样其他窗口的压力依然没有减轻。
通过本文的分析可知按服务时间来划分窗口这个办法可以缓解银行的排队问题。解决银行的排队问题不仅是方便了顾客，也提高了银行的办事效率，从而提升银行的金融服务竞争力。银行若能及时解决排队问题，可使其在金融市场不稳定的情况下加快银行自身发展的一项重要措施。
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银行中间业务论文篇10
[关键词] 银行； 业务产品； 发展； 营销
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 045
[中***分类号] F832 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）06- 0075- 02
当前我国各银行所经营的业务范围越来越广，吸纳存款资金多，客户基础广泛，商业上的合作客户多，能够为客户提供全面的金融服务，在全球上市银行中排名不断升高，在全球金融界的地位逐渐提升。虽然国内银行的发展现状和前景都呈现出较好的状态，但是现阶段也面临着来自国家***策性银行以及商业银行，和投资银行业务兴起的挑战。同时许多银行现阶段还存在着产品的发展定位不明确、产品部门与客户部门的职能不清等问题。本文将针对国内银行在业务产品发展方面的现状，提供相应的发展措施和具体的营销手段，以达成使银行的业务营销更畅销的目的。
1 现阶段银行业务产品的弊端
国内多数银行一直以来发展步伐较快，整体竞争实力较高，但尽管如此在业务产品方面还存在着一定的弊端，主要体现在公司产品定位不明确这一方面。
无论是什么银行的公司业务产品都需要满足几个必须满足的条件：一方面要求账务一定要集中，对于业务产品有严苛的产品测算方法，另外还要在业务产品上市之前进行产品贡献度的测定。但是不少银行对于以上几个基本要求的基本点尚未达到满足，纵观银行业务产品体系，总体看来有如下几个弊端：① 银行的产品体系复杂，没有清晰的产品罗列和对产品的系统规定； ② 银行对于业务产品的测算方法过于多种多样，没有单一的测算方法； ③ 银行还仅仅对于局部单一的产品进行收益测算，并没有对整体业务产品进行系统彻底的产品收益测算和评估。这3个业务产品方面的弊端导致银行的业务产品占用收益以及某种业务产品的收益贡献无法明确，最终造成了公司整体发展目标定位不明确。
总之，现阶段银行在业务产品方面存在的最主要问题为细分产品缺乏合理的评估，导致收益计算的不客观，另一方面银行业对于产品没有明确的目标分析，导致产品无法定位。
2 发展银行业务产品的具体措施
已经明确了现阶段银行在业务产品方面存在的弊端和不合理之处之后，本文将从解决弊端以及银行发展两个方面为切入点，明确银行在业务产品方面的发展趋势。总的说来银行的业务产品发展要从以下3个方面做起：① 要继续大力发展人民币的存贷款业务； ② 要积极发展票据业务； ③ 要积极扶持对于银行具有战略意义的中间业务，加快产品多元化发展。
银行是立足于中国的经济发展背景下的，无论银行的各种金融业务有多么的百花齐放，其最主要的利益收入来源和收入对象还是人民币业务，因此银行在业务产品发展上的首要措施是将人民币的相关存款、贷款业务做好。具体措施为： ① 对低成本资金进行吸纳； ② 在此基础上发展人民币单位活期存款业务； ③ 还要在贷款方面加大对项目融资的重视力度。
现阶段票据融资已经成为了银行融资的最主要融资方式，银行也不例外，银行在票据融资方面显示出了较高收益的同时，也显示出了关于票据业务管理混乱的弊端，这就要求银行对健全银行自身的框架加以调整并且建立专营机构。总之银行在发展票据业务方面要做到建立银行***的票据业务，对这些票据业务统一进行研究和监管，并且要对票据进行隔离的维护与开放，这样才能够达到既降低银行自身操作的难度，也降低了银行管理成本的目的。
人民币业务和票据业务可以说是银行的业务产品中盈利最多收益最快的两个品种，但是除此之外，非利息收入也是形成银行的利润来源的根本因素。非利息来源是一种在短期内无法得到收益的业务品种，但是依据现在的经济形势和银行自身发展来看，中间业务产品在未来还是有一定的发展空间的，因此要在对存贷款业务大力发展的同时也积极推广中间业务产品的研发。具体说来可以实行多元化的进行，既对现金产品加以清算和合理管理又要不断地对电子银行产品和基金托管产品加以发展。只有这样才能达到百花齐放，做到真正意义上的对业务产品大力发展，产生良好的金融收益。
总之，银行若想取得长足的发展就必须在业务产品上做文章，大力发展多种业务产品，具体措施为：在继续大力发展人民币的存贷款业务的同时，积极发展票据业务，并且积极扶持对于银行具有战略意义的中间业务，加快产品多元化发展。其他方面还可以对网上银行和信用卡方面多下功夫，这里不加以详细论述。
3 对银行业务产品的具体营销策略
银行产品业务营销的最佳手段为银行与客户之间要有单独的接触点，银行要做到一切以客户为中心，只有这样才能在切实满足客户的金融需求的基础上取得良好的金融收益。对于银行来说，若想使业务产品畅销，就必须以客户为中心，全方面地为客户提供优质的服务。具体措施为：在批发业务方面要将客户的往来账户看作一个集团，建立合理的管理体制；另一方面还要将银行的金融服务智能具体的综合化，全面的提供金融服务。这样的营销措施在保障了金融客户金融需求满足的同时，又使得银行的业务产品得以集中销售。
总之，我们应该采取的营销手段是以客户为中心的，将客户看成为一个集团团体，并为客户集中提供金融服务，拓宽服务范围，深化服务质量。
4 结 语
本文从国内银行现阶段的弊端为切入点，根据银行在业务上的弊端提供了新的业务产品类型和营销手段。随着经济的发展，银行的金融业务以及新的业务品种成为各银行的主要竞争手段，希望本文中相关的论述能够对从事金融职业的人士有所帮助，能够在客观上促进银行的持续健康发展。
主要参考文献
[1] 孙焕民. 私人银行业务：高端财务管理的发展趋势[J]. 经济导刊，2006（Z1）：44-49.
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